互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行影響及對(duì)策研究

(重慶工商大學(xué) 重慶 400067)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行影響及對(duì)策研究

唐超逸

(重慶工商大學(xué)重慶400067)

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代科技水平的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融發(fā)展模式和服務(wù)理念產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，在此背景下，銀行處于金融業(yè)的核心，面臨著巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。本文基于新時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r，探討分析了互聯(lián)網(wǎng)金融各類模式對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響以及銀行自身如何在科技金融時(shí)代發(fā)展的建議。本文首先概括了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和特征。其次，從銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三個(gè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面入手，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)以及對(duì)銀行的傳統(tǒng)盈利模式和能力影響。最后，通過(guò)比較互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行各自的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，提出銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代如何發(fā)展的建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；對(duì)策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

二十一世紀(jì)進(jìn)入信息科技時(shí)代后，科學(xué)技術(shù)一直服務(wù)于人類的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)在金融領(lǐng)域成“井噴”式發(fā)展，各種發(fā)展模式的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)層出不窮，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)上受到第三方支付、P2P、眾籌、小貸公司等互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的全面挑戰(zhàn)。據(jù)艾瑞咨詢公開數(shù)據(jù)顯示，截止2016年底，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)用戶規(guī)模為4.4億，同比增長(zhǎng)32.7%，互聯(lián)網(wǎng)支付用戶人數(shù)為4.9億，移動(dòng)支付用戶人數(shù)為4.6億，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)規(guī)模從2013年的4648.5億發(fā)展至2016年的27732.1億，從2013年的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展元年到2017年，互聯(lián)網(wǎng)金融以其特有的態(tài)勢(shì)快速成長(zhǎng)起來(lái)。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式，挖掘到銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不曾涉及到的中小型客戶隱性金融服務(wù)需求，在一定程度上會(huì)沖擊銀行的盈利模式，倒逼銀行進(jìn)行自身改革，提升科技水平在金融服務(wù)中的地位。因此研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行影響，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如何應(yīng)對(duì)信息時(shí)代的金融理念革新以及銀行如何繼續(xù)發(fā)揮金融核心優(yōu)勢(shì)，轉(zhuǎn)變金融服務(wù)理念，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)模式具有很重要的學(xué)術(shù)和現(xiàn)實(shí)意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

(一) 資產(chǎn)業(yè)務(wù)

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸模式主要是由“P2P”和“小貸+電商平臺(tái)”模式組成，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的公開信息，實(shí)現(xiàn)個(gè)人對(duì)個(gè)人借款，其優(yōu)勢(shì)在于跨越時(shí)間和空間的限制，減少借款手續(xù)流程，信息公開透明極大地提高了融資的便利性從銀行的資產(chǎn)端分析，雖然在一定程度上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、小額貸款公司、中小企業(yè)在線融資及眾籌等對(duì)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)影響較小，兩者服務(wù)對(duì)象在資產(chǎn)數(shù)量和質(zhì)量和服務(wù)模式上都有很大的差異，例如商業(yè)銀行服務(wù)于上市公司、政府扶持產(chǎn)業(yè)以及還款逾期風(fēng)險(xiǎn)較低的國(guó)有企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融則是面對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大中小型企業(yè)，二者在業(yè)務(wù)上呈現(xiàn)互補(bǔ)關(guān)系，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融之間競(jìng)爭(zhēng)較弱。銀行的盈利能力沒(méi)有受到很大的影響。但是隨著科技金融的不斷發(fā)展，居民消費(fèi)理念的訴求和銀行所經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展模式的不匹配，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融這一新興的金融概念已經(jīng)逐漸接受，從地域消費(fèi)方式和便利程度上比較，傳統(tǒng)的消費(fèi)模式將被新興互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)模式替代。

(二) 負(fù)債業(yè)務(wù)

伴隨著利率市場(chǎng)化改革的完成，創(chuàng)新的金融產(chǎn)品影響了銀行的理財(cái)存款類似業(yè)務(wù)，如2013年推出的余額寶帶動(dòng)的貨幣基金快速增長(zhǎng)，2016年4月規(guī)模超過(guò)4萬(wàn)億元，沖擊了銀行的活期存款和協(xié)議存款業(yè)務(wù)。類似于“余額寶”的理財(cái)類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，很大程度上分流了銀行的活期存款，提高了銀行吸納廉價(jià)資金的成本，同時(shí)銀行存款利率和市場(chǎng)實(shí)際利率的不對(duì)稱，導(dǎo)致銀行為加強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)提升存款利率，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將推動(dòng)市場(chǎng)利率的糾正和完善。這必然會(huì)導(dǎo)致銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)受到一定程度的影響，使得銀行盈利能力降低。

(三) 中間業(yè)務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)尚未興起的時(shí)代，銀行在支付和結(jié)算中處于優(yōu)勢(shì)地位，支付和轉(zhuǎn)賬都需要通過(guò)銀行這個(gè)媒介，銀行通過(guò)收取其中的手續(xù)費(fèi)和傭金來(lái)獲利，但是支付寶和微信等第三方移動(dòng)支付的出現(xiàn)改變了這一局面，移動(dòng)支付的快捷和便利使得居民的生活習(xí)慣和支付方式有了很大的轉(zhuǎn)變，根據(jù)艾瑞咨詢公開數(shù)據(jù)顯示，2016年互聯(lián)網(wǎng)支付用戶達(dá)到5億人次，支付規(guī)模約42萬(wàn)億，用戶規(guī)模和支付規(guī)模都保持穩(wěn)健增長(zhǎng)。銀行傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的盈利模式將面臨極大的挑戰(zhàn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在信息服務(wù)時(shí)代占據(jù)很大的優(yōu)勢(shì)，基于金融脫媒理念，銀行作為傳統(tǒng)的資金“中介者”，其信貸供給方式根據(jù)企業(yè)財(cái)務(wù)賬目數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)分析來(lái)確定服務(wù)對(duì)象，而隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)間和區(qū)域的開放性大大降低了信息處理和傳輸成本，信息透明和公開降低了資金需求和供給方的信息不對(duì)稱和交易成本，提高資源配置效率，資金中介的職能將被信息中介替代，逐漸弱化。

三、銀行應(yīng)對(duì)策略

(一)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變

互聯(lián)網(wǎng)金融以它獨(dú)有的態(tài)勢(shì)迅速發(fā)展著，業(yè)務(wù)模式和服務(wù)概念創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融不斷前進(jìn)的重要基石和推力，以人為本的人人參與金融活動(dòng)中的理念得到體現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)以及信息科技水平的不斷提升，銀行不能再像以前通過(guò)存貸款利息差來(lái)盈利，傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式已經(jīng)不能適應(yīng)客戶的需求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)理性地、科學(xué)地、包容地去看待科技金融對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的沖擊和影響，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融目前對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)沒(méi)有造成實(shí)質(zhì)性的影響，但是隨著人們金融素養(yǎng)的提升，全新的金融服務(wù)和經(jīng)營(yíng)模式必將成為金融活動(dòng)中的優(yōu)先選擇。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)深刻的分析傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的不足和缺點(diǎn)以及它的時(shí)代局限性。打破傳統(tǒng)的束縛，積極變革發(fā)展模式，立足自身實(shí)際情況，正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在傳統(tǒng)上積極探索更為符合人們需求的經(jīng)營(yíng)模式，把互聯(lián)網(wǎng)金融等一系列全新的概念的沖擊和競(jìng)爭(zhēng)化為銀行科學(xué)發(fā)展的機(jī)遇，同時(shí)銀行管理層應(yīng)當(dāng)以戰(zhàn)略視角對(duì)本行的未來(lái)經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行科學(xué)、全面的規(guī)劃發(fā)揮自身銀行資源的實(shí)際優(yōu)勢(shì)，突出傳統(tǒng)金融銀行的服務(wù)特點(diǎn)和業(yè)務(wù)特色，提高客戶實(shí)際滿意度的基礎(chǔ)上，促進(jìn)銀行的優(yōu)良發(fā)展。

(二)經(jīng)營(yíng)模式變革

商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式是人們?nèi)粘＝鹑诨顒?dòng)需求的重要體現(xiàn)，是銀行實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)于人的關(guān)鍵，也是銀行實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的基礎(chǔ)。相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模，商業(yè)銀行無(wú)論是在客戶數(shù)量和資金規(guī)模上都占據(jù)重要優(yōu)勢(shì)，在此基礎(chǔ)上，銀行需要發(fā)揚(yáng)出自身作為金融核心優(yōu)勢(shì)，不斷發(fā)現(xiàn)自身發(fā)展所出現(xiàn)的問(wèn)題并完善。銀行自身應(yīng)根據(jù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所積累的客戶資源結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，全面地思考和探索基于自身實(shí)際情況的經(jīng)營(yíng)模式發(fā)展道路。經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)以下幾個(gè)方面，商業(yè)銀行應(yīng)致力于應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)于金融活動(dòng)，例如直銷銀行、大數(shù)據(jù)金融等一系列金融互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)板塊；加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的良好交流，雙方相互學(xué)習(xí)經(jīng)營(yíng)模式的優(yōu)缺點(diǎn)，共同促進(jìn)合作共贏；銀行應(yīng)當(dāng)充分考察市場(chǎng)，通過(guò)客戶資源，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)深入挖掘客戶潛力，打造屬于個(gè)人的金融服務(wù)。

(三)服務(wù)理念創(chuàng)新

以人為本的理念是貫穿金融服務(wù)根本要求，尤其是金融業(yè)，更需要不斷貫徹這一理念，服務(wù)理念和服務(wù)方式是決定客戶滿意度以及延伸客戶群體的重要保證，商業(yè)銀行面對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷延伸和擴(kuò)展的局勢(shì)，更加應(yīng)該注重客戶的服務(wù)體驗(yàn)，深刻認(rèn)識(shí)客戶的金融需求，提高服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)一步提升銀行在金融服務(wù)規(guī)模上的優(yōu)勢(shì)。

[1]馬翠萍.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的影響研究[D].陜西科技大學(xué),2016.

[2]郭品,沈悅.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響:理論解讀與實(shí)證檢驗(yàn)[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì),2015,(10):102-116.[2017-08-21].

[3]黃震.黃震:互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新的金融業(yè)態(tài)[J].銀行家,2015,(08):28-29.[2017-08-21].

[4]黃曼晶.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響研究[D].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2015.

唐超逸(1994-)，漢族，湖南祁陽(yáng)人，重慶工商大學(xué)，研究方向金融理論與政策。