郵政儲蓄銀行二類支行改革的問題剖析及治理對策

李文鑫

摘 要：自郵儲銀行二類支行改革指導意見下發(fā)以來，郵儲各分支行逐漸開始落實，其改革方向主要是針對管理體制、風險控制、經(jīng)營方向等，在近幾年的調(diào)整下，已經(jīng)顯示出較為明顯的成效?；诟母镄枰^長一段時間，無法在短時間內(nèi)完成整個系統(tǒng)的全面改革。需要一個階段性的推進，尤其是對銀行系統(tǒng)的改革，組織結(jié)構(gòu)重組、產(chǎn)業(yè)方向調(diào)整等均存在著一定的難度。在近幾年的改革推行下，逐漸顯示出諸多的問題，需要及時予以修正，確保二類支行改革能夠順利實施。在本文中將對現(xiàn)階段郵儲二類支行改革所存在的問題予以分析，并對其提出改善建議，進而促進其改革的進程。

關(guān)鍵詞：郵儲銀行二類支行改革；問題；治理對策

自中國郵儲銀行成立后，各級分支機構(gòu)逐漸開始運營，在多年的發(fā)展過程中已經(jīng)逐漸形成一個運營與管理模式，但是隨著郵政金融改革的推進，郵儲銀行在管理體制與風險管理措施等方面均發(fā)生了改變，而其改變必然是向更為科學與有效的方向改善，對郵儲銀行的穩(wěn)固發(fā)展具有重要意義。郵儲銀行二類支行改革的主要目的是成立具有獨立性的郵儲銀行企業(yè)，優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部資源，對組織結(jié)構(gòu)予以重新調(diào)整，應對現(xiàn)代市場的變化，提升郵儲銀行企業(yè)的市場競爭力，進而提升郵儲銀行的經(jīng)濟收益。作為以郵政為主導改革的續(xù)存機構(gòu)，在像商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的過程中，勢必會存在著一定的復雜性與漸進性，也正是基于在改革期間不斷的顯示出諸多不利于未來發(fā)展的問題，需要改善。

一、郵儲銀行二類支行改革的問題分析

（一）業(yè)務(wù)管理存在不足

由于改革后各個部門的管理工作職能與權(quán)限還未予以明確的指出，在郵儲銀行二類支行改革后，開展以往工作的過程中，在內(nèi)部控制和風險管理方面存在一定的不足。其中關(guān)于內(nèi)部控制方面，由于完成改革的時間較短，內(nèi)部控制中的審計工作開展嚴重缺乏有效性，按照銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定，完成改制后，郵儲銀行應具有較強和完善的管理體制，但是實際上，內(nèi)部控制對自身機構(gòu)進行管理時，在執(zhí)行標準上存在不統(tǒng)一的現(xiàn)象，這樣在實際執(zhí)行的過程中，降低了內(nèi)部控制的執(zhí)行力度，失去了內(nèi)部控制的意義。另外，在對郵儲銀行經(jīng)營中風險管理方面，對開展商業(yè)貸款和理財產(chǎn)品方面中，關(guān)于潛在的經(jīng)營風險管理中存在不足。例如，風險評估的工作缺乏科學性、對貸款單位實際經(jīng)營狀況和償還能力的預測不準確。在實際執(zhí)行過程中執(zhí)行標準存在不統(tǒng)一的現(xiàn)象，由于機構(gòu)間機制對風險控制存在這種不統(tǒng)一和業(yè)務(wù)存在交叉的現(xiàn)象，導致在開展各項業(yè)務(wù)的過程中，工作效率較低[1]。

（二）管理機構(gòu)權(quán)責不清

管理機構(gòu)權(quán)責不清所指的是各機構(gòu)的重組存在著業(yè)務(wù)或模式的重疊區(qū)域，所管理的范疇沒有明確規(guī)定，其具體表現(xiàn)為以下幾個方面：1、在改革后郵儲銀行的儲匯網(wǎng)點被分為郵儲銀行自營網(wǎng)點與郵政代理網(wǎng)點。雖然在相關(guān)規(guī)定與條款進行了明確的規(guī)定，且確定了代理與網(wǎng)絡(luò)合作關(guān)系，但是代理費仍有郵政企業(yè)代為收取，從事金融工作的風險并沒有得到改善。2、一類與二類支行的規(guī)劃存在著管理職責灰色地帶，不能夠有效的實現(xiàn)郵銀雙贏的效果。部分郵政人員與郵儲銀行工作人員同屬于一個行，但是實際歸屬存在著不一致，業(yè)務(wù)方向不容易統(tǒng)一規(guī)劃。

（三）風險管理水平不足

就現(xiàn)階段而言，除省市兩級以下的分支機構(gòu)并沒有建立獨立的風險管理機構(gòu)，而對分支機構(gòu)進行審計存在一定的風險管理職責過多，存在著對基層管理不能夠及時落實的問題。傳統(tǒng)的郵儲銀行內(nèi)部各基層分支機構(gòu)存在著人員數(shù)量不足或執(zhí)行水平不足等問題，雖然改革中有明確規(guī)定對此作出調(diào)整，但在現(xiàn)階段并沒有對此予以落實。在相關(guān)制度的建立與執(zhí)行方面雖然得到了初步成效，但是郵儲銀行的基層網(wǎng)點就風險管理方面的意識與管理力度顯然不足，與商業(yè)銀行對比存在著較大的差距，不能夠緊隨業(yè)務(wù)開展的步伐。風險管理是確保郵儲銀行有效運行的必要措施，是指導業(yè)務(wù)開展方向與企業(yè)發(fā)展規(guī)劃的重要機制，此方面存在缺失，將可能在郵儲銀行內(nèi)部存在潛在經(jīng)濟威脅，因此需要及時采取應對措施，對此予以控制[2]。

（四）監(jiān)管制度不完善

郵儲銀行在正式確立后，分支機構(gòu)與營業(yè)機構(gòu)逐漸延伸，現(xiàn)階段鄉(xiāng)鎮(zhèn)與農(nóng)村普遍設(shè)有經(jīng)營網(wǎng)點。由于郵儲銀行的各分支機構(gòu)眾多，金融機構(gòu)較為密集，但相關(guān)的機制卻沒有對此做出合理的實施方案。因此，就風險監(jiān)管而言存在一些不足。銀行監(jiān)管部門針對較為密集的各支行除引入必要的監(jiān)管技術(shù)之外，采取人盯人的管理措施也是必要的。但就現(xiàn)階段郵儲銀行二類支行的監(jiān)管來看，銀行監(jiān)管部門在縣級或以下級別的編制機構(gòu)尚沒有設(shè)定，而作為銀監(jiān)分局派出機構(gòu)的縣級監(jiān)管辦事機構(gòu)，也存在著人員不足、經(jīng)濟支持不足等問題，不能夠確切的落實監(jiān)管措施。

二、推進郵儲銀行二類支行改革措施分析

（一）調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)

應對管理機構(gòu)分割不清的問題，首先需要做到的是建立郵儲銀行金融控股集團企業(yè)，通過對股權(quán)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，階段性改善現(xiàn)代郵儲銀行公司治理水平不足的問題。明確郵儲銀行董事會、高級管理層職責權(quán)限與中國郵政集團公司黨委會的職責與權(quán)限，郵儲銀行方面的相關(guān)人力資源、資金資源等管理由郵儲銀行本身決定，享有獨立決策權(quán)。同時引進戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化股權(quán)機構(gòu)，實現(xiàn)多樣化股權(quán)結(jié)構(gòu)，提升公司治理的有效性。

（二）強化對代理營業(yè)機構(gòu)的管理

銀行監(jiān)管機構(gòu)需要根據(jù)郵儲銀行改革的建議，按其相關(guān)管理原則對代理營業(yè)機構(gòu)實施有效的監(jiān)管，且輔助其推行改革。其具體做法可分為以下幾個步驟：1、對改革前代理營業(yè)機構(gòu)所獲取的金融牌照重新驗收，對從業(yè)人員是否通過相關(guān)程序獲取從業(yè)資格進行審核。2、對代理營業(yè)機構(gòu)的分離方案進行預設(shè)，充分落實分離時限，明確郵儲隱含委托給代理機構(gòu)的全責。3、設(shè)置代理營業(yè)機構(gòu)轉(zhuǎn)為郵儲銀行分支機構(gòu)評估驗收措施，將代理機構(gòu)的人員管理、資產(chǎn)管理、業(yè)務(wù)管理統(tǒng)一轉(zhuǎn)至郵儲銀行進行管理[3]。

（三）強化對二類支行的監(jiān)管

在改革期間充分的與財政部門、人民銀行等相關(guān)部門進行溝通，對郵儲銀行二類支行的監(jiān)管反向予以落實，一同制定管理制度。在郵儲銀行內(nèi)部開設(shè)董事會，要求相關(guān)人員一同參與，對郵政企業(yè)抽走郵儲銀行分支機構(gòu)業(yè)務(wù)資金的危害以及人員規(guī)劃與組織結(jié)構(gòu)重組等方面的問題予以協(xié)商，對所存在的風險予以評估，并制定相關(guān)政策。

（四）建立小銀行金融機構(gòu)集中管理體系

結(jié)合勞動密集型涉農(nóng)金融機構(gòu)的實際情況，建立小銀行集中管理機制，銀監(jiān)會方面建立小銀行或農(nóng)村金融監(jiān)管組織，歸屬獨立職責，對郵儲銀行在內(nèi)的內(nèi)控管理水平相對不足的銀行屬性金融機構(gòu)予以監(jiān)管。強化各級分支機構(gòu)的執(zhí)行力與管理水平，尤其是針對基層分支機構(gòu)，需要輔助其強化落實相關(guān)改革要求與管理需要。對農(nóng)村金融集中管理措施予以明確，并指導相關(guān)涉農(nóng)銀行金融機構(gòu)在評信與信用環(huán)境等方面予以調(diào)整，優(yōu)化業(yè)務(wù)范疇，提升整體經(jīng)營效益。

三、結(jié)論

隨著郵儲銀行的不斷發(fā)展，郵儲銀行已經(jīng)于9月28日在香港正式掛牌上市，其上市之后必定會帶動郵儲銀行的效益提升，同時對郵儲銀行內(nèi)控管理水平的要求會更加嚴格。綜合上文所述，郵儲銀行二類支行改革過程中呈現(xiàn)出諸多的問題，其中包括管理機構(gòu)權(quán)責不清、風險管理水平不足、監(jiān)管機制不完善等問題的改革就更為迫切。針對此需要在改革中做出的調(diào)整措施為，調(diào)整企業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)、加強對代理金融機構(gòu)的監(jiān)管、加強風險管理力度以及引入先進的管理體系等，對當下郵儲銀行所面臨的困境予以調(diào)整。

參考文獻：

[1]劉姝姝.基層郵儲銀行改革發(fā)展中存在的問題及建議[J].重慶與世界（學術(shù)版），2014，02（01）：15-17.

[2]鄒麗.郵政局和郵儲銀行執(zhí)行《框架協(xié)議》存在的困難及建議[J].信陽農(nóng)業(yè)高等專科學校學報，2011，03（02）：50-52.

[3]劉維山.郵政儲蓄銀行代理網(wǎng)點形成現(xiàn)狀、問題及對策[J].黑龍江金融，2010，09（08）：30-32.