銀行智能實(shí)時(shí)申請(qǐng)反欺詐系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)

中國民生銀行總行 韓 健

銀行智能實(shí)時(shí)申請(qǐng)反欺詐系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)

中國民生銀行總行 韓 健

隨著電子信息技術(shù)的不斷發(fā)展，銀行卡的使用越來越廣泛，在這種情況下，交易欺詐問題時(shí)有發(fā)生?；诖?，本文介紹了銀行智能實(shí)時(shí)申請(qǐng)反欺詐系統(tǒng)關(guān)鍵技術(shù)，分別從防范交易欺詐系統(tǒng)設(shè)計(jì)、申請(qǐng)反欺詐黑灰名單設(shè)計(jì)、申請(qǐng)反欺詐數(shù)據(jù)庫的設(shè)計(jì)以及智能接口設(shè)計(jì)等方面，提出了銀行智能實(shí)時(shí)申請(qǐng)反欺詐系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)方法，并分析了銀行智能實(shí)時(shí)申請(qǐng)反欺詐系統(tǒng)的應(yīng)用效果。

銀行；實(shí)時(shí)申請(qǐng)反欺詐系統(tǒng)；模糊匹配

一、前言

近年來，各銀行紛紛推行種類多樣的銀行卡，從中賺取業(yè)務(wù)收入。銀行卡的使用為人們的生活提供了便利，在現(xiàn)實(shí)生活中一些別有用心的會(huì)人采用信息欺詐行為，謀取不正當(dāng)?shù)睦?，不利于商業(yè)銀行的健康發(fā)展，因此，有必要建立起功能強(qiáng)大的銀行智能實(shí)時(shí)申請(qǐng)反欺詐系統(tǒng)，降低交易風(fēng)險(xiǎn)。

二、銀行智能實(shí)時(shí)申請(qǐng)反欺詐系統(tǒng)關(guān)鍵技術(shù)

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)

大數(shù)據(jù)技術(shù)是銀行智能實(shí)時(shí)申請(qǐng)反欺詐系統(tǒng)得以實(shí)現(xiàn)的技術(shù)支撐，常被用來收集數(shù)據(jù)信息，對(duì)采集到的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分類整理，挖掘各種數(shù)據(jù)信息間的內(nèi)在聯(lián)系等。大數(shù)據(jù)技術(shù)是當(dāng)前形勢(shì)下處理信息的主要技術(shù)，可以在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，采集、整理并提交有價(jià)值的信息，為企業(yè)制定科學(xué)的戰(zhàn)略決策提供技術(shù)支持。一般來說，大數(shù)據(jù)共有4個(gè)發(fā)展周期，首先是生成大數(shù)據(jù)并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，在這個(gè)環(huán)節(jié)中，涉及挖掘信息、預(yù)測(cè)模型等內(nèi)容，其次是數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)環(huán)節(jié)，將有價(jià)值的信息存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)庫中，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)更新，接著使數(shù)據(jù)計(jì)算結(jié)果的展示階段，最后一個(gè)階段指的是數(shù)據(jù)的可視化階段，在這個(gè)環(huán)節(jié)中會(huì)應(yīng)用到流計(jì)算技術(shù)。

（二）中文模糊匹配技術(shù)

近年來，各銀行間的競(jìng)爭越來越激烈，人們對(duì)銀行的工作人員提出了更高的要求。銀行在以往的審核過程中，常常會(huì)采用人工對(duì)比的工作方式，也有些銀行選擇匹配字符的方式對(duì)申請(qǐng)表進(jìn)行審核，需要對(duì)照單位的地址、名稱、客戶的家庭住址、聯(lián)系方式等，這種工作形式，任務(wù)量較重，十分容易產(chǎn)生差錯(cuò)。銀行的客戶在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，常常會(huì)為了方便，簡要的填寫有關(guān)信息，例如將農(nóng)業(yè)銀行簡寫為農(nóng)行，把建設(shè)銀行寫作建行等，在填寫家庭住址時(shí)，寫的地址也不完整，只填寫省份信息或市的名稱，甚至有些客戶會(huì)混淆同音字，例如將明德花苑填寫成明德花園等，除此之外，還存在數(shù)字表現(xiàn)形式不統(tǒng)一等問題。在人工判斷時(shí)，這些信息都可以經(jīng)過審核，而利用全字符卻無法識(shí)別這些信息，中文模糊匹配技術(shù)可以有效解決上述問題，計(jì)算文體中每一個(gè)詞的重要性，提取相應(yīng)的特點(diǎn)，便于事后對(duì)信息進(jìn)行處理[1]。

（三）數(shù)據(jù)流引擎技術(shù)

該技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)同時(shí)設(shè)計(jì)、控制數(shù)據(jù)的目的，為用戶群體提供便利，簡化繁瑣的操作步驟，該方法在多路處理技術(shù)的支持下，可以滿足用戶在同一時(shí)間大批量處理信息的需求，提升系統(tǒng)的性能。該技術(shù)在銀行智能實(shí)時(shí)申請(qǐng)反欺詐系統(tǒng)中，可以將銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行逐級(jí)劃分，對(duì)各種信息數(shù)據(jù)進(jìn)行及時(shí)處理，該技術(shù)可以檢測(cè)異常信息，借助推理引擎判斷交易行為中的欺詐信息，并對(duì)相應(yīng)的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行儲(chǔ)存，實(shí)現(xiàn)與其他接口的數(shù)據(jù)交互。

三、銀行智能實(shí)時(shí)申請(qǐng)反欺詐系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)方法

（一）防范交易欺詐系統(tǒng)設(shè)計(jì)

為有效方法交易欺詐行為，可以兩個(gè)方面入手。首先，需要建立交易信息識(shí)系統(tǒng)，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)信息的驗(yàn)證力度，這就要求事先掌握銀行卡的開戶所在地以及實(shí)時(shí)交易交易的地點(diǎn)，驗(yàn)證這兩個(gè)地點(diǎn)是否處于同一個(gè)范圍內(nèi)，一旦結(jié)果顯示為否定，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)查詢到銀行卡開戶時(shí)留下的聯(lián)系方式，并發(fā)送驗(yàn)證短信；如果在同一地區(qū)內(nèi)，多次向之前未存在交易的某一賬戶或多個(gè)賬戶進(jìn)行小額轉(zhuǎn)賬，則會(huì)向持卡人的手機(jī)上發(fā)送短信通知；在檢測(cè)到交易雙方不處于同一地區(qū)，交易風(fēng)險(xiǎn)不大時(shí)，會(huì)發(fā)送短信提醒，在得到確認(rèn)后才可完成交易；在經(jīng)過驗(yàn)證后，若發(fā)現(xiàn)交易的風(fēng)險(xiǎn)較大，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)鎖卡，及時(shí)發(fā)送短信提醒。

在識(shí)別交易風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以把銀行的外部數(shù)據(jù)和內(nèi)部數(shù)據(jù)整合在一起，驗(yàn)證銀行卡的卡戶地點(diǎn)、交易地點(diǎn)以及收賬賬戶的開卡所在地，是否為同一地區(qū)，如果答案是否定的，會(huì)將短信驗(yàn)證碼發(fā)動(dòng)到持卡者的手機(jī)當(dāng)中，在得到確認(rèn)之后才可以完成交易，此外，還可以查找收賬賬戶的有關(guān)信息，并結(jié)合銀行開戶賬號(hào)的信息，采用圖譜分析的方法，探尋雙方賬戶是否存在聯(lián)系，如果在經(jīng)過全面的分析后，發(fā)現(xiàn)二者間不存在任何聯(lián)系，則證明此次交易極有可能存在著風(fēng)險(xiǎn)，需要及時(shí)加以控制，終止交易，并向用戶發(fā)送短信提醒。

（二）申請(qǐng)反欺詐黑灰名單設(shè)計(jì)

黑、灰名單常被應(yīng)用在人工處理信息的工作中，現(xiàn)階段，銀行的這兩種名單中僅記錄著客戶的姓名以及證件信息，而客戶的聯(lián)系地址卻并未進(jìn)行記錄，為了豐富黑、灰名單系統(tǒng)的功能，構(gòu)建全新的銀行智能實(shí)時(shí)申請(qǐng)反欺詐系統(tǒng)，需要借助已有的數(shù)據(jù)信息，完善相關(guān)內(nèi)容。在具體的設(shè)計(jì)過程中，相關(guān)工作人員應(yīng)當(dāng)維護(hù)并更新系統(tǒng)的界面設(shè)置。銀行系統(tǒng)負(fù)責(zé)向客戶提供黑名單的導(dǎo)入功能，而客戶則需要以正確的形式將內(nèi)容反饋給系統(tǒng)，然后系統(tǒng)把客戶提供的內(nèi)容導(dǎo)入到黑名單報(bào)表中，上傳的黑名單文件只有在經(jīng)過審批之后，才可以投入使用。在查詢黑、灰名單導(dǎo)入的界面中，設(shè)有查詢條件與數(shù)據(jù)項(xiàng)展示功能，通過此界面，可以查詢到文件的名稱、操作人員的信息以及操作的狀態(tài)等，還可以向工作人員展示名單的上傳時(shí)間、上傳信息的總量等各項(xiàng)內(nèi)容[2]。

對(duì)于銀行的客戶來說，可以自行補(bǔ)充黑名單信息，在經(jīng)過相關(guān)部門的審核之后才具有相應(yīng)的使用價(jià)值，在用戶填寫黑名單時(shí)，需要詳細(xì)記錄黑名單的證件信息、聯(lián)系方式、家庭住址、工作單位的聯(lián)系方式等內(nèi)容。此外，客戶可以在黑名單未經(jīng)審批的黑名單進(jìn)行修改，以此為銀行智能實(shí)時(shí)申請(qǐng)反欺詐系統(tǒng)提供可靠的信息。

（三）申請(qǐng)反欺詐數(shù)據(jù)庫的設(shè)計(jì)

設(shè)計(jì)銀行智能實(shí)時(shí)申請(qǐng)反欺詐系統(tǒng)時(shí)，還會(huì)設(shè)計(jì)到數(shù)據(jù)庫的設(shè)計(jì)，在這個(gè)過程中，包含的內(nèi)容較為豐富，如：增加數(shù)據(jù)源、修正數(shù)據(jù)源并對(duì)數(shù)據(jù)源進(jìn)行測(cè)試等內(nèi)容，對(duì)于銀行的反欺詐系統(tǒng)來講，數(shù)據(jù)庫是保證系統(tǒng)平穩(wěn)運(yùn)行的保障。數(shù)據(jù)庫主要由三部分組成，分別為：信用報(bào)表文件、邏輯結(jié)構(gòu)以及應(yīng)用文件。為保證銀行智能實(shí)時(shí)申請(qǐng)系統(tǒng)可以最大限度的發(fā)揮自身效用，在對(duì)銀行的數(shù)據(jù)庫進(jìn)行設(shè)計(jì)時(shí)，必須要嚴(yán)格規(guī)范數(shù)據(jù)庫的結(jié)構(gòu)，并適時(shí)清除不具備意義的數(shù)據(jù)信息，使智能實(shí)時(shí)申請(qǐng)反欺詐系統(tǒng)的查詢速度得到提高，除此之外，為了保證數(shù)據(jù)庫的安全，必須加強(qiáng)保密工作，避免閑雜人等接觸數(shù)據(jù)庫。

數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)信息主要包含兩種，一種是聯(lián)機(jī)數(shù)據(jù)，另一種是批量數(shù)據(jù)，在采集這兩種信息時(shí)，需要采用不同的數(shù)據(jù)采集方法。在利用反欺詐系統(tǒng)完成外卡平臺(tái)、信用卡追擊等交易時(shí)，為便于查詢反欺詐信息，可以借助聯(lián)機(jī)的形式，記錄對(duì)接口的信息，并設(shè)置一定的過載設(shè)置，為客戶提供聯(lián)機(jī)服務(wù)。在設(shè)計(jì)另一種數(shù)據(jù)的采集方法時(shí)，為了便于測(cè)試并分析商戶、POS機(jī)等數(shù)據(jù)，需要每天清算一次系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)信息，如：業(yè)務(wù)參數(shù)、測(cè)試代碼以及欺詐調(diào)查等內(nèi)容[3]。

（四）智能接口的設(shè)計(jì)

在銀行智能實(shí)時(shí)申請(qǐng)反欺詐系統(tǒng)的運(yùn)行過程中，行用卡審核系統(tǒng)與申請(qǐng)反欺詐系統(tǒng)間會(huì)進(jìn)行信息交互，信息接口在這個(gè)環(huán)節(jié)中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，在對(duì)智能接口進(jìn)行設(shè)計(jì)時(shí)，需要設(shè)計(jì)信息的交換方法以及互換的數(shù)據(jù)種類，并對(duì)反欺詐驗(yàn)證結(jié)果的返回格式進(jìn)行設(shè)計(jì)。

銀行每天都需要對(duì)采集到的數(shù)據(jù)信息之間的關(guān)聯(lián)性進(jìn)行檢查，也可以稱為數(shù)據(jù)的欺詐驗(yàn)證，信用卡審核系統(tǒng)利用FTP技術(shù)，把采集到的信息傳遞至申請(qǐng)反欺詐系統(tǒng)，在檢查完這些數(shù)據(jù)之后，申請(qǐng)反欺詐系統(tǒng)再以同樣的形式，將信息反饋給信用卡審核系統(tǒng)。由于雙方均使用FTP技術(shù)傳遞數(shù)據(jù)信息，所以雙方需要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分類，將種類相同的數(shù)據(jù)劃分到同一個(gè)范圍內(nèi)，并分別進(jìn)行命名，提高信息交互的準(zhǔn)確性以及交互效率。除此之外，命名請(qǐng)求文件時(shí)，需要在名稱的后面添加一個(gè)后綴：_RESULT，并利用半角劃分申請(qǐng)件代碼和銀行代碼。

四、銀行智能實(shí)時(shí)申請(qǐng)反欺詐系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)效果

為了驗(yàn)證銀行智能反欺詐系統(tǒng)應(yīng)用效果，相關(guān)工作人員對(duì)系統(tǒng)的功能模塊與性能模塊進(jìn)行了驗(yàn)證，選擇固定大客戶的交易數(shù)據(jù)作為研究對(duì)象，提取了用戶近12個(gè)月的交易記錄。銀行的客戶數(shù)量增加，是必備會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)量增大，進(jìn)而會(huì)影響到系統(tǒng)的響應(yīng)時(shí)間，在實(shí)際的測(cè)試過程中，模擬同時(shí)有150人在線，驗(yàn)證當(dāng)平臺(tái)使用人數(shù)較多時(shí)，該系統(tǒng)的使用效能。工作人員詳細(xì)記錄了實(shí)驗(yàn)結(jié)果，該實(shí)驗(yàn)共分為6個(gè)步驟，把不同的數(shù)值輸入至系統(tǒng)中，當(dāng)輸入的數(shù)值分別為10、30、60、90、120時(shí)，期望性能與實(shí)際性能大小相同，依次為10、30、60、90、120 ，而當(dāng)輸入的數(shù)值為150時(shí)，期望的性能為133，實(shí)際性能為134。在此次試驗(yàn)當(dāng)中，通過增加使用者的數(shù)量，使系統(tǒng)的負(fù)荷能力得到提高，在對(duì)相應(yīng)的模塊進(jìn)行系統(tǒng)分析時(shí)，需要測(cè)算系統(tǒng)的負(fù)載，測(cè)算的環(huán)節(jié)包括收集業(yè)務(wù)信息、展現(xiàn)交易情景、邀請(qǐng)使用者參與測(cè)算活動(dòng)等，這樣可以保證試驗(yàn)結(jié)果的真實(shí)、可靠[4]。

在以往的反欺詐工作中，常常由人工負(fù)責(zé)對(duì)各種數(shù)據(jù)信息進(jìn)行處理和判斷，此種工作方式任務(wù)量大、耗費(fèi)的時(shí)間也比較常，處理效果并不理想。本文提到的銀行智能實(shí)時(shí)申請(qǐng)反欺詐系統(tǒng)，不僅提高了信息的處理速度，還可以提高信息處理的準(zhǔn)確度。在準(zhǔn)確率方面，系統(tǒng)首先會(huì)提示欺詐交易的大體數(shù)目，在經(jīng)過人工核實(shí)后，判斷的準(zhǔn)確率僅為48%，而智能實(shí)時(shí)申請(qǐng)反欺詐系統(tǒng)的準(zhǔn)確率為100%，由此可以看出，應(yīng)用智能實(shí)時(shí)申請(qǐng)反欺詐系統(tǒng)，有助于降低交易風(fēng)險(xiǎn)。

在登錄該系統(tǒng)時(shí)，需要登錄Web瀏覽器，該系統(tǒng)可以基于銀行工作人員的審核需求，豐富界面功能，簡化操作流程。實(shí)現(xiàn)對(duì)平臺(tái)的調(diào)試，可以滿足客戶的使用需求，提高業(yè)務(wù)的邏輯性，保證系統(tǒng)的平穩(wěn)運(yùn)行。再具體的使用過程中，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)信息的實(shí)時(shí)監(jiān)督與管理，為使用人員帶來一定的便利。此外該系統(tǒng)的負(fù)荷能力較強(qiáng)，工作性能較為穩(wěn)定，可以提升信息處理的效率和質(zhì)量。

五、總結(jié)

綜上所述，建立銀行智能實(shí)時(shí)申請(qǐng)反欺詐系統(tǒng)滿足時(shí)代發(fā)展的需要。銀行智能實(shí)時(shí)申請(qǐng)反欺詐系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)，需要結(jié)合先進(jìn)的信息處理技術(shù)，加強(qiáng)對(duì)交易信息的審核，對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分類整理，有效治理欺詐問題。因此，相關(guān)工作人員可充分考慮上述內(nèi)容，促進(jìn)銀行信用卡業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展。

[1]林誠.出口信用保險(xiǎn)欺詐問題研究[D].中國政法大學(xué),2016.

[2]田瀟.銀行信用卡反欺詐系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)[D].湖南大學(xué),2016.

[3]丁群.銀行信用卡反欺詐管理研究[D].山東大學(xué),2012.

[4]王永生.銀行信用卡申請(qǐng)反欺詐系統(tǒng)分析與設(shè)計(jì)[D].北京郵電大學(xué),2011.

韓?。?982—），男，北京人，碩士研究生，研究方向：大數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)挖掘。