如何提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平

孫基龍　張雷

摘要：為在真正意義上實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村改革的推動(dòng)，必須對(duì)農(nóng)業(yè)保障水平進(jìn)行有效提高，這對(duì)農(nóng)村內(nèi)生發(fā)展能力的增強(qiáng)有重要意義。本文首先對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)以及我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，然后針對(duì)其中的問題提出化建議，為社會(huì)以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)自己的力量。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；保障；提高水平

一、引言

《關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見》是我國在2016年出臺(tái)的中央一號(hào)文件，其中主要是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的完善進(jìn)行明確指出，最終實(shí)現(xiàn)推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展與改革的目標(biāo)，對(duì)三農(nóng)難題進(jìn)行有效的破解。早在2015年時(shí)我國已經(jīng)出臺(tái)過相關(guān)規(guī)定，這對(duì)農(nóng)業(yè)改革的發(fā)展進(jìn)行直觀體現(xiàn)，不僅對(duì)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)定程度進(jìn)行保障，同時(shí)實(shí)現(xiàn)對(duì)我國農(nóng)民利益以及糧食安全的保障。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)以及我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)災(zāi)害管理方式，主要是通過保險(xiǎn)基金對(duì)保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，種植業(yè)以及養(yǎng)殖業(yè)等在實(shí)際進(jìn)行生產(chǎn)時(shí)發(fā)生的災(zāi)害問題都可以通過保險(xiǎn)基金對(duì)其進(jìn)行有效的解決，但是需要注意的是在是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是公共物品屬性的重要組成部分是，因其不確定性會(huì)對(duì)農(nóng)戶個(gè)人帶來經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)對(duì)社會(huì)發(fā)展有嚴(yán)重影響。為實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理不足的問題進(jìn)行有效解決，必須對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行合理利用，促使個(gè)體農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理方面具有一定的能力。農(nóng)業(yè)災(zāi)害具有明顯的頻發(fā)性，會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可在一定程度上對(duì)農(nóng)民權(quán)利進(jìn)行保障，同時(shí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可在真正意義上實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償與恢復(fù)，不僅司可實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效轉(zhuǎn)移，同時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效分散有極大的促進(jìn)作用。

高風(fēng)險(xiǎn)性以及正外部性是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的顯著優(yōu)勢(shì)與特點(diǎn)，因此對(duì)多元化承擔(dān)體現(xiàn)的構(gòu)建勢(shì)在必行。我國自2007年開始實(shí)行對(duì)稅收以及財(cái)政的補(bǔ)貼。截止到2015年，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)的保險(xiǎn)覆蓋，其中主要包括糧食主要生產(chǎn)基地，雖然我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較晚，但呈現(xiàn)出發(fā)展較快的特點(diǎn)。

這一現(xiàn)象背后有著深層次的現(xiàn)實(shí)因素。第一，我國作為一個(gè)發(fā)展中國家，國民對(duì)于保險(xiǎn)防范未來災(zāi)害、轉(zhuǎn)移個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，尤其是教育程度較低的農(nóng)民，意識(shí)不到參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于自身利益的保障。第二，我國地域遼闊，許多村落散落在較為偏僻險(xiǎn)峻的山嶺、高原。這些人口密度小又位置偏遠(yuǎn)，交通不便的村莊加大了地方政府宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的難度以及成本，這削弱了地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全面宣傳的意愿。

二是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系建設(shè)緩慢。理論層面上，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保障體系可以由巨災(zāi)再保險(xiǎn)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化、巨災(zāi)補(bǔ)償基金以及巨災(zāi)保險(xiǎn)基金相互補(bǔ)充支持構(gòu)建。因?yàn)槲覈r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較晚，同時(shí)受制于我國金融市場(chǎng)尚未成熟，這四種巨災(zāi)保障體系的構(gòu)建工作成效緩慢。以巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化為例，它對(duì)金融市場(chǎng)的成熟度要求較高。我國多層次的資本市場(chǎng)尚未形成，相應(yīng)的法律體系、監(jiān)管要求以及制度建設(shè)的缺失使巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化這一已在發(fā)達(dá)國家趨近成熟的做法在我國目前環(huán)境下仍未有嘗試。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系現(xiàn)存的問題

1. 保障水平低，覆蓋面不足

盡管我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)躍居為世界第二大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平低，覆蓋面不足的問題仍然凸顯。以水稻、玉米、小麥三大糧食作物為例，保險(xiǎn)保障水平約為300元每畝，農(nóng)戶種植的實(shí)際成本超過400元每畝，保障水平不足75%。從全國范圍而言，水稻、玉米、小麥三大口糧作物的保險(xiǎn)覆蓋率只有64.9%、67.3%和61.8%，與發(fā)達(dá)國家相比仍有較大差距。作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定器和助推器，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高保障水平及高覆蓋率是保證我國糧食安全的重要手段，也是保障廣大農(nóng)民利益的重要工具。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平低，覆蓋率不足不利于我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。

2. 投保率水平較低

我國目前的糧食作物的投保率僅為50%左右，即使是三大糧食作物水稻、小米、小麥的平均投保率也僅為65%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家糧食作物的投保率。在東西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異大的背景下，實(shí)現(xiàn)一個(gè)較高水平的投保率存在客觀困難。投保率水平的提升以及保障水平的提高將顯著提升政府的財(cái)政補(bǔ)貼支出，這加劇了較不發(fā)達(dá)的西部地區(qū)地方政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)。

3. 理賠難

農(nóng)戶個(gè)體“入保易，理賠難”是實(shí)踐環(huán)節(jié)上另一個(gè)常出現(xiàn)的問題，根源在于保險(xiǎn)公司沒有足夠的人力物力進(jìn)行實(shí)地查勘定損，尤其遇到自然環(huán)境較為惡劣，地勢(shì)較為險(xiǎn)峻，或者受災(zāi)面積較大時(shí)，這就導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶個(gè)體對(duì)于實(shí)際損失程度有較大的爭(zhēng)議。

4. 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種難以完全滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營者需要

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)設(shè)立推廣初期，保險(xiǎn)種類以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，近年來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的較快發(fā)展使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體險(xiǎn)種不斷擴(kuò)大，已基本涵蓋農(nóng)、林、牧、漁業(yè)，然而，當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種僅僅做到了基本型保障，無法達(dá)到滿足全部市場(chǎng)需求的水平。

四、提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平的建議

1. 豐富保險(xiǎn)品種，大力發(fā)展因地適宜的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種

在我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以滿足基本農(nóng)業(yè)保障需求后，應(yīng)進(jìn)一步豐富保險(xiǎn)品種，滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營者需求，提高農(nóng)業(yè)保障水平。我國幅員廣闊，各地區(qū)之間地形地貌差異很大，不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也不盡相同，因此，因地制宜地發(fā)展新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種是發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)、激發(fā)農(nóng)業(yè)新活力的必要條件。

2. 政府補(bǔ)助與區(qū)域相聯(lián)系

農(nóng)產(chǎn)品多樣性以及地域發(fā)展不均衡使得不同省份的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平及政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平均不同。因此，有必要建立起與區(qū)域相聯(lián)系的地方政府補(bǔ)助體系，更好地為農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收創(chuàng)造條件。中央的農(nóng)業(yè)補(bǔ)助政策應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)叵蚯钒l(fā)達(dá)的中西部地區(qū)傾斜，而較發(fā)達(dá)地區(qū)的地方政府可以加大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)助力度，提高保障水平。以浙江省為例，浙江省財(cái)政于2015年安排保費(fèi)補(bǔ)貼資金2.36億元人民幣，補(bǔ)貼覆蓋22個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，水稻、小麥等主要糧食作物覆蓋比率達(dá)到93%。對(duì)于金融市場(chǎng)較為成熟的東部沿海地區(qū)，可以進(jìn)行“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)。

3. 積極應(yīng)用高科技產(chǎn)品查勘定損，解決信息不對(duì)稱問題，增強(qiáng)理賠及時(shí)性

如何全面細(xì)致地對(duì)災(zāi)害進(jìn)行查勘定損一直是保險(xiǎn)實(shí)踐中的難題。受災(zāi)面積廣，地形險(xiǎn)峻是客觀制約條件，如果增加人力，又會(huì)大幅提升運(yùn)營成本。運(yùn)用高科技產(chǎn)品可以有效解決這一問題。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 李萬峰.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新探析[J].中國金融，2016（12）.

（作者單位：156399黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司建三江中心支公司）