我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述

(云南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 云南 昆明 650000)

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述

趙俐威許清林李雁

(云南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院云南昆明650000)

一、中間業(yè)務(wù)的概述

(一)中間業(yè)務(wù)的定義

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)也稱中介業(yè)務(wù)、居間業(yè)務(wù)，是指銀行作為中介人，利用自身的信譽(yù)、技術(shù)信息及機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)等方面的優(yōu)勢，為客戶辦理收付、咨詢、擔(dān)保、租賃等委托事項(xiàng)，提供多樣的金融服務(wù)，并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營活動(dòng)。在中間業(yè)務(wù)的辦理過程中，銀行無須占用自己的資金，僅僅依托銀行的人力資源、信息技術(shù)等優(yōu)勢資源，收取相應(yīng)的金融服務(wù)費(fèi)。

(二)中間業(yè)務(wù)的分類

根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于落實(shí)<商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定>有關(guān)問題的通知》,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)按經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)性質(zhì)不同可分為九大類：

支付結(jié)算類業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行為客戶辦理的因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)，如支票結(jié)算、進(jìn)口押匯等。

銀行卡是由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)(主要指商業(yè)銀行)向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。銀行卡的使用與推廣是現(xiàn)代金融業(yè)最重要的業(yè)務(wù)創(chuàng)新之一，它標(biāo)志著電子貨幣時(shí)代的到來。

代理類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，包括代理中央銀行業(yè)務(wù)、政策性銀行業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代收代付、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理財(cái)政、代理銀行卡收單業(yè)務(wù)等。

擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。

承諾類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，主要指貸款承諾，包括可撤銷承諾和不可撤銷承諾兩種。

交易類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)，主要包括期貨、期權(quán)、互換等金融衍生業(yè)務(wù)。

基金托管業(yè)務(wù)是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款劃撥、會(huì)計(jì)核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運(yùn)作等。包括封閉式證券投資基金托管業(yè)務(wù)、開放式證券投資基金托管業(yè)務(wù)和其他基金的托管業(yè)務(wù)。

咨詢顧問類業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行依靠自身在信息、人才、信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，收集整理有關(guān)信息，并通過對這些信息以及銀行和客戶資金運(yùn)動(dòng)的記錄和分析，形成系統(tǒng)的資料和方案，提供給客戶，以滿足其業(yè)務(wù)經(jīng)營管理或發(fā)展的服務(wù)活動(dòng)，主要包括財(cái)務(wù)顧問和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)等。

其他類中間業(yè)務(wù)包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)。

二、我國發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性

(一)中間業(yè)務(wù)自身優(yōu)勢

商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)主要利用自身的信譽(yù)、技術(shù)信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)等，無需占用自身的資產(chǎn)，因此不需要大量的負(fù)債作支撐，相對來說運(yùn)營成本較??；由于其沒有直接成本，或直接成本相對較小，因此中間業(yè)務(wù)盈利能力較強(qiáng)；中間業(yè)務(wù)通常以接受客戶委托的方式開展，銀行不承擔(dān)或很少承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；由于中間業(yè)務(wù)的形式多種多樣，一般情況下，只要交易雙方認(rèn)可就可達(dá)成某些業(yè)務(wù)協(xié)議，靈活性大；而且，中間業(yè)務(wù)可以在場內(nèi)交易，也可以在場外交易，既可以是有形市場，也可以是無形市場。除此之外中間業(yè)務(wù)還有風(fēng)險(xiǎn)較低、收入穩(wěn)定和創(chuàng)新潛力大等諸多優(yōu)點(diǎn)，因而成為國內(nèi)、外各商業(yè)銀行互相競爭的目標(biāo)。

(二)經(jīng)營環(huán)境的改變

1.金融脫媒現(xiàn)象的出現(xiàn)

金融脫媒這一概念最早于上世紀(jì)60年代出現(xiàn)在美國，“脫媒”一詞在英文中的表述為“Disintermediation”，一般是指在進(jìn)行交易時(shí)跳過所有中間人而直接在供需雙方間進(jìn)行。所謂金融脫媒是指在金融管制的情況下，資金的供給方繞開商業(yè)銀行這個(gè)媒介體系，直接輸送到需求方和融資者手里，造成資金的外部循環(huán)。

金融脫媒給商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的總量和結(jié)構(gòu)上帶來不良影響，從資產(chǎn)業(yè)務(wù)上看，金融脫媒會(huì)促使資金需求者繞開商業(yè)銀行直接與資金供給者合作，這將導(dǎo)致商業(yè)銀行的貸款數(shù)量減少，增長速度降低，銀行為了留住客戶不得不對貸款利率采取優(yōu)惠政策，進(jìn)一步減少了存貸利差收入。

2.非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展

非銀行金融機(jī)構(gòu)是指除商業(yè)銀行和專業(yè)銀行以外的所有金融機(jī)構(gòu)，主要包括信托、證券、保險(xiǎn)、融資租賃等機(jī)構(gòu)以及財(cái)務(wù)公司等。隨著金融創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)和資本市場的快速發(fā)展，非銀行金融機(jī)構(gòu)迅速壯大，據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2013年12月，中國非銀行金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為434 641億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的29.4%，總負(fù)債為403 248億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的29.2%。非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展不僅分流了公司客戶在銀行的存、貸款量，而且開始替代銀行提供融資安排、財(cái)務(wù)顧問等金融服務(wù)，對商業(yè)銀行造成了強(qiáng)有力的沖擊。

3.利率市場化進(jìn)程的推進(jìn)

利率市場化將加劇我國商業(yè)銀行間的競爭、減少營業(yè)利潤。一般情況而言，銀行在維持基本存貸利差條件下，商業(yè)銀行尤其是國有銀行為了保證獲取高利潤，選擇控制存、貸款利率上限和下限的方式已經(jīng)得到廣泛利用。一旦利率管制放開，金融機(jī)構(gòu)之間存款與貸款的競爭就會(huì)加劇，銀行利潤也會(huì)因此而下降，對于業(yè)務(wù)單一、以存貸利差收入為主要利潤來源的商業(yè)銀行來說，這無疑是致命的打擊。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對策建議

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)雖然近幾年來發(fā)展較快，規(guī)模增長迅速，但與西方發(fā)達(dá)國家相比我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)還處于相對落后地位，在發(fā)展過程中還存在著一些問題和缺陷。我國商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步加大中間業(yè)務(wù)的發(fā)展力度，在保持當(dāng)前發(fā)展良好態(tài)勢的同時(shí)，積極采取發(fā)展措施，兼顧我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的質(zhì)與量同時(shí)發(fā)展。

(一)擴(kuò)大商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模的同時(shí)，兼顧產(chǎn)品的創(chuàng)新

根據(jù)中國人民銀行2002年4月發(fā)布的《關(guān)于落實(shí)〈商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定〉有關(guān)問題的通知》要求，我國商業(yè)銀行可以開展的中間業(yè)務(wù)大約有260余種，而西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)種類多達(dá)2萬余種，相差甚遠(yuǎn)。我國商業(yè)銀行應(yīng)該在保持中間業(yè)務(wù)良好增長的同時(shí)，加大中間業(yè)務(wù)的研發(fā)力度，在國家法律法規(guī)的范圍內(nèi)加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

(二)加強(qiáng)高知識(shí)技術(shù)含量業(yè)務(wù)的開發(fā)，提高中間業(yè)務(wù)盈利能力

雖然近年來我國商業(yè)銀行以投行業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)為代表的中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，但是通過觀察工商銀行中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)可以發(fā)現(xiàn)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)還多是集中在傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代理收付等同質(zhì)化、勞務(wù)性業(yè)務(wù)方面，屬于勞動(dòng)密集型且服務(wù)手段單一，業(yè)務(wù)知識(shí)技術(shù)含量相對較低。商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對知識(shí)技術(shù)含量較高的業(yè)務(wù)的開發(fā)，增加諸如遠(yuǎn)期利率協(xié)議、貨幣利率互換等一些與現(xiàn)代金融發(fā)展相適應(yīng)的高知識(shí)高技術(shù)含量的新興中間業(yè)務(wù)的提供，提升中間業(yè)務(wù)盈利能力。

(三)加強(qiáng)人力資源的建設(shè)和先進(jìn)科技的應(yīng)用

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展很大程度上取決于高等素質(zhì)人才和先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，從中間業(yè)務(wù)的研發(fā)、定價(jià)到銷售各個(gè)環(huán)節(jié)都離不開人才和技術(shù)的支撐。因此，一方面我國商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)教育資源的投入和隊(duì)伍建設(shè)，提高銀行員工的知識(shí)水平，注意培養(yǎng)發(fā)展中間業(yè)務(wù)需要的“管理型”人才、“專家型”人才和“通用型”人才；引入少量稀缺專業(yè)人才，鼓勵(lì)員工通過自身努力獲得各類執(zhí)業(yè)資格，致力于培養(yǎng)具有綜合性金融理論知識(shí)和操作技能相結(jié)合的復(fù)合型人才隊(duì)伍。另一方面，“科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力”，商業(yè)銀行加強(qiáng)先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用必然會(huì)促進(jìn)金融創(chuàng)新的效率，因此商業(yè)銀行要注重加強(qiáng)先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的研發(fā)與應(yīng)用，提升我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)含量。

許清林(1993-)，男，漢族，江西贛州人，碩士，云南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院；趙俐威(1993-)，男，漢族，天津人，碩士，云南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院；李雁(1993-)，女，漢族，云南昭通人，碩士，云南大學(xué)公共管理學(xué)院。