中小企業(yè)信貸資金融資困難成因的分析

侯鵬

摘 要：改革開放二十幾年來，我國的中小企業(yè)從改革開放初期就已經(jīng)成為了中國經(jīng)濟的主要力量。但是中小企業(yè)自身發(fā)展的情況不容樂觀，與我國當(dāng)前社會主義市場經(jīng)濟體制和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整時期無法達(dá)到一致，中小企業(yè)在信貸資金融資方面由于各種原因面臨著諸多困難，本文著重研究我國中小企業(yè)在信貸融資過程中出現(xiàn)了諸多問題，通過問題及原因最終探求出相應(yīng)的解決方法，根據(jù)中小企業(yè)融資難的成因以及融資渠道提出了一些意見，同時來盡快的解決中小企業(yè)融資難問題，加快中小企業(yè)發(fā)展的腳步，促進(jìn)我國經(jīng)濟平穩(wěn)有序的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：信貸 融資 企業(yè)

一、中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀

我國中小企業(yè)基本都是處于初級階段，也就是創(chuàng)業(yè)階段，在這個時期，中小企業(yè)的規(guī)模一般不大，生產(chǎn)率低下。中小企業(yè)信用度等級評價不高，所以在融資方面也是一個很大的問題，因為向商業(yè)銀行貸款難度非常大，所以中小企業(yè)首先考慮的就是內(nèi)部融資，但內(nèi)部融資的利率一點都不低于銀行利率，反而高出高幾倍。商業(yè)銀行不發(fā)放貸款給中小企業(yè)的原因還有很多，比如他們愿意把貸款發(fā)放給大型企業(yè)，因為大型企業(yè)有社會和政府的保障，不會像中小企業(yè)那樣，感覺發(fā)展不下去了就關(guān)門，這樣給銀行造成的損失也是相當(dāng)大的。

二、中小企業(yè)融資難成因分析

企業(yè)的發(fā)展需要資金，我國大型企業(yè)為國家做出貢獻(xiàn)，但中小企業(yè)同時也是富有生機和活力。在我國中小企業(yè)中需要有經(jīng)驗的人才、學(xué)的管理制度和強大的現(xiàn)金流為堅強的后盾。在我國中小企業(yè)中，主要有兩種融資方式：其一是企業(yè)內(nèi)部融資，其二是企業(yè)外部融資。所謂的內(nèi)部融資就是非流通股增加，而且成本和風(fēng)險都大大減小，但不是說所有企業(yè)內(nèi)部都有這個資源或者有這個優(yōu)勢去實施內(nèi)部融資，還存在信用問題。

首先，中小企業(yè)自身的問題，銀行放貸首先考慮的是穩(wěn)定，需要有非常明確和可觀的收入情況下才能發(fā)放貸款，長期以來，由于銀行對中小企業(yè)的融資成本較高以及商業(yè)銀行利率結(jié)構(gòu)不合理等方面原因，國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款信任度不高，導(dǎo)致銀行貸款很難成為中小企業(yè)融資貸款的渠道。

其次，我國政府對中小企業(yè)支持力度不足，目前國內(nèi)大型企業(yè)在政府部門的庇護下茁壯成長，無論是虧損還是盈利，都會得到社會和國家政府的鼎力支持。這就是中國的現(xiàn)狀，大型企業(yè)就相當(dāng)于國家，所以國家政府都會不遺余力的支持、扶持和照顧大型企業(yè)。因此金融機構(gòu)在國家政府的力度下全力的支持大型企業(yè)，因為有政府在中間作為擔(dān)保人，這是無話可說的，因為的頂梁柱，同時也是國家政府稅收的主要來源所在，并且解決了無數(shù)人的就業(yè)問題一個國家只有政府最大。但是在國外，已經(jīng)有很多國家政府都有一個部門專門負(fù)責(zé)國家的企業(yè)發(fā)展規(guī)劃等。

三、解決中小企業(yè)融資難問題的對策

基于上述分析，筆者對解決我國目前普遍存在的中小企業(yè)融資難問題提出以下幾點想法和建議：

（一）積極優(yōu)化中小企業(yè)的內(nèi)部環(huán)境

首先，我國中小企業(yè)不但需要積極的提升自身的實力，同時還需要增強在業(yè)內(nèi)的競爭力，用于改善其在融資方面的難題。中小企業(yè)可以通過制定企業(yè)制度和企業(yè)體制制度著手，以便于提高公信度。其次，建立中小企業(yè)在業(yè)內(nèi)的公信度問題，一個企業(yè)無論大小，都需要具有誠信，有了誠信方能得到國家、政府和社會的認(rèn)可，從而能夠募集到更多的資金，在社會上立足并擴大經(jīng)營范圍。最后，中小企業(yè)內(nèi)部的財務(wù)管理應(yīng)該保證其真實性和合法性，增強企業(yè)財務(wù)誠信度和透明度，便于增強企業(yè)在社會的公信度。加強財務(wù)管理制度還須增強社會監(jiān)管力度，確保財務(wù)信息能夠更加真實準(zhǔn)確的提供給相關(guān)當(dāng)事人，降低融資難度，更好的獲得融資資金，降低風(fēng)險，使企業(yè)融資能力提高。最后，拓寬中小企業(yè)的融資渠道，中小企業(yè)還應(yīng)該積極尋找新的融資渠道，可以尋找大企業(yè)合作，學(xué)習(xí)大企業(yè)的核心技術(shù)、現(xiàn)代化管理方式和尋求大企業(yè)的資金支持，來完善自身的發(fā)展。生產(chǎn)大企業(yè)所需要的配套產(chǎn)品，與大企業(yè)共生存。

（二）發(fā)揮政府職能作用，完善中小企業(yè)的外部融資環(huán)境

政府應(yīng)當(dāng)大力加強中小企業(yè)發(fā)展，要把企業(yè)的法律法規(guī)放在重中之重來建設(shè)，制定各種保障機制用于協(xié)調(diào)中小企業(yè)發(fā)展的突發(fā)情況，明確中小企業(yè)的市場競爭責(zé)任。政府應(yīng)當(dāng)結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r給予中小企業(yè)制定相應(yīng)的惠民政策，以支持和鼓勵中小企業(yè)在技術(shù)等方面的創(chuàng)新和研發(fā)，這樣可以使中小企業(yè)快速發(fā)展。要對中小企業(yè)進(jìn)行分類標(biāo)準(zhǔn)，明確各類金融機構(gòu)在中小企業(yè)信貸制度中的地位，然后再制定更加合理的管理方法和鼓勵措施。必須盡快落實政府對中小企業(yè)發(fā)展的監(jiān)控和發(fā)展。

中小企業(yè)為了能夠更好的發(fā)展要拓寬融資渠道。國家和政府更要大力加強中小企業(yè)的融資渠道，進(jìn)一步深化企業(yè)和金融市場的改革，建立更多的融資渠道，完善中小企業(yè)的融資市場。在直接融資方面，幫助中小企業(yè)在境外的上市條件，消除上市壁壘，鼓勵并積極引導(dǎo)發(fā)展千里達(dá)，科技含量高的中小企業(yè)獲得上市融資機會。在間接融資方面，成立專門應(yīng)對中小企業(yè)融資問題的金融機構(gòu)，為發(fā)展前景好，有信譽的中小企業(yè)提供貸款或者融資擔(dān)保。

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