中小微企業(yè)融資難題亟待破解

云南省楚雄彝族自治州政府金融辦常務(wù)副主任

周 丹 云南國(guó)土資源職業(yè)學(xué)院

融資難、融資貴，是長(zhǎng)期困擾地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的頑疾。2016年，云南省楚雄彝族自治州獲批基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)項(xiàng)目融資502.5億元，投放297.5億元，總量位居云南省三甲，為楚雄州經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供了有力支持。但是，實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)融資難問題在一定程度上仍然存在，如何破解，成了我們必須面對(duì)的問題。

中小微企業(yè)融資難的原因分析

首先，從金融環(huán)境看，主要存在社會(huì)信用體系、融資擔(dān)保體系、產(chǎn)權(quán)登記交易體系不健全問題。一是社會(huì)信用體系不健全。全社會(huì)守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制尚不健全，部分銀行和企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)不強(qiáng)，部分借款企業(yè)不及時(shí)足額還款，導(dǎo)致銀行不良貸款持續(xù)攀升；同時(shí)，銀行抽貸、壓貸、斷貸行為時(shí)有發(fā)生，導(dǎo)致部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)雪上加霜。二是融資擔(dān)保體系不健全。一方面，中小微企業(yè)普遍缺乏銀行認(rèn)可的可抵押資產(chǎn)。另一方面，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)育嚴(yán)重不足，部分擔(dān)保公司嚴(yán)重失信，影響銀行貸款安全。與此同時(shí)，2016年底新成立的全州第一家政策性融資擔(dān)保公司擔(dān)保余額還不足1億元。因?yàn)樾庞蔑L(fēng)險(xiǎn)較高，保險(xiǎn)公司開展貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性普遍不高。三是產(chǎn)權(quán)登記交易體系不健全。全國(guó)統(tǒng)一的不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)剛剛組建，產(chǎn)權(quán)登記流程不暢、貸款展期和續(xù)貸的簡(jiǎn)易登記機(jī)制尚未建立，導(dǎo)致抵質(zhì)押登記難；云南省產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，導(dǎo)致抵質(zhì)押物變現(xiàn)難和抵質(zhì)押率不高，應(yīng)收賬款、股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等適合中小微企業(yè)（含涉農(nóng)企業(yè)）的產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款難以有效開展。

其次，從金融機(jī)構(gòu)看，2016年底云南省不良貸款率攀升至2.7%，遠(yuǎn)高于全國(guó)的1.74%，導(dǎo)致銀行貸款審批權(quán)限普遍上收，貸款審批手續(xù)更加繁雜；銀行加大信貸人員責(zé)任追究，導(dǎo)致信貸人員惜貸、懼貸；風(fēng)險(xiǎn)管理和處置不良貸款成為壓倒性任務(wù)，銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力不足，簡(jiǎn)化信用評(píng)價(jià)和貸款審批流程的積極性不高。

再次，從融資主體看，云南省大部分企業(yè)為中小微企業(yè)，普遍缺少有效抵質(zhì)押物，粗放型經(jīng)營(yíng)、家族式管理，內(nèi)部控制和財(cái)務(wù)管理制度不健全，信用評(píng)級(jí)不高；有的盲目多元化擴(kuò)張，短貸長(zhǎng)用、流貸固用，導(dǎo)致資本結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，財(cái)務(wù)狀況惡化；普遍缺乏金融和財(cái)務(wù)知識(shí)，不善于多渠道多方式融資；個(gè)別企業(yè)商業(yè)誠(chéng)信缺失，隨意挪用信貸資金；部分企業(yè)處于高能耗、高污染等限制準(zhǔn)入行業(yè)。

破解中小微企業(yè)融資難的措施建議

抓住社會(huì)信用體系建設(shè)這個(gè)根本。按照中央要求，抓好政務(wù)誠(chéng)信、商務(wù)誠(chéng)信、社會(huì)誠(chéng)信、司法公信四大重點(diǎn)領(lǐng)域誠(chéng)信建設(shè)，建立健全全國(guó)統(tǒng)一的跨地區(qū)、跨部門、跨領(lǐng)域信用信息共享交換平臺(tái)，建立健全守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合約束懲戒機(jī)制，對(duì)嚴(yán)重失信主體進(jìn)行懲戒。

突破融資擔(dān)保體系建設(shè)這個(gè)瓶頸。一是大力推進(jìn)政策性融資擔(dān)保體系建設(shè)。2016年成立的云南省信用再擔(dān)保公司首期注冊(cè)資本金20億元，提出了加快構(gòu)建云南省政策性融資擔(dān)保、農(nóng)業(yè)擔(dān)保、股權(quán)投資三大體系目標(biāo)，有望初步緩解中小微企業(yè)融資擔(dān)保難題。二是大力推廣貸款保證保險(xiǎn)。貸款保證保險(xiǎn)與融資擔(dān)保有異曲同工之效。與融資擔(dān)保公司相比，保險(xiǎn)公司具有資本實(shí)力強(qiáng)、長(zhǎng)期穩(wěn)定資金充沛、專業(yè)人才薈萃、精算和風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。

補(bǔ)齊產(chǎn)權(quán)登記交易體系這個(gè)短板。一要加快云南省不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)設(shè)立和全面履職步伐，增加可抵押資產(chǎn)。對(duì)土地、房屋、草原、森林、水域、灘涂、礦產(chǎn)等自然資源和資產(chǎn)進(jìn)行統(tǒng)一確權(quán)登記頒證。優(yōu)化產(chǎn)權(quán)登記流程，簡(jiǎn)化貸款續(xù)期的抵押物登記程序，提高登記效率，增加中小微企業(yè)（含涉農(nóng)企業(yè)）可抵押資產(chǎn)。二要完善股權(quán)、應(yīng)收賬款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利登記機(jī)制，增加可質(zhì)押資產(chǎn)。三要逐步推進(jìn)集土地、房產(chǎn)、礦產(chǎn)、林權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)建設(shè)，緩解抵質(zhì)押物變現(xiàn)難問題，提高抵質(zhì)押率。

增強(qiáng)金融創(chuàng)新這個(gè)不竭動(dòng)力。一是加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。加強(qiáng)企業(yè)信用、納稅、存款等指標(biāo)與貸款聯(lián)動(dòng)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)推廣循環(huán)貸款、年審制貸款、分期償還本金貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、存貨倉(cāng)單質(zhì)押貸款等適合中小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品。二是加強(qiáng)管理流程創(chuàng)新。各銀行和金融管理部門要完善信貸管理制度和信用評(píng)價(jià)模型，簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)，提高對(duì)中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度，落實(shí)對(duì)信貸人員的盡職免責(zé)制度。三是加強(qiáng)融資渠道創(chuàng)新。搶抓《中國(guó)證監(jiān)會(huì)關(guān)于發(fā)揮資本市場(chǎng)作用服務(wù)國(guó)家脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略的意見》帶來的貧困地區(qū)資本市場(chǎng)直通車政策機(jī)遇，大力培育和引進(jìn)省內(nèi)外擬上市企業(yè)加快上市步伐。支持符合條件的企業(yè)通過公司債、中期票據(jù)、短期融資券、中小企業(yè)集合票據(jù)等債務(wù)融資工具進(jìn)行融資。支持企業(yè)通過引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、協(xié)調(diào)債權(quán)人債轉(zhuǎn)股等進(jìn)行股權(quán)融資，降低負(fù)債率。大力推行基金融資特別股權(quán)基金融資，實(shí)現(xiàn)融資和企業(yè)去杠桿。

強(qiáng)化融資主體這個(gè)薄弱環(huán)節(jié)建設(shè)。一是推進(jìn)中小微企業(yè)規(guī)范化和誠(chéng)信建設(shè)。引導(dǎo)企業(yè)完善公司治理，健全內(nèi)部控制，規(guī)范會(huì)計(jì)核算，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，改善貸款條件，自覺接受銀行貸后監(jiān)督管理，強(qiáng)化重諾守信、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)意識(shí)，按合同約定使用融資資金并按時(shí)還款。二是加快現(xiàn)代中介服務(wù)業(yè)發(fā)展。積極引進(jìn)和培養(yǎng)會(huì)計(jì)、審計(jì)、金融、資產(chǎn)評(píng)估、管理咨詢、法律等中介機(jī)構(gòu)，為中小微企業(yè)規(guī)范化建設(shè)和融資提供專業(yè)服務(wù)。

健全政金企聯(lián)動(dòng)機(jī)制。一是加強(qiáng)企業(yè)融資服務(wù)。建立政金企座談會(huì)、金融服務(wù)指導(dǎo)員、融資協(xié)調(diào)進(jìn)企業(yè)等制度，加強(qiáng)重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)企業(yè)融資需求推介和協(xié)調(diào)服務(wù)。二是加強(qiáng)銀行信貸引導(dǎo)激勵(lì)和協(xié)調(diào)服務(wù)。銀行也是企業(yè)，奉行安全性、流動(dòng)性、盈利性經(jīng)營(yíng)原則，必須采取有效手段調(diào)動(dòng)銀行積極性。健全金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展考核激勵(lì)機(jī)制，積極引導(dǎo)銀行在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下加強(qiáng)金融創(chuàng)新，提高貸款增量、存貸比和中小微企業(yè)貸款比例，落實(shí)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于中小微企業(yè)貸款增速、數(shù)量、申貸獲得率“三個(gè)不低于”的要求。依法幫助銀行進(jìn)行不良貸款清收處置，嚴(yán)厲打擊金融犯罪和“老賴”，進(jìn)行打擊非法集資和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)整治專項(xiàng)行動(dòng)，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。