互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及對(duì)策

王宏梅

隨著互聯(lián)網(wǎng)的全球性普及，互聯(lián)網(wǎng)科技已經(jīng)逐漸的滲透到人民生活的方方面面。尤其在國(guó)際金融大市場(chǎng)的快速推動(dòng)之下，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易。以快捷、方便、操作簡(jiǎn)單、不受時(shí)間局限等特點(diǎn)，逐漸的在商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)中脫穎而出，并發(fā)揮著巨大的優(yōu)勢(shì)。這種越發(fā)強(qiáng)烈的互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮，對(duì)于商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的開展起到了一定的抑制作用。

互聯(lián)網(wǎng)金融交易所具備的特殊潛力

互聯(lián)網(wǎng)金融日新月異。當(dāng)前形勢(shì)下。電子商務(wù)的崛起是帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融交易飛速發(fā)展的主要原因。隨著交易人群的不斷擴(kuò)增、交易量的持續(xù)增加，為了適應(yīng)這一復(fù)雜多變的情況，互聯(lián)網(wǎng)金融交易模式也在不斷地做著調(diào)整，來(lái)滿足客戶越來(lái)越高的交易需求。

金融客戶資源廣泛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易最為突出的一點(diǎn)好處就是打破了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)辦理模式的弊端，并不需要客戶親自走到銀行柜臺(tái)前辦理，這就在很大程度上節(jié)省了客戶的寶貴時(shí)間。另外，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的方式，客戶即便是在異地，也能夠快速的辦理一些傳統(tǒng)業(yè)戶所不能完成的金融業(yè)務(wù)。由此，快捷方便的互聯(lián)網(wǎng)金融就吸引了大量的客戶，擁有著廣泛的客戶資源。

不受時(shí)間因素的制約。商業(yè)銀行在一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的辦理上，有時(shí)候會(huì)受到營(yíng)業(yè)時(shí)間等因素的制約。另外，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)辦理流程較為復(fù)雜，也會(huì)在一定程度上耽誤客戶的時(shí)間，讓客戶失去一定的耐心?；ヂ?lián)網(wǎng)金融很好的解決了這些問(wèn)題，客戶可以通過(guò)電腦、手機(jī)等電子設(shè)備，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)以及客戶端實(shí)時(shí)的完成金融業(yè)務(wù)的辦理。時(shí)效性強(qiáng)是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)最好的詮釋。

節(jié)約交易過(guò)程中的成本。交易雙方可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)，進(jìn)行資金方面的相關(guān)交易，在這一過(guò)程中，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)的對(duì)客戶的信息進(jìn)行相關(guān)的識(shí)別以及確認(rèn)，從而減少了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式下所產(chǎn)生的中介費(fèi)用，不但令客戶的投資門檻降低，還有效的減少了交易過(guò)程中中間成本的產(chǎn)生。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式給商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所帶來(lái)的震蕩

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)降低了商業(yè)銀行小微企業(yè)的貸款比例。貸款所獲得的利差收入是商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源之一。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)業(yè)務(wù)的不斷拓展，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)造成了巨大的壓力。這是因?yàn)橄啾容^于互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)而言，傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍較為狹窄，主要是受到貸款風(fēng)險(xiǎn)管理以及控制方面的束縛，僅選擇一些信譽(yù)良好的大型企業(yè)作為商業(yè)銀行的主要客戶。而對(duì)于時(shí)下興起的眾多小微企業(yè)而言，通常很難通過(guò)傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)較為復(fù)雜且嚴(yán)格的審核程序，這反而給門檻相對(duì)較低的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)創(chuàng)造了一定的機(jī)會(huì)，這也是造成商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款比例下降的重要因素。

互聯(lián)網(wǎng)金融支付增加了商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)成本減少資金回流。隨著網(wǎng)購(gòu)熱潮的逐漸興起，互聯(lián)網(wǎng)金融支付的延遲功能雖然能夠有效的保證交易雙方的合法權(quán)益。大量的客戶較為頻繁的流轉(zhuǎn)后期儲(chǔ)蓄資金，使得一些規(guī)模較小的商業(yè)銀行不得不對(duì)客戶的存款結(jié)構(gòu)進(jìn)行持續(xù)的調(diào)整，這無(wú)形之中就增加了銀行平時(shí)的營(yíng)業(yè)成本。再加上一些互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)在資本增加的過(guò)程中，開始逐漸的脫離銀行體系，這就減少了傳統(tǒng)銀行客戶的資金回流。

互聯(lián)網(wǎng)金融支付制約著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的帶動(dòng)之下，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的金融業(yè)務(wù)也更加的人性化。許多平臺(tái)推出的個(gè)人轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，由于可以免除中間環(huán)節(jié)的跨行以及異地手續(xù)費(fèi)，受到了越來(lái)越多人的歡迎。此外，隨著國(guó)家對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品相關(guān)政策的放寬，使得許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)獲得了基金銷售許可權(quán)，這就給一直將代銷基金作為收入來(lái)源之一的商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)。

商業(yè)銀行促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的相關(guān)策略

傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合完善客戶資料?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易即便存在著諸多吸引客戶的優(yōu)勢(shì)，但是，依然存在著一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)辦理流程以及經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的業(yè)務(wù)辦理模式以及客戶資料進(jìn)行完善。并根據(jù)客戶的訪問(wèn)量，進(jìn)行金融投資產(chǎn)品的篩選，通過(guò)結(jié)合客戶的需求以及意愿，對(duì)傳統(tǒng)業(yè)戶進(jìn)行服務(wù)方式上的轉(zhuǎn)變。

整合互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)資源提高傳統(tǒng)服務(wù)質(zhì)量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)能夠?yàn)榭蛻粽故矩S富的金融產(chǎn)品資源，客戶可以結(jié)合自身的情況以及需要選擇相關(guān)的金融產(chǎn)品。但是，對(duì)于一些金融知識(shí)相對(duì)欠缺的客戶，就要充分的發(fā)揮傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合多年推廣相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)，利用專業(yè)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，為客戶提供更加人性化、適合的、高質(zhì)量金融服務(wù)。

增加與電商間的合作完成業(yè)務(wù)的延伸。商業(yè)銀行應(yīng)該把握好電子網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷平臺(tái)的資源優(yōu)勢(shì)。對(duì)于相關(guān)的小型企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力進(jìn)行合理的評(píng)估，及時(shí)的主動(dòng)發(fā)掘新的客戶資源，靈活的拓展貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)。

隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行也應(yīng)該及時(shí)的調(diào)整客戶的服務(wù)模式，在總結(jié)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，適當(dāng)?shù)慕Y(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，來(lái)綜合的提高對(duì)于客戶的金融服務(wù)質(zhì)量。