大學(xué)生校園地國(guó)家助學(xué)貸款違約研究

李志軒

大學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款是幫助貧困生完成學(xué)業(yè)最直接、最有效的一種方式，但隨著近年國(guó)家助學(xué)貸款的實(shí)施，大學(xué)生在還款、還息方面出現(xiàn)的誠(chéng)信問(wèn)題引起了高校和社會(huì)各界的高度關(guān)注，頻頻的失信行為，是現(xiàn)階段亟待解決的問(wèn)題。

大學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款誠(chéng)信家訪違約原因?yàn)榱擞行У亟鉀Q貧困生因經(jīng)濟(jì)原因無(wú)法完成學(xué)業(yè)這一重大問(wèn)題，黨中央、國(guó)務(wù)院實(shí)施了高校國(guó)家助學(xué)貸款政策。但隨著近年來(lái)的國(guó)家助學(xué)貸款工作的進(jìn)行，出現(xiàn)的問(wèn)題也越來(lái)越多，尤其是在還款方面，違約率的不斷累加，為我國(guó)助學(xué)貸款的正常進(jìn)行增添了阻礙。如何降低這些問(wèn)題的出現(xiàn)率，是我們現(xiàn)在亟待解決的問(wèn)題。

一、調(diào)查目的與調(diào)查方法

1.調(diào)查目的

在國(guó)家助學(xué)貸款相關(guān)工作中，貸款風(fēng)險(xiǎn)控制與管理是其能否可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)重要因素。我校2015年度國(guó)家助學(xué)貸款已畢業(yè)需自付本息學(xué)生1032人，絕大部分同學(xué)都已自付本息，但仍有62位同學(xué)未及時(shí)還款而違約。為了全面了解本息違約原因，嚴(yán)控國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)，我校利用2016年寒假，對(duì)省內(nèi)的69位違約同學(xué)進(jìn)行家訪，以期對(duì)國(guó)家、銀行、學(xué)校以后的政策制定提供可參考的依據(jù)。

2.調(diào)查時(shí)間與方法

2016學(xué)年寒假，我校組織各二級(jí)學(xué)院學(xué)貸專員，利用假期分組對(duì)違約、欠款學(xué)生進(jìn)行家訪。

3.基本調(diào)查情況

分為豫北、豫西南、豫南、豫東周口等9個(gè)組，分赴長(zhǎng)垣、淇縣、滎陽(yáng)、蘭考等58個(gè)縣區(qū)，對(duì)省內(nèi)的69位同學(xué)進(jìn)行家訪。

二、調(diào)查結(jié)果分析

1.違約原因統(tǒng)計(jì)

經(jīng)過(guò)家訪，并通過(guò)對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，結(jié)果如下：

2.違約原因分析

第一，在大學(xué)生貸款后引起違約的主要原因是：“因工作忙碌或不熟悉還款方式忘記還款時(shí)間”。由此，我們就可以找到引起違約的主要根源之所在，貸款學(xué)生未能很好的掌握還款流程，從而導(dǎo)致在還款還息時(shí)未能及時(shí)按照合同約定進(jìn)行還款還息，進(jìn)而造成違約現(xiàn)象。

第二，“學(xué)生家庭地址變化，未找到學(xué)生家庭，或與家人失去聯(lián)系”。該原因位居第二，雖與前一原因相差較大，也由此我們也可以發(fā)現(xiàn)，違約學(xué)生在家庭地址等變化時(shí)，未及時(shí)與學(xué)校取得聯(lián)系，一方面，反映了違約學(xué)生還款積極性不高；另一方面，也折射出部分學(xué)生可能存在僥幸心理，認(rèn)為找不到我，就可以不還款。

第三，“家庭經(jīng)濟(jì)困難，個(gè)人尚未找到工作，有能力后盡快還”。在受訪者中，部分學(xué)生家境十分困難，暫時(shí)無(wú)法按照合同約定如約還款還息，在一定程度上也說(shuō)明了我們的還款時(shí)間相對(duì)較短。

第四，“有還款能力，惡意拖欠”。有些違約學(xué)生并非是因?yàn)榧彝l件困難而貸款，而是出于“大家貸我也貸”的跟風(fēng)心理，雖有能力還款，卻惡意拖欠。但這部分學(xué)生則不能正確認(rèn)識(shí)到自己行為過(guò)錯(cuò)之所在，從而演變成主觀違約。

第五，“因結(jié)婚、工作不順等還款意愿不強(qiáng)”。該部分違約學(xué)生，不是不具有還款能力，可能因?yàn)樯钪械牟蝗缫鈱?dǎo)致情緒較差，從而將情緒轉(zhuǎn)嫁到還款之上，不愿主動(dòng)還款還息，從某種程度上說(shuō)，和惡意拖欠具有相同性質(zhì)，亦屬于主觀性違約。

第六，因不可抗拒因素導(dǎo)致的貸款學(xué)生無(wú)法還款的情況。對(duì)于借款學(xué)生如在就學(xué)或還款期間發(fā)生意外傷害或疾病等人身風(fēng)險(xiǎn)，勢(shì)必影響其接受貸款或還款義務(wù)履行。這種情況下，已屬不可挽回?fù)p失，學(xué)校只能等銀行方面做出回應(yīng)。

第七，“已進(jìn)行還款操作，但因操作錯(cuò)誤或系統(tǒng)錯(cuò)誤未還款成功”。這項(xiàng)原因與第一種原因大致相同，都是因?yàn)閷?duì)還款流程掌握不夠熟練，從而造成操作性違約。

最后，“錢已給我校老師，但該老師給忘還了”“用于還款的錢給學(xué)生本人挪用”以及“出國(guó)”。在這三方面，違約學(xué)生雖然所占比例較小，前者可控制性較強(qiáng)，可避免性較高，但后兩者因缺少監(jiān)督，而不可避免的會(huì)出現(xiàn)學(xué)生主觀意識(shí)上的違約。

三、思考與分析

通過(guò)家訪，我們發(fā)現(xiàn)在“對(duì)于造成現(xiàn)階段學(xué)生違約情況原因”這一問(wèn)題上，不能單方面認(rèn)為責(zé)任在學(xué)生，銀行、學(xué)校、學(xué)生以及學(xué)生家庭均有一定的責(zé)任。

1.學(xué)生方面

（1）學(xué)生還款意識(shí)淡薄

有些學(xué)生不及時(shí)更新、完善自己的相關(guān)信息。在部分學(xué)生心里，“借貸還錢，天經(jīng)地義”的思想不夠堅(jiān)定，存在投機(jī)取巧的錯(cuò)誤思想，同時(shí)也說(shuō)明了該部分學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)淡薄。

（2）相關(guān)政策、流程了解不夠

“因工作忙碌或不熟悉還款方式忘記還款時(shí)間”的人數(shù)所占比例最多。這就充分的說(shuō)明了部分貸款學(xué)生注重的是能否貸款成功，而對(duì)之后的還款還息流程表現(xiàn)出的漠不關(guān)心，從而在還款還息階段因政策、流程理解掌握不夠透徹，而出現(xiàn)“操作性違約”的現(xiàn)象。

2.學(xué)校方面

（1）相關(guān)政策宣傳不夠

46.85%欠款學(xué)生表示在還款還息時(shí)對(duì)相關(guān)政策與流程了解不夠透徹，這也說(shuō)明了另外一個(gè)問(wèn)題，那就是學(xué)校在對(duì)貸款學(xué)生關(guān)于相關(guān)政策與流程的問(wèn)題宣傳、貫徹不到位，力度有待加強(qiáng)。

（2）貸后管理機(jī)制不到位

目前。盡管國(guó)家、學(xué)校、銀行普遍對(duì)大學(xué)生通過(guò)貸款完成學(xué)業(yè)的積極態(tài)度比較贊同，但是在涉及到還款時(shí)的大學(xué)生信用情況卻依然無(wú)法預(yù)見(jiàn)，從而讓學(xué)校無(wú)法建立很好的管理機(jī)制，使得學(xué)校對(duì)貸款學(xué)生無(wú)法進(jìn)行強(qiáng)有力的管理。

3.國(guó)家以及銀行方面

（1）國(guó)家助學(xué)貸款機(jī)制不完善

目前我國(guó)社會(huì)信用征信體系沒(méi)有實(shí)現(xiàn)全面網(wǎng)絡(luò)化，也沒(méi)有完全對(duì)社會(huì)公開(kāi)，用人單位或與欠貸人有金融關(guān)系的單位不能很方便地進(jìn)行查詢畢業(yè)生誠(chéng)信檔案，了解個(gè)人信用情況，這些都降低了欠款人的還款違約成本，反過(guò)來(lái)又弱化了本來(lái)就不完善的信用約束機(jī)制，從而形成了惡性循環(huán)。

（2）銀行催收貸款積極性不高。

銀行對(duì)助學(xué)貸款貸后管理采取的主要手段有：打電話，發(fā)律師函，上門催收三種。但是對(duì)貸款學(xué)生數(shù)量巨大，同時(shí)單筆貸款金額只有幾千元的國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，銀行一旦采取這些常規(guī)的催收手段進(jìn)行催收款息的話，就要有大量的人力和財(cái)力作支撐，從成本和收益的平衡來(lái)說(shuō)是得不償失的。這就在很大程度上制約了銀行的工作積極性。

（3）國(guó)家助學(xué)貸款違約懲罰體系不完善

國(guó)家助學(xué)貸款開(kāi)展這么多年來(lái)，我們?nèi)匀粵](méi)有形成一套有效的懲罰體系，學(xué)生違約后沒(méi)有得到應(yīng)有的警示。綜合我們學(xué)校多年的情況來(lái)看，對(duì)于違約學(xué)生我們往往是通過(guò)校園網(wǎng)或者報(bào)紙給予通報(bào)，學(xué)生對(duì)著并不在乎。另外，作為國(guó)家助學(xué)貸款的審批機(jī)關(guān)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行也未采取有效措施來(lái)懲戒違約學(xué)生。

四、誠(chéng)信還款的對(duì)策

1.加強(qiáng)學(xué)生誠(chéng)信教育

部分學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)淡薄，在生活中存在僥幸心理。應(yīng)將涉及誠(chéng)信意識(shí)提升的內(nèi)容融入平時(shí)的各種思想政治工作中，從而促進(jìn)大學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)與行為的提升。

2.推遲還款年限

通過(guò)家訪發(fā)現(xiàn)，一部分貸款學(xué)生雖然已就業(yè)但工資收入很低，只能維持其基本生活需要，還有一部分沒(méi)能夠及時(shí)就業(yè)。就業(yè)的最初幾年也屬于生存發(fā)展的初級(jí)階段，收入不高，再加上結(jié)婚生子、贍養(yǎng)老人等多項(xiàng)固定開(kāi)支，導(dǎo)致其無(wú)能力還款而違約。所以推遲還款年限在一定程度上可以控制貸款違約率。

3.加強(qiáng)相關(guān)政策、流程的宣傳力度

學(xué)生了解國(guó)家助學(xué)貸款的地點(diǎn)多是在學(xué)校，應(yīng)利用學(xué)校資源，通過(guò)印發(fā)宣傳手冊(cè)、面對(duì)面講解，也可利用qq、微信等載體，加強(qiáng)宣傳教育，使得貸款政策、流程能夠更加廣泛的被學(xué)生吸收，從而減少客觀違約率。

4.完善相關(guān)機(jī)制

學(xué)校方面，加強(qiáng)貸后管理機(jī)制。對(duì)貸款學(xué)生所在班級(jí)實(shí)行月報(bào)機(jī)制，每班選舉出一位或多位負(fù)責(zé)該班級(jí)所有貸款學(xué)生的聯(lián)系方式及家庭住址等重要信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)工作，做到月月向所在院系進(jìn)行信息匯報(bào)更新；院系每三個(gè)月向?qū)W校進(jìn)行一次匯報(bào)，確保學(xué)校能夠及時(shí)掌握貸款學(xué)生的相關(guān)動(dòng)態(tài)。

國(guó)家及銀行方面，建立信用管理體系，收錄各貸款人的信用檔案，作為貸款人員的第二個(gè)“身份證”，并使該檔案可在相關(guān)部門查詢。

五、結(jié)語(yǔ)

目前，國(guó)家助學(xué)貸款評(píng)定機(jī)制已初步成熟，貸款的申請(qǐng)、發(fā)放工作有條不紊。國(guó)家助學(xué)貸款不僅需要靠規(guī)章制度和合同協(xié)議來(lái)進(jìn)行還貸保證，更需要的是建立在大學(xué)生思想觀念上的意識(shí)，從而從根本上解決大學(xué)生思想上的主觀違約，這樣才能進(jìn)一步減少壞賬和不良違約率。

國(guó)家助學(xué)貸款是一件惠民政策，服務(wù)于社會(huì)的良好行為，只有實(shí)現(xiàn)貸款機(jī)制的良性循環(huán)，從而保證大學(xué)生受教育機(jī)會(huì)均等，進(jìn)而才能保證我國(guó)教育事業(yè)的蓬勃發(fā)展！

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