常用近場(chǎng)移動(dòng)支付技術(shù)淺析

國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局專利局通信發(fā)明審查部網(wǎng)絡(luò)三處 范文婧

常用近場(chǎng)移動(dòng)支付技術(shù)淺析

國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局專利局通信發(fā)明審查部網(wǎng)絡(luò)三處 范文婧

隨著智能手機(jī)的普及，近場(chǎng)移動(dòng)支付應(yīng)用的越來越廣泛，各種近場(chǎng)移動(dòng)支付方式不遺余力的搶占市場(chǎng)，每種支付方式都有自身的特性和發(fā)展歷程。本文在梳理我國(guó)近場(chǎng)移動(dòng)支付技術(shù)發(fā)展軌跡的基礎(chǔ)上，分析出較具前景的3種近場(chǎng)移動(dòng)支付方式：NFC支付、二維碼支付和光子支付，對(duì)這3種支付方式的使用模式、安全性等方面進(jìn)行了分析。

近場(chǎng)移動(dòng)支付；NFC；二維碼；光子支付

1 引言

根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的2016年支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2016年我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)共發(fā)生257.1億筆，同比增長(zhǎng)85.82%，移動(dòng)支付金額達(dá)到157.55萬億元。在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中，近場(chǎng)移動(dòng)支付模式占據(jù)了很大份額，本文對(duì)幾種近場(chǎng)移動(dòng)支付方式進(jìn)行分析比較，并進(jìn)行前景展望。

2.近場(chǎng)移動(dòng)支付的發(fā)展

本文所分析的內(nèi)容屬于廣義的近場(chǎng)移動(dòng)支付概念，包括了支付機(jī)構(gòu)通過技術(shù)手段模擬實(shí)現(xiàn)近場(chǎng)支付功能的形式，指的是消費(fèi)者在現(xiàn)場(chǎng)購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)，使用NFC（Near Field Communication，近場(chǎng)通信）、二維碼（或條碼）、紅外、藍(lán)牙、Felica、聲波、手機(jī)刷卡器等技術(shù)，通過手機(jī)或其他隨身智能設(shè)備與商家完成信息傳遞，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)即時(shí)支付的過程。

2006年6月27日，諾基亞在廈門啟動(dòng)了國(guó)內(nèi)首個(gè)NFC支付試點(diǎn)，NFC支付拉開帷幕并逐步發(fā)展。由于NFC技術(shù)及其基礎(chǔ)和核心專利主要掌握在索尼、諾基亞、NXP等國(guó)外大公司手中，為了爭(zhēng)取更多的利潤(rùn)，國(guó)內(nèi)企業(yè)在嘗試NFC支付方式的同時(shí)，也試圖研發(fā)并推廣一些自主技術(shù)，SIMPASS和RFSIM是兩種代表性的技術(shù)，曾經(jīng)得到過一些市場(chǎng)推廣，但未取得良好效果。2012年，中國(guó)人民銀行發(fā)布《中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》，明確采用NFC技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。標(biāo)準(zhǔn)的制定為NFC支付的發(fā)展鋪平了道路，但需要更換手機(jī)硬件及配置專門的刷卡器是制約其發(fā)展的極大因素。隨著支付寶、微信等第三方支付平臺(tái)的快速發(fā)展，二維碼支付迅速崛起，成為用戶接受度最高的近場(chǎng)移動(dòng)支付方式。與此同時(shí)，對(duì)新支付技術(shù)的探索從未停止，2013年，“支付寶錢包”新增聲波支付功能，但未取得大規(guī)模應(yīng)用，2015年，平安銀行宣布采用光子支付技術(shù)，利用手機(jī)閃光燈實(shí)現(xiàn)近場(chǎng)支付。目前的近場(chǎng)移動(dòng)支付市場(chǎng)，以二維碼和NFC之間的競(jìng)爭(zhēng)為主要較量，其它技術(shù)所占份額雖小，但也在不斷發(fā)力。

3.近場(chǎng)移動(dòng)支付技術(shù)的分析比較

本文選取目前近場(chǎng)移動(dòng)支付市場(chǎng)上較具前景的3種支付方式進(jìn)行分析比較，分別是NFC支付、二維碼支付和光子支付。

3.1 NFC支付

NFC是由飛利浦公司和索尼公司共同開發(fā)的一種非接觸式近距離識(shí)別和互聯(lián)技術(shù)，工作頻率為13.56MHz。NFC技術(shù)是RF射頻技術(shù)的延伸與發(fā)展，但與RFID相比，NFC技術(shù)可以雙向連接和識(shí)別，具有距離近、帶寬高、能耗低等特點(diǎn)。NFC 技術(shù)需要硬件上的支持，傳統(tǒng)的NFC方案硬件由負(fù)責(zé)射頻通信的NFC模塊和負(fù)責(zé)支付安全的SE模塊組成，安全性高。SE模塊是交易的核心，根據(jù)SE模塊的安裝位置不同，可分為終端供應(yīng)商力推的SE手機(jī)內(nèi)置方案、運(yùn)營(yíng)商力推的SE SIM卡內(nèi)置方案及SE置于可更換的SD卡中的方案。2013年底，Google發(fā)布了NFC-HCE方案，該方案中硬件SE模塊被云端SE替代，通過APP模擬SE過程。NFC支付是近場(chǎng)移動(dòng)支付應(yīng)用試點(diǎn)范圍最廣、影響最大、支持企業(yè)和組織最多的方案，重量級(jí)的銀行、電信運(yùn)營(yíng)商、智能卡商、終端供應(yīng)商幾乎全都加入了NFC陣營(yíng)。

NFC技術(shù)雖然有很多優(yōu)點(diǎn)，但在移動(dòng)支付應(yīng)用上也有自身的劣勢(shì)。在用戶方面，主要體現(xiàn)在初次使用成本，無論是消費(fèi)者的終端改造，還是商家POS機(jī)的部署，都需要付出一定的成本，雖然目前具備NFC功能的手機(jī)越來越多，但POS機(jī)的普及程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠；在市場(chǎng)方面，主要體現(xiàn)在產(chǎn)業(yè)鏈過長(zhǎng)導(dǎo)致的各方合力不夠，NFC支付產(chǎn)業(yè)鏈很長(zhǎng)，涉及到了銀聯(lián)、商業(yè)銀行、電信運(yùn)營(yíng)商、商家、硬件設(shè)備供應(yīng)

商、終端供應(yīng)商等，產(chǎn)業(yè)鏈中的每一方都有自己的利益訴求，至今無法形成有效的合力。這些因素一直在制約著NFC支付的發(fā)展。

3.2 二維碼支付

二維碼支付是一種基于賬戶體系搭建的無線支付方案，利用掃描二維碼來模擬實(shí)現(xiàn)近場(chǎng)支付。二維碼支付分為主動(dòng)掃碼和被動(dòng)掃碼，主動(dòng)掃碼指商家將賬號(hào)、商品價(jià)格等交易信息轉(zhuǎn)換成二維碼，消費(fèi)者通過手機(jī)APP掃描二維碼，系統(tǒng)在線完成結(jié)算，返回支付結(jié)果；被動(dòng)掃碼指消費(fèi)者通過手機(jī)APP將賬號(hào)信息轉(zhuǎn)換成二維碼，商家用掃碼槍掃描，系統(tǒng)在線完成結(jié)算，返回支付結(jié)果。二維碼支付涉及的產(chǎn)業(yè)鏈較短，對(duì)硬件設(shè)備幾乎沒有限制，非常利于推廣，但由于面臨二維碼可被植入病毒、二維碼掃碼工具并沒有惡意網(wǎng)址識(shí)別與攔截的能力等不確定因素，在安全性上相對(duì)薄弱。

由于不受硬件限制，二維碼支付得到了以支付寶、財(cái)付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司的大力推廣，迅速積累了大量的用戶和交易額，但隨著使用的增加，其潛在的安全性問題也愈發(fā)突出，2014 年3 月，《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》暫停了二維碼支付形式。對(duì)此文件，互聯(lián)網(wǎng)公司尋求對(duì)策，將二維碼主動(dòng)掃碼升級(jí)為被動(dòng)掃碼，很快恢復(fù)了運(yùn)行。同時(shí)，由于二維碼支付具有極強(qiáng)的便利性，消費(fèi)者的高接受度賦予了其前進(jìn)的推動(dòng)力，2016年12月，中國(guó)銀聯(lián)正式宣布推出銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)志著曾經(jīng)被央行叫停的二維碼支付重獲正名。

3.3 光子支付

光子支付是指通過手機(jī)閃光燈發(fā)出的光來實(shí)現(xiàn)授權(quán)、識(shí)別及信息傳遞的支付技術(shù)，使用模式為：用戶在綁定銀行卡的手機(jī)APP中選擇支付功能，手機(jī)對(duì)著POS 機(jī)上的光子支付感應(yīng)器照一下，然后在POS 機(jī)上輸入交易金額和密碼、再驗(yàn)證打單、簽名，完成交易，支付過程可以在無網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)下完成。交易所需的光子支付感興器需額外配備，花費(fèi)約幾十元。光子支付在克服電磁捕獲及干擾方面具有優(yōu)勢(shì)，同時(shí)每次發(fā)射的光可以動(dòng)態(tài)變化，一次一密，安全性強(qiáng)。光子支付是一項(xiàng)最近商用的技術(shù)，目前尚未大規(guī)模投入使用。

4.前景展望

近場(chǎng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上各方的競(jìng)爭(zhēng)持續(xù)存在，決定了在今后一段時(shí)間內(nèi)仍將是多種支付方式并存的狀況。二維碼支付的低使用門檻以及已獲取的用戶接受度為其發(fā)展提供了優(yōu)越條件，NFC支付的安全性、便捷性以及終端供應(yīng)商、電信運(yùn)營(yíng)商等各方在NFC技術(shù)上的持續(xù)投入為其厚積薄發(fā)提供了推動(dòng)力，光子支付這一新形式雖然很難占有領(lǐng)先地位，但可在一些特定應(yīng)用領(lǐng)域?qū)で笸黄?，利用自身特點(diǎn)占據(jù)一定的市場(chǎng)份額。隨著用戶對(duì)移動(dòng)支付方式的認(rèn)可度越來越高，近場(chǎng)移動(dòng)支付市場(chǎng)本身的巨大份額有能力維持這種多元化發(fā)展態(tài)勢(shì)，整個(gè)近場(chǎng)移動(dòng)支付市場(chǎng)還將有更大的發(fā)展空間。

[1]余程輝,劉立新．近場(chǎng)支付的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展[J]．上海金融,2016年07期．

[2]劉鳳,胡徐兵,張立麗．淺談移動(dòng)近場(chǎng)支付的發(fā)展[J]．科技展望,2016年22期．

[3]彭健,Apple Pay入華后我國(guó)NFC支付如何發(fā)展？[J]．中國(guó)信息化,2016年07期．

[4]平安銀行正式發(fā)布光子支付 商戶花幾十元即可升級(jí)POS機(jī)[J]．金卡工程, 2015年06期．

范文婧（1983-），女，國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局專利局通信發(fā)明審查部網(wǎng)絡(luò)三處審查員。