高校助學(xué)貸款存在的問題及對(duì)策分析

聶敏瑜+何振環(huán)

一、物理與機(jī)電工程學(xué)院國(guó)家助學(xué)貸款概況

在學(xué)校黨委與學(xué)生處的正確領(lǐng)導(dǎo)下，我院根據(jù)《廣東省普通高校國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法（試行）》和《韶關(guān)學(xué)院國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)施細(xì)則》文件精神，確立助學(xué)貸款在學(xué)生工作中的重要地位。于2014年6月成立學(xué)院助學(xué)貸款工作小組，由學(xué)院黨委書記任組長(zhǎng)，五位輔導(dǎo)員為成員。工作小組定期召開工作會(huì)議，研究部署學(xué)院助貸工作；在學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)、老師和學(xué)生骨干的大力支持與配合下，逐步形成一個(gè)縱向銜接、橫向溝通、各方配合、反應(yīng)迅速的助貸工作網(wǎng)絡(luò)，對(duì)我院助貸工作的宣傳教育、組織管理提供有效保障，大幅提升工作效率。

同時(shí)根據(jù)上級(jí)文件精神與實(shí)際情況，制定一系列物理與機(jī)電工程學(xué)院獎(jiǎng)助貸工作規(guī)章制度，如《物理與機(jī)電工程學(xué)院貧困生認(rèn)定辦法》、《物理與機(jī)電工程學(xué)院學(xué)生國(guó)家獎(jiǎng)助學(xué)金評(píng)選辦法》等。從解決貧困生的實(shí)際出發(fā)，建立以國(guó)家助學(xué)貸款為主的包括“獎(jiǎng)、助、貸、補(bǔ)”和“綠色通道”在內(nèi)的貧困生資助體系，有效緩解貧困生生活壓力，解決我院貧困學(xué)子的后顧之憂。

二、物理與機(jī)電工程學(xué)院助學(xué)貸款管理存在的問題

（一）貧困認(rèn)定，困難重重

由于現(xiàn)在我校面向全國(guó)范圍招生，大多數(shù)學(xué)生來(lái)自廣東省，少數(shù)學(xué)生來(lái)自河南、甘肅等省。因此，在貧困生認(rèn)定的工作中，我院無(wú)法到每一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、家庭去展開系統(tǒng)性、實(shí)地性、全面性調(diào)查，只能依據(jù)學(xué)生所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)開具的《高等學(xué)校學(xué)生及家庭情況調(diào)查表》和《韶關(guān)學(xué)院學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)困難證明認(rèn)定表》，并結(jié)合《物理與機(jī)電工程學(xué)院貧困生認(rèn)定辦法》和班級(jí)評(píng)議小組進(jìn)行最終確定。即使大部分學(xué)生是由于家庭經(jīng)濟(jì)困難才申請(qǐng)高校助學(xué)貸款，但不排除極個(gè)別學(xué)生考慮到高校助學(xué)貸款是不需要任何的物質(zhì)擔(dān)保與抵押，從而偽造貧困證明，通過貸款來(lái)滿足自己的私欲如：購(gòu)買高檔商品、外出旅行等。

同時(shí)，家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)模糊，貧困等級(jí)很難界定。更準(zhǔn)確地說(shuō)，學(xué)校認(rèn)定學(xué)生是否為貧困生大多只看學(xué)生開具的《高等學(xué)校學(xué)生及家庭情況調(diào)查表》和《韶關(guān)學(xué)院學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)困難證明認(rèn)定表》，而對(duì)學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)的真實(shí)情況是否符合貧困標(biāo)準(zhǔn)也沒有明晰的判定標(biāo)準(zhǔn)。而且，不同貧困生的家庭經(jīng)濟(jì)情況也各不相同存在差異，他們其中一些家庭通過自己的勤奮努力是可以負(fù)擔(dān)得起學(xué)費(fèi)，然而有一些家庭卻連最基本的生活都無(wú)法保障。

（二）助貸政策，一知半解

普遍來(lái)看，學(xué)生對(duì)于助學(xué)貸款的了解程度不高，如：申請(qǐng)助學(xué)貸款的范圍、如何正確使用助學(xué)貸款等；多數(shù)同學(xué)不清楚助學(xué)貸款的性質(zhì)是怎樣的，區(qū)分不清國(guó)家助學(xué)貸款、國(guó)家助學(xué)金、國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金、國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金；有的學(xué)生正是由于對(duì)其缺乏了解而產(chǎn)生畏難心理，從而放棄申請(qǐng)；部分申請(qǐng)了助學(xué)貸款的同學(xué)對(duì)相關(guān)政策也只是略知一二，具體的實(shí)施細(xì)則一概不知；還有學(xué)生視助學(xué)貸款為國(guó)家救濟(jì)，不管自己是否符合條件都要求貸款；更有學(xué)生更視助學(xué)貸款為“免費(fèi)的午餐”，輕視甚至無(wú)視還貸問題。

導(dǎo)致這個(gè)問題很大一部分原因在于學(xué)校和學(xué)院對(duì)高校助學(xué)貸款的宣傳工作做得不到位，尤其大一新生在入學(xué)之前對(duì)助學(xué)貸款不甚了解，可能因此錯(cuò)過進(jìn)入大學(xué)學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)。同時(shí)，由于高校助學(xué)貸款是近十年才發(fā)展起來(lái)，國(guó)家有關(guān)助學(xué)貸款的相關(guān)法律法規(guī)還未完善，導(dǎo)致很多學(xué)生對(duì)高校助學(xué)貸款相關(guān)方針、政策等感到迷茫。

（三）還貸意識(shí)，淡薄缺乏

我們社會(huì)正處于重要的轉(zhuǎn)型期，維系人與人之間關(guān)系的倫理道德觀還沒有形成統(tǒng)一的體系，雖然從黨中央到地方一直在倡導(dǎo)社會(huì)主義榮辱觀，但是在沒有成熟的道德、法律、行為規(guī)范和信用制度制約的情況下，大學(xué)生很容易在如今誠(chéng)信缺乏的社會(huì)大環(huán)境下隨波逐流，缺少必要的誠(chéng)信意識(shí)。

我院一直開展各種各樣的誠(chéng)信感恩系列教育活動(dòng)如舉行高校助學(xué)貸款預(yù)報(bào)名大會(huì)、召開主題為“誠(chéng)信還貸，從我做起”助學(xué)貸款交流會(huì)、舉行貸款畢業(yè)生誠(chéng)信還貸動(dòng)員大會(huì)等，但是依然仍有不少貸款生不了解如何還貸、還多少本金利息、如何登陸國(guó)家開發(fā)銀行系統(tǒng)等，甚至有畢業(yè)生以多種借口逃避還貸，造成多次違約。學(xué)校也曾把違約名單在網(wǎng)上進(jìn)行公布，但由于目前尚未建立強(qiáng)有力的還款約束機(jī)制，即便銀行有權(quán)在學(xué)生不還貸款的情況下可以在網(wǎng)上或向社會(huì)公布其違約情況，但對(duì)貸款學(xué)生的經(jīng)濟(jì)利益并不構(gòu)成明顯的影響，違約的嚴(yán)重后果還沒有和畢業(yè)生的實(shí)際生活掛鉤。

（四）就業(yè)嚴(yán)峻，還貸乏力

隨著近幾年金融危機(jī)對(duì)全球的沖擊，高校擴(kuò)招后畢業(yè)生逐年增加，2016年全國(guó)應(yīng)屆畢業(yè)生達(dá)到700多萬(wàn)，大學(xué)生的就業(yè)形勢(shì)日趨嚴(yán)峻，就業(yè)難和就業(yè)環(huán)境不穩(wěn)定是大部分畢業(yè)生正面臨的問題，就業(yè)率普遍下降，有些大學(xué)生畢業(yè)后很難在短時(shí)間內(nèi)找到一份體面的工作。這種環(huán)境下，家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生就業(yè)更顯得困難，貸款生畢業(yè)后背負(fù)著家庭和生活的責(zé)任，又背負(fù)著償還貸款的壓力，同時(shí)還承受著巨大的心理壓力。很多貧困生畢業(yè)后只能勉強(qiáng)維持生計(jì)，通常他們也是很難得到家庭的經(jīng)濟(jì)支持，只能靠自身努力還清貸款，因此畢業(yè)后貸款生還款壓力大。

根據(jù)相關(guān)助貸政策：學(xué)生畢業(yè)后貸款利息由貸款學(xué)生自付而且必須在畢業(yè)后六年內(nèi)還清貸款，如果到期還不清更要接受相關(guān)懲罰。假設(shè)一個(gè)申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的貧困生，按最高限額計(jì)算，四年可以借款2.4萬(wàn)元，年利息 6.55%，還貸期限為6年 ，則總利息為9432元，平均每年需負(fù)擔(dān)大約1572元 ，即每月需負(fù)擔(dān)大約131元。目前，以我院一名普通專業(yè)的本科畢業(yè)后月薪平均在3000元左右來(lái)計(jì)算，每月除去食宿等必要的生活費(fèi)，所剩已不多。另外，畢業(yè)生還面臨為家庭分擔(dān)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，個(gè)人發(fā)展等一系列的問題，還貸壓力依然沉重。

（五）制度缺失，法規(guī)欠缺

學(xué)生畢業(yè)后離開學(xué)校出去社會(huì)工作，學(xué)校是無(wú)法掌握學(xué)生畢業(yè)后的具體去向，很多學(xué)生畢業(yè)后更換手機(jī)號(hào)碼也沒有及時(shí)地告知學(xué)校，導(dǎo)致最終與學(xué)校失去聯(lián)絡(luò)。當(dāng)學(xué)校有關(guān)老師想提醒貸款生還款時(shí)也無(wú)法取得聯(lián)系，甚至有學(xué)生畢業(yè)后為了逃避還款，直接與同學(xué)、班主任、輔導(dǎo)員等斷絕聯(lián)系，而學(xué)校很難通過各種途徑去聯(lián)系這些學(xué)生了解他們畢業(yè)后真實(shí)的生活情況，有些院系甚至對(duì)欠貸款生進(jìn)行家訪，督促學(xué)生按時(shí)償還助學(xué)貸款的本金與利息。

出現(xiàn)這種現(xiàn)象很大一部分原因是我國(guó)社會(huì)個(gè)人信用制度級(jí)相關(guān)法律法規(guī)不健全，高校助學(xué)貸款配套的制度和法規(guī)合約缺失，相關(guān)的操作辦法以及管理措施仍然需要完善，與助學(xué)貸款配套的法律法規(guī)很少，這極易導(dǎo)致大學(xué)生失信行為。同時(shí)，“整個(gè)社會(huì)的信用體系和追蹤體系尚未建立，從而使助學(xué)貸款在實(shí)際工作中存在著相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

三、我院國(guó)家助學(xué)貸款存在的問題的對(duì)策和措施

（一）學(xué)院組建助學(xué)貸款工作小組，嚴(yán)格家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的認(rèn)定程序

1.我院根據(jù)《廣東省普通高校國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法（試行）》、《韶關(guān)學(xué)院國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)施細(xì)則》和《韶關(guān)學(xué)院經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生認(rèn)定管理暫行辦法》文件精神，已成立學(xué)院助學(xué)貸款工作小組，黨委書記付永任組長(zhǎng)，黨委副書記陳志厚任副組長(zhǎng)，五位輔導(dǎo)員為成員。同時(shí)，我院每個(gè)班級(jí)已組建班級(jí)評(píng)議小組，各班班主任任組長(zhǎng)，班長(zhǎng)、團(tuán)支部書記、生活委員、學(xué)生黨團(tuán)員代表為成員，小組成員7—9人，評(píng)議小組專門負(fù)責(zé)本班家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的評(píng)議、推薦工作。輔導(dǎo)員與年級(jí)學(xué)生干部對(duì)通過評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)考核的學(xué)生會(huì)定期開展電話采訪、抽樣調(diào)查等手段了解學(xué)生的真實(shí)家庭經(jīng)濟(jì)情況，通過展開深入的、客觀的調(diào)查，更好地杜絕學(xué)生惡意貸款的現(xiàn)象，同時(shí)能更加清楚地真實(shí)地了解學(xué)生的家庭情況，以便為學(xué)生提供更需要的服務(wù)。

2.新生在收到大學(xué)錄取通知書時(shí)，同時(shí)也收到《高等學(xué)校學(xué)生及家庭情況調(diào)查表》和《韶關(guān)學(xué)院學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)困難證明認(rèn)定表》，在入學(xué)前，提前把相關(guān)材料到家庭所在鄉(xiāng)、鎮(zhèn)或街道民政部門加蓋公章。我校每一學(xué)年初會(huì)進(jìn)行家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生認(rèn)定工作，我院根據(jù)學(xué)校相關(guān)文件精神，提前布置相關(guān)工作，每一學(xué)年末輔導(dǎo)員、班主任會(huì)通知學(xué)生提前準(zhǔn)備貧困生認(rèn)定材料，相關(guān)評(píng)議小組成員提前學(xué)習(xí)評(píng)定文件，以便做好認(rèn)定工作。同時(shí)，我院建立家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生檔案數(shù)據(jù)庫(kù)，及時(shí)收集學(xué)生的學(xué)習(xí)與家庭情況，定期更新與完善貧困生數(shù)據(jù)庫(kù)。

（二）學(xué)校及學(xué)院積極做好助學(xué)貸款宣傳工作

1.學(xué)校在舉辦招生咨詢會(huì)上，專門設(shè)立家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生和助學(xué)貸款咨詢專區(qū)，為前來(lái)咨詢的家長(zhǎng)與學(xué)生提供更詳細(xì)、更全面地介紹高校助學(xué)貸款政策；另一方面，學(xué)校在寄送錄取通知書時(shí)也可以附送有關(guān)助學(xué)貸款的宣傳資料，以便減少大一新生直接放棄升學(xué)機(jī)會(huì)的現(xiàn)象。同時(shí)，我院開展國(guó)家助學(xué)政策下鄉(xiāng)行暑期社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，通過政策宣講、散發(fā)資料、問卷調(diào)查、入戶走訪等形式，向當(dāng)?shù)氐拇笠恍律?、干部群眾介紹國(guó)家助學(xué)貸款、國(guó)家助學(xué)金、服兵役大學(xué)生學(xué)費(fèi)補(bǔ)償資助、廣東省少數(shù)民族大學(xué)生助學(xué)金等助學(xué)政策及我院的助學(xué)情況。

2.建議學(xué)校開設(shè)一門國(guó)家助學(xué)貸款課程，作為有意愿申請(qǐng)貸款的學(xué)生和貸款學(xué)生的必修課，可分批上課，請(qǐng)專門負(fù)責(zé)獎(jiǎng)助貸工作的老師進(jìn)行系統(tǒng)地講解國(guó)家助學(xué)貸款政策、如何還貸、如何計(jì)算本息、貸款違約等一系列知識(shí)，并同時(shí)結(jié)合誠(chéng)信感恩教育，學(xué)期末嚴(yán)格考核貸款學(xué)生對(duì)相關(guān)知識(shí)的掌握情況，可采取閉卷考試模式；考核不合格，允許補(bǔ)考一次；如補(bǔ)考不及格，則嚴(yán)格考慮該生的貸款申請(qǐng)。通過此項(xiàng)課程的開設(shè)，有利于增強(qiáng)學(xué)生還貸還息的意識(shí)。

3.我院通過各種途徑如：講座、廣播、班級(jí)qq群等，加大助學(xué)貸款政策在學(xué)生中的宣傳力度，加深對(duì)助學(xué)貸款的了解，澄清對(duì)助學(xué)貸款的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，普及相關(guān)金融知識(shí)、征信知識(shí)和法律知識(shí)；讓同學(xué)們了解國(guó)家助學(xué)貸款的工作方針、政策，熟悉助學(xué)貸款的申請(qǐng)要求、時(shí)間及流程。

（三）加強(qiáng)學(xué)生誠(chéng)信教育，簡(jiǎn)歷學(xué)生誠(chéng)信檔案

國(guó)家助學(xué)貸款仍然沒有形成有效的監(jiān)督機(jī)制，還貸還息全靠學(xué)生個(gè)人的誠(chéng)信意識(shí)，我國(guó)還未建立全國(guó)性的個(gè)人信用體系，因此銀行、學(xué)校和學(xué)生都無(wú)法共享高校助學(xué)貸款的相關(guān)信用資料，這使銀行與學(xué)校承擔(dān)著巨大的貸款風(fēng)險(xiǎn)。“要防范和化解助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)，必須以完善的個(gè)人信用體系為前提，形成對(duì)借款學(xué)生強(qiáng)有力的信用約束，培養(yǎng)學(xué)生的信用意識(shí)?！?/p>

在日常的學(xué)生管理中，我院舉辦了一系列誠(chéng)信感恩教育活動(dòng)，如：“誠(chéng)信還貸，從我做起”助學(xué)貸款交流會(huì)、貸款畢業(yè)生誠(chéng)信還貸動(dòng)員大會(huì)、以誠(chéng)信為主題的專題講座，引導(dǎo)大學(xué)生養(yǎng)成誠(chéng)信的意識(shí)，并使誠(chéng)信成為日常生活中的一種習(xí)慣，進(jìn)而使誠(chéng)信成為大學(xué)生的基本行為準(zhǔn)則和道德修養(yǎng)。另一方面，學(xué)?？沙闪⒄\(chéng)信度評(píng)估部門，專門負(fù)責(zé)建立大學(xué)生誠(chéng)信檔案，形成并完善有效的記錄機(jī)制。內(nèi)容可包括：大學(xué)生誠(chéng)信承諾書、個(gè)人基本情況、學(xué)習(xí)成績(jī)單、《高等學(xué)校學(xué)生及家庭情況調(diào)查表》、《韶關(guān)學(xué)院學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)困難證明認(rèn)定表》等，對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信狀況按級(jí)別科學(xué)分類，定出量化的考核標(biāo)準(zhǔn)，簡(jiǎn)歷誠(chéng)信測(cè)評(píng)體系。[4]

（四）積極正確引導(dǎo)學(xué)生就業(yè)，努力提高就業(yè)率

由于大部分大學(xué)生都是因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)困難才選擇國(guó)家高校助學(xué)貸款，實(shí)際上畢業(yè)后他們的家庭并不能很好地給予經(jīng)濟(jì)上的支持，他們承受著畢業(yè)后維持生計(jì)和還貸的雙重壓力。因此，我校要加強(qiáng)學(xué)生就業(yè)觀的教育，在大一就開設(shè)職業(yè)生涯規(guī)劃課程，在大四開設(shè)就業(yè)指導(dǎo)課，能使學(xué)生產(chǎn)生緊迫感，很好利用大學(xué)學(xué)好知識(shí)、學(xué)會(huì)做人、提高相關(guān)的技能等，為將來(lái)的就業(yè)或深造打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。即使當(dāng)下就業(yè)形式相當(dāng)嚴(yán)峻，但是個(gè)人就業(yè)觀念和能力是就業(yè)的關(guān)鍵因素。如果學(xué)生畢業(yè)后能夠經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，而不僅僅是維持生計(jì)，以便增加還貸還息的主動(dòng)性和可能性。

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[3]丁炳泉.高校助學(xué)貸款存在的問題及對(duì)策[J].經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2010，（12）.

[4]陳煜東，林石梅.高校國(guó)家助學(xué)貸款存在的問題及對(duì)策分析[J].科教導(dǎo)刊，2014，（19）.

（作者單位：韶關(guān)學(xué)院 物理與機(jī)電工程學(xué)院）