PPP模式協(xié)調(diào)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系的啟發(fā)、運(yùn)用與推進(jìn)

王爽

（中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)公共管理學(xué)院，湖北武漢430073）

PPP模式協(xié)調(diào)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系的啟發(fā)、運(yùn)用與推進(jìn)

王爽

（中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)公共管理學(xué)院，湖北武漢430073）

社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系問題一直是影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要問題，但以往研究僅從理論上關(guān)注了社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)兩者的關(guān)系類型，忽視了在實(shí)踐中兩者是如何協(xié)調(diào)?；赑PP模式的視角，首先在文獻(xiàn)回顧的基礎(chǔ)上總結(jié)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系類型，再從PPP模式的邏輯出發(fā)分析了在實(shí)踐中太倉大病保險(xiǎn)是如何協(xié)調(diào)兩者之間的關(guān)系，并探索將PPP模式協(xié)調(diào)兩者關(guān)系的經(jīng)驗(yàn)做法運(yùn)用到我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的選擇。

社會(huì)保險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)；PPP模式；太倉大病保險(xiǎn)；長期護(hù)理保險(xiǎn)

隨著社會(huì)結(jié)構(gòu)變化、公民需求多元化，全能政府、唯GDP政府已經(jīng)不能滿足創(chuàng)新發(fā)展、協(xié)調(diào)發(fā)展、綠色發(fā)展、開放發(fā)展、共享發(fā)展的新需要。為了加快保險(xiǎn)市場供給側(cè)改革，促進(jìn)居民共享改革發(fā)展成果，實(shí)現(xiàn)社會(huì)與經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，保險(xiǎn)領(lǐng)域已由社會(huì)保險(xiǎn)單一供給模式轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐣?huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)多中心供給模式。

然而，現(xiàn)實(shí)中，商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)之間存在著“打亂仗”“爭地盤”等現(xiàn)象。社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)邊界一直模糊不清，難以界定。因此，如何正確處理社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)的角色關(guān)系，兩者應(yīng)當(dāng)如何分工？如何協(xié)調(diào)發(fā)展?這是一個(gè)很有現(xiàn)實(shí)意義的問題，亟待研究。

一、社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系的研究

作為保險(xiǎn)行業(yè)的兩大主體，一方面是基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療等社會(huì)保險(xiǎn)體系的完善，另一方面是商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度的進(jìn)一步提高。兩者的快速發(fā)展共同起到了分散風(fēng)險(xiǎn)、構(gòu)建和諧社會(huì)的作用，但其關(guān)系問題一直是學(xué)術(shù)界研究的重點(diǎn)。通過梳理學(xué)術(shù)界對其關(guān)系問題的研究結(jié)果，本文認(rèn)為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)具有以下兩種關(guān)系。

（一）替代關(guān)系

曹乾、張曉分析認(rèn)為，在微觀層面上社會(huì)保險(xiǎn)對部分商業(yè)保險(xiǎn)是替代的，這主要是因?yàn)樯鐣?huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，而商業(yè)保險(xiǎn)遵循自愿原則。劉玉娟將社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間的關(guān)系進(jìn)一步縮小，探究在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域兩者之間的關(guān)系。她認(rèn)為在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)會(huì)擠出商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。另外，還有部分學(xué)者用實(shí)證方法，如劉學(xué)寧、梁慧靜等采用問卷調(diào)查的方式得到山東、山西兩省部分地區(qū)的調(diào)查數(shù)據(jù)，通過對數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析，他們認(rèn)為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)保障，但商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)會(huì)在一定程度上替代社會(huì)保險(xiǎn)。

在探究社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系方面，無論是從國外還是從國內(nèi)的發(fā)展實(shí)踐來看，不可否認(rèn)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的確存在著替代關(guān)系。這種替代關(guān)系主要體現(xiàn)在某些風(fēng)險(xiǎn)保障項(xiàng)目方面，比如在人身保險(xiǎn)方面，社會(huì)保障體系中的企業(yè)年金能夠替代商業(yè)保險(xiǎn)中的團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)。這種替代效應(yīng)表現(xiàn)在企業(yè)作為主體的選擇行為，若企業(yè)選擇為職工購買年金，那么出于理性人的考慮，則很少有企業(yè)甚至沒有企業(yè)會(huì)為其職工購買額外的商業(yè)團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)。在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域，也會(huì)有商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的替代現(xiàn)象。因?yàn)樵卺t(yī)療保險(xiǎn)中，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)均會(huì)對住院醫(yī)療與重大疾病醫(yī)療進(jìn)行承保，并且在住院醫(yī)療保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司提供的保障范圍中有2/3與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷的藥物目錄相同。因此，只要國家在藥品價(jià)格、報(bào)銷范圍、報(bào)銷金額比例上稍微放寬，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)就會(huì)出現(xiàn)萎縮現(xiàn)象。

（二）互補(bǔ)關(guān)系

在理論分析方面，宋厚振從主體、籌資方式和運(yùn)營目的等方面分析了商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的關(guān)系，最終得出商業(yè)保險(xiǎn)代替不了社會(huì)保險(xiǎn)這一結(jié)論。吳娟從重疾醫(yī)療保險(xiǎn)角度入手，闡釋了兩者各自的優(yōu)勢，認(rèn)為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)是不能相互替代的。熊波、萬里虹等認(rèn)為，在農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系是個(gè)漸變的過程，從相互競爭逐漸變成為局部協(xié)同發(fā)展。在實(shí)證分析方面，曹乾、張曉用最小二乘回歸方法對2003-2004年我國各省的數(shù)據(jù)進(jìn)行了分析，研究了商業(yè)人身保險(xiǎn)保費(fèi)與人均社會(huì)保險(xiǎn)基金、人均國內(nèi)生產(chǎn)總值的關(guān)系，最終得出社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的互補(bǔ)性更為顯著，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過兩者的替代性。

從上述學(xué)者的研究看，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)是互補(bǔ)的兩種制度。一方面表現(xiàn)在從保障目標(biāo)來看，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)是兩種目標(biāo)定位不一樣的保險(xiǎn)制度。其中社會(huì)保險(xiǎn)在保障水平和保障范圍方面滿足人們基本需求即可，是強(qiáng)調(diào)保障人們基本保險(xiǎn)需求的制度。而商業(yè)保險(xiǎn)重在滿足不同人群、不同水平的保險(xiǎn)需求，主要用來解決人們對高層次的需求。因此，兩者從保障目標(biāo)方面存在著針對不同保險(xiǎn)需求的互補(bǔ)關(guān)系。另一方面從比較優(yōu)勢方面來看，作為社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦主體的政府部門，掌握豐富的歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、繳費(fèi)記錄等信息，作為商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦主體的商業(yè)保險(xiǎn)公司在數(shù)理計(jì)算、資產(chǎn)運(yùn)用、管理制度方面有較強(qiáng)的優(yōu)勢。因此，兩者在保險(xiǎn)支付、保險(xiǎn)信息、保險(xiǎn)運(yùn)營等方面可以做到優(yōu)勢互補(bǔ)，相互補(bǔ)充，共同推進(jìn)中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

二、PPP模式協(xié)調(diào)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系的啟發(fā)

PPP全稱為 Public-Private Partnership，譯為“公私合作伙伴關(guān)系”，是指公共部門（政府部門）和私人部門（商業(yè)機(jī)構(gòu)等營利性企業(yè)或非營利性組織）建立伙伴關(guān)系，提供公共產(chǎn)品或服務(wù)的一種合作模式。從定義可以知道，PPP模式的實(shí)質(zhì)是為了完成某些公共服務(wù)項(xiàng)目而在公共部門與私人部門之間建立起良好的合作伙伴關(guān)系。在PPP模式的運(yùn)行過程中，政府、私人部門等合作主體充分利用自身的資源發(fā)揮各自優(yōu)勢，共同供給公共服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)雙贏或多贏的目標(biāo)。

在加快“供給側(cè)”改革背景下，PPP模式引進(jìn)私人部門這一供給主體，對于加快新型城鎮(zhèn)化建設(shè)、提升國家治理能力和實(shí)現(xiàn)國家治理現(xiàn)代化具有促進(jìn)作用。從我國實(shí)踐看，PPP不僅僅是一個(gè)新融資模式，還是管理模式和社會(huì)治理機(jī)制的創(chuàng)新。PPP作為制度供給的創(chuàng)新，其順利運(yùn)行和長久發(fā)展，特別需要強(qiáng)調(diào)現(xiàn)代文明演進(jìn)中的法治建設(shè)和契約精神建設(shè)的相輔相成。

PPP模式對解決社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系問題具有啟發(fā)意義，主要體現(xiàn)在該模式主張充分實(shí)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)之間的互補(bǔ)關(guān)系，以社會(huì)保險(xiǎn)為主導(dǎo)將商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，通過引入商業(yè)保險(xiǎn)的市場化因素促進(jìn)競爭，強(qiáng)調(diào)社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)共同作為保險(xiǎn)領(lǐng)域的兩大供給主體從而減輕風(fēng)險(xiǎn)給人們帶來的不確定性。在這一過程中，對社會(huì)保險(xiǎn)的供給主體——政府來說不僅可以減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，而且可以加快促進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變。另一方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司將其先進(jìn)的管理理念、經(jīng)營方式、技術(shù)手段引入公共部門，將使得政府的行政效率大幅度提高，同時(shí)自身的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠在政府的扶持下得以壯大。并且通過商業(yè)保險(xiǎn)的引入，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)將實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、相互制約、共同提高的帕累托最優(yōu)。

三、PPP模式協(xié)調(diào)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系的運(yùn)用：太倉大病保險(xiǎn)

國務(wù)院在《中共中央、國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》中明確提出，要“加快建立和完善以基本醫(yī)療保障為主體，其他多種形式補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)為補(bǔ)充，覆蓋城鄉(xiāng)居民的多層次醫(yī)療保障體系”。為此，要積極發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)?！肮膭?lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)適應(yīng)不同需要的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，簡化理賠手續(xù)，方便群眾滿足多樣化的健康需求”。并且在新的“國十條”中，也明確表明商業(yè)保險(xiǎn)對社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)積極參與社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展。這些政策均體現(xiàn)了PPP模式的應(yīng)用著重強(qiáng)調(diào)在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的合作，充分發(fā)揮兩者的互補(bǔ)作用，實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展。接下來本文將探討太倉大病保險(xiǎn)是如何運(yùn)用PPP模式來協(xié)調(diào)大病保險(xiǎn)和社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的關(guān)系。

太倉大病保險(xiǎn)，就是指當(dāng)?shù)厣鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)部門運(yùn)作社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金，通過向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)招標(biāo)，引入商業(yè)保險(xiǎn)管理優(yōu)勢，加強(qiáng)醫(yī)療管理，對社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員在享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇的基礎(chǔ)上發(fā)生的大額住院自負(fù)醫(yī)療費(fèi)用，由商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行再次補(bǔ)償。PPP模式主張?zhí)珎}大病保險(xiǎn)中，社保機(jī)構(gòu)和商保機(jī)構(gòu)在以下六個(gè)方面實(shí)現(xiàn)合作互補(bǔ)：

保障功能方面。以太倉模式為范本的大病醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)在保障功能是相互補(bǔ)充的。主要體現(xiàn)在：社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)只能滿足公眾對基本醫(yī)療服務(wù)需求，提供較低層次的醫(yī)療保障，保障水平較低；太倉模式屬于大病保險(xiǎn)的范疇，主要是滿足公眾更高層次的醫(yī)療需求。如果說基本醫(yī)療保險(xiǎn)是“保基本、廣覆蓋”，那么太倉模式則是“保負(fù)擔(dān)、濟(jì)重病”。

保障范圍方面。社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付范圍是基本醫(yī)保制度“三個(gè)目錄”內(nèi)的醫(yī)藥費(fèi)用。在用藥、診療項(xiàng)目和醫(yī)療服務(wù)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)等方面規(guī)定了明確的支付項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，而且還確定了起付標(biāo)準(zhǔn)和“封頂線”。大病保險(xiǎn)超出了“三個(gè)目錄”的范圍，將自費(fèi)部分納入大病保險(xiǎn)的支付范圍，通過二次報(bào)銷大大減輕了大病患者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

基金籌集方面。太倉大病保險(xiǎn)中，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將籌集起來的醫(yī)?；鸢凑粘擎?zhèn)職工50元/年，城鄉(xiāng)居民20元/年的比例作為大病醫(yī)保基金交給商業(yè)保險(xiǎn)公司管理，在籌集基金方面體現(xiàn)了社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的合作關(guān)系。

財(cái)務(wù)分擔(dān)方面。在財(cái)務(wù)分擔(dān)方面，中國人保健康江蘇分公司“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，使兩者成為命運(yùn)共同體。具體表現(xiàn)為：設(shè)置盈虧率為5%，無論盈虧，對超出部分由醫(yī)保中心與中國人保雙方按50%的比例分擔(dān)。每年太倉醫(yī)保中心會(huì)對中國人保進(jìn)行考核，并根據(jù)此結(jié)果決定是否將預(yù)先扣除的5%再保險(xiǎn)基金退還給保險(xiǎn)公司。

運(yùn)營管理方面。充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢，進(jìn)行專業(yè)化、信息化管理。其中，在專業(yè)化管理方面，太倉醫(yī)保中心和中國人保建立聯(lián)合辦公室，醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開設(shè)了專門服務(wù)窗口提供一體化服務(wù)，提高了基本醫(yī)保和大病保險(xiǎn)的結(jié)算理賠效率。同時(shí)，在太倉大病保險(xiǎn)中始終貫徹“病前健康管理、病中診療監(jiān)控、病后賠付核查”的原則，通過組建專業(yè)團(tuán)隊(duì)來進(jìn)行專業(yè)化管理。在信息化管理方面，太倉醫(yī)保中心和中國人保建立起大病保險(xiǎn)的信息系統(tǒng)、理賠系統(tǒng)和結(jié)算系統(tǒng)。太倉大病保險(xiǎn)制度不僅實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)三方共享的目的，而且對于政府來說，還可以使其通過這些系統(tǒng)對理賠情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。

醫(yī)保費(fèi)用控制方面。雙方相互監(jiān)督，形成制約關(guān)系控制醫(yī)保費(fèi)用的上漲。監(jiān)督的主要形式是，醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為了防止商保機(jī)構(gòu)拒賠和惜賠情況的發(fā)生，會(huì)對其日常賠付行為進(jìn)行抽查。商保機(jī)構(gòu)會(huì)監(jiān)督醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的費(fèi)用支出情況。在太倉醫(yī)保中心的指導(dǎo)和授權(quán)下，中國人保健康江蘇分公司建立醫(yī)院巡查隊(duì)伍，其與醫(yī)保機(jī)構(gòu)一起來管控醫(yī)療機(jī)構(gòu)不合理的醫(yī)療費(fèi)用支出，形成社保機(jī)構(gòu)、商保機(jī)構(gòu)和醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)三方制約機(jī)制。

四、PPP模式協(xié)調(diào)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系的推進(jìn)：長期護(hù)理保險(xiǎn)

太倉大病保險(xiǎn)中引入PPP模式的做法已經(jīng)得到業(yè)內(nèi)外學(xué)者的廣泛認(rèn)同，并在積極進(jìn)行試點(diǎn)推廣。PPP模式的引入無疑對協(xié)調(diào)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系有積極作用，該模式著重強(qiáng)調(diào)兩者的合作互補(bǔ)作用，對探索我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的制度選擇也具有借鑒意義。

（一）長期護(hù)理保險(xiǎn)

長期護(hù)理保險(xiǎn)（Long term care insurance LTCI）是指對被保險(xiǎn)人因?yàn)槟昀?、?yán)重或慢性疾病、意外傷殘等導(dǎo)致身體上的某些功能全部或部分喪失，生活無法自理需要入住長期護(hù)理機(jī)構(gòu)接受長期的康復(fù)和支持護(hù)理，或在家中接受他人護(hù)理時(shí)支付的各種費(fèi)用給予補(bǔ)償?shù)囊环N健康保險(xiǎn)。

面對中國人口老齡化的現(xiàn)狀以及傳統(tǒng)家庭護(hù)理功能的弱化，我國老年人的養(yǎng)老問題尤其是對失能失智老人的長期護(hù)理問題將成為社會(huì)保障亟待解決的關(guān)鍵問題。雖然在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)劃中提到發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，但都沒有出臺(tái)明確的措施，所以說至今依然沒有真正意義上的長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品。

通過閱讀文獻(xiàn)，可知國內(nèi)學(xué)者對建立適合國情的長期護(hù)理保險(xiǎn)有一定共識(shí)，但是對長期護(hù)理保險(xiǎn)的制度選擇則存在爭議。

（二）國外長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的選擇

通過對國外長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的研究，我們可以發(fā)現(xiàn)國外長期護(hù)理保險(xiǎn)制度選擇主要有以下兩種方式：

1.商業(yè)保險(xiǎn)模式，主要代表國家是美國。美國是長期護(hù)理保險(xiǎn)出現(xiàn)較早的國家，其長期護(hù)理保險(xiǎn)制度采用自愿保險(xiǎn)的方式，主要是由商業(yè)保險(xiǎn)公司來經(jīng)營的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，屬于商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營范疇。

2.社會(huì)保險(xiǎn)模式，主要代表國家是日本、德國。日本的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度是由政府來管理的，采用強(qiáng)制保險(xiǎn)的方式，屬于社會(huì)保險(xiǎn)范疇。德國的長期護(hù)理保險(xiǎn)也采用強(qiáng)制性的社會(huì)保險(xiǎn)模式，其遵循“護(hù)理保險(xiǎn)跟隨醫(yī)療保險(xiǎn)”的原則，保費(fèi)由雇員和雇主各承擔(dān)一半。

（三）我國長期護(hù)理保險(xiǎn)中引入PPP模式的探索

從國外長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的選擇上來看，許多國家只強(qiáng)調(diào)社會(huì)保險(xiǎn)或商業(yè)保險(xiǎn)中的一個(gè)參與主體，忽視了將兩者結(jié)合起來的制度創(chuàng)新。而對于建立我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，則可以將PPP模式的理念運(yùn)用其中，強(qiáng)調(diào)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的合作、互補(bǔ)。并且可以借鑒太倉大病醫(yī)保引入PPP模式的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，探索兩者的相互結(jié)合和優(yōu)勢互補(bǔ)。

2014年8月《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》提到，為了構(gòu)筑民生保障網(wǎng)，建立多層次社會(huì)保障體系，建議把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的重要支柱，并鼓勵(lì)繼續(xù)發(fā)展長期護(hù)理商業(yè)保險(xiǎn)。立足我國國情和太倉大病醫(yī)保對PPP模式的實(shí)踐，中國的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度可以貫徹PPP模式的邏輯，以社會(huì)保險(xiǎn)為主體、商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。而且出于路徑依賴的考慮，我國長期護(hù)理保險(xiǎn)可以跟隨醫(yī)療保險(xiǎn)，采取社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的模式。以社會(huì)保險(xiǎn)為主體，以商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充，建立保基本、全覆蓋、多層次的長期護(hù)理保險(xiǎn)體系?；I資應(yīng)以企業(yè)和個(gè)人繳費(fèi)為主，政府適當(dāng)補(bǔ)貼。

長期護(hù)理保險(xiǎn)以社會(huì)保險(xiǎn)為主體，有利于體現(xiàn)社會(huì)保障公平性的原則，能夠保障人人享有長期護(hù)理的權(quán)利。最主要的是社會(huì)保險(xiǎn)的強(qiáng)制性能夠解決中國長期護(hù)理商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中逆向選擇現(xiàn)狀，解決其覆蓋面難以擴(kuò)大的問題。并且政府主導(dǎo)長期護(hù)理保險(xiǎn)的建立，還能通過公共政策及配套措施的完善，推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在長期護(hù)理服務(wù)市場的發(fā)展。長期護(hù)理保險(xiǎn)以商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充，因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)能根據(jù)社會(huì)不同需求水平來開展不同險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)，能夠發(fā)揮其在市場調(diào)節(jié)中靈活、自由、多樣化的優(yōu)勢。并且，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)遵循市場供求關(guān)系原則，在自由的保險(xiǎn)市場上相互競爭，可以促使長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的完善，提升產(chǎn)品質(zhì)量。為了吸引客戶投保，各商業(yè)保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行價(jià)格和產(chǎn)品競爭，通過降低醫(yī)療服務(wù)成本，從而控制醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，為被保險(xiǎn)人提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的醫(yī)護(hù)服務(wù)。通過社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的合作，在長期護(hù)理保險(xiǎn)市場中做到優(yōu)勢互補(bǔ)，最終實(shí)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的共贏。

五、小結(jié)

如何協(xié)調(diào)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系，是制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要問題。通過梳理相關(guān)文獻(xiàn)，替代和互補(bǔ)關(guān)系是對兩者關(guān)系的簡單概括。在協(xié)調(diào)兩者關(guān)系中引入PPP模式的視角，旨在追求社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢互補(bǔ)、實(shí)現(xiàn)互利共贏，有利于充分調(diào)動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的積極性。并且在PPP模式的指導(dǎo)下，通過在大病醫(yī)療保險(xiǎn)中引進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)等市場化因素，太倉大病保險(xiǎn)在試點(diǎn)中成效顯著，最終緩解“因病致貧”“因病返貧”問題。大病保險(xiǎn)的實(shí)踐成功表明，PPP模式協(xié)調(diào)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系具有啟發(fā)性意義。因此可以將此模式觸類旁通推進(jìn)到我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的制度選擇中，走一條以社會(huì)保險(xiǎn)為主體、商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充的路徑，形成PPP模式下的長期護(hù)理保險(xiǎn)。隨著我國“供給側(cè)”改革的推進(jìn)，PPP模式提倡以社會(huì)保險(xiǎn)為主導(dǎo)將商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，引導(dǎo)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的互補(bǔ)關(guān)系，通過引入商業(yè)保險(xiǎn)的市場化因素促進(jìn)競爭，實(shí)現(xiàn)多主體供給保險(xiǎn)產(chǎn)品，勢必會(huì)協(xié)調(diào)好社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系，使之在實(shí)踐中有更深的運(yùn)用與推進(jìn)，最終使保險(xiǎn)市場迎來更大和更廣泛的發(fā)展空間。

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責(zé)任編輯：楊 靜

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王爽（1992-），女，河南南陽人，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)公共管理學(xué)院社會(huì)保障專業(yè)碩士研究生，主要研究方向：社會(huì)保險(xiǎn)、社區(qū)社會(huì)管