格萊珉鄉(xiāng)村銀行對(duì)中國(guó)農(nóng)村小額貸款的啟示

潘姿吟

摘 要：“草根銀行”格萊珉鄉(xiāng)村銀行在全球的成功經(jīng)營(yíng)，為世界小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了典范，由于諸多因素的影響，格萊珉銀行在中國(guó)的發(fā)展不盡如人意，但是格萊珉銀行精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位，完善的服務(wù)舉措，深入最基層的服務(wù)理念，對(duì)我們?nèi)绾胃玫刈龊棉r(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)有很多的啟示。

關(guān)鍵詞：格萊珉 草根銀行 農(nóng)村 小貸 思考

格萊珉鄉(xiāng)村銀行在對(duì)小額信貸的運(yùn)行模式、制度建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行嘗試的過(guò)程中，建立起了一套行之有效的小額信貸運(yùn)作機(jī)制，不僅實(shí)現(xiàn)了第一家“草根銀行”的成功經(jīng)營(yíng)，而且為世界小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了典范，為我們?nèi)绾胃玫剡M(jìn)行農(nóng)村小額貸款發(fā)放有一定的啟示。

一、適當(dāng)放寬對(duì)非銀行金融業(yè)的制度限制，拓寬資金來(lái)源

我國(guó)現(xiàn)在的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（如小貸公司）面臨著很多尷尬的處境。比如只能發(fā)放貸款不能吸收存款，融資渠道只限于股東資本金、捐贈(zèng)資金、以及不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。這嚴(yán)重制約了其資金的積累，阻礙了進(jìn)一步的發(fā)展。因此，我國(guó)在完善農(nóng)村小額貸款體系的過(guò)程中，可以適時(shí)放開對(duì)非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的吸儲(chǔ)條件，根據(jù)運(yùn)營(yíng)情況，頒發(fā)有上限吸儲(chǔ)額的牌照，許可它們吸收社會(huì)低成本存款，同時(shí)規(guī)定較高的存款利率下限，保證農(nóng)民的利益。

比如，可以以立法形式允許小額貸款公司接受存款，鼓勵(lì)農(nóng)民在小額信貸機(jī)構(gòu)辦理存款業(yè)務(wù)，形成農(nóng)村資金用在農(nóng)村小額信貸的良性循環(huán)，保證小額信貸充足的資金供應(yīng)，有效降低農(nóng)戶違約風(fēng)險(xiǎn)，必要時(shí)可以把農(nóng)民的存款入股，讓農(nóng)民自己當(dāng)股東。

在充分吸收存款的基礎(chǔ)上，也可以發(fā)展其他的資金來(lái)源渠道，比如吸收慈善捐款，或者與國(guó)家扶貧基金相結(jié)合，也可以引入商業(yè)銀行的一些做法，例如以股份制的形式吸納民間閑散資金入股，這樣可以拓寬小額信貸機(jī)構(gòu)的資金渠道，促進(jìn)其健康發(fā)展，同時(shí)使農(nóng)民收益，形成良性循環(huán)。

二、引導(dǎo)農(nóng)村小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)深入基層，與農(nóng)戶對(duì)接

我國(guó)目前的小貸公司大多面向較為發(fā)達(dá)的地域開展業(yè)務(wù)，很少深入到農(nóng)村。這一方面是由于在農(nóng)村發(fā)放小額貸款成本高，收益低，商業(yè)性資金不愿介入；另一方面，雙方相互之間的信息往來(lái)過(guò)少，供需橋梁無(wú)法建立。農(nóng)民有貸款需求卻找不到資金來(lái)源；在經(jīng)濟(jì)不太景氣的時(shí)候，小貸公司往往有錢卻貸不出去。綜上分析，農(nóng)村其實(shí)是一個(gè)較穩(wěn)定、可開發(fā)的潛力市場(chǎng)。

農(nóng)村小貸公司等金融機(jī)構(gòu)可以學(xué)習(xí)格萊珉銀行的模式，主動(dòng)幫助農(nóng)民，主動(dòng)為他們提供金融服務(wù)。比如，信貸員與村子中德高望重的村民交談并詢問(wèn)村子里的情況、尋找那些有貸款需求的人，隨后再逐一拜訪他們。其實(shí)農(nóng)村人民還是較為淳樸的，沒(méi)有城市人手段多。他們的大多數(shù)貸款是一時(shí)所需，比如家里的兒子討老婆的時(shí)候要買房啦，承包幾畝魚池養(yǎng)水產(chǎn)啦，今年收成不好、借些錢過(guò)年啦......可以要求用他們自家的地和房子做擔(dān)保，進(jìn)行小額放貸。同時(shí)，可以根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接。這樣一來(lái)，違約風(fēng)險(xiǎn)基本可控，貸款也可以得到充分利用。

另外，這些機(jī)構(gòu)除了提供金融服務(wù)之外，可以定期指導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)。比如，信貸員組織村民定期開會(huì)，進(jìn)行生產(chǎn)技術(shù)和產(chǎn)品銷售等相關(guān)話題經(jīng)驗(yàn)交流，盡管需要人力成本，但是長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，可以提高農(nóng)民使用貸款的效率，增加他們的積極性，在幫助他們實(shí)現(xiàn)從貧困到富裕的跨越的同時(shí)，也能從中獲取更大的收益，穩(wěn)定客戶源。

三、落實(shí)工作人員培訓(xùn)，將格萊珉模式落到實(shí)處

國(guó)內(nèi)許多小額貸款嘗試采用格萊珉模式中的“五人聯(lián)保貸款制”。但是五人聯(lián)保貸款制在整個(gè)人體系中的作用不僅僅是保障貸款回收，更重要的是促進(jìn)貸款戶之間的交流，為他們提供生產(chǎn)性指導(dǎo)服務(wù)，幫助農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，這才能從根本上保障農(nóng)民可以償還貸款，維持貸款公司的正常運(yùn)行。但事實(shí)上，國(guó)內(nèi)的許多小額貸款公司都很難做到這點(diǎn)，通常僅僅是在農(nóng)村的宣傳欄內(nèi)貼出畫報(bào)宣傳小額貸款和五人聯(lián)保制，然后便坐在辦公室等貸款戶上門貸款、還款，缺乏主動(dòng)性。因此，工作人員要增強(qiáng)能動(dòng)性，盡心盡職，與客戶保持密切聯(lián)系，跟蹤生產(chǎn)狀況和貸款的使用情況等，這樣才能使格萊珉模式發(fā)揮效益。

四、適當(dāng)提供優(yōu)惠措施

可以給發(fā)放農(nóng)村小額貸款的金融機(jī)構(gòu)提供稅收的優(yōu)惠，降低他們的資金運(yùn)營(yíng)成本。由于農(nóng)村小額貸款是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要資金支持，滲透于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)，對(duì)其產(chǎn)生了直接的正面的作用，因此提供稅收的優(yōu)惠可以增加機(jī)構(gòu)的能動(dòng)性，促使他們以較低的利率給農(nóng)民提供貸款，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，改善農(nóng)民生活。此舉同時(shí)也讓企業(yè)有閑散資金可以指導(dǎo)工作人員更好地服務(wù)農(nóng)民，落實(shí)“五人貸款制”等相應(yīng)制度。

五、在證券交易所設(shè)立一個(gè)社會(huì)企業(yè)板塊

可以在證券交易所設(shè)立一個(gè)社會(huì)企業(yè)板塊。企業(yè)成立的目的不完全是為了利潤(rùn)，而是造福人群。這些企業(yè)可以自負(fù)盈虧，但主要目的不是盈利，而是在醫(yī)療、教育、環(huán)保等各方面有貢獻(xiàn)的。投資者購(gòu)買這些公司的股票，不是為了股價(jià)增長(zhǎng)或者收到股利，而是認(rèn)同這家公司的成立目的，幫助指定群體。因?yàn)槭巧鲜泄荆磺胁僮鞫季咄该鞫龋袝?huì)計(jì)師核數(shù)，不用花一大筆錢去監(jiān)察善款用途，比捐助慈善機(jī)構(gòu)更具效益，這些錢便可以最大比例地用于真正的窮人身上。

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