大咖泰斗共探互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融發(fā)展

在11月18日上午由中國人民銀行主辦舉辦的“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”論壇可謂大咖泰斗云集。中國人民銀行副行長潘功勝、全國人大財經(jīng)委副主任辜勝阻、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮、螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)首席執(zhí)行官井賢棟、美國征信公司FICO全球高級副總裁Andrew Jennings等金融科技大咖紛紛亮相，他們都說了些什么？又向外界釋放出了怎樣的信號？本文摘取部分精彩觀點，以饗讀者。

未來鼓勵互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融的政策體系

中國人民銀行副行長 潘功勝

在致辭中，潘功勝強(qiáng)調(diào)普惠金融的服務(wù)對象是弱勢群體，金融知識相對匱乏，對金融風(fēng)險的識別能力和風(fēng)險承受能力也較弱。要形成鼓勵互聯(lián)網(wǎng)+惠普金融發(fā)展的政策體系，通過政策，為惠普金融發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。

為此，人民銀行會同相關(guān)部門開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的專項整治活動，旨在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，凈化市場競爭環(huán)境，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)偏離正確創(chuàng)新方向。并且通過總結(jié)經(jīng)驗，建立長效機(jī)制，完善法律法規(guī)框架，創(chuàng)新監(jiān)管方式方法，建立數(shù)字金融的行為監(jiān)管體系和市場準(zhǔn)入體系，對業(yè)務(wù)性質(zhì)相同的產(chǎn)品采用相同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，而不受產(chǎn)品提供商的影響，按照實質(zhì)重于形式的原則，加強(qiáng)行業(yè)治理和消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。

發(fā)展普惠金融，切實緩解小微企業(yè)融資困境

全國人大財經(jīng)委副主任 辜勝阻

辜勝阻在論壇上發(fā)表主旨演講。他指出我國經(jīng)濟(jì)面臨民間投資下行的現(xiàn)象，“我們過去十年民間投資以20%的速度增長，去年是10%，今年前三季度，民間投資下行到2%，民間投資下行的原因很多，有的是因為企業(yè)缺少能力，轉(zhuǎn)型升級，還有是因為缺少動力，特別是成本高，利潤薄，還有是缺少投資的空間。第四個原因，很重要是融資渠道不暢，缺少資金。”

辜勝阻還指出，緩解小微企業(yè)融資困境，要發(fā)展普惠金融，首先是要靠技術(shù)創(chuàng)新；第二是要靠組織的創(chuàng)新；第三是要靠市場創(chuàng)新；第四是要完善多層次的基本市場；第五是要降低創(chuàng)新型小微企業(yè)上市門檻，讓多層次資本市場惠及更多的小微企業(yè)；第六是要加大對信用擔(dān)保財政投入，使微型企業(yè)擔(dān)保體系回歸公益，應(yīng)該是公共服務(wù)、公共基礎(chǔ)設(shè)施；第七是要避免過多的緩解和通道，層層加費(fèi)，層層加價，有效降低融資成本；第八是要服務(wù)創(chuàng)新，完善小微企業(yè)的征信體系，提高金融服務(wù)的公共效能；第九是要加快普惠金融法制化，中小企業(yè)促進(jìn)法的修法要為普惠金融發(fā)展提供法治空間。

移動金融在建設(shè)現(xiàn)代普惠金融體系方面大有可為

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長 李東榮

李東榮指出，在“無網(wǎng)絡(luò)、不金融”、“無移動、不金融”的當(dāng)今世界，移動金融是解決普惠金融全球共性難題的可行工具，在發(fā)展普惠金融方面具有很強(qiáng)的創(chuàng)造力和生命力。比如，移動金融能夠提高普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性，能夠擴(kuò)展普惠金融的可獲得性，能夠提升普惠金融的滿意度。

李東榮表示，近年來，中國的移動金融在統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范業(yè)務(wù)管理，搭建基礎(chǔ)平臺，實施檢測認(rèn)定等方面取得了長足進(jìn)展，為下一步深化金融改革，推動普惠金融體系建設(shè)，奠定了堅實的基礎(chǔ)。未來應(yīng)該從貫徹服務(wù)民生理念、堅持創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展、構(gòu)建風(fēng)險防控體系、營造良好生態(tài)環(huán)境等方面著手，進(jìn)一步提升移動金融的服務(wù)能力與普惠水平。

科技、用戶和監(jiān)管是中國數(shù)字普惠金融發(fā)展的三根支柱

螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)首席執(zhí)行官 井賢棟

井賢棟指出，數(shù)字普惠金融有三根支柱，分別是科技、用戶和監(jiān)管，它們共同推動了數(shù)字普惠金融的健康可持續(xù)發(fā)展?；仡欉^去十幾年的發(fā)展歷史，數(shù)字普惠金融促進(jìn)了中國的消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提升了民生服務(wù)，有利于消除地區(qū)以及發(fā)展的差距不平衡。

在這三根支柱中，井賢棟重點強(qiáng)調(diào)了對消費(fèi)者的保護(hù)。他說：“我們提到三根支柱，非常非常重要的支柱是消費(fèi)者保護(hù)，即用戶這端，唯有把消費(fèi)的保護(hù)放至最重要的位置上，才是整個行業(yè)的立身之本?！?/p>

1. 美國征信公司FICO全球高級副總裁 Andrew Jennings

普惠金融在使用數(shù)據(jù)時，一定不要忽視數(shù)據(jù)的一致性和廣泛性。就像信貸可以成為一個經(jīng)濟(jì)增長的助推引擎一樣，普惠金融也能夠幫助人們擺脫貧困。但是如果做的不好的話，它會適得其反，會讓人們停留在貧困圈，沒有辦法實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長。

2.清華大學(xué)五道口金融學(xué)院常務(wù)副院長 廖理

2006年，美國財政部發(fā)布了美國金融普及教育的國家戰(zhàn)略，在2011年國家央行也發(fā)布了戰(zhàn)略，但是沒有具體推進(jìn)的措施，如果沒有推進(jìn)措施，使得金融普及教育落后的狀態(tài)，很難得到比較快的改變，這會導(dǎo)致大家更多的享受到金融服務(wù)的同時也帶來了風(fēng)險，這一點要特別注意。

3. 中國保監(jiān)會發(fā)展改革部主任 何肖鋒

金融的其中一大難題是風(fēng)險定價。而保險業(yè)的數(shù)據(jù)滲透到了人們生活的方方面面，由這些底層小微數(shù)據(jù)聚集成的大數(shù)據(jù)庫對人的社會狀態(tài)和經(jīng)濟(jì)狀態(tài)有一個清晰的描繪，這個描繪將來有可能成為風(fēng)險定價最可依賴的基礎(chǔ)。這種無處不在的保險數(shù)據(jù)，可能正在展現(xiàn)更加深厚的力量，能夠提高普惠金融的服務(wù)能力。

4.騰訊集團(tuán)副總裁江陽

截至2016年10月，騰訊的移動支付筆數(shù)每日平均數(shù)達(dá)到5億，微粒貸累計發(fā)放貸款超過1200億，總筆數(shù)超過了1500萬，筆均放款約8000元，在借貸人人群中藍(lán)領(lǐng)及制造業(yè)從業(yè)人員占了45%，體現(xiàn)了普惠金融的特點。

5.中國郵政儲蓄銀行副行長 邵智寶

互聯(lián)網(wǎng)為郵儲銀行的普惠金融服務(wù)注入了新的動力，通過大數(shù)據(jù)和模型技術(shù)實現(xiàn)了農(nóng)村電商客戶網(wǎng)上授信評審、網(wǎng)上貸款、網(wǎng)上放款，實現(xiàn)了一站式的綜合金融服務(wù)，并將服務(wù)范圍擴(kuò)大到更廣泛的縣域和農(nóng)村的客戶。

6.印度PayTM創(chuàng)始人 維杰·謝卡爾·夏爾馬

數(shù)字支付和數(shù)字貨幣能夠幫助我們實現(xiàn)下一個階段的普惠金融?；A(chǔ)設(shè)施的改善和數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，能夠讓我們更好地發(fā)展數(shù)字普惠金融。當(dāng)我們到中國的時候，看到二維碼支付、微信支付、支付寶非常盛行，我們從中獲得不少啟示。中國在這方面，能夠作為一個國際上的引導(dǎo)者。

7.中國銀監(jiān)會普惠金融部主任 李均峰

互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融的核心點是數(shù)據(jù)，只有利用大數(shù)據(jù)才能解決金融中的信息不對稱的問題，才能解決傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域，很多客戶沒有信息，沒有信用而獲得不了金融服務(wù)的問題。數(shù)據(jù)是我們金融創(chuàng)新和金融服務(wù)的一個起點，也是一個有效的工具。金融科技改變了金融服務(wù)的傳統(tǒng)方式，改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)靠物理網(wǎng)點的人海戰(zhàn)術(shù)，正是因為有了技術(shù)，特別是移動的技術(shù)，使很多原來享受不到金融服務(wù)的人享受到了金融服務(wù)。

8.中國工程院院士、中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁 柴洪峰

在運(yùn)用信息技術(shù)提升金融服務(wù)時，要遵循科學(xué)方法論，即要把握開放與安全的平衡、風(fēng)險與發(fā)展的平衡。隨著人口的增多，信息技術(shù)的復(fù)雜，風(fēng)險越來越大。但隨著數(shù)據(jù)的增多，精準(zhǔn)營銷、精準(zhǔn)防控風(fēng)險的能力也在加強(qiáng)。這就要求我們用“整體最優(yōu)，結(jié)構(gòu)合理，協(xié)同有序”的系統(tǒng)工程論的方法來推動整個的產(chǎn)業(yè)升級，造福于人類。

9.萬得信息技術(shù)公司總經(jīng)理 陳金保

數(shù)據(jù)是普惠金融服務(wù)的基礎(chǔ)，但目前數(shù)據(jù)比較貴，而且數(shù)據(jù)交易黑市比較普遍，存在數(shù)據(jù)摻假問題。建議成立一個公益型的數(shù)據(jù)交易的服務(wù)企業(yè)，由政府牽頭，組織社會力量，來解決數(shù)據(jù)交易問題。

10.德勤全球銀行業(yè)主管合伙人 詹姆斯·萊辛巴赫

創(chuàng)立數(shù)字身份是普惠金融有效發(fā)展的最核心問題。數(shù)字身份系統(tǒng)將使得金融機(jī)構(gòu)及其相關(guān)方，包括用戶、身份提供方、身份使用方、政府及監(jiān)管部門共同獲益。目前一些政府決定采取以國家為主導(dǎo)的數(shù)字身份系統(tǒng)，這種方式可能比市場多方參與更集中有效。