付晶晶
(河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 河南 開封 475000)
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校園網(wǎng)貸危機(jī)產(chǎn)生的原因及對策分析
付晶晶
(河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 河南 開封 475000)
校園網(wǎng)貸悲劇多發(fā),政府終下重拳,在現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)。但由于學(xué)生資金需求必然存在,完全禁止校園貸款不切實際。本文通過對校園貸款危機(jī)多發(fā)的原因進(jìn)行分析并提出相關(guān)建議,期望能為校園貸款今后的健康發(fā)展做出貢獻(xiàn)。
校園網(wǎng)貸;風(fēng)險防范;積極引導(dǎo)
近年來,由“校園網(wǎng)貸”引發(fā)的惡性案件層出不窮,“裸條貸款”、“暴力催收”等違法現(xiàn)象不僅危害學(xué)生身心健康,也嚴(yán)重擾亂了原本和諧的校園生活。6月28日,銀監(jiān)會、教育部、人力資源和社會保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》,要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)按期完成業(yè)務(wù)整改,主動下線校園網(wǎng)貸相關(guān)業(yè)務(wù)產(chǎn)品,暫停發(fā)布新的校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標(biāo)的,有序清退校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)待還余額。其實,對校園網(wǎng)貸的整治,從2016年就陸續(xù)開始,但效果不盡如人意,退出的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的市場份額被其他機(jī)構(gòu)瓜分,校園網(wǎng)貸的風(fēng)險仍在持續(xù)。日益增加的悲劇終使人們意識到校園網(wǎng)貸在現(xiàn)階段監(jiān)管不成熟的條件下難以存續(xù),于是政府終下重拳:現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)。校園網(wǎng)貸屢禁不止的原因,除機(jī)構(gòu)逐利的劣根性外,還包含政府監(jiān)管不到位,以及學(xué)生對此缺乏足夠認(rèn)識。要從根本上杜絕網(wǎng)貸悲劇的發(fā)生,在加強(qiáng)監(jiān)管的同時,更要使學(xué)生對其風(fēng)險有充分認(rèn)識。
全球首家P2P網(wǎng)貸平臺于2005年在英國誕生,隨后便因其高效、便捷的特點迅速蔓延至其他國家。我國在2007年時已出現(xiàn)網(wǎng)貸平臺,截止2015年底注冊在案的P2P網(wǎng)貸平臺達(dá)到2595家,交易額近1萬億元。2014年下半年京東金融率先在全日制普通高校推出針對在校大學(xué)生的“校園白條”,受到學(xué)生的喜愛,各網(wǎng)貸平臺也紛紛進(jìn)入高校領(lǐng)域,開拓市場。
我國的校園貸款中,目前常用的模式大致有三類:一是P2P模式;二是電商平臺(如淘寶等)衍生的小額信貸服務(wù);三是用于大學(xué)生消費的一些消費貸款,如幫助大學(xué)生分期貸款的APP等。這其中,問題最突出的是P2P模式。P2P網(wǎng)貸即網(wǎng)絡(luò)借貸,是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。P2P網(wǎng)貸最大的特點是它不需要貸款者提供抵押或擔(dān)保,僅憑個人身份所產(chǎn)生的信用就可在陌生人之間形成借貸關(guān)系。這種模式迎合了存在資金需求但無法提供擔(dān)保的高校學(xué)生的需要,一經(jīng)推出便受到廣大學(xué)生的追捧。豐厚的利潤使得越來越多的機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園網(wǎng)貸市場,而激烈的競爭使得商家能夠獲得的利潤降低。為繼續(xù)獲取利潤、搶占市場份額,網(wǎng)貸平臺開始主動采取降低門檻、放寬信貸額度等手段來吸引自制力不足、缺乏風(fēng)險防范意識的大學(xué)生進(jìn)行貸款來滿足資金需求,由此便引發(fā)了隨后的數(shù)起網(wǎng)貸悲劇的發(fā)生。
(一)大學(xué)生消費觀念不良以及信用觀念的缺乏
在校大學(xué)生的生活費基本上均為父母提供,多數(shù)大學(xué)生對自己的資金使用沒有明確的規(guī)劃。受流行的“超前消費”的不良消費觀以及奢侈攀比心理的影響,部分學(xué)生盲目向校園網(wǎng)貸平臺貸款,進(jìn)行過度消費,致使自己欠下債務(wù)。而由于信用觀念的缺乏,多數(shù)大學(xué)生并沒有充分認(rèn)識到不能按時償債的危害,他們對債務(wù)的拖欠不夠重視,有的依靠借新債來償還舊債;有的存在僥幸心理,隱瞞債務(wù)事實,在最終走投無路時央求夫婦進(jìn)行償還;還有一部分學(xué)生在債務(wù)追討以及對夫婦的畏懼的雙重壓力下,最終選擇放棄生命來逃避責(zé)任。
(二)大學(xué)生風(fēng)險意識淡薄
在校大學(xué)生普遍存在風(fēng)險意識不足的問題,對于自己個人信息的保護(hù)不夠重視,部分同學(xué)用自己的信息幫助別人進(jìn)行貸款,或由于私人信息泄露,在不知情的情況下為他人擔(dān)保貸款,最終欠下巨額債務(wù)。風(fēng)險意識不足也不僅僅是學(xué)生自身的原因,高校在此方面教育的缺乏也是導(dǎo)致危機(jī)的重要原因。
(三)高校管理存在漏洞
高校的開放性使得校園網(wǎng)貸的宣傳得以迅速開展,大量網(wǎng)絡(luò)貸款的信息充斥在學(xué)生的日常生活中,其潛移默化的影響不可忽視。面對這一新興事物,大多數(shù)高校沒有充分意識到校園網(wǎng)貸的危害,其默示行為使得學(xué)生沒有認(rèn)識到校園網(wǎng)貸的危害性,從而導(dǎo)致了校園貸款悲劇的發(fā)生。在這之后,高校紛紛采取措施來防范危機(jī),頗有一定成效。但校園貸款的不良影響仍舊存在,高校仍需加強(qiáng)監(jiān)管和防范,使學(xué)生免受其危害。
(四)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)虛假宣傳,惡意放貸
為謀取暴利,各網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)都在爭搶校園市場。為獲取、擴(kuò)大市場份額,部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行虛假宣傳,通過隱瞞高風(fēng)險、號稱極低的違約金等來誘導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行貸款;在明知學(xué)生負(fù)擔(dān)不了高額貸款的情況下,仍舊為其提供便利來進(jìn)行貸款;部分機(jī)構(gòu)在合同條款上設(shè)計陷阱,誘騙學(xué)生簽訂貸款合同,目的是讓學(xué)生償付高昂的違約金或貸款本息。
(五)監(jiān)管制度及體系不完善
校園網(wǎng)貸屬于新興事物,故對其的監(jiān)管還不夠完善,出現(xiàn)問題時,事故的歸責(zé)也很難確定。在當(dāng)前的狀況下,暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園網(wǎng)貸是一項比較好的選擇。
在校大學(xué)生的資金需求是真實客觀存在的,特別是在大學(xué)畢業(yè)求職時資金需求較多,培訓(xùn)、差旅、著裝都是求職期間的剛需。有需求就有市場,完全禁止校園貸款不合實際,在堵歪門的同時更需要開正門。
(一)政府引導(dǎo)校園貸款良性發(fā)展
政府鼓勵商業(yè)銀行和政策性銀行在風(fēng)險可控的前提下,有針對性地開發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、
消費、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品,合理設(shè)置信貸額度和利率,暢通正規(guī)、陽光的校園信貸服務(wù)渠道。實際上,在《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》發(fā)布的當(dāng)天,就有多家銀行和消費金融公司表示,已經(jīng)面向在校大學(xué)生推出了消費信貸服務(wù):中國銀行推出“校園貸”,額度最高8000元;建設(shè)銀行推出“金蜜蜂校園快貸”,額度從1000元到5萬元不等。
(二)高校加強(qiáng)監(jiān)管和教育
各高校應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)安全教育,提升學(xué)生的風(fēng)險防范意識,對發(fā)生在高校校園內(nèi)外的典型事例進(jìn)行全面剖析,教育學(xué)生不輕信陌生人,對于利誘應(yīng)多方論證,堅信天上不會掉餡餅;高校也應(yīng)積極引導(dǎo)學(xué)生樹立良好的消費觀,為存在資金需求的大學(xué)生創(chuàng)造賺錢的機(jī)會,如兼職、勤工儉學(xué)等;最后,高校還應(yīng)注重提升學(xué)生的責(zé)任意識。如果出現(xiàn)無法還款的事實時,應(yīng)積極與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通,爭取把損失降到最低,或?qū)で蠓傻膸椭鷣砭S護(hù)自己的權(quán)益,而非以生命為代價進(jìn)行逃避。
[1]沈卓逸.校園網(wǎng)貸規(guī)范發(fā)展策略[J].金華職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報,2016.9.
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付晶晶,河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院,專業(yè)14級金融學(xué)。