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    銀行有錢,農(nóng)戶需要錢,為何農(nóng)村信貸還這么難?

    2017-04-06 10:32:28
    中國(guó)新農(nóng)村月刊 2016年12期
    關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融信貸貸款

    中央農(nóng)村工作會(huì)議于近日在北京召開(kāi)。會(huì)議緊緊圍繞推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革而展開(kāi)。會(huì)議提出,改革財(cái)政支農(nóng)投入使用機(jī)制。

    農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革離不開(kāi)財(cái)政的投入,但僅僅是財(cái)政支農(nóng)政策和資金投入方式的改革遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,“授人以魚(yú),不如授之以漁”,農(nóng)業(yè)部財(cái)務(wù)司副司長(zhǎng)秦維明近日表示,建設(shè)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)體系還需要凝聚各方面的力量,尤其需要金融的支持。

    作為中國(guó)金融服務(wù)體系中最薄弱一環(huán),農(nóng)村金融如何破局?他認(rèn)為,關(guān)鍵是利用互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù),破解長(zhǎng)期制約農(nóng)村金融的“最后一公里”難題。

    “張有全”的煩惱

    鐘聲和鐘陽(yáng)姐妹倆從小跟著外婆一起生活,耳濡目染外婆做豆腐乳、臘八豆等傳統(tǒng)手藝,在做菜方面也有天分和悟性。姐姐鐘聲在家里運(yùn)營(yíng)了一個(gè)小小的家庭作坊,由于堅(jiān)持古法制作,很快有了一定的市場(chǎng),鐘聲萌發(fā)了擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)的想法,但是資金不足成了限制發(fā)展的最大問(wèn)題。因?yàn)橥ㄟ^(guò)傳統(tǒng)銀行信貸,不僅利率高,審批周期長(zhǎng)也是一件麻煩事。

    作為養(yǎng)殖戶對(duì)于資金的需求更為迫切。生活在呼和浩特市林格爾縣的張有全與蒙羊集團(tuán)簽約了長(zhǎng)期的育肥羊收購(gòu)合同,本是一件好事,張有全卻“高興不起來(lái)”。原來(lái),隨著養(yǎng)殖需求的增加,羊場(chǎng)擴(kuò)建已經(jīng)投入了大量資金,張有全的流動(dòng)性資金十分緊張,面對(duì)每日數(shù)千頭羊的養(yǎng)殖成本,張有全覺(jué)得有點(diǎn)喘不過(guò)氣。如果從傳統(tǒng)銀行申請(qǐng)貸款,平均幾萬(wàn)元的額度也難以滿足目前需求。

    有同樣煩惱的還有河南省南陽(yáng)市新野縣城郊鄉(xiāng)的馬合坤。他是金達(dá)養(yǎng)殖專業(yè)合作社的合伙人,人稱馬社長(zhǎng)。2008年開(kāi)始養(yǎng)牛,一年出欄幾百頭,賣給當(dāng)?shù)氐耐涝讘簟?015年,馬社長(zhǎng)找到了新路子,和大企業(yè)科爾沁牛業(yè)合作,企業(yè)需要牛,養(yǎng)牛戶需要穩(wěn)定的銷售渠道,兩方一拍即合。據(jù)了解,一頭架子牛買來(lái)七八千元,育肥五六個(gè)月,成本1800元。出欄后每頭牛能賺大約1600元,一年能翻兩茬,收入還算可觀。但合作社目前可容納1500頭牛的牛欄卻只養(yǎng)了500頭牛。沒(méi)有擴(kuò)大規(guī)模的原因也是“沒(méi)錢兒!”

    原來(lái),幾年前他曾通過(guò)銀行和信用社貸過(guò)款,但傳統(tǒng)的信貸需要抵押物。馬社長(zhǎng)抵押了自己的房產(chǎn),卻沒(méi)有副科級(jí)以上的公務(wù)員進(jìn)行擔(dān)保。幾經(jīng)折騰,耗時(shí)耗精力,還欠了一堆人情債。

    其實(shí)像張有全、馬社長(zhǎng)只是諸多養(yǎng)殖戶的一個(gè)縮影,中國(guó)農(nóng)村還有很多這樣的“張有全”,雖然信用很好,但是由于信貸服務(wù)不足導(dǎo)致無(wú)法擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模。

    農(nóng)戶深受信貸影響而發(fā)展受限,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)亦受“牽連”。養(yǎng)殖戶貸款難,為保證產(chǎn)業(yè)鏈不受影響,企業(yè)常常向農(nóng)民賒銷草料等農(nóng)資農(nóng)具,從養(yǎng)殖到銷售,幾個(gè)月的賬期也限制了企業(yè)的資金流動(dòng)性。

    煩惱來(lái)源竟是因?yàn)樾刨J服務(wù)不足

    農(nóng)戶需要錢,銀行也有錢,為何貸款這么難?“因?yàn)檗r(nóng)戶的生產(chǎn)、生活特點(diǎn)和現(xiàn)在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的體制、制度和運(yùn)作方式不相適應(yīng)?,F(xiàn)代金融這一套,是伴隨城市工商業(yè)社會(huì)逐步發(fā)展起來(lái)的,貸款產(chǎn)品包括操作流程,都是針對(duì)工商企業(yè)特點(diǎn)來(lái)設(shè)計(jì)的,農(nóng)民水土不服?!敝袊?guó)扶貧基金會(huì)會(huì)長(zhǎng)段應(yīng)碧曾公開(kāi)表示。

    事實(shí)確是如此,由于天氣、市場(chǎng)環(huán)境等不確定因素,農(nóng)戶常常無(wú)法保證還款的穩(wěn)定性。同時(shí),農(nóng)戶大多無(wú)法拿出符合銀行抵押條件的抵押物品,涉農(nóng)貸款逾期、壞賬的風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期保持在較高的層面,因此,在過(guò)去,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款少之又少。

    此外,農(nóng)村小額信貸成本高也是一個(gè)重要原因。

    以中和農(nóng)信為例,中和農(nóng)信的客戶群體93%都是農(nóng)村已婚婦女,文化水平偏低,經(jīng)濟(jì)狀況偏窮,缺乏征信記錄和商業(yè)意識(shí),卻都上要照顧長(zhǎng)輩,下要培養(yǎng)子孫。為這樣的群體服務(wù),中和農(nóng)信采取的戰(zhàn)略是,2000多個(gè)信貸員每天深入田間地頭,通過(guò)全方位的服務(wù)支持,與借貸農(nóng)戶之間建立了具有中國(guó)特色的“鄉(xiāng)情”關(guān)系。

    而提供這樣的信貸服務(wù)背后卻是“保本微利”的事實(shí)。數(shù)據(jù)顯示,中和農(nóng)信在三縣的平均貸款實(shí)際利率為19.2%,其中成本就占了約18.4%,利息收入與成本之差約0.8%,實(shí)際利潤(rùn)率僅為1.4%。

    如何才能讓“張有全”高興起來(lái)?

    《中國(guó)的減貧行動(dòng)與人權(quán)進(jìn)步》白皮書(shū)顯示:截至2015年年底,全國(guó)尚有832個(gè)貧困縣,貧困人口達(dá)5575萬(wàn)人。作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期,“十三五”任務(wù)仍然艱巨。

    近年來(lái)僅銀行業(yè)就頒布了多項(xiàng)推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展的相關(guān)政策文件,包括通過(guò)調(diào)整放寬金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、加大涉農(nóng)信貸投放等。

    據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)報(bào)告顯示,截至2015年底,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額26.4萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)11.7%,涉農(nóng)新增貸款在全年新增貸款中占比為32.9%。但是隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展多元化,僅依靠傳統(tǒng)銀行加大貸款投放顯然是不夠的。需求成為亟需破解的難題。。

    中國(guó)人民大學(xué)普惠金融研究院院長(zhǎng)貝多廣近日表示,中國(guó)“三農(nóng)”事業(yè)現(xiàn)在面臨著一次巨大的機(jī)遇,有可能發(fā)生質(zhì)的變化,在這個(gè)過(guò)程中利用互聯(lián)網(wǎng)科技的金融服務(wù)可以發(fā)揮實(shí)質(zhì)性推動(dòng)作用,“但也要注意,新的金融要能夠跟傳統(tǒng)金融融合,要合作。未來(lái)不是要建立一套新的金融體系,而是要真正讓現(xiàn)在的金融體系成為一個(gè)普惠金融體系。”

    據(jù)悉,當(dāng)前已有多家金融機(jī)構(gòu)、電商巨頭將目光轉(zhuǎn)向了農(nóng)村金融領(lǐng)域,推出自己的農(nóng)村金融產(chǎn)品。以中和農(nóng)信為例,其堅(jiān)持小額分散的理念,采用“小組貸”的放貸模式,風(fēng)控管理集中化、不斷優(yōu)化貸款流程等,并于2015年年底開(kāi)始與新金融平臺(tái)螞蟻金服的合作,將螞蟻的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和風(fēng)控技術(shù)運(yùn)用于農(nóng)村金融領(lǐng)域,

    近日螞蟻金服還宣布了農(nóng)村金融的“谷雨”計(jì)劃:在未來(lái)三年,將聯(lián)合100家龍頭企業(yè),為大型種養(yǎng)殖戶提供金融服務(wù);與合作伙伴一起,為1000個(gè)縣提供綜合金融服務(wù),包括支付、信貸、保險(xiǎn)等;面向國(guó)內(nèi)所有“三農(nóng)”用戶,拉動(dòng)合作伙伴及社會(huì)力量提供累計(jì)10000億元信貸。

    作為電商巨頭的京東“不甘落后”。2015年9月份,京東金融發(fā)布了農(nóng)村金融戰(zhàn)略,憑借“電商下鄉(xiāng)+農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城”兩條腿,截至今年10月份已經(jīng)在全國(guó)1500個(gè)縣、30萬(wàn)個(gè)行政村開(kāi)展業(yè)務(wù)。

    完善農(nóng)村金融體系仍在探索,但隨著政策的“暖風(fēng)”不斷傾斜,破解中國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題將會(huì)有更多的社會(huì)創(chuàng)新力量的加入。在這過(guò)程中,秦維明提醒, “投資農(nóng)村金融雖然是商業(yè)行為,也是企業(yè)響應(yīng)國(guó)家戰(zhàn)略的社會(huì)責(zé)任,只有將商業(yè)行為與社會(huì)責(zé)任有機(jī)結(jié)合才能做出感情,走的長(zhǎng)久?!?/p>

    同時(shí),光有情懷與熱情還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,還要懂農(nóng)業(yè)?!斑@么多年農(nóng)村金融沒(méi)有很好的破題,我認(rèn)為一個(gè)很重要的原因就是缺乏既懂農(nóng)業(yè),又了解金融的人才。” 因此,他表示,做農(nóng)村金融既要有耐心,還要有較大的容忍,堅(jiān)持相信將來(lái)一定春暖花開(kāi)?!?/p>

    (張文暉)

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