我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

(蘇州大學(xué)東吳商學(xué)院 江蘇 蘇州 215000)

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

李瑞平

(蘇州大學(xué)東吳商學(xué)院江蘇蘇州215000)

改革開(kāi)放以來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融行業(yè)也處在改革發(fā)展之中，農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的代表，是我國(guó)金融行業(yè)的重要組成部分，它是農(nóng)村金融體制改革的產(chǎn)物。本文通過(guò)分析我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)上分析我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展中存在的問(wèn)題，針對(duì)發(fā)展中存在的問(wèn)題提出相關(guān)的政策性建議。

農(nóng)村商業(yè)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；存在的問(wèn)題；政策性建議

改革開(kāi)放以來(lái)，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展及金融行業(yè)的改革，為我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的出現(xiàn)創(chuàng)造了有利條件。農(nóng)村商業(yè)銀行是我國(guó)金融行業(yè)改革的產(chǎn)物，是我國(guó)農(nóng)村金融體系的重要組成部分。農(nóng)村商業(yè)銀行是我經(jīng)濟(jì)探索的結(jié)果，它符合我國(guó)的國(guó)情，順應(yīng)時(shí)代而生，農(nóng)村商業(yè)銀行為我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。但是，農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展的同時(shí)也帶來(lái)了一系列的問(wèn)題。那么農(nóng)村商業(yè)銀行目前的現(xiàn)狀如何，在發(fā)展過(guò)程中帶來(lái)了哪些問(wèn)題，對(duì)于發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題應(yīng)該采取什么樣的措施呢？這些將是本文分析的重點(diǎn)。

一、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)及新農(nóng)村建設(shè)也在飛速的發(fā)展，農(nóng)村金融體制改革不斷深化，國(guó)家對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的投入也在不斷的增加，農(nóng)村商業(yè)銀行憑借其自身的優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村金融行業(yè)中占據(jù)極大發(fā)展空間，農(nóng)村商業(yè)銀行憑借自身管理體制的靈活性，業(yè)務(wù)流程的高效性以及公司治理的規(guī)范性等優(yōu)勢(shì)，根植于農(nóng)村市場(chǎng)開(kāi)拓業(yè)務(wù)，成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的領(lǐng)航者。在銀監(jiān)會(huì)的大力推動(dòng)下，各地建立農(nóng)村商業(yè)銀行的步伐明顯加快，截止到2015年年末，農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)量已增至657家，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展勢(shì)頭良好。由于農(nóng)村商業(yè)銀行將自身定位于“支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，服務(wù)'三農(nóng)'，服務(wù)中小企業(yè)”，，故農(nóng)村商業(yè)銀行的政策性任務(wù)較重，且在新業(yè)務(wù)的拓展方面不足，在商業(yè)銀行領(lǐng)域中的競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。

二、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中存在的問(wèn)題

宏觀的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法律環(huán)境、社會(huì)環(huán)境等外部因素對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展及經(jīng)營(yíng)管理會(huì)產(chǎn)生一定的制約作用。但農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題主要還是體現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)管理的內(nèi)部因素上，主要有以下幾個(gè)方面：

1.股權(quán)分散設(shè)置不合理，法人治理結(jié)構(gòu)不完善

相比較之前的農(nóng)村信用合作社而言，農(nóng)村商業(yè)銀行在產(chǎn)權(quán)制度上有了很大的改善，但其股權(quán)設(shè)置不合理。央行致力于廣大的農(nóng)民群眾成為農(nóng)村商業(yè)銀行的股東，這一希望易造成股東數(shù)量過(guò)多，股權(quán)分散等問(wèn)題。此外，由于農(nóng)村商業(yè)銀行的股東人員復(fù)雜且數(shù)量較多，易導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行的股東大會(huì)，監(jiān)事會(huì)及董事會(huì)不能有效發(fā)揮作用，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理層的制約缺乏有效性。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展受當(dāng)?shù)乜陀^經(jīng)濟(jì)條件的制約

首先，農(nóng)村商業(yè)銀行屬于區(qū)域性商業(yè)銀行，其發(fā)展受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況的制約，當(dāng)?shù)氐慕鹑谫Y源量制約著其業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展，其經(jīng)營(yíng)狀況也受制于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展。其次，地方政府對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行行政的干預(yù)也影響農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。地方政府對(duì)商業(yè)銀行的過(guò)多干預(yù)將導(dǎo)致商業(yè)銀行不能按照預(yù)期結(jié)果發(fā)展，從而產(chǎn)生惡性循環(huán)，導(dǎo)致不良結(jié)果的發(fā)生。

3.農(nóng)村商業(yè)銀行從業(yè)人員素質(zhì)低下

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以教育水平的提高，我國(guó)的國(guó)民整體素質(zhì)有所提高，但在某些經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展落后，教育落后的地區(qū)，農(nóng)村商業(yè)銀行的從業(yè)人員大多是農(nóng)村信用合作社的人員，甚至有些從業(yè)人員是關(guān)系戶，盡管他們經(jīng)驗(yàn)豐富，但對(duì)于新興電子產(chǎn)品的應(yīng)用仍不熟悉，跟不上時(shí)代發(fā)展的步伐；有些從業(yè)人員的服務(wù)態(tài)度不友善等都會(huì)制約商業(yè)銀行的發(fā)展。

4.農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)品種單一，創(chuàng)新能力不足

因?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行建立的時(shí)間還比較短，且受農(nóng)村信用合作社的影響，大多數(shù)的農(nóng)村商業(yè)銀行普遍缺乏創(chuàng)新能力，其與四大商業(yè)銀行相比，其開(kāi)展的業(yè)務(wù)品種單一，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。盡管商業(yè)銀行在其創(chuàng)新上做出了努力，但其仍處于較弱的階段。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在問(wèn)題的對(duì)策

對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中所存在的問(wèn)題，其應(yīng)結(jié)合自身的實(shí)際情況，綜合各方面的因素采取積極的適合自身發(fā)展的措施。針對(duì)以上問(wèn)題，采取以下措施：

1.合理設(shè)置股權(quán)，改善法人治理結(jié)構(gòu)

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)股權(quán)進(jìn)行改革，合理設(shè)置股權(quán)，提高單個(gè)股東股權(quán)所占份額，進(jìn)而提高股權(quán)的集中度，這樣有利于提高股東的監(jiān)督意識(shí)，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的運(yùn)行效率，推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，分散農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提升農(nóng)村商業(yè)銀行的綜合實(shí)力。強(qiáng)化法人治理結(jié)構(gòu)的統(tǒng)一，適當(dāng)調(diào)整股東結(jié)構(gòu)，明確權(quán)責(zé)，集中股權(quán)，使內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)逐步完善。

2.加大國(guó)家政策扶持的力度，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展

服務(wù)“三農(nóng)”是我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的宗旨，這使得其在性質(zhì)上趨于公共性，國(guó)家政策是其發(fā)展的導(dǎo)向，加大國(guó)家政策對(duì)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行扶持的力度，進(jìn)而從導(dǎo)向上解決其發(fā)展問(wèn)題。此外，大量有效資金引入農(nóng)村商業(yè)銀行，從而解決發(fā)展中資金匱乏的問(wèn)題，使農(nóng)村商業(yè)銀行有更多的資金貸給當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)，進(jìn)一步促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展有進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。這就使得農(nóng)村商業(yè)銀行和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展處于一個(gè)良性循環(huán)的狀態(tài)。

3.引進(jìn)人才，提高農(nóng)村商業(yè)銀行從業(yè)人員的素質(zhì)

金融行業(yè)是人才密集型的行業(yè)，人才對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是重要的資源，也是促使農(nóng)村商業(yè)銀行快速發(fā)展的助推器。高素質(zhì)人才對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的管理水平，創(chuàng)新水平以及服務(wù)水平等具有很大的促進(jìn)作用。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身發(fā)展的需要，不斷引進(jìn)人才。對(duì)人才的學(xué)歷，能力做相應(yīng)的要求，定期組織員工參加素質(zhì)拓展培訓(xùn)，加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工參加從業(yè)技能考試，從而提高農(nóng)村商業(yè)銀行從業(yè)人員的素質(zhì)，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。

4.提高創(chuàng)新能力，開(kāi)展多種業(yè)務(wù)品種

在當(dāng)今激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，創(chuàng)新是一個(gè)企業(yè)乃至一個(gè)行業(yè)發(fā)展的不竭動(dòng)力。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身的實(shí)際情況及當(dāng)?shù)乜陀^的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，進(jìn)行適度改革和做出適當(dāng)?shù)恼哒{(diào)整，根據(jù)市場(chǎng)的需要提高自身的創(chuàng)新能力。結(jié)合自身情況及當(dāng)?shù)氐男枨螅_(kāi)展多種業(yè)務(wù)，制定適合不同人群的銀行產(chǎn)品，進(jìn)而提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)自身的良性發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的環(huán)境下，農(nóng)村商業(yè)銀行的出現(xiàn)，在很大程度上促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。雖然，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行還有諸多不完善的地方，但是，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷發(fā)展和完善，農(nóng)村商業(yè)銀行勢(shì)必逐步趨于健康完善，從而推動(dòng)我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展與新農(nóng)村建設(shè)實(shí)現(xiàn)，進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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李瑞平，女，漢族，河南省開(kāi)封市人，碩士研究生，蘇州大學(xué)東吳商學(xué)院，研究方向金融學(xué)。