互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)及反洗錢(qián)監(jiān)管對(duì)策研究

苑士威+++馮慧佳

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融因其所具備的“跨行業(yè)”、“跨業(yè)態(tài)”、“跨地域限制”、“技術(shù)密集”等特點(diǎn)，造成了金融交易行為的非面對(duì)面、交易記錄保存缺失化，交易行為難以識(shí)別等反洗錢(qián)問(wèn)題，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品所暴露出的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，現(xiàn)有反洗錢(qián)監(jiān)管體系和方式難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展和規(guī)范發(fā)展的需要。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)、互聯(lián)網(wǎng)金融主體、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)多視角下分析互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的現(xiàn)實(shí)和潛在的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型及風(fēng)險(xiǎn)成因，充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)監(jiān)管?chē)?guó)際要求，提出完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)監(jiān)管的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；業(yè)態(tài)；反洗錢(qián)監(jiān)管

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.92 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2016（12）-0095-03

互聯(lián)網(wǎng)金融盡管沒(méi)有改變金融的本質(zhì)，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融因其所具備的“跨行業(yè)”、“跨業(yè)態(tài)”、“跨地域限制”、“技術(shù)密集”等特點(diǎn)，一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用使得傳統(tǒng)金融產(chǎn)品插上了“翅膀”，大大增強(qiáng)了金融產(chǎn)品的覆蓋面和支付的快捷性和便利性，造成了交易行為的非面對(duì)面化、交易記錄保存缺失化，交易行為難以識(shí)別等反洗錢(qián)核心問(wèn)題。另一方面，大量互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在我國(guó)當(dāng)前提倡的“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”的政策背景下，加速了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用和轉(zhuǎn)化，催生出一系列依附于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)平臺(tái)的各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求，造成了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大幅進(jìn)軍金融產(chǎn)品領(lǐng)域，各類(lèi)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展速度不可預(yù)知，創(chuàng)新性業(yè)務(wù)產(chǎn)品的在滿足客觀需求的同時(shí)，大大增加了金融交易的復(fù)雜程度和資金的追朔難度，這恰恰給洗錢(qián)分子清洗犯罪所得提供了便利條件。

一、不同視角下互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)及主要成因分析

（一）基于不同互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的不同業(yè)態(tài)是針對(duì)不同的客戶需求發(fā)展而來(lái)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)研發(fā)和適合客戶主體方面存在較大的差異，不同業(yè)態(tài)下可能面臨的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)也是不盡相同。通過(guò)總結(jié)近年來(lái)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的典型案例發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前存在較大洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的主要業(yè)態(tài)集中于互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸兩大領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域特別是第三方支付平臺(tái)，近年來(lái)得到了爆發(fā)式的增長(zhǎng)，一些第三方支付公司由于自身反洗錢(qián)措施的缺失、內(nèi)部管理的混亂、反洗錢(qián)監(jiān)管不足等問(wèn)題，暴露出了一些列洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)事件，甚至有媒體報(bào)道有些第三方支付平臺(tái)已經(jīng)淪為了電信詐騙、地下錢(qián)莊等非法轉(zhuǎn)移和清洗犯罪所得渠道或幫兇。這些洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)主要集中在第三方支付公司布放的POS機(jī)、與第三方支付平臺(tái)之間進(jìn)行二次清分的公司、第三方支付平臺(tái)內(nèi)外部人員勾結(jié)使得一些非法平臺(tái)接入第三方支付公司平臺(tái)等領(lǐng)域。

由于互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)往往沒(méi)有建立嚴(yán)格的客戶身份識(shí)別制度和落實(shí)賬戶的實(shí)名制，并且業(yè)務(wù)的開(kāi)展全程都通過(guò)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展，對(duì)于那些開(kāi)立支付賬戶的客戶，支付機(jī)構(gòu)一般不會(huì)與其面對(duì)面接觸。這種非面對(duì)面業(yè)務(wù)關(guān)系，使得支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶身份信息及交易背景的了解存在較大難度。尤其是，目前部分支付機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶所具有的轉(zhuǎn)賬功能完全脫離了基礎(chǔ)的電子商務(wù)交易，使得不同客戶在同一支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立的互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶之間以及互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶與客戶銀行賬戶之間，可以進(jìn)行任意的資金劃轉(zhuǎn)。在支付與交易相分離的背景下，洗錢(qián)者可通過(guò)虛構(gòu)交易或重復(fù)買(mǎi)賣(mài)虛擬商品，并利用互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)完成資金結(jié)算的方式模糊資金性質(zhì)，達(dá)到清洗犯罪所得的洗錢(qián)目的。

另外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)尚未納入反洗錢(qián)監(jiān)管，由于自身缺少反洗錢(qián)的客戶身份識(shí)別、交易資料保存、可疑交易報(bào)告等內(nèi)控要求，并且當(dāng)前未建立有效的資金第三方存管制度，大量的非法網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過(guò)非法宣傳、高息誘惑的方式非法集資，并通過(guò)平臺(tái)賬戶挪用、占有、清洗犯罪所得。比如網(wǎng)絡(luò)借貸會(huì)有相當(dāng)數(shù)量的客戶資金沉淀在平臺(tái)的賬戶里，雖然P2P平臺(tái)普遍宣稱(chēng)采用對(duì)接第三方支付平臺(tái)的方式實(shí)現(xiàn)資金托管，但事實(shí)上第三方支付機(jī)構(gòu)沒(méi)有權(quán)限對(duì)P2P平臺(tái)的資金進(jìn)行監(jiān)管。實(shí)踐中，真正能做到將自有資金與客戶資金之間建立隔離墻，不接觸客戶交易資金的網(wǎng)貸平臺(tái)幾乎很少。近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)大量攜款跑路，就是資金托管缺位的印證。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，盡管相關(guān)規(guī)章明確規(guī)定支付機(jī)構(gòu)接收的客戶備付金必須全額繳存至支付機(jī)構(gòu)在銀行開(kāi)立的備付金專(zhuān)用存款賬戶，任何單位和個(gè)人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金，不得擅自以客戶備付金為他人提供擔(dān)保。但是在實(shí)踐中，部分支付機(jī)構(gòu)存在客戶備付金與自有資金不分、挪用客戶備付金購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、將客戶備付金用于商戶結(jié)算保證金等非客戶委托的支付用途等問(wèn)題，這些漏洞都為非法網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)施非法活動(dòng)和洗錢(qián)留下了重大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（二）基于互聯(lián)網(wǎng)金融主體視角下洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融主體總體上可以分為傳統(tǒng)的銀行、證券、保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)兩大主體，現(xiàn)實(shí)中這兩類(lèi)主體之間在金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品、支付渠道等方面往往是交織在一起，但是經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品可以大體分為傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化和真正由互聯(lián)網(wǎng)金融公司開(kāi)發(fā)和推出的金融產(chǎn)品，這兩類(lèi)產(chǎn)品雖然在某些金融屬性上是一致的，但是各自面臨的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)由于所受的監(jiān)管、內(nèi)控機(jī)制等“出身的不同”，導(dǎo)致了各自面臨的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)程度也不同。傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化，僅僅是在在銷(xiāo)售渠道、支付便利性等方面得到了優(yōu)化，業(yè)務(wù)產(chǎn)品本身仍然受金融機(jī)構(gòu)自身建立的反洗錢(qián)機(jī)制的作用，一些業(yè)務(wù)產(chǎn)品的客戶身份、資金交易是受到反洗錢(qián)監(jiān)控，該類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。但是，隨著大量傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)涉入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，以及與一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間合作的不斷加深，由于受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響，現(xiàn)實(shí)中存在原有的客戶身份識(shí)別、可疑交易監(jiān)測(cè)等方面的措施無(wú)法得到充分應(yīng)用。例如，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在與第三方支付公司的合作當(dāng)中，由于各自數(shù)據(jù)端口的差異，銀行當(dāng)前的結(jié)算系統(tǒng)未與第三方支付公司進(jìn)行有效對(duì)接，無(wú)法實(shí)現(xiàn)交易對(duì)手信息的及時(shí)獲取，實(shí)質(zhì)上起到了隔斷資金交易的作用，給金融機(jī)構(gòu)的大額和可疑資金交易監(jiān)測(cè)帶來(lái)了實(shí)質(zhì)性困難。

作為另一類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融主體的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，主要是由原有的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和一些電子商務(wù)公司發(fā)展而來(lái)，目前只有第三方支付機(jī)構(gòu)屬于持牌機(jī)構(gòu)，法律地位得到了認(rèn)可，其他像網(wǎng)絡(luò)借貸公司、眾籌融資平臺(tái)、票據(jù)服務(wù)平臺(tái)等本質(zhì)上只是經(jīng)過(guò)了工商注冊(cè)登記的一般科技信息企業(yè)，法律定位缺失。由于法律地位不明，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍和行為規(guī)范也一直沒(méi)法確定，但卻開(kāi)展著與持牌金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)相類(lèi)似的業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)模式處于法律灰色地帶。另外，針對(duì)這類(lèi)公司的反洗錢(qián)監(jiān)管不足甚至缺失的天然缺陷，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控意識(shí)和能力普遍不足，產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中極易忽視洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)防范，在自身內(nèi)控機(jī)制建設(shè)方面幾乎沒(méi)有考慮有關(guān)反洗錢(qián)的要求和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，在新型金融類(lèi)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的推出的同時(shí)更沒(méi)有考慮洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，這些漏洞客觀上造成了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)逃避了反洗錢(qián)監(jiān)管，甚至違反金融監(jiān)管規(guī)定，直接或間接的為洗錢(qián)分子轉(zhuǎn)移資金和清洗犯罪所得提供了渠道和便利條件。

（三）基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)視角下洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品中的廣泛應(yīng)用，其實(shí)質(zhì)都是基于電子設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)完成各類(lèi)交易。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身的自動(dòng)化、專(zhuān)業(yè)化、系統(tǒng)化的特殊屬性，為傳統(tǒng)金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展提供了助力，為資金交易的及時(shí)性和便利性提供可能，這中有技術(shù)本身帶來(lái)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上是無(wú)法避免的，可以稱(chēng)之為這是互聯(lián)網(wǎng)金融的固有洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。我們能夠做到的僅僅是，在基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展而來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與推廣之中，應(yīng)充分考慮業(yè)務(wù)產(chǎn)品可能帶來(lái)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)大小，進(jìn)而采取針對(duì)性的客戶身份識(shí)別、盡職調(diào)查、可疑資金監(jiān)測(cè)等方面的反洗錢(qián)措施來(lái)降低洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，而不能規(guī)避所有洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，不能因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的特殊屬性放大了洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)而阻礙新型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

二、完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)監(jiān)管的對(duì)策與建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的反洗錢(qián)法律法規(guī)

按照我國(guó)當(dāng)前的反洗錢(qián)法律法規(guī)的框架和內(nèi)容，除第三方支付機(jī)構(gòu)以外的其他互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)未納入到反洗錢(qián)的業(yè)務(wù)主體范圍，也未明確該類(lèi)機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)監(jiān)管主體，這已成為推動(dòng)這類(lèi)機(jī)構(gòu)履行反洗錢(qián)義務(wù)的法律性和制度性障礙。目前，我國(guó)短期內(nèi)通過(guò)修訂《反洗錢(qián)法》擴(kuò)大反洗錢(qián)業(yè)務(wù)主體范圍存在困難，可以利用現(xiàn)有的反洗錢(qián)部際聯(lián)席會(huì)議機(jī)制，加強(qiáng)探索研究，先行出臺(tái)一些有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的反洗錢(qián)規(guī)定，明確互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)是履行反洗錢(qián)業(yè)務(wù)的主體范圍，以及明確該類(lèi)機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)監(jiān)管主體，為下一步培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的反洗錢(qián)監(jiān)管奠定法律和制度基礎(chǔ)。

（二）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域反洗錢(qián)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)探索

互聯(lián)網(wǎng)金融是順應(yīng)社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)而新生的事物，在有關(guān)法律法規(guī)基礎(chǔ)出臺(tái)之前，特別是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展業(yè)態(tài)、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品類(lèi)別等均缺乏準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)的背景下，我國(guó)當(dāng)前的反洗錢(qián)監(jiān)管人員對(duì)該領(lǐng)域的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)也是嚴(yán)重不足，既怕監(jiān)管過(guò)度帶來(lái)扼殺創(chuàng)新性事物的后果，又怕互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展加速和放大了洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。眾所周知，監(jiān)管的目的就是就是規(guī)范與發(fā)展并舉，在規(guī)范的同時(shí)也要促進(jìn)其發(fā)展，在創(chuàng)新的過(guò)程中要防范風(fēng)險(xiǎn)，要?jiǎng)?chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)并舉。我們規(guī)范發(fā)展，不要野蠻生長(zhǎng)，并不是要把互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)整治掉，而是為維護(hù)其更加健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。在這一背景和監(jiān)管目的下，我國(guó)可以可采取先行先試的探索模式，逐步形成可推廣、可復(fù)制的經(jīng)驗(yàn)。例如，可以借助當(dāng)前自貿(mào)區(qū)的發(fā)展模式，在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較好的沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，反洗錢(qián)部門(mén)或者聯(lián)合其他相關(guān)主管部門(mén)先行探索互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式，培養(yǎng)該領(lǐng)域反洗錢(qián)監(jiān)管專(zhuān)業(yè)性人才隊(duì)伍，并且逐步形成可推廣應(yīng)用的監(jiān)管模式和監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。

（三）立足不同互聯(lián)網(wǎng)主體，實(shí)施差異化監(jiān)管策略和措施

傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合正成為助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新生力量，互聯(lián)網(wǎng)牽手金融業(yè)是大勢(shì)所趨，國(guó)內(nèi)銀行、券商、基金、保險(xiǎn)等金融巨頭紛紛利用互聯(lián)網(wǎng)拓展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。針對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融化越發(fā)廣泛，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品升級(jí)的過(guò)程中，強(qiáng)化原有業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的反洗錢(qián)監(jiān)管，將互聯(lián)網(wǎng)化對(duì)反洗錢(qián)工作的影響納入反洗錢(qián)監(jiān)管之中，在制度修訂完善、業(yè)務(wù)流程再造過(guò)程、系統(tǒng)升級(jí)改造中要充分考慮互聯(lián)網(wǎng)化的反洗錢(qián)影響。例如，商業(yè)銀行可以探索與第三方支付企業(yè)合作模式，包括建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，控股、參股和直接創(chuàng)辦支付企業(yè)，既充分利用第三方支付機(jī)構(gòu)在客戶、產(chǎn)品、渠道等方面的優(yōu)勢(shì)，讓傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)滲透到互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，使得銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)工作基礎(chǔ)能為這類(lèi)機(jī)構(gòu)履行反洗錢(qián)工作奠定基礎(chǔ)。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融范圍的越來(lái)越大，現(xiàn)有的反洗錢(qián)監(jiān)管資源難以滿足監(jiān)管需求，可以探索建立第三方反洗錢(qián)資質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)水平評(píng)估機(jī)構(gòu)，引入私有部門(mén)的反洗錢(qián)評(píng)估機(jī)制，不斷提高監(jiān)管的效率。

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，目前其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)正從單純的支付業(yè)務(wù)向轉(zhuǎn)賬匯款、跨境結(jié)算、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金和保險(xiǎn)代銷(xiāo)、信用卡還款等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透。針對(duì)這類(lèi)機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)監(jiān)管，我們應(yīng)當(dāng)立足扶持和幫助的角色，讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)揮自身的信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)功能在反洗錢(qián)領(lǐng)域的應(yīng)用。例如，家庭消費(fèi)金融服務(wù)產(chǎn)品將是未來(lái)趨勢(shì)，未來(lái)反洗錢(qián)工作將會(huì)面臨越來(lái)越復(fù)雜化和多樣化，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過(guò)自身信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)，利用大數(shù)據(jù)手段分析金融交易行為，嘗試家庭數(shù)字畫(huà)像，構(gòu)架以家庭信用體系等方式探索在反洗錢(qián)領(lǐng)域的應(yīng)用，將有助于了解交易的實(shí)際受益人和交易真實(shí)性，逐步構(gòu)建以家庭或以客戶群為主體的綜合化洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和反洗錢(qián)資金監(jiān)測(cè)體系。

（四）充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的監(jiān)督和協(xié)調(diào)作用

發(fā)揮好新成立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的反洗錢(qián)工作監(jiān)督作用，是當(dāng)下提升互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)意識(shí)和反洗錢(qián)工作能力最為有效的捷徑措施。尤其，針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢(qián)監(jiān)管仍處在缺位狀態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透到了傳統(tǒng)的銀行、證券、保險(xiǎn)等金融行業(yè)，呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)產(chǎn)品跨行業(yè)跨業(yè)態(tài)的“縱橫交叉”的格局，目前的行業(yè)金融監(jiān)管模式無(wú)法覆蓋到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，反洗錢(qián)監(jiān)管更是無(wú)法覆蓋到該領(lǐng)域。同時(shí)，作為互聯(lián)網(wǎng)金融公司，單純的依靠自身互聯(lián)網(wǎng)金融信息構(gòu)建一個(gè)比較完整且能夠支撐機(jī)構(gòu)自身反洗錢(qián)分析判斷和決策的反洗錢(qián)工作機(jī)制，當(dāng)前是存在諸多的困難，亟需得到外力的支持和幫助。

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The Research on the Risks of Internet Financial Money Laundering and the Countermeasures against Money Laundering

YUAN Shiwei FENG Huijia

（Xian Branch PBC，Xian Shaanxi 710075）

Abstract： Internet financial Because of its characteristics of "cross-industry"， "cross-industry"， "cross-regional restriction" and "technology-intensive"， has caused a serious of problems about the non-face-to-face of financial transactions， lack of transaction records and difficult to identify the transaction behavior . currently Internet financial business products exposed by the increasing risk of money laundering， the existing anti-money laundering regulatory system and the way is difficult to adapt to the development of financial innovation and development needs. This paper analyzes the realities and potential types of money laundering risks and causes from the perspective of the main forms of Internet finance， the main body of Internet finance and Internet technology， and draws lessons from the international requirements of internet financial laundering supervision， and proposes perfecting China's Internet financial anti-money Regulatory recommendations.

Keywords： Internet Financial；Format；anti-money laundering regulation

責(zé)任編輯、校對(duì)：謝華軍