商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展對(duì)策研究

【摘要】本文從城市商業(yè)銀行的視角展開(kāi)分析，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融將對(duì)城市商業(yè)銀行的盈利模式和服務(wù)模式造成了影響，減少銀行收入，嚴(yán)重沖擊了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)?；诖耍疚膶?duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下的城市商業(yè)銀行發(fā)展策略提出了可行性建議，在經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型方面，注重加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制；在營(yíng)銷渠道方面，大力發(fā)展電子銀行和移動(dòng)商務(wù)，拓展業(yè)務(wù)渠道，對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新；在體制方面要逐步與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)深度融合與合作，把握互聯(lián)網(wǎng)金融的契機(jī)，通過(guò)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和資源共享實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 金融機(jī)構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN，Internet Finance）這個(gè)較為新鮮的金融產(chǎn)業(yè)來(lái)源于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，它們利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和先進(jìn)的信息通信技術(shù)等實(shí)現(xiàn)在一種新穎、便捷、具有普惠性得金融業(yè)務(wù)服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有著傳統(tǒng)金融行業(yè)不可比擬的營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)，這也就是互聯(lián)網(wǎng)金融一經(jīng)出現(xiàn)便風(fēng)靡中國(guó)，迅速的成為金融市場(chǎng)的新寵兒的原因。在新的競(jìng)爭(zhēng)格局之下，商業(yè)銀行不得已效仿互聯(lián)網(wǎng)金融股進(jìn)行創(chuàng)新，并推出各式各樣的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)消費(fèi)產(chǎn)品，染指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。在這一大背景下，本文擬將研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行得影響方式與影響程度，以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的興起對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行行業(yè)所帶來(lái)的改變、影響與沖擊，并對(duì)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)這一沖擊提出一些意見(jiàn)與建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在的問(wèn)題

（一）市場(chǎng)響應(yīng)速度慢

因?yàn)閷?shí)行了總行管理分行的這種層層管理體制，使得我國(guó)的商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)相比其他國(guó)家而言更為復(fù)雜，這種層層審核蓋章的政策雖然從一定的層面上抑制了一些金融違規(guī)甚至金融犯罪和金融從業(yè)人員的職業(yè)道德問(wèn)題，但是正因?yàn)檫@種繁瑣的流程制度才決定了商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)變化的響應(yīng)速度較慢，進(jìn)而使得傳統(tǒng)他們所推出的理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)周期過(guò)于冗長(zhǎng)，尤其是從調(diào)查研發(fā)到正式的上市進(jìn)行銷售所需的時(shí)間周期相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品周期而言較長(zhǎng)，這種長(zhǎng)時(shí)間的劣勢(shì)地競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重的削弱了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在對(duì)抗這次互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的強(qiáng)勢(shì)入侵種的的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)抗能力。

（二）對(duì)中小企業(yè)貸款發(fā)放不夠及時(shí)

由于對(duì)非國(guó)有經(jīng)濟(jì)體或者民營(yíng)企業(yè)的歧視和偏見(jiàn)，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和國(guó)家銀行對(duì)各類非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的貸款余額普遍很低，而占據(jù)了貸款業(yè)務(wù)很大份額的中小企業(yè)往往就是國(guó)有金融機(jī)構(gòu)歧視的對(duì)象。再加之銀行自身的總分行管理制度，綜合起來(lái)便導(dǎo)致了銀行往往對(duì)中小企業(yè)的貸款、融資需求響應(yīng)速度較慢，難以滿足大多數(shù)中小企業(yè)的發(fā)展貸款需求。

（三）中層業(yè)務(wù)較少

自互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)勢(shì)登入我國(guó)的金融界以來(lái)，實(shí)施了“去中介化”和金融加速脫媒的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是的很多銀行作為一個(gè)貨幣轉(zhuǎn)接和支付渠道的能力和地位。這些傳統(tǒng)銀行的收入收到擠壓的現(xiàn)象都在迫使銀行去發(fā)展中間業(yè)務(wù)，近幾年以來(lái)， 雖然我國(guó)商業(yè)銀行紛紛大力去發(fā)展了不少地中間業(yè)務(wù)，并且在短期內(nèi)有所令人矚目的收獲，但是這些都是通過(guò)調(diào)整利息收入比重過(guò)高來(lái)改變傳統(tǒng)的盈利模式實(shí)現(xiàn)的成果，其盈利模式的本質(zhì)并沒(méi)發(fā)生質(zhì)的變化，所以其受到擠壓的現(xiàn)象仍然存在。

（四）缺乏新型的金融產(chǎn)品

近年來(lái)，商業(yè)銀行自身所創(chuàng)造和開(kāi)發(fā)的創(chuàng)新產(chǎn)有著多達(dá)百余種，其范圍也囊括了銀行自身經(jīng)營(yíng)范圍的各大層次，但是大部分都是“照抄”國(guó)外的產(chǎn)品或者說(shuō)對(duì)同業(yè)進(jìn)行“山寨”得來(lái)的。正經(jīng)的具有自身特色的創(chuàng)新型產(chǎn)品少，這種大量的照搬照抄導(dǎo)致了現(xiàn)在商業(yè)銀行產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象、缺乏獨(dú)特性，進(jìn)而使得商業(yè)銀行在于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)候缺乏一種自己的核心產(chǎn)品，反而還擠壓了同行的業(yè)務(wù)，形成了不良的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，損失客戶信心。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融使支付結(jié)算更加便利

在互聯(lián)網(wǎng)模式下，人們采用的是“移動(dòng)支付”這種形式進(jìn)行付款。越來(lái)越多的資金直接從供給者輸送給需求者，從而導(dǎo)致“金融脫媒”現(xiàn)象。隨著第三方支付的不斷發(fā)展，不僅其付款方式更加豐富，可以是電話、銀行、貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付甚至面對(duì)面掃碼付款等，而且服務(wù)也越來(lái)越多元化。在這種便利的支付方式影響下，越來(lái)越多的人會(huì)選擇把現(xiàn)金投入到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中，在這種金融環(huán)境下商業(yè)銀行作為中間人的作用不斷在降低，甚至?xí)霈F(xiàn)其中間業(yè)務(wù)被替代的可能性。

另外，借助強(qiáng)大的云計(jì)算與大數(shù)據(jù)技術(shù)等能力，互聯(lián)網(wǎng)融資渠道能夠有效地解決中小企業(yè)與資金所有者雙方不對(duì)稱的資金信息、避免了信貸配給等問(wèn)題，還能夠有效的降低貸款成本。與此同時(shí)憑借著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的便捷性與高效性，互聯(lián)網(wǎng)融資大幅地提升了每筆融資貸款的流程效率，縮短貸款環(huán)節(jié)，最終減少了貸款融資的總成本，因此互聯(lián)網(wǎng)融資模式在解決中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題上有著無(wú)可比擬的便利之處。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融降低了交易成本

在互聯(lián)網(wǎng)金融登堂入室進(jìn)入中國(guó)金融業(yè)界之前，銀行的基本收入來(lái)源分為以下兩種：一個(gè)是存貸差，也就是存款和貸款之間的差額，另一個(gè)來(lái)源則是收取手續(xù)費(fèi)和傭金。在互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)勢(shì)入侵后，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始對(duì)客戶存款的搶占，這一點(diǎn)尤其體現(xiàn)在了“余額寶”，“網(wǎng)商銀行”等理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)對(duì)銀行存款產(chǎn)生的巨大影響上，也就所謂的“儲(chǔ)蓄分流”，讓銀行不能再以極低的成本獲得龐大儲(chǔ)戶存款，進(jìn)而獲取數(shù)額龐大客觀的存貸差收入了；如今，實(shí)現(xiàn)金融脫媒的互聯(lián)網(wǎng)金融的零手續(xù)費(fèi)又將迫使銀行做出了更進(jìn)一步的“退卻”——放棄轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)了眾多中小企業(yè)資源

正如上文提及的，傳統(tǒng)銀行業(yè)并沒(méi)有很好的完善解決中小企業(yè)的融資難、融資慢等問(wèn)題，而依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而產(chǎn)生的小微貸款模式通過(guò)對(duì)潛在客戶的信用等級(jí)評(píng)定，便于對(duì)客戶進(jìn)行貸款審核。若貸款對(duì)象違約。如：阿里巴巴的金融項(xiàng)目充分利用自己的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)大量汲取用戶數(shù)據(jù)，運(yùn)用結(jié)合大數(shù)據(jù)分析和云計(jì)算技術(shù)，獲取了用戶的網(wǎng)絡(luò)行為和網(wǎng)絡(luò)信用等重要信息，為小額貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供可靠依據(jù)，在便利客戶的同時(shí)，也達(dá)到了最大程度減少貸款風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)成本的目的。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品及服務(wù)逐漸占據(jù)了更多的市場(chǎng)份額

不少金融機(jī)構(gòu)，尤其是基金公司、保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)熱的浪潮之下，通過(guò)對(duì)客戶行為習(xí)慣的分析，貼合用戶，并向他們有針對(duì)性的進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的推送，更好的完成理財(cái)產(chǎn)品的推銷和普及。與理財(cái)產(chǎn)品在線銷售相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)渠道銷售覆蓋面較窄，一方面，以銀行網(wǎng)點(diǎn)為代表的傳統(tǒng)銷售渠道受到于地理位置的限制，網(wǎng)點(diǎn)輻射區(qū)域的面積較小。另一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的開(kāi)設(shè)會(huì)受到監(jiān)管部門的政策限制，這也決定了傳統(tǒng)的銀行不能對(duì)城市進(jìn)行全方位的覆蓋。

三、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的發(fā)展對(duì)策

（一）打造以客戶為核心的經(jīng)營(yíng)模式

商業(yè)銀行面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的入侵，大量客戶流失，應(yīng)把重點(diǎn)放在顧客流失的原因分析上，注重客戶體驗(yàn)，商業(yè)模式向以客戶為中心改變，以滿足客戶的需求。首先在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)時(shí)，應(yīng)該了解客戶的需求與消費(fèi)習(xí)慣，進(jìn)行一系列的數(shù)據(jù)分析、真實(shí)測(cè)試等，了解了客戶的需求，才能打造出客戶滿意的產(chǎn)品。按照用戶的消費(fèi)特點(diǎn)，最大程度便利用戶，設(shè)計(jì)大量滿足用戶需要的金融產(chǎn)品。其次，在如今快速便捷的時(shí)代下，相比新興的金融手段而言，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)有一些過(guò)于繁瑣，所以在不影響風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，應(yīng)當(dāng)盡量刪繁存簡(jiǎn)，減少不必要的手續(xù)環(huán)節(jié)，優(yōu)化銀行自身的審核管理制度，減少現(xiàn)有的業(yè)務(wù)數(shù)量，樹(shù)立自己的核心品牌產(chǎn)品，從而提高自身在金融環(huán)境中的競(jìng)爭(zhēng)力和抗壓能力。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)當(dāng)將運(yùn)籌學(xué)的相關(guān)學(xué)問(wèn)融入各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程的效率評(píng)估中去，去除那些效率較低的過(guò)程并且歸并一些相似的過(guò)程，從而提升商業(yè)銀行的效率。

（二）擴(kuò)展業(yè)務(wù)覆蓋面，開(kāi)發(fā)新型金融產(chǎn)品

對(duì)于任何金融機(jī)構(gòu)而言，營(yíng)業(yè)渠道都十分重要的，合理有效的渠道營(yíng)銷，能根據(jù)不同的客戶需求，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的信息處理手段，將“私人定制”（即基于海量用戶數(shù)據(jù)針對(duì)用戶進(jìn)行量身打造的金融服務(wù)）的金融產(chǎn)品指向客戶群體，從而實(shí)現(xiàn)銀行產(chǎn)品銷舊拓展的最大化。作為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的城市商業(yè)銀行，更應(yīng)建立起移動(dòng)互聯(lián)商務(wù)與物理網(wǎng)點(diǎn)相結(jié)合的渠道體系，提高金融服務(wù)的質(zhì)量和品質(zhì)，通過(guò)線上線下雙渠道模式為客戶提供一站式、全方位、全天候、無(wú)盲點(diǎn)的金融服務(wù)。另外由于商業(yè)銀行自身受于體制所限，其設(shè)置的存款利率相對(duì)較低，相反其自身的產(chǎn)品的贖回或者購(gòu)買的限制都相對(duì)較高，這種沒(méi)有良好體驗(yàn)的金融服務(wù)會(huì)使用戶的體驗(yàn)感受較差，進(jìn)而影響銀行自身信譽(yù)和核心用戶的數(shù)量。所以，適當(dāng)提高一些存款的利率，降低一下理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買條件，拓展基金業(yè)務(wù)以提高理財(cái)產(chǎn)品的收益率，制定便捷的理財(cái)產(chǎn)品贖回手續(xù)制度都可改善現(xiàn)狀。只有這樣不斷以客戶為中心進(jìn)行服務(wù)改造，才能夠穩(wěn)定核心用戶，塑造良好的業(yè)界形象，進(jìn)而在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中生存下來(lái)。

（三）與互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)展開(kāi)深度合作

在這個(gè)信息IT技術(shù)飛速發(fā)展的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)的興起是必然的，且不可逆轉(zhuǎn)的。強(qiáng)行和互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)必然得不到一個(gè)好的結(jié)果，所以尋求合作應(yīng)當(dāng)是一個(gè)必然的選擇。如支付功能的合作，像微信支付與銀行卡綁定進(jìn)行線上快速轉(zhuǎn)賬等，都是很好的互聯(lián)網(wǎng)支付與銀行深度合作的體現(xiàn)。另外要加強(qiáng)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的手段，以改變銀行自身的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，迎合時(shí)代走向和社會(huì)現(xiàn)狀進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

另外，銀行還要學(xué)會(huì)結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行聯(lián)合改進(jìn)。比如銀行多年的運(yùn)營(yíng)使得其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)極為豐富，針對(duì)一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，銀行的優(yōu)勢(shì)能夠極大的超越互聯(lián)網(wǎng)金融，合理運(yùn)用這一點(diǎn)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，努力提升自己的信息技術(shù)和數(shù)據(jù)處理水平，充分拉動(dòng)銀行企業(yè)的健康成長(zhǎng)。

（四）拓展核心客戶群，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)

優(yōu)質(zhì)客戶的理念是任何金融企業(yè)都渴望的，因此持續(xù)拓展核心客戶，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)是尤為必要的。穩(wěn)定客戶源，從市場(chǎng)拓展、產(chǎn)品售前服務(wù)、用戶體驗(yàn)評(píng)價(jià)跟蹤、及時(shí)響應(yīng)客戶反饋、合理進(jìn)行信息信息溝通和處理等方面入手，建立良好的客戶管理體系。另外建立信息處理中心，地毯式的處理用戶數(shù)據(jù)，并針對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)處理，開(kāi)發(fā)探索客戶需求，挖掘可能存在的潛在用戶，并且對(duì)用戶自身信用進(jìn)行合理評(píng)價(jià)及分級(jí)，合理優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，從而更好的進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的推送和銷售拓展，進(jìn)而擴(kuò)大核心客戶，樹(shù)立自己的優(yōu)勢(shì)。

四、結(jié)論

對(duì)社會(huì)發(fā)展而言，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)，他們?yōu)橹行∑髽I(yè)的發(fā)展提供了支持，促進(jìn)了金融市場(chǎng)的改革，而且提高了金融業(yè)務(wù)效率。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的普及也給商業(yè)銀行不可避免的帶來(lái)了一定的沖擊，基于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型在各時(shí)代都是必要的這一觀點(diǎn)，筆者認(rèn)為這種沖擊對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)機(jī)遇是大于挑戰(zhàn)的。因?yàn)闉閼?yīng)對(duì)這種沖擊，商業(yè)銀行要改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面進(jìn)行不斷的創(chuàng)新，正視自己的優(yōu)勢(shì)，合理立足發(fā)展本土的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)中小微企業(yè)及個(gè)人零售業(yè)務(wù)的潛力，建設(shè)符合新時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)和適應(yīng)社會(huì)現(xiàn)狀的“智慧型”網(wǎng)絡(luò)銀行。因?yàn)橹挥胁粩嗟姆e極變換轉(zhuǎn)型，才能適應(yīng)不斷迅猛變化的金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

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作者簡(jiǎn)介：周雯雯（1993-），女，漢族，云南個(gè)舊人，在校學(xué)生，研究方向：金融學(xué)。