我國(guó)“裸貸”亂象規(guī)制分析

張 悅

(西北政法大學(xué) 陜西 西安 710063)

我國(guó)“裸貸”亂象規(guī)制分析

張 悅

(西北政法大學(xué) 陜西 西安 710063)

隨著金融信貸技術(shù)的成熟和信貸環(huán)境的改善，信貸平臺(tái)越來(lái)越多，校園借貸應(yīng)運(yùn)而生。初衷是為大學(xué)生消費(fèi)和創(chuàng)業(yè)等提供資金支持，但隨著“校園貸”市場(chǎng)的“野蠻增長(zhǎng)”，“裸貸”現(xiàn)象引起社會(huì)廣泛關(guān)注。因此，對(duì)“裸貸”現(xiàn)有規(guī)制政策加以梳理，發(fā)現(xiàn)“裸貸”存在的主要問(wèn)題，才能更好的完善校園借貸市場(chǎng)，為校園健康發(fā)展提出建議。

一、“裸貸”的規(guī)制背景

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和消費(fèi)理念的不斷變化，大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)在近幾年來(lái)飛速發(fā)展，借貸平臺(tái)數(shù)量激增，借款數(shù)額也越來(lái)越大。然，囿于大學(xué)生本身還款能力過(guò)低，不僅讓該信貸行業(yè)運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，也滋生出許多社會(huì)問(wèn)題，有的學(xué)生甚至付出了生命。故對(duì)校園信貸市場(chǎng)如何規(guī)制勢(shì)在必行。

2009年，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，多家銀行停止向大學(xué)生發(fā)行信用卡。信用卡退出大學(xué)校園后，基于大學(xué)生消費(fèi)群體對(duì)于資金的需求，大量借貸平臺(tái)涌入市場(chǎng)，彌補(bǔ)了市場(chǎng)空白，同時(shí)，滿足了大學(xué)生的消費(fèi)需求。2013年，互金企業(yè)首次踏入“校園貸”。2015年開(kāi)展校園貸的互金平臺(tái)已達(dá)108家。在此背景下，有的學(xué)生通過(guò)平臺(tái)借貸、套現(xiàn)等債務(wù)累累，有的學(xué)生甚至付出了生命，各種負(fù)面消息如“裸貸”更是成為輿論焦點(diǎn)。校園借貸平臺(tái)主要有以趣分期、分期樂(lè)為代表的校園分期購(gòu)物平臺(tái)和以螞蟻花唄、京東白條為代表的電商網(wǎng)站金融業(yè)務(wù)。此后，由于輿論壓力，一些平臺(tái)已經(jīng)主動(dòng)退出校園信貸市場(chǎng)，如趣店集團(tuán)(原“趣分期”)將其業(yè)務(wù)中心專職非信用卡人群的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，對(duì)校園借貸業(yè)務(wù)如何規(guī)制理應(yīng)進(jìn)入實(shí)然性探討，在現(xiàn)有法律監(jiān)管環(huán)境下怎么規(guī)制并取得良好效果勢(shì)在必行。

2016年4月，教育部辦公廳、銀監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，主要對(duì)一些違規(guī)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管和整治，并督促教育和引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立健康的消費(fèi)觀念。同年8月24日，銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)辦公室等五部委研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，指出對(duì)校園貸采取“停、移、整、教、引”五字方針。但這并沒(méi)有讓校園借貸市場(chǎng)有序健康，11月30日，網(wǎng)上流傳開(kāi)一個(gè)“大學(xué)生裸條”照片、視頻壓縮包引起了廣泛關(guān)注，里面包含了167名女學(xué)生手拿身份證的照片、視頻及其詳細(xì)聯(lián)系方式，借貸平臺(tái)對(duì)此事件的含糊其辭的回應(yīng)也提示著我們需要清理校園借貸市場(chǎng)，禁止“裸貸”營(yíng)造良好校園氛圍。經(jīng)過(guò)半年之久，2017年6月28日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，“校園貸”的“野蠻增長(zhǎng)”終于迎來(lái)了嚴(yán)格的政策監(jiān)管?！奥阗J”雖然受到限制但沒(méi)有被完全禁止，依然存在于校園中，不僅構(gòu)成對(duì)法律權(quán)威性的挑戰(zhàn)，也對(duì)校園管理工作構(gòu)成威脅，校園環(huán)境的健康需要重點(diǎn)關(guān)注。因此，“裸條”合同的法律效力有待深究，借貸平臺(tái)也需要政府這只“看不見(jiàn)的手”進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)，金融行業(yè)應(yīng)自律，借貸平臺(tái)需自律。

二、“裸貸”存在的主要問(wèn)題

(一)違反公序良俗原則。公序良俗原則作為民法基本原則，是公共秩序與善良風(fēng)俗的簡(jiǎn)稱。目前我國(guó)以“公序良俗”裁判的案例也日益增多，它支配著整個(gè)法秩序的價(jià)值觀念。雖然其判定標(biāo)準(zhǔn)各異致使?fàn)幾h不斷，但針對(duì)“裸貸”這一行為，明顯有悖公序良俗，有悖社會(huì)基本價(jià)值觀，不僅擾亂校園環(huán)境，其引起的社會(huì)事件對(duì)當(dāng)事人及社會(huì)秩序都產(chǎn)生消極影響。

(二)校園借貸平臺(tái)對(duì)申請(qǐng)人資格審查不嚴(yán)。在實(shí)踐過(guò)程中，貸款平臺(tái)只需要借款方提供學(xué)生證、身份證、家庭聯(lián)系人電話等信息就可以為該學(xué)生貸款，信息真實(shí)與否并沒(méi)有進(jìn)行核實(shí)，更何況還款能力的審查。與傳統(tǒng)貸款平臺(tái)的資格審查大有不同。在此情況下，壞賬、賴賬便無(wú)可厚非。有的平臺(tái)允許以分期為由進(jìn)行套現(xiàn)，簽訂合同以賺取高額貸款利率。大學(xué)生本身消費(fèi)欲望強(qiáng)，但沒(méi)有固定收入來(lái)源，校園借貸平臺(tái)正式利用了這點(diǎn)，然而在第一期未還的情況下，又去鼓勵(lì)其借款“以貸養(yǎng)貸”，加上高借款利率，形成了還不上款的惡性循環(huán)。

(三)“裸貸”合同格式條款有失公平，收債方式不合法?！奥阗J”合同將裸照、個(gè)人和家庭身份住址信息作為抵押，雙方約定借款方不按合同約定便公開(kāi)私人信息。合同約定的利息高于隱含同期貸款利率數(shù)倍且不合理，合同內(nèi)容既非當(dāng)事人自由、真實(shí)的意思表示，也嚴(yán)重違背民法的基本價(jià)值立場(chǎng)，借款方明顯處于弱勢(shì)一方，按《合同法》規(guī)定，此合同應(yīng)為無(wú)效合同。

“裸貸”反映了金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)的亂象。在大學(xué)生對(duì)金錢的需求下，借貸平臺(tái)的出現(xiàn)是市場(chǎng)必然，合法健康有序的金融環(huán)境既能滿足部分學(xué)生的金錢需求，也能促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展。但是，“裸貸”已經(jīng)不單單是借貸問(wèn)題，更是對(duì)法律空白地帶的利益和社會(huì)道德的淪喪?！奥阗J”使本身已經(jīng)困境重重的校園借貸市場(chǎng)更是舉步維艱，故規(guī)制“裸貸”完善校園貸市場(chǎng)勢(shì)在必行。

三、規(guī)制“裸貸”亂象，完善校園貸市場(chǎng)

“裸貸”這種市場(chǎng)亂象本身是違法的，但仍然屢禁不止。因此，如何監(jiān)管校園借貸市場(chǎng)并取得良好效果尤為重要，而取締“裸貸”應(yīng)果斷處理，給校園健康綠色發(fā)展環(huán)境。

(一)完善金融消費(fèi)市場(chǎng)法律法規(guī)，填補(bǔ)規(guī)制空白?！奥阗J”在校園借貸中如此猖狂便是步入法律灰色地帶，法律具有天然的滯后性，“裸貸”是金融市場(chǎng)自身“失靈”的表現(xiàn)，此時(shí)政府就需要適度干預(yù)以維護(hù)市場(chǎng)秩序。校園借貸市場(chǎng)亦需要政府加以監(jiān)管，運(yùn)用法律手段予以約束，禁止以“裸條”方式借款，規(guī)范校園借貸行為，讓校園環(huán)境有序健康。

(二)學(xué)校加強(qiáng)宣傳教育工作，加入法律基礎(chǔ)課程學(xué)習(xí)。大多數(shù)學(xué)生無(wú)力還款的時(shí)候，礙于情面不好意思提及，反而導(dǎo)致債務(wù)累累。學(xué)校開(kāi)設(shè)法律基礎(chǔ)課程，讓一些學(xué)生能對(duì)“法”有正確認(rèn)識(shí)，不會(huì)隨意簽訂這種明顯違法的合同。而開(kāi)展宣傳教育工作能夠讓學(xué)生面對(duì)“裸條”這類合同時(shí)作出正確抉擇。

(三)地方金融監(jiān)管部門應(yīng)主動(dòng)對(duì)校園借貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管。地方金融監(jiān)管部門嚴(yán)格遵照《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》相關(guān)規(guī)定，對(duì)于“裸貸”，建議相關(guān)部門對(duì)借貸平臺(tái)進(jìn)行調(diào)查，看是否履行了相關(guān)備案手續(xù)，在開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中是否盡到法定義務(wù)，是否有悖公序良俗。對(duì)于簽訂此類違法合同的平臺(tái)及時(shí)調(diào)查，避免對(duì)借款方造成更深傷害。

綜上，校園借貸并不是需要全面取消，但是如何讓其正常發(fā)展值得深究。不僅需要金融行業(yè)自律，也需要政府出面加以監(jiān)管。此外，法律法規(guī)的完善是行業(yè)健康發(fā)展的制度前提?！奥阗J”違背公序良俗原則，違反社會(huì)公共利益，監(jiān)管部門應(yīng)及時(shí)介入處理以維護(hù)秩序，避免其進(jìn)一步泛濫。

張悅(1994—)，女，漢族，甘肅隴南人，西北政法大學(xué)研究生，研究方向：行政法與行政訴訟法。