寧夏農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策研究

□王永鋒

（中國(guó)人民銀行固原市中心支行 寧夏 固原 756000）

寧夏農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策研究

□王永鋒

（中國(guó)人民銀行固原市中心支行 寧夏 固原 756000）

通過(guò)有效利用中央和自治區(qū)政府的政策紅利，寧夏農(nóng)村金融近年來(lái)發(fā)展較快，取得了不俗的成績(jī)。本文從寧夏農(nóng)村金融的政策體系、機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀、涉農(nóng)貸款余額現(xiàn)狀以及農(nóng)村金融產(chǎn)品等四方面全面分析了經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下寧夏農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀，進(jìn)而探討了寧夏農(nóng)村金融發(fā)展遭遇的瓶頸，并緊扣寧夏農(nóng)村金融的發(fā)展方向，提出了針對(duì)性的建議。

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；寧夏農(nóng)村金融

1 寧夏農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

1.1 寧夏農(nóng)村金融發(fā)展的政策體系

金融政策促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展在寧夏已初步形成了“一體多翼”的全方位政策扶持體系：《自治區(qū)人民政府關(guān)于金融支持小型微型企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的若干實(shí)施意見(jiàn)》（寧政發(fā)〔2012〕72號(hào)）對(duì)“三農(nóng)”模式的創(chuàng)新、多元化融資渠道的拓展等做出了規(guī)定；《自治區(qū)人民政府辦公廳關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》（寧政辦發(fā)〔2014〕166號(hào)）對(duì)如何開(kāi)展“涉農(nóng)信貸投資”、“農(nóng)村普惠金融”、“創(chuàng)新金融支持三農(nóng)模式”、“大力發(fā)展農(nóng)業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”、“拓寬融資渠道”、“優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境”等給出了二十四條指導(dǎo)意見(jiàn)；《“五優(yōu)化兩對(duì)接”普惠金融工程實(shí)施方案》（寧政發(fā)〔2014〕46號(hào)）以“形成合力、先行先試、一縣一品、一行一策和防控風(fēng)險(xiǎn)”為指導(dǎo)原則，詳細(xì)制定了寧夏普惠金融發(fā)展的五個(gè)“優(yōu)化”和兩個(gè)“對(duì)接”；《關(guān)于印發(fā)靈武、鹽池、彭陽(yáng)、永寧等四縣市開(kāi)展農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作指導(dǎo)意見(jiàn)的通知》（寧金融辦發(fā)〔2014〕160號(hào)）更是針對(duì)四縣市的實(shí)際情況，對(duì)其金融改革試點(diǎn)做出了詳細(xì)指導(dǎo)；為貫徹落實(shí)推進(jìn)普惠金融發(fā)展，實(shí)現(xiàn)“一縣一品、鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村有服務(wù)、戶(hù)享成果”的目標(biāo)，寧夏回族自治區(qū)人民政府于2016年專(zhuān)門(mén)制定了《寧夏回族自治區(qū)貫徹落實(shí)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）實(shí)施方案》。

1.2 寧夏農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

1.2.1 大型金融機(jī)構(gòu)。寧夏大型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括兩家政策性銀行和兩家大型商業(yè)銀行。政策性銀行中，寧夏農(nóng)發(fā)行共有11家分支行，截止2014年底累計(jì)發(fā)放貸款15.8億元，涉及新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村路網(wǎng)和水利建設(shè)等方面；國(guó)開(kāi)行寧夏分行則創(chuàng)新推出了鹽池惠民婦女創(chuàng)業(yè)微貸款、永寧閩寧鎮(zhèn)肉牛托管等項(xiàng)目，助力寧夏農(nóng)村貧困地區(qū)發(fā)展優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)和脫貧致富。大型商業(yè)銀行中，農(nóng)行寧夏分行重點(diǎn)支持寧夏農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色化，截止2014年底累計(jì)發(fā)放特色產(chǎn)業(yè)貸款達(dá)43.2億元，創(chuàng)新農(nóng)村特色抵押方式8種，并積極強(qiáng)化農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快寧夏農(nóng)村“惠農(nóng)通”項(xiàng)目實(shí)施；郵儲(chǔ)銀行寧夏分行針對(duì)寧夏農(nóng)村實(shí)際創(chuàng)新了土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)貸款等一系列農(nóng)村金融產(chǎn)品，其探索的“蔡川模式”和“固原三農(nóng)服務(wù)站”更是寧夏農(nóng)村金融中的典范。

1.2.2 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。新時(shí)期寧夏農(nóng)村金融發(fā)展呈現(xiàn)出資金需求小、需求急、擔(dān)保抵押少的特點(diǎn)，而大中型金融機(jī)構(gòu)往往無(wú)法滿(mǎn)足其需求，諸如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)便應(yīng)運(yùn)而生，發(fā)展如火如荼。以小額貸款公司為例，由最初4家試點(diǎn)小貸公司起步，截至2015年，其數(shù)量已達(dá)到160家，覆蓋寧夏區(qū)內(nèi)所有市縣和基層組織，從業(yè)人員也達(dá)到了2 101人，實(shí)收資本也增長(zhǎng)至81.52億元，凈增長(zhǎng)36.03億元，貸款余額為77.58億元。

1.3 寧夏農(nóng)村金融的涉農(nóng)貸款余額

寧夏涉農(nóng)貸款余額不斷增長(zhǎng)，其占貸款余額的比重始終較高。2007～2015年，寧夏涉農(nóng)貸款余額由最初的384.82億元，連年增長(zhǎng)，至2015年已達(dá)到了1 682.64億美元，增長(zhǎng)了4倍多，年均增長(zhǎng)率為20.25%，可見(jiàn)寧夏涉農(nóng)貸款余額的發(fā)展較好，未來(lái)持續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)也較明顯；寧夏涉農(nóng)貸款余額占貸款余額的比重也始終處于30%以上，2013年最高達(dá)到35.84%。

1.4 寧夏農(nóng)村金融的產(chǎn)品

代表性的創(chuàng)新產(chǎn)品包括：黃河農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)新涉農(nóng)貸款抵（質(zhì)）押品范圍，如“彭陽(yáng)煙草訂單”、“紅寺堡信用社模式”等；國(guó)開(kāi)行創(chuàng)新“一縣一品”，助力寧夏的奶牛、靈武長(zhǎng)棗等特色優(yōu)勢(shì)特產(chǎn)發(fā)展；石嘴山銀行也創(chuàng)造性地提出了“枸杞行業(yè)貸款”。

2 新常態(tài)下寧夏農(nóng)村金融的發(fā)展問(wèn)題

2.1 寧夏農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不健全

農(nóng)行等金融機(jī)構(gòu)積極推行“惠農(nóng)通”等農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，取得一定成效，ATM、POS機(jī)等在農(nóng)村的覆蓋率顯著提高，但寧夏農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)仍較落后，各項(xiàng)金融設(shè)施一般只是覆蓋到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，少部分寧夏農(nóng)村地區(qū)受益于“村村通”項(xiàng)目建設(shè)了一批轉(zhuǎn)賬電話，不過(guò)其形式過(guò)于單一，寧夏農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的“最后一公里”并未完全打通。

2.2 寧夏農(nóng)村金融產(chǎn)品有待改善

寧夏農(nóng)村金融產(chǎn)品的缺陷主要在于信貸產(chǎn)品的貸款期限和額度。由于“城鄉(xiāng)二元化”和金融產(chǎn)品非“城鄉(xiāng)二元化”的矛盾，寧夏農(nóng)村金融市場(chǎng)多數(shù)產(chǎn)品僅僅是傳統(tǒng)城市金融產(chǎn)品的簡(jiǎn)單復(fù)制或轉(zhuǎn)化，并不能適應(yīng)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)“小、散、快，周期長(zhǎng)”的特點(diǎn)，其主要表現(xiàn)在兩方面：一是貸款期限短，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，加之農(nóng)村對(duì)貸款的需求多為周期長(zhǎng)、需求急的信貸，寧夏農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村貸款多為一年期左右的短貸；二是貸款額度小，伴隨寧夏農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)戶(hù)往往需要開(kāi)辦農(nóng)場(chǎng)、小作坊或廠房，進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)或規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，對(duì)貸款的需求額度較大，而寧夏農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普通的放貸額度僅為幾千元，杯水車(chē)薪，而對(duì)于額度較大的貸款，往往要求嚴(yán)苛，滿(mǎn)足貸款條件的農(nóng)戶(hù)少之又少。

2.3 寧夏農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)較大

寧夏農(nóng)村金融信貸風(fēng)險(xiǎn)大，主要體現(xiàn)在以下方面：其一，農(nóng)業(yè)發(fā)展周期長(zhǎng)、受自然因素和個(gè)人素質(zhì)影響較大1，且寧夏農(nóng)業(yè)發(fā)展條件較差，風(fēng)險(xiǎn)因素過(guò)多；其二，由于寧夏農(nóng)村和農(nóng)戶(hù)的分散性和自由化，寧夏未能建立起完整的農(nóng)村信用體系，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)法評(píng)估農(nóng)戶(hù)的信用狀況和償還貸款的能力，此外，由于成本和人力問(wèn)題，寧夏農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部也缺乏有效的時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制；其三，擔(dān)保抵押的缺失，由于寧夏農(nóng)村金融多為政策性?xún)?yōu)惠貸款，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際操作中往往缺少對(duì)抵押擔(dān)保的重視，甚至有的基層機(jī)構(gòu)“暫緩擔(dān)?！被虿挥脫?dān)保，對(duì)“三權(quán)”抵押的執(zhí)行也流于形式；其四，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，由于寧夏“三農(nóng)”的高風(fēng)險(xiǎn)性，保險(xiǎn)公司往往不愿意開(kāi)展相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)引導(dǎo)農(nóng)村保險(xiǎn)的正常發(fā)展，進(jìn)而進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 寧夏農(nóng)村金融的資金難題

寧夏農(nóng)村金融多依靠政府財(cái)政支持和其他機(jī)構(gòu)融資，資金難題始終是其發(fā)展的瓶頸，主要表現(xiàn)在：一是融資困難，由于寧夏農(nóng)村金融的高風(fēng)險(xiǎn)性，除了政府財(cái)政資金的“輸血”和部分政策性銀行的支持外，其他渠道的融資少之又少，甚至出現(xiàn)了部分商業(yè)銀行抽離農(nóng)村的現(xiàn)象，此外，新興農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“只貸不存”的發(fā)展模式嚴(yán)重制約了資金的融通和金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展；二是再融資困難，政府對(duì)農(nóng)村金融的支持部分只是短期的，加之農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)較其他金融機(jī)構(gòu)大，往往難以獲得追加投資。

3 寧夏農(nóng)村金融的發(fā)展對(duì)策

3.1 優(yōu)化寧夏農(nóng)村金融的發(fā)展環(huán)境

農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境的優(yōu)化包括硬件環(huán)境和軟環(huán)境兩方面。一方面，以基礎(chǔ)設(shè)施完善為重點(diǎn)，加快農(nóng)村相關(guān)的ATM機(jī)、POS機(jī)、支付電話等相關(guān)設(shè)施的建設(shè)，并完善相關(guān)“市縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)村”五級(jí)的網(wǎng)點(diǎn)布局，特別注意網(wǎng)點(diǎn)向?qū)幠县毨У貐^(qū)和其他農(nóng)村金融服務(wù)落后地區(qū)的布點(diǎn)，以推進(jìn)“金穗惠農(nóng)通”工程和“村村通”工程為抓手，以自助服務(wù)終端和電子支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等為主要方式，擴(kuò)大金融覆蓋；另一方面，除對(duì)包括信用和支付在內(nèi)的農(nóng)村金融規(guī)范立法和明確界定外，也要強(qiáng)化對(duì)農(nóng)戶(hù)的金融培訓(xùn)和金融宣傳，并試點(diǎn)進(jìn)行當(dāng)?shù)亟鹑谌瞬诺呐囵B(yǎng)和外地金融人才的引進(jìn)，全方位加強(qiáng)寧夏農(nóng)村金融發(fā)展的軟環(huán)境建設(shè)。

3.2 創(chuàng)新寧夏農(nóng)村金融的產(chǎn)品

針對(duì)寧夏農(nóng)村金融產(chǎn)品期限短、額度小的問(wèn)題，要結(jié)合“三農(nóng)”特點(diǎn)，因地制宜、因時(shí)制宜，做到以下幾點(diǎn)：一是，根據(jù)不同市縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)村的特點(diǎn)和實(shí)際，延長(zhǎng)或擴(kuò)大信貸產(chǎn)品期限和額度，制定多層次、多元化、多樣性的農(nóng)村信貸產(chǎn)品；對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行初步信用評(píng)估和償債能力分析，進(jìn)行信用、等級(jí)分層，實(shí)行“梯度”放貸，信用好償債能力強(qiáng)的可考慮多放貸，信用差且屢教不改的少放貸或不放貸；二是，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品的擔(dān)保抵押，以平羅縣為示范縣，推廣農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款和農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款等新模式；三是，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利用“互聯(lián)網(wǎng)+”等新技術(shù)，推廣農(nóng)村電話銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

3.3 完善寧夏農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保體系

寧夏農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保體系的完善要從信用體系、擔(dān)保體系、保險(xiǎn)體系三方面綜合考慮，具體舉措如下：一是，信用體系的完善，各基層金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)寧夏各市縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)村的實(shí)際，分步驟、有計(jì)劃的進(jìn)行農(nóng)戶(hù)的有效信息采集，定期進(jìn)行更新和完善，并輔以“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)，實(shí)現(xiàn)各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息共享，實(shí)現(xiàn)寧夏區(qū)內(nèi)范圍的信用信息共享。二是，擔(dān)保體系的完善，建立健全“區(qū)、市、縣、鄉(xiāng)、村”的抵押擔(dān)保機(jī)構(gòu)，各機(jī)構(gòu)結(jié)合本地特色和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，以及參考當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)的信用狀況，積極探索有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，創(chuàng)新和擴(kuò)大農(nóng)村金融擔(dān)保的范圍和靈活性，推廣“信貸+服務(wù)+抵押物”的模式，除土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、房屋使用權(quán)擔(dān)保外，還要積極探索知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無(wú)形產(chǎn)品或服務(wù)的模式。三是，保險(xiǎn)體系的完善，以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍和產(chǎn)品試點(diǎn)為核心，積極推進(jìn)寧夏特色清真牛羊肉、馬鈴薯、硒砂瓜等保險(xiǎn)試點(diǎn)，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司參與涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并將其與涉農(nóng)信貸結(jié)合發(fā)展，探索“信貸+保險(xiǎn)”模式。

3.4 破解寧夏農(nóng)村金融的融資難題

寧夏融資難題的破解關(guān)鍵在于融資渠道的擴(kuò)展，具體做法如下：一方面，除政府“輸血”和大型金融機(jī)構(gòu)注資外，還應(yīng)推進(jìn)農(nóng)村直接融資的發(fā)展，支持和鼓勵(lì)有條件的企業(yè)利用多樣化的金融工具進(jìn)行債券、票據(jù)等融資；另一方面，探索寧夏農(nóng)村金融的期貨市場(chǎng)和服務(wù)，發(fā)揮期貨市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避功能，與證監(jiān)會(huì)、期交所等相關(guān)部門(mén)溝通，推動(dòng)枸杞、羊絨、馬鈴薯等產(chǎn)品的期貨服務(wù)，并適時(shí)建立相應(yīng)的農(nóng)產(chǎn)品實(shí)物交割倉(cāng)庫(kù)。

[1]祁永忠.寧夏農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新及推廣分析[J].農(nóng)業(yè)科學(xué)研究，2016（03）:43-46.

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[3]黨銳鋒.寧夏農(nóng)村金融發(fā)展的制度變遷與路徑選擇[J].商業(yè)時(shí)代，2013（08）：140-141.

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1004-7026（2017）16-0056-02

F832.1

A

10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.16.037

王永鋒，男，經(jīng)濟(jì)師，中國(guó)人民銀行固原市中心支行調(diào)統(tǒng)科科長(zhǎng)。