中國農(nóng)村小額借貸的若干問題思考

劉振坤

[摘 要]就目前中國發(fā)展情況來看，我國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展以及和諧社會的建設(shè)離不開農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民三個問題的高效解決。只有保證“三農(nóng)”問題得到有效解決才能促使中國經(jīng)濟(jì)得到可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)中國特色社會主義和諧社會得到進(jìn)一步建設(shè)。農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民三個問題產(chǎn)生于農(nóng)業(yè)文明向工業(yè)文明發(fā)展過程，而農(nóng)村金融支撐力的降低使得“三農(nóng)”問題解決效果受到嚴(yán)重影響。文章圍繞中國農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀和特點(diǎn)展開分析，進(jìn)而探討中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問題及其解決措施，希望能夠借助這些措施推動“三農(nóng)”問題得到有效解決。

[關(guān)鍵詞]中國農(nóng)村；小額借貸；若干問題；思考

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.51.243

自改革開放政策在全國范圍內(nèi)實(shí)施以來，中國經(jīng)濟(jì)得到了較為快速的發(fā)展。然而，現(xiàn)階段，我國部分地區(qū)仍然存在一些貧困縣和貧困鄉(xiāng)。對此，我國采取多元化的扶貧方式對這些貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行扶助。對扶貧解困、中小企業(yè)發(fā)展具有重要作用。然而，就農(nóng)村小額信貸發(fā)展情況來看，仍然未獲得實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展，影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。下面針對中國農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀和特點(diǎn)進(jìn)行分析，進(jìn)而根據(jù)中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題探討其發(fā)展方案，促進(jìn)我國農(nóng)村小額信貸得到進(jìn)一步的發(fā)展。

1 中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

現(xiàn)階段，中國小額信貸項(xiàng)目主要包括三種類型，分別為以民間或半民間機(jī)構(gòu)為主體的小額貸款項(xiàng)目、政策性小額信貸扶貧項(xiàng)目以及農(nóng)村小額聯(lián)保貸款與農(nóng)村小額信用貸款項(xiàng)目。其中以民間或半民間機(jī)構(gòu)為主體的小額貸款項(xiàng)目主要是依靠國際援助或軟貸款作為資金支持，政策性小額信貸扶貧項(xiàng)目主要依靠財(cái)政資金和扶貧貼息貸款作為資金支持，并且依賴于政府和金融組織扶持和管理。而農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款與小額信用貸款項(xiàng)目主要依賴于農(nóng)村信用社存款與中國人民銀行再貸款而得以實(shí)施[1]。

中國農(nóng)村小額信貸的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)。其一，與商業(yè)貸款之間存在較大差異，其實(shí)施的主要目的是幫助貧困區(qū)域或貧困戶建設(shè)經(jīng)濟(jì)、加大生產(chǎn)、擺脫貧困，實(shí)現(xiàn)脫貧致富。其二，農(nóng)村小額信貸額度直接影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展，其發(fā)展水平與信貸額度成正比。其三，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)辦理程序更為方便、快捷。其四，農(nóng)村小額信貸從中國人民銀行獲得政策支持和資金支持[2]。

農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的開展推動了中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到進(jìn)一步的發(fā)展，具體表現(xiàn)為以下幾個方面。其一，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)促進(jìn)小額信貸組織在財(cái)務(wù)與經(jīng)濟(jì)方面得到可持續(xù)發(fā)展，不僅促進(jìn)貸款的還本付息率得到顯著提升，還促使信貸組織的成本成功轉(zhuǎn)移。其二，由于農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)辦理目的是幫助貧困地區(qū)脫貧致富，所以農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的實(shí)施在一定程度上使信貸資金入戶率顯著提升，基本實(shí)現(xiàn)了所有農(nóng)戶都參與到小額貸款業(yè)務(wù)中。其三，農(nóng)村小額信貸制度的落實(shí)推動了中小型項(xiàng)目的開發(fā)和經(jīng)營，促進(jìn)農(nóng)村人力資源綜合能力得到明顯提升，使其使用率大大提高。其四，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)辦理程序較為方便、快捷，節(jié)省了業(yè)務(wù)辦理的成本。其五，農(nóng)村小額信貸惠農(nóng)政策的推廣和應(yīng)用使得農(nóng)戶的信貸理念得到轉(zhuǎn)變，使其信貸觀念向著更加科學(xué)、合理的方向發(fā)展。同時，農(nóng)村小額信貸惠農(nóng)政策的實(shí)施促使金融機(jī)構(gòu)的信用體系得到優(yōu)化和改善。其六，農(nóng)村小額信貸政策是國家解決“三農(nóng)”問題的重要切入點(diǎn)，為“三農(nóng)”政策的實(shí)施奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)[3]。

相較于國內(nèi)農(nóng)村小額信貸市場，國外小額信貸制度也得到了廣泛的應(yīng)用，然而，由于各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在較大差異，導(dǎo)致各國小額信貸發(fā)展模式也不盡相同。以印度尼西亞、孟加拉、玻利維亞等國為例，印度尼西亞采用人民銀行鄉(xiāng)村信貸部模式，是由正規(guī)金融組織負(fù)責(zé)辦理的小額信貸業(yè)務(wù)。印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部模式主要特點(diǎn)是在保留資源存款的基礎(chǔ)上，運(yùn)用商業(yè)利率促使農(nóng)村中低收入戶獲得小額信貸的機(jī)會。而玻利維亞采用陽光銀行模式，有別于其他兩種，孟加拉采用鄉(xiāng)村銀行模式，當(dāng)然還有社區(qū)合作銀行模式以及村銀行模式。除了印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部模式以外，其他模式都依靠非政府機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理的小額信貸組織運(yùn)行和實(shí)施。其中玻利維亞陽光銀行模式運(yùn)行的主要目的是擴(kuò)大就業(yè)范圍，促進(jìn)中小企業(yè)投資，運(yùn)用連帶小額信貸方式。而孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式主要是為鄉(xiāng)村貧困戶，尤其是當(dāng)?shù)氐呢毨D女提供貸款和強(qiáng)制存儲服務(wù)。我國的農(nóng)村小額信貸模式主要通過參考、借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式創(chuàng)建而成。相較于上述模式，社區(qū)合作銀行模式以及村鎮(zhèn)銀行模式最具有靈活性，其運(yùn)行方式為自主式，并且主要由特定群體或組織進(jìn)行管理。同時，社區(qū)合作銀行模式能夠有效地處理由于地理分散和人口密度低等情況引起的小額信貸制度不能落實(shí)的問題?？偟膩碚f，小額信貸制度逐步在世界各國向著更加正規(guī)的方向發(fā)展。

2 中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展過程中存在的問題

2.1 小額信貸市場機(jī)制存在漏洞

就目前情況來看，中國農(nóng)村小額信貸市場機(jī)制存在漏洞，不夠健全和完善，尤其是在農(nóng)村較為貧困的區(qū)域，其小額信貸市場機(jī)制的構(gòu)建存在較為明顯的問題。然而，為了促進(jìn)健全小額信貸制度得到有效建立和發(fā)展，就需要先建立較為完善的小額信貸市場機(jī)制。所以可以看出，對于缺乏市場機(jī)制調(diào)節(jié)的貧困地區(qū)來說，小額信貸制度的建立和落實(shí)存在一定難度，難以達(dá)到較為理想的效果[4]。

2.2 小額信貸資金來源途徑較為單一

隨著金融風(fēng)暴席卷全球，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展也受到了一定影響，致使農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)態(tài)勢向著欣欣向榮的方向發(fā)展。在這樣的形勢下，農(nóng)民生產(chǎn)資金需求逐漸增大，農(nóng)村本地的存款總額也會降低[5]?？偟膩碚f，農(nóng)村小額信貸需求還具有較大的發(fā)展空間，而小額信貸資金來源途徑較為單一，導(dǎo)致二者之間的矛盾隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展愈演愈烈。

2.3 小額信貸風(fēng)險防范能力較弱

現(xiàn)階段，中國農(nóng)村小額信貸制度實(shí)施過程中不具備責(zé)任制度、信貸還款保障制度以及信貸風(fēng)險補(bǔ)償制度。同時，當(dāng)前信貸管理模式發(fā)展難以適應(yīng)小額信貸的快速發(fā)展需求，使得農(nóng)村小額信貸組織對信貸風(fēng)險的防范能力較為薄弱。

2.4 小額信貸利率設(shè)置缺乏合理性

就當(dāng)前情況來看，農(nóng)村信用社貸款利率管理方式通常采用上下限的方式，并且在一定標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)，其貸款利率可以向上浮動2.3倍，向下浮動0.9倍[6]。而農(nóng)村小額信貸利率的設(shè)置對信貸資金的投入與使用存在直接聯(lián)系，對小額信貸政策的推廣和實(shí)施效果產(chǎn)生直接影響。若是小額信貸利率較高，那么將影響希望獲得小額信貸農(nóng)戶的入戶積極性，促使其對小額信貸業(yè)務(wù)望而卻步。若是小額信貸利率較低，那么將影響小額信貸產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益，使其所獲收入難以覆蓋資金投入與風(fēng)險成本的消耗，從而影響小額信貸的發(fā)展和經(jīng)營。從整體上來看，我國農(nóng)村小額信貸利率設(shè)置缺乏合理性。

2.5 小額信貸市場缺乏有效競爭機(jī)制

從中國農(nóng)村小額信貸金融結(jié)構(gòu)來看，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款企業(yè)、農(nóng)村資金互助機(jī)構(gòu)、郵政儲蓄銀行以及農(nóng)村信用社共同組成了中國農(nóng)村小額信貸組織機(jī)構(gòu)主體。實(shí)際上，僅僅只有郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社將小額信貸業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到國內(nèi)多數(shù)農(nóng)村，而其他組織機(jī)構(gòu)并沒有將農(nóng)村納入到小額信貸業(yè)務(wù)范圍內(nèi)。這種情況導(dǎo)致中國農(nóng)村小額信貸市場缺乏有效的競爭機(jī)制，使得農(nóng)村小額信貸發(fā)展受到消極影響。

3 中國農(nóng)村小額信貸進(jìn)一步發(fā)展的有效策略

3.1 完善小額信貸市場機(jī)制

針對農(nóng)村小額信貸市場機(jī)制存在漏洞的問題，國家應(yīng)當(dāng)完善農(nóng)村小額信貸市場機(jī)制，并且將農(nóng)村小額信貸市場機(jī)制覆蓋在全國范圍內(nèi)的所有農(nóng)村區(qū)域，使農(nóng)村小額信貸制度在農(nóng)村小額信貸市場機(jī)制的調(diào)節(jié)作用下能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到進(jìn)一步發(fā)展[7]。

3.2 拓展小額信貸資金來源途徑

對于農(nóng)村小額信貸資金來源途徑較為單一的問題，國家應(yīng)當(dāng)采取有效措施拓展農(nóng)村小額信貸資金來源途徑，進(jìn)而達(dá)到豐富農(nóng)村小額信貸資金來源的效果。對此，可以適當(dāng)?shù)卣{(diào)節(jié)小額信貸市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，允許滿足條件的民間或半民間機(jī)構(gòu)進(jìn)入小額信貸市場。同時，國家還應(yīng)當(dāng)建立專門的扶貧銀行，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到快速發(fā)展，為我國西部大開發(fā)戰(zhàn)略提供實(shí)施條件。另外，中國人民銀行還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對農(nóng)村區(qū)域銀行的資金投入，促使小額信貸資金來源得到豐富。

3.3 建立較為完善的小額信貸風(fēng)險管理機(jī)制

在建立較為完善的農(nóng)村小額信貸風(fēng)險管理機(jī)制方面，一方面，應(yīng)當(dāng)健全小額信貸責(zé)任制度，促使審貸分離制度與分級審批制度得到有效確立；另一方面，應(yīng)當(dāng)建立健全回款保障制度和信貸風(fēng)險補(bǔ)償制度，加強(qiáng)借貸人員信用登記制度、借貸人員信用評價制度、信用風(fēng)險防范制度的構(gòu)建[8]。

3.4 科學(xué)、合理設(shè)置小額信貸利率

農(nóng)村小額信貸政策的實(shí)施目的是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到進(jìn)一步的發(fā)展。然而，現(xiàn)階段中國農(nóng)村小額信貸利率普遍較低，資金來源成本與信貸業(yè)務(wù)管理成本相對較高，整體存在入不敷出的情況。對此，農(nóng)村小額信貸政策實(shí)施過程中可以采取三個步驟來保證農(nóng)村小額信貸利率設(shè)置的科學(xué)性和合理性。第一，應(yīng)當(dāng)給予具有申請農(nóng)村小額信貸意愿的農(nóng)戶一定的優(yōu)惠政策，鼓勵其積極參與信貸。第二，在農(nóng)村地區(qū)加強(qiáng)小額信貸政策的推廣和宣傳，促使廣大農(nóng)民明確小額信貸的重要作用，并基于此，依據(jù)國家相關(guān)規(guī)定適當(dāng)上調(diào)利率。第三，根據(jù)農(nóng)村對資金的需求，促使小額信貸利率向市場利率過渡。

3.5 加強(qiáng)小額信貸市場運(yùn)作

地方政府對小額信貸業(yè)務(wù)辦理的過多干涉使得中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展受到嚴(yán)重影響。對此，地方政府應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)刈龅綑?quán)力下放，善于利用市場運(yùn)作促進(jìn)農(nóng)村小額信貸得到進(jìn)一步發(fā)展。同時，地方政府應(yīng)當(dāng)放棄運(yùn)用行政手段實(shí)現(xiàn)扶貧的方式，而是應(yīng)采用稅收政策、激勵方式來對農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)辦理進(jìn)行監(jiān)督和管理[9]。

4 結(jié) 論

綜上所述，農(nóng)村小額信貸在供給、需求等方面存在問題。針對這些問題，我國應(yīng)當(dāng)深化農(nóng)村金融體制改革，促使農(nóng)村小額信貸組織結(jié)構(gòu)得到健康、穩(wěn)定發(fā)展。同時，還應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)，提高其業(yè)務(wù)水平和工作效率，進(jìn)而提升農(nóng)村信貸入戶率。國家還應(yīng)當(dāng)完善其資金供給機(jī)制，促使信貸資金途徑得到充分?jǐn)U展。另外，還應(yīng)當(dāng)完善農(nóng)戶信用制度和農(nóng)業(yè)保險制度，保障農(nóng)民的個人利益。

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