淺談大學(xué)生校園貸風(fēng)險(xiǎn)及對策

高瑜*，陳梓萱，趙愛良

（武漢工程大學(xué)校長基金第十二期，湖北武漢，430200）

淺談大學(xué)生校園貸風(fēng)險(xiǎn)及對策

高瑜*，陳梓萱，趙愛良

（武漢工程大學(xué)校長基金第十二期，湖北武漢，430200）

隨著大學(xué)校園中校園貸的盛行，大量虛假宣傳、變相高利貸涌入。網(wǎng)絡(luò)安全、人身安全、信息安全引起了社會大眾的廣泛關(guān)注。面對參差不齊的誘惑，大多數(shù)學(xué)生在不知不覺中踏進(jìn)了一個又一個的圈套。本文就大學(xué)生合理使用借貸平臺以及維護(hù)自身信息安全，改善我國借貸市場上的不公平交易展開論述。

校園貸；P2P；互聯(lián)網(wǎng)金融

引言

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸簡稱“校園貸”是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而進(jìn)入校園的，但近些年有泛濫的趨勢。由于校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻低，監(jiān)管相對滯后，導(dǎo)致出現(xiàn)了大量違法違規(guī)現(xiàn)象。本項(xiàng)目分別從社會經(jīng)濟(jì)模型的角度、網(wǎng)絡(luò)信息安全的角度和大學(xué)生社會心理的角度對“大學(xué)生校園貸”這一問題進(jìn)行了論述。校園金融的巨大空間吸引了各路人馬掘金，但背后亂象叢生，暴力催收、刷單、被注冊、裸條等頻頻出現(xiàn)。本文通過對校園貸套路和學(xué)生選擇校園貸的動機(jī)分析，結(jié)合政府新發(fā)行的政策提出防范對策。

1 研究校園貸意義

1.1 背景

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸簡稱“校園貸”是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而進(jìn)入校園的，但近些年有泛濫的趨勢。面向大學(xué)生的校園網(wǎng)貸主要為兩種，一種用于購物、消費(fèi)，另一種是助學(xué)、創(chuàng)業(yè)。但是由于校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻低，監(jiān)管相對滯后，導(dǎo)致出現(xiàn)了大量虛假宣傳、變相發(fā)放高利貸、暴力催收等違法違規(guī)現(xiàn)象。一種情況是，過度消費(fèi)，資不抵債。據(jù)很多案例來看，很多校園貸平臺都存在收取高額利息、收取名目眾多的費(fèi)用的亂象，這些費(fèi)用涉及到利息、罰息、管理費(fèi)、逾期違約金、中介費(fèi)等，林林總總算起來，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國家規(guī)定的紅線，校園貸變成了吸血貸。

2017年9月6日，教育部明確表態(tài)“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款?！贝饲?，銀監(jiān)會、教育部、人社部曾在今年6月份聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，當(dāng)中明確提到從事校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標(biāo)的，根據(jù)自身存量業(yè)務(wù)情況，制定明確的退出整改計(jì)劃。

1.2 現(xiàn)實(shí)意義

近來，大學(xué)生校園貸出現(xiàn)問題的頻率日益劇增，信息泄露，冒名貸款，欺壓詐騙的事情比比皆是，網(wǎng)絡(luò)安全、人身安全、信息安全引起了社會大眾的廣泛關(guān)注。面對參差不齊的誘惑，大多數(shù)學(xué)生在不知不覺中踏進(jìn)了一個又一個的圈套。如何使得大學(xué)生合理使用借貸平臺以及維護(hù)自身信息安全，改善我國借貸市場上的不公平交易，是本文研究的意義。

2 大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀及存在的問題

2.1 大學(xué)校園貸的現(xiàn)狀

2009年以前，大學(xué)生信用卡盛行一時(shí)，當(dāng)時(shí)隨著銀監(jiān)會整治大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，大部分銀行停發(fā)學(xué)生信用卡。而幾乎是同時(shí)，中國開展消費(fèi)金融試點(diǎn)，有消費(fèi)金融公司就開放了支持學(xué)生小額消費(fèi)需求的業(yè)務(wù)通道。

而本輪校園貸的興起，則很大程度上搭乘互聯(lián)網(wǎng)金融的便車。2013年，國內(nèi)專業(yè)的校園貸平臺分期樂在深圳成立，開創(chuàng)了以互聯(lián)網(wǎng)的手段做小微消費(fèi)金融的模式。此后，京東白條、螞蟻花唄相繼上線，包括蘇寧在內(nèi)的電商都推出了針對校園市場的專項(xiàng)產(chǎn)品和服務(wù)。

目前，校園貸市場參與者眾多，既有 BATJ，也有趣分期、分期樂、名校貸等互聯(lián)網(wǎng)金融公司，還有些小貸公司，另外就是或大或小的P2P平臺也將業(yè)務(wù)觸角伸向了學(xué)生，搶奪校園金融市場的背后是學(xué)生消費(fèi)市場的巨大蛋糕。教育部數(shù)據(jù)顯示，2015年我國在校大學(xué)生數(shù)量為3700萬，其中有過校園信貸經(jīng)歷的不超過200萬，易觀智庫發(fā)布的《中國校園消費(fèi)金融市場專題研究報(bào)告2016》顯示，全國高校總數(shù)約3600家，如按照2600多萬名學(xué)生每人每年分期消費(fèi)5000元估算，分期消費(fèi)市場規(guī)?？蛇_(dá)千億元人民幣。校園金融的巨大空間吸引了各路人馬掘金，但背后亂象叢生，各類虛假宣傳、變相高利貸、暴力催收、刷單、被注冊、裸條等頻頻出現(xiàn)。2016年3月，河南一大學(xué)生因賭球陷“校園貸”巨債而跳樓，引起社會嘩然；而同年6月，“裸貸”事件曝光，再度讓校園貸走到風(fēng)口浪尖。

2.2 大學(xué)校園貸存在的問題

隨著大學(xué)生生活消費(fèi)的日益劇增，校園貸也成了行內(nèi)追逐的熱點(diǎn)，可是校園貸在商業(yè)模式上真的走得通嗎？網(wǎng)貸行業(yè)的商業(yè)模式非常樸素、簡單：將錢借給別人，賺利息。但是這個模式要成立有一個前提就是借出去的錢能收回來。要保證錢能收回來，那個借錢的人就要有能力賺更多的錢，而大學(xué)生基本上沒有掙錢的能耐，更提供不了抵押的資產(chǎn)。

2.2.1 校園貸廣告影響高校正常的教育和管理秩序

近年來各種“校園貸”廣告充斥著大學(xué)校園，只要一張身份證、一本學(xué)生證，再填寫一些個人信息，就能迅速拿到幾千元到幾萬元不等的貸款。 一些校園貸廣告存在著淫穢、不道德的誘惑侵蝕著校園的精神文化和影響著學(xué)生正確價(jià)值觀形成。這種廣告已經(jīng)不再是幫助解決學(xué)生在校學(xué)習(xí)上基本學(xué)習(xí)和生活的困難，而是在引導(dǎo)學(xué)生誤入歧途和不健康的消費(fèi)，進(jìn)而達(dá)到自身的貪婪欲望，影響著校園的健康文化的形成和學(xué)生正確的價(jià)值觀的形成。

2.2.2 校園貸高費(fèi)率讓學(xué)生背負(fù)沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)

一些小的校園貸平臺，它們的利息是按日計(jì)取的，一般在0.1-0.2%之間，月息是3-6%，等額本息還款下年息在70%-140%之間。當(dāng)然，如果平臺直接公布其年化利率，再缺錢的學(xué)生也不會借的，所以這些平臺一般不公布利率，只告訴利息總額是多少錢。一些大平臺，為了吸引大學(xué)生，一般主打“分期零利息”的概念，但會按月收取分期服務(wù)費(fèi)，月費(fèi)率一般在0.75%-1%之間。除了分期費(fèi)率外，平臺還會收取高額的逾期費(fèi)率。根據(jù)調(diào)查，大學(xué)生分期平臺中，超過55%的分期平臺逾期日費(fèi)率為1%，最高的日費(fèi)率達(dá)到了3%。這種情況下，借款學(xué)生一旦逾期，要么盡快還清，否則就會滾雪球般背負(fù)沉重債務(wù)壓力。

2.2.3 校園貸一些催收手段損憲學(xué)生的身心健康

南都記者曾曝光了某校園信貸平臺催收十步曲，分別為：①給所有貸款學(xué)生群發(fā)QQ通知逾期，②單獨(dú)發(fā)短信，③單獨(dú)打電話，④聯(lián)系貸款學(xué)生室友，⑤聯(lián)系學(xué)生父母，⑥再次聯(lián)系警告學(xué)生本人，⑦發(fā)送律師函，⑧去學(xué)校找學(xué)生，⑨在學(xué)校公共場合貼學(xué)生欠款的大字報(bào)，⑩群發(fā)短信給學(xué)生所有親朋好友。

2.2.4 校園貸風(fēng)控門檻形同虛設(shè)

校園信貸平臺往往借助線下業(yè)務(wù)員開展業(yè)務(wù)，線下業(yè)務(wù)員多為兼職，為了獲得高提成，道德風(fēng)險(xiǎn)突出。為了控制風(fēng)險(xiǎn)，平臺一般要求借款學(xué)生提供本人身份證、學(xué)生證、父母電話、輔導(dǎo)員電話、4個左右同學(xué)電話，原則上是要通過電話驗(yàn)證親朋信息的真實(shí)性的，但這又必然會造成借款人借款意愿的降低。業(yè)務(wù)員往往會幫助不愿意配合的借款人偽造信息，甚至衍生出有專人偽裝學(xué)生的父母接受平臺的電話問詢。對于一些資質(zhì)明顯不足的借款人，業(yè)務(wù)員也會主動幫助借款人偽造信息獲取更高的額度。更有甚者，對于冒用他人信息辦理貸款的情況也睜只眼閉只眼，平臺的風(fēng)控措施基本形同虛設(shè)。

2.2.5 校園貸重復(fù)借貸問題難以防苝

校園分期平臺眾多，競爭激烈，大學(xué)生自制力較差，受借錢消費(fèi)的誘惑和校園業(yè)務(wù)員的鼓動，存在很大的在多家平臺上重復(fù)借貸風(fēng)險(xiǎn)，使得單個平臺基于限額的風(fēng)控手段基本失效。同時(shí)，由于平臺普遍未接入征信系統(tǒng)，即便借款人在一家平臺上逾期，在其他平臺上仍可以正常借貸。

3 對策建議

作為工作收入能力還不是很強(qiáng)的大學(xué)生群體，可在課余時(shí)間通過正規(guī)兼職等渠道增加自身收入，同時(shí)培養(yǎng)合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃和理財(cái)意識，其對于人生今后發(fā)展的重要性不亞于課本知識。在解決生活開支還有盈余的基礎(chǔ)上，大學(xué)生可以尋找合適的渠道進(jìn)行理財(cái)，如貨幣基金、優(yōu)質(zhì)P2P 平臺產(chǎn)品等均是安全系數(shù)相對較高、操作難度相對較小的投資方式。像正規(guī)P2P 理財(cái)建立于便捷的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上，符合年輕人的行為習(xí)慣，加之投入門檻低、收益較高的優(yōu)勢，近年來正越來越成為年輕群體青睞的理財(cái)方式。

理財(cái)不在乎錢多錢少，大學(xué)生完全可以培養(yǎng)量入為出的習(xí)慣，在生活費(fèi)里省下一些，作為理財(cái)資本，培養(yǎng)自己的理財(cái)意識。同時(shí)，不論是正規(guī)民間金融機(jī)構(gòu)還是銀行借貸，大學(xué)生需明確借款人的責(zé)任，切勿被逾期還款讓個人征信等上黑榜，繼而影響個人未來前景。

[1]王艷,陳小輝,刑增藝. 網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管中的空白及完善[J]. 經(jīng)濟(jì)生活,2009： 46-47.

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Talking about the Risk of College Students' Campus Loans and Its Countermeasures

GAO Yu*,CHEN Zixuan,ZHAO Ailiang
(Wuhan Engineering University,the twelfth president of Wuhan University,Hubei Wuhan,430200,China)

With the prevalence of campus loans in university campuses,a large number of false propaganda influx of disloyal usury. Network security,personal safety,information security aroused widespread concern of the community. Faced with the temptation of jagged,most students unknowingly stepped into one after another trap. This article discusses the reasonable use of lending platform for college students and to safeguard their own information security and improve the unfair trade in China's lending market.

campus loan; P2P; internet finance

G656

A

1672-9129(2017)06-0174-02

10.19551/j.cnki.issn1672-9129.2017.06.064

高瑜,陳梓萱,趙愛良. 淺談大學(xué)生校園貸風(fēng)險(xiǎn)及對策[J]. 數(shù)碼設(shè)計(jì),2017,6(6)： 174-175.

Cite：GAO Yu,CHEN Zixuan,ZHAO Ailiang. Talking about the Risk of College Students' Campus Loans and Its Countermeasures[J]. Peak Data Science,2017,6(6)： 174-175.

2017-02-15；

2017-03-10。

編號2017039。

高瑜（1996-），女，湖北廣水，本科生，研究方向：國際會計(jì)。

Email：2583163067@qq.com