中國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究

(中央民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 北京 100000)

中國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究

張映智

(中央民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 北京 100000)

互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展大數(shù)據(jù)技術(shù)的提升，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融提供了技術(shù)基礎(chǔ)；智能手機(jī)的普及網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的完善為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融提供了必要前提；普惠金融理論的提出以及精準(zhǔn)扶貧脫貧政策的出臺(tái)為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融提供了政策支持。雖然農(nóng)戶有財(cái)富管理需求，但存在著對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知度不足、借貸農(nóng)戶主體有限、網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)積累不夠、農(nóng)村信用生態(tài)環(huán)境不完善等問(wèn)題。本文基于當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村的國(guó)情對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行研究分析，從當(dāng)前農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實(shí)意義，存在的問(wèn)題，到對(duì)于發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的政策建議進(jìn)行闡明。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融;普惠金融;大數(shù)據(jù);精準(zhǔn)扶貧

一、 農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融可行性分析

1.互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融提供技術(shù)支持

(1)以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的信用體系。在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，征信的基礎(chǔ)支撐作用尤為重要。傳統(tǒng)征信大多反映的只是客戶的還款能力，而大數(shù)據(jù)征信體系則能夠反映客戶的還款意愿，大數(shù)據(jù)征信體系通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)收集一個(gè)客戶的所有信息，記錄客戶的行為軌跡，最主要的是大數(shù)據(jù)征信可以以其所掌握的數(shù)據(jù)資料對(duì)客戶相對(duì)穩(wěn)定的性格，心理狀態(tài)以及經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行分析預(yù)測(cè)，最終判斷客戶的還款意愿及還款能力。另外，如果對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)行擴(kuò)展，還能夠擴(kuò)大大數(shù)據(jù)征信的范圍。所以，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以將大數(shù)據(jù)征信體系與傳統(tǒng)征信體系結(jié)合起來(lái)，減少信息不對(duì)稱，降低逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

利用大數(shù)據(jù)還可以進(jìn)行客戶信用管理，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以獲取客戶信息和行為數(shù)據(jù)，目前一些小微信貸的客戶管理就是靠大數(shù)據(jù)支撐，在網(wǎng)絡(luò)上廣泛的收集有關(guān)客戶的相關(guān)信息及數(shù)據(jù)，然后再對(duì)客戶進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)，從而判斷客戶資質(zhì)。比如阿里信貸通過(guò)分析店鋪點(diǎn)擊量、訂單量、買家評(píng)價(jià)等企業(yè)行為來(lái)獲取企業(yè)信用；而花旗銀行則是通過(guò)搜索客戶的社交網(wǎng)絡(luò)，公共網(wǎng)頁(yè)等信息來(lái)獲取信用記錄以及信用歷史。

(2)數(shù)據(jù)挖掘助力農(nóng)村小微企業(yè)信貸。小微企業(yè)貸款難的問(wèn)題由來(lái)已久，互聯(lián)網(wǎng)金融是解決這一個(gè)問(wèn)題的有效手段。農(nóng)村小微企業(yè)信貸面臨的難題是信息不對(duì)稱，管理不規(guī)范，因而農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)需要通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘，分析和運(yùn)用，去識(shí)別具有市場(chǎng)潛力的農(nóng)村中小企業(yè)客戶，完善批量化和專業(yè)化審批流程，然后向合適的農(nóng)村小微企業(yè)提供小額貸款。比如阿里金融的信貸工廠就是通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，建立的面對(duì)小微企業(yè)的信貸服務(wù)。小額貸款可以只借助于互聯(lián)網(wǎng)，完全線上運(yùn)作，交易成本較低。大數(shù)據(jù)挖掘的數(shù)據(jù)不僅包括結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，也包括非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，挖掘的信息既有橫向的也有縱向的，信息來(lái)源是非常廣泛的，因而能夠更好地衡量客戶的信用水平，解決金融業(yè)的信息不對(duì)稱等問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，找到進(jìn)而客戶主體有關(guān)的潛在關(guān)系，從而建立新的客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。

(3)大數(shù)據(jù)廣泛應(yīng)用于風(fēng)險(xiǎn)管理。結(jié)合商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融同樣可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，結(jié)合現(xiàn)在及歷史數(shù)據(jù)來(lái)預(yù)測(cè)未來(lái)行為，評(píng)估客戶的行為，及時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，做到對(duì)客戶信用水平的精細(xì)化管理。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠通過(guò)對(duì)不同客戶的不同金融活動(dòng)，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)實(shí)施相應(yīng)的控制措施，及時(shí)獲取、挖掘有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題，從而增強(qiáng)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)方法能力。

2.智能手機(jī)的普及基礎(chǔ)設(shè)施完善為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了必要的前提

“寬帶下鄉(xiāng)”、“三網(wǎng)融合”、“電子商務(wù)進(jìn)萬(wàn)村”等工程進(jìn)一步提速，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)快速發(fā)展。一方面，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施投入不斷增大。截止2015年3月，我國(guó)行政村開(kāi)通寬帶比例已達(dá)93.5%?！皩拵е袊?guó)”戰(zhàn)略提出，到2020年全國(guó)行政村通寬帶比例要超過(guò)98%，農(nóng)村家庭寬帶普及率要達(dá)到50%以上，農(nóng)村家庭寬帶接入能力達(dá)到12Mbps。以上措施和規(guī)劃，帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在縣域農(nóng)村地區(qū)加速普及。另一方面，智能移動(dòng)終端快速普及帶動(dòng)農(nóng)民上網(wǎng)群體快速增加。目前，我國(guó)已實(shí)現(xiàn)2G信號(hào)的全國(guó)覆蓋，3G信號(hào)也已覆蓋全國(guó)98%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而得益于無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的日益完善、智能終端價(jià)格的快速下降和農(nóng)村消費(fèi)水平的不斷提升，智能手機(jī)等移動(dòng)終端在農(nóng)村地區(qū)的普及率不斷提高，農(nóng)民手機(jī)上網(wǎng)比例高達(dá)81.9%。

3.普惠金融的提出及精準(zhǔn)扶貧政策出臺(tái)為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融提供政策支持

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融所依托的大數(shù)據(jù)技術(shù)，能廣泛地收集農(nóng)村客戶的信息，完善農(nóng)村征信環(huán)節(jié)，建設(shè)良好的農(nóng)村金融信用環(huán)境；另一方面，國(guó)家良好的政策環(huán)境助推農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的發(fā)展，從“2015年中國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”到“2016年中央一號(hào)文件”，國(guó)家越來(lái)越重視現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的改革和發(fā)展，農(nóng)村普惠金融將成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的下一片“藍(lán)?！?。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有門檻低、效率高、覆蓋面廣等多重特點(diǎn)，可以跨越地理空間的鴻溝，促使金融平民化變成現(xiàn)實(shí)，能更好地踐行農(nóng)村普惠金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠增強(qiáng)金融服務(wù)可得性，降低投資理財(cái)門檻，如通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行、移動(dòng)支付等可以突破傳統(tǒng)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)限制，實(shí)現(xiàn)“3A”銀行服務(wù)，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品1元起投，使財(cái)富管理觸手可及互聯(lián)網(wǎng)金融憑借自身的普惠性，與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)互補(bǔ)結(jié)合，將進(jìn)一步推進(jìn)多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系的構(gòu)建。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融能讓扶貧資金高效率地大范圍覆蓋貧困地區(qū)，通過(guò)創(chuàng)新依托電商交易數(shù)據(jù)、線上+線下熟人結(jié)合、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈等多種風(fēng)險(xiǎn)管控模式，突破了傳統(tǒng)依靠抵押物、擔(dān)保品等硬件信息才能授信的約束。如翼龍貸無(wú)需抵押，只需熟人提供信用擔(dān)保，從農(nóng)戶申請(qǐng)到放款周期平均四天，遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行一個(gè)月以上的審批期限，貸款可得性得到極大提升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以提高扶貧精準(zhǔn)度，能夠根據(jù)農(nóng)村實(shí)際需求設(shè)計(jì)周期靈活的信貸產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶“短小頻急”的融資特點(diǎn)，促使城市資金回流農(nóng)村反哺貧困地區(qū)。如宜農(nóng)貸與小額信貸機(jī)構(gòu)合作，針對(duì)農(nóng)村貧困婦女發(fā)放公益性小額貸款，出借者只象征性地收取預(yù)期年化2%的愛(ài)心回報(bào)。

二、 發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融必要性分析

1.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融彌補(bǔ)“金融排斥”的不足。大多數(shù)銀行不愿意去農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，這是因?yàn)槲覈?guó)幅員遼闊，農(nóng)村人口的住所比較分散，單位面積的人口密度非常小，而傳統(tǒng)銀行在新設(shè)分支機(jī)構(gòu)時(shí)需要滿足相應(yīng)的政策要求，且單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的成本高，若人口密度小，則網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量無(wú)法覆蓋相應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)的成本，結(jié)果導(dǎo)致銀行出現(xiàn)虧損。因此，我國(guó)目前大多數(shù)農(nóng)村沒(méi)有傳統(tǒng)銀行設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)，甚至連最基本的ATM或CDM機(jī)也沒(méi)有。同時(shí)，由于傳統(tǒng)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)正在減少，農(nóng)民有金融需求時(shí)要專程去附近設(shè)有金融機(jī)構(gòu)的區(qū)(縣)等地，導(dǎo)致農(nóng)民越來(lái)越不喜歡和銀行打交道。這就出現(xiàn)了金融學(xué)上的“金融排斥”問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)金融不問(wèn)出身，不管貴賤，打破身份地位，突破時(shí)間和空間限制，無(wú)論借貸雙方來(lái)自何處，都可在互聯(lián)網(wǎng)上平等表達(dá)自己的合理訴求，快速實(shí)現(xiàn)資金的供求匹配，能夠破解金融地域歧視和金融排斥。互聯(lián)網(wǎng)金融具有邊際成本遞減效用，能夠降低金融服務(wù)的資金成本、時(shí)間成本和信息獲取成本，如通過(guò)電子渠道代替實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的部分金融功能，可以減少場(chǎng)地、設(shè)備和人工成本。目前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的綜合借貸成本較高，但它能夠讓農(nóng)戶獲取貸款的成功率大大提高，及時(shí)解決了眾多農(nóng)戶的資金困境，有效地緩解了金融排斥。

2.更好的滿足農(nóng)村投融資需求，拓寬其投融資渠道。一方面農(nóng)村小額閑散資金規(guī)模量大，分布不集中，農(nóng)民理財(cái)意識(shí)淡??；另一方面依賴于熟人社會(huì)和民間借貸，融資難融資貴等問(wèn)題突出。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展讓農(nóng)民可以享受與傳統(tǒng)金融相比更加全面且多樣的金融服務(wù)。除了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的線上服務(wù)轉(zhuǎn)型之外，在互聯(lián)網(wǎng)金融的井噴式創(chuàng)新浪潮中還涌現(xiàn)了各種針對(duì)中小微用戶的多樣化金融籌融資產(chǎn)品，其門檻低，辦理方便快捷，提升資金使用效率，為農(nóng)村用戶提供了新型融資理財(cái)渠道。比如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)能有效吸收社會(huì)閑散資金，其優(yōu)惠的價(jià)格和靈活的周期給用戶帶來(lái)更加便捷的體驗(yàn)；農(nóng)信貸產(chǎn)品甚至為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要量身打造；同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了信息渠道，豐富了交易平臺(tái)，使農(nóng)民的投資活動(dòng)更加多元化、便利化，如余額寶等多種多樣互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品為農(nóng)民提供了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以外更加廣闊高質(zhì)的理財(cái)服務(wù)空間。

農(nóng)村金融征信體系不完善，信息不對(duì)稱問(wèn)題是造成農(nóng)村信貸配給的主要原因。而互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其信息化、數(shù)字化特點(diǎn)，一方面能夠跨越地域鴻溝，方便信息的傳播，加大信息透明度，同時(shí)節(jié)省信用采集和交易成本。另一方面可以運(yùn)用其大數(shù)據(jù)，云計(jì)算特點(diǎn)，通過(guò)整合電子商務(wù)平臺(tái)、第三方支付平臺(tái)以及社交移動(dòng)客戶端等豐富的數(shù)據(jù)信息，擴(kuò)充農(nóng)村金融信息庫(kù)，將農(nóng)村居民的金融生活數(shù)據(jù)信息化與市場(chǎng)體系大數(shù)據(jù)系統(tǒng)接軌，有助于規(guī)范農(nóng)村信用體系的建設(shè)，并為農(nóng)村普惠金融提供更加全面規(guī)范的信用信息。

3.促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)模式向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變。在推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)一步發(fā)展的情況下，促進(jìn)城鄉(xiāng)合作，加快新農(nóng)村建設(shè)，是我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的目標(biāo)之重。農(nóng)村居民要擴(kuò)大農(nóng)作物的產(chǎn)出，提高土地的利用率，就得大力發(fā)展農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化技術(shù)。但是我國(guó)農(nóng)村居民收入水平低，絕大多數(shù)都很難支付起都購(gòu)買現(xiàn)代農(nóng)業(yè)機(jī)器的費(fèi)用?，F(xiàn)在農(nóng)村居民可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融租賃農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化機(jī)械設(shè)備。一方面，解決了農(nóng)村居民融資難的問(wèn)題；另一方面，解放了農(nóng)村生產(chǎn)力，促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變。

4.降低金融交易成本提高資金運(yùn)行效率。熊德平提出“農(nóng)村金融交易通過(guò)‘規(guī)模經(jīng)濟(jì)’獲得的收益大于交易的風(fēng)險(xiǎn)損失和用于減少不確定性、降低交易風(fēng)險(xiǎn)的交易成本之和，即農(nóng)村金融交易的規(guī)模凈收益為正時(shí)，農(nóng)村金融交易就擴(kuò)張”。因此，農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵在于把握“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”與農(nóng)村金融交易成本之間的關(guān)系。

隨著農(nóng)村金融交易規(guī)模擴(kuò)張帶來(lái)“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”同時(shí)，農(nóng)村金融交易不確定性增加、交易雙方信息不對(duì)稱程度的提高，農(nóng)村金融交易成本逐漸增加。我國(guó)農(nóng)村地廣人稀，農(nóng)村金融交易分散、規(guī)模小、次數(shù)頻繁，又缺乏抵押品，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，信用體系不完善，金融交易信息收集成本高，加之農(nóng)業(yè)屬于投資周期長(zhǎng)，收益不穩(wěn)定、自然風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高的行業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)交易成本居高不下。為降低交易成本，新的金融組織形式——農(nóng)村金融中介機(jī)構(gòu)隨之誕生。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)在一定程度上降低農(nóng)村金融交易成本，將部分存在市場(chǎng)中的交易轉(zhuǎn)移到機(jī)構(gòu)內(nèi)部，實(shí)現(xiàn)“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”以及降低交易成本，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。

三、 發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題

1.合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)高，制度不完善。我國(guó)目前在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的監(jiān)管不夠完善,加之互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛開(kāi)始向農(nóng)村滲透。如果此時(shí)出現(xiàn)一些導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)無(wú)法支撐下去的情況，國(guó)家的金融監(jiān)管就必然會(huì)加強(qiáng)，這樣可能導(dǎo)致農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中實(shí)力不是很強(qiáng)勁的企業(yè)面臨倒閉，最終影響整個(gè)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系的發(fā)展。

“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”作為一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，其安全性受到極大的關(guān)注。如今互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入制度不完善，門檻低，市場(chǎng)上的公司良莠不齊，騙投事件時(shí)常發(fā)生，如e租寶等公司非法集資。而互聯(lián)網(wǎng)信息繁雜，農(nóng)民無(wú)法分辨其真實(shí)性，容易陷入騙局之中，增加了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不信任感，而過(guò)低的門檻也增加了監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，許多公司利用監(jiān)管的空缺，進(jìn)行犯罪行為，進(jìn)一步加大了監(jiān)管的難度。

2.個(gè)人征信體系還不完善。信息不對(duì)稱問(wèn)題在金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中長(zhǎng)期存在，農(nóng)村地區(qū)由于其發(fā)展較為落后，問(wèn)題更為明顯。數(shù)據(jù)顯示，央行的征信系統(tǒng)目前只覆蓋了8億人，其中5億人只有一個(gè)身份證號(hào)碼，與銀行從來(lái)沒(méi)有信貸交易關(guān)系，更有5億人不在系統(tǒng)之內(nèi)，農(nóng)民占其中很大一部分。

農(nóng)村信用體系建設(shè)的不完善主要由兩種原因造成。從頂層設(shè)計(jì)看，我國(guó)目前還沒(méi)有出臺(tái)與其相關(guān)的法律法規(guī)，缺乏明確機(jī)構(gòu)來(lái)主導(dǎo)農(nóng)村信用的采集和處理，全國(guó)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政策不統(tǒng)一，地區(qū)局限性明顯，使得農(nóng)村信用征集工作十分困難。從農(nóng)村金融性質(zhì)出發(fā)，一是農(nóng)村地區(qū)廣闊，農(nóng)民分散居住，空間障礙加大金融交易雙方信息不對(duì)稱程度。二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)具有較高不確定性，加之農(nóng)民難以提供有效抵押物品，使得擔(dān)保業(yè)務(wù)難以普及，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制薄弱。三是農(nóng)民偏好現(xiàn)金支付交易，較少使用轉(zhuǎn)賬匯款等電子貨幣形式，信用信息相對(duì)缺乏。如今互聯(lián)網(wǎng)金融的滲入，使得許多消費(fèi)行為將在網(wǎng)上進(jìn)行，例如P2P信貸業(yè)務(wù)，而信用信息的缺失將嚴(yán)重阻礙其業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的認(rèn)知度不足。長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村地區(qū)普遍存在金融抑制和排斥，農(nóng)村金融可獲得性不高，農(nóng)戶融資需求往往被隔離在正規(guī)金融之外，農(nóng)村居民金融知識(shí)的匱乏，使其不能形成正確的金融認(rèn)知，進(jìn)而導(dǎo)致金融行為偏差，這又反過(guò)來(lái)加劇了農(nóng)村金融排斥，造成惡性累積循環(huán)。

首先，體現(xiàn)在對(duì)投資的敏感度。農(nóng)民消費(fèi)觀念傳統(tǒng)，多以物質(zhì)消費(fèi)或儲(chǔ)蓄為主，村民多數(shù)沒(méi)有投資的意識(shí)，即使有信貸需求，也傾向于向親朋好友借款；其次，體現(xiàn)在還款意識(shí)之低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)即使有相關(guān)的貸款政策，但常常是流于形式，違約的懲罰力度過(guò)輕，以致信貸誠(chéng)信沒(méi)有引起農(nóng)民的重視，壞賬率居高不下。最后是農(nóng)村居民普遍文化素質(zhì)不高，傳統(tǒng)封閉的思維對(duì)新生事物接受困難和緩慢，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)應(yīng)用技能較低，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施不完善和使用成本相對(duì)較高，“不會(huì)用、不能用、不敢用”成為現(xiàn)實(shí)困境，農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知不足，無(wú)法識(shí)別其與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互補(bǔ)替代關(guān)系，影響著互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的普及和推廣。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項(xiàng)創(chuàng)新型金融業(yè)態(tài)，目前處于“缺門檻、缺標(biāo)準(zhǔn)、缺監(jiān)管”的尷尬境地，迅猛發(fā)展的同時(shí)也問(wèn)題重重，P2P平臺(tái)不斷出現(xiàn)“跑路”，加劇了道德危機(jī)和逆向選擇，使農(nóng)村居民不能對(duì)其形成良性認(rèn)知，產(chǎn)生畏懼感而望而卻步。

四、 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展建議

1. 落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。從發(fā)展基礎(chǔ)來(lái)看，增強(qiáng)農(nóng)民金融意識(shí)，完善農(nóng)村信用體系是當(dāng)務(wù)之急。農(nóng)民的文化普遍較低，大多沒(méi)有基本的金融常識(shí)，導(dǎo)致目前的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品還沒(méi)有形成穩(wěn)定的盈利模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)將農(nóng)戶納入征信系統(tǒng)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息化，形成良好的信用環(huán)境。

從法律監(jiān)管來(lái)看，要盡快建立健全相關(guān)法律法規(guī)，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，彌補(bǔ)法律的漏洞，規(guī)范農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的發(fā)展。要明確市場(chǎng)準(zhǔn)入的門檻，以不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)為底線，實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管的機(jī)制，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)自律的建設(shè)，構(gòu)建安全體系，防范風(fēng)險(xiǎn)。

2.打造農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”線上線下有機(jī)結(jié)合的金融新形態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融不可能完全顛覆或替代傳統(tǒng)金融，傳統(tǒng)金融的服務(wù)盲區(qū)需要互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)填補(bǔ)，兩者是共融互補(bǔ)關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融只有與傳統(tǒng)金融聯(lián)結(jié)合作，才能改善陳舊的農(nóng)村金融生態(tài)，滿足多層次、多元化的農(nóng)村金融需求。比如格萊珉銀行的成功也離不開(kāi)可持續(xù)的資金流動(dòng)性注入與可靠的利潤(rùn)補(bǔ)貼支持，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展也離不開(kāi)源源不斷的后續(xù)資金支撐。為避免流動(dòng)資金缺乏成為掣肘，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融要發(fā)揮合作思維，積極拓展資金補(bǔ)充渠道。

互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)在于創(chuàng)新的渠道，而農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)就在于豐富的社會(huì)資源。如果將這二者結(jié)合起來(lái)，打造農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”線上線下有機(jī)結(jié)合的金融新形態(tài)，相信對(duì)于農(nóng)村金融及經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)產(chǎn)生很大的助推力。主要可從以下兩點(diǎn)來(lái)發(fā)展：一是關(guān)注農(nóng)村電子商務(wù)平臺(tái)的發(fā)展，將其與金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)結(jié)合起來(lái)；二是將合作社與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來(lái)，打造金融供應(yīng)鏈。

[1]李宏暢.基于生命周期理論的高科技企業(yè)融資策略研究[J].生產(chǎn)力研究,2015,(04):37-39+44.

[2]艾春梅,李宏暢.大數(shù)據(jù)在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用[J].電子商務(wù),2016,(06):48-49.

[3]劉二斌.交易費(fèi)用范式下金融產(chǎn)品與金融中介機(jī)構(gòu)變遷的研究[D].廈門大學(xué),2006.

[4]熊德平.農(nóng)村金融與農(nóng)村金融發(fā)展:基于交易視角的概念重構(gòu)[J].財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐,2007,(02):8-13.

[5]柳飄.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)證分析[J].金融與財(cái)經(jīng)，2015(4)

[6]李宏暢.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融的啟示[J].農(nóng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)管理,2015,(07)

[7]黃超.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究[J].上海農(nóng)業(yè)科技,2016,(02):16+18.

[8]羅寧欣,顏銘佳.互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)村普惠金融發(fā)展問(wèn)題探討[J].農(nóng)村金融研究,2016,(05):73-76.

張映智(1990-)，男，漢族，湖南永州人，在讀碩士，中央民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，研究方向金融理論與政策。