金融“跨界”服務助力農(nóng)業(yè)發(fā)展

文｜劉昕

金融“跨界”服務助力農(nóng)業(yè)發(fā)展

文｜劉昕

［√］金融創(chuàng)新服務，正在為農(nóng)業(yè)發(fā)展賦能。

2017年“一號文件”的發(fā)布，為“三農(nóng)”發(fā)展指明了方向，著力于發(fā)展農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)，促進三產(chǎn)深度融合，加快發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)村，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的全環(huán)節(jié)升級、全鏈條升值。在此過程中的金融創(chuàng)新服務，正在為“三農(nóng)”發(fā)展及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)型升級賦能，農(nóng)村金融成了一個熱詞。

銀行、農(nóng)信社等國家隊在改革中創(chuàng)新，將業(yè)務下沉，惠及“三農(nóng)”，民間機構(gòu)也不斷發(fā)力，宜信等公司在農(nóng)村市場中發(fā)展勢頭迅猛，螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)大咖更是紛紛開拓了農(nóng)村金融業(yè)務。

“痛點”遏制發(fā)展

除了土地制度外，農(nóng)村金融服務也是農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容，這就聚焦到農(nóng)村或農(nóng)村企業(yè)“融資難、融資貴”的問題，也是長期以來農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的一大痛點所在?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開金融支持，要激活農(nóng)村“沉睡的資產(chǎn) ”，必須深化農(nóng)村綜合產(chǎn)權制度改革，完善服務體系，在防范風險的前提下，加大農(nóng)村金融創(chuàng)新力度。

在中國農(nóng)村，56.8%的人表示資金很緊張，也就是說大概 4億左右的農(nóng)戶無法獲得貸款。另一方面，在得到貸款的情況下，確切的數(shù)據(jù)也表明，截至2014年末，金融機構(gòu)涉及農(nóng)貸款不良率為2.4%，雖然較往年呈不斷下降趨勢，但仍舊高出國內(nèi)貸款平均不良率一大截。

“實際上，農(nóng)戶的信用風險涉及兩個方面，一個是還款能力，另一個是還款意愿?！?宜信公司副總裁、宜信普惠融資租賃總經(jīng)理毛芳竹說，“人們慣性思維認為，農(nóng)民的信用多為空白，不容易管理。但實踐中發(fā)現(xiàn)，空白的信用不代表沒有信用，農(nóng)村業(yè)務的壞賬率往往還低于城市業(yè)務。農(nóng)戶出現(xiàn)逾期還款時，多數(shù)情況是出現(xiàn)了突發(fā)問題，比如天災或者作業(yè)事故等，這時他就有還款意愿而不具備還款能力。”

圖為宜信客戶——阿民烏日圖。

宜信普惠“共贏”理念創(chuàng)新服務

“2016年，收入突破了千萬元?！卑⒚駷跞請D說到這點時，靦腆的笑了。

在內(nèi)蒙古，農(nóng)牧大戶阿民種植著1.6萬畝的草場，經(jīng)營著數(shù)千頭羊；種植模范劉寶山，用20多臺大型設備，每年攬到3—4萬畝“代耕代種”作業(yè)。不僅自己的生活得到了明顯的改善，還辦起了合作社帶動村民一起致富。其實在這之前，他們都面臨了同樣的問題，那就是資金。土地承包費用及相關農(nóng)資、人工費用都是不小的一筆開支。想要提高效率就需要引進新技術的農(nóng)機，資金何處去籌成了他們最大的心病。而宜信普惠的出現(xiàn)，無疑成了解決他們心病的良藥。

2017年“一號文件”提出了加快農(nóng)村金融創(chuàng)新要求。作為金融科技企業(yè)的代表，宜信普惠在實踐中更注重科技對農(nóng)村普惠金融的發(fā)展助力，經(jīng)過10余年的探索，終將互聯(lián)網(wǎng)思維與小額信貸鏈接在一起，通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈大數(shù)據(jù)、農(nóng)業(yè)眾籌等依靠農(nóng)村移動互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新手段為農(nóng)民提供便捷的金融服務，在發(fā)展農(nóng)村金融方面探索出了一條獨特的道路。

作為宜信普惠在農(nóng)村現(xiàn)代化、模式化建設中的重要解決方案，宜信普惠融資租賃不僅僅關注農(nóng)民購機的資金短缺問題，也在密切關注農(nóng)民在購買養(yǎng)殖、種植等生產(chǎn)資料時的資金短缺問題。從購買生產(chǎn)資料的小額信貸咨詢服務、購買農(nóng)機的融資租賃產(chǎn)品，到為廠商經(jīng)銷商提供的應收賬款保理，再到保障農(nóng)機手人身和機器安全的重疾險、意外險等保險服務，甚至是合作社的信息化管理、農(nóng)產(chǎn)品眾籌，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈條上每一個環(huán)節(jié)的資金問題，在宜信普惠融資租賃都能找到相應的服務產(chǎn)品和解決方案。

毛芳竹說：“在做金融服務的過程中，和我們有業(yè)務合作的各方都會被我們視為合作伙伴。我們一直強調(diào)的不是雙贏，而是共贏，這樣一來，我們在開展業(yè)務的時候，才能盡心盡力地圍繞我們的伙伴在金融方面的需求提供全方面的服務。”

“中國農(nóng)機市場的產(chǎn)值，已于2016年突破四千億。從西方成熟國家的發(fā)展經(jīng)驗來看，農(nóng)機市場的設備銷售過程中，融資租賃服務的滲透率占比在10%以上是正常水平。如果將這個數(shù)據(jù)放到國內(nèi)市場來看，我國農(nóng)機融資租賃市場就應該有400億的空間。但是現(xiàn)實是，其滲透率遠低于這個標準。據(jù)測算，我國農(nóng)機融資租賃服務的滲透率約為0.1%。農(nóng)機融資租賃未來有近百倍的發(fā)展空間。正因如此，宜信普惠希望有越來越多的金融機構(gòu)愿意進入這個市場，不斷滿足大量農(nóng)村客戶的潛在資金需求，不斷將農(nóng)村普惠金融的蛋糕做大?！泵贾裾f。

互聯(lián)網(wǎng)大咖也“分羹”

早前，螞蟻金服在北京公布了農(nóng)村金融戰(zhàn)略，正式推出三大業(yè)務模式：一是通過螞蟻金服發(fā)起成立的網(wǎng)商銀行、支付寶平臺、螞蟻金服保險平臺等，利用網(wǎng)絡為涉農(nóng)用戶提供支付、保險、信貸等服務；二是聯(lián)合阿里巴巴村淘合伙人、中和農(nóng)信的線下“熟人”，為用戶提供經(jīng)營性貸款等金融服務；三是與保險公司等機構(gòu)合作，為大型種養(yǎng)殖戶提供供應鏈金融服務。

“這三種模式說白了是通過打造閉環(huán)以及拓展朋友圈的方式來進入農(nóng)村市場”，一家政策性銀行農(nóng)村業(yè)務部負責人認為，信息缺失且不標準、農(nóng)民缺少合適的抵押物、信用意識淡薄等，是農(nóng)村金融的痛點。而螞蟻金服目前的三大業(yè)務主要通過兩種方式破解這個問題：一是，對于能掌握交易數(shù)據(jù)的大型養(yǎng)殖戶和涉農(nóng)用戶，依據(jù)阿里電商系統(tǒng)的交易、物流等信息以及螞蟻金服的資金流信息流作為風控著手點，令信貸資金在其系統(tǒng)內(nèi)形成閉環(huán)。二是通過拓展朋友圈的方式，聯(lián)合其他機構(gòu)進行線下盡職調(diào)查，彌補自己線下風控上的不足。

事實上，不僅螞蟻金服，京東金融在農(nóng)村市場的打法亦類似。2015年宣布農(nóng)村金融戰(zhàn)略的京東金融，在農(nóng)村金融市場采取“電商下鄉(xiāng)+農(nóng)產(chǎn)品進城”的雙路徑，憑借物流網(wǎng)絡的優(yōu)勢，以全產(chǎn)業(yè)鏈全產(chǎn)品鏈農(nóng)村金融為特色，扎根在京東農(nóng)村電商的3F戰(zhàn)略上，通過京農(nóng)貸、農(nóng)村眾籌、鄉(xiāng)村白條、農(nóng)村理財?shù)犬a(chǎn)品線為農(nóng)村提供全多元化金融服務，擊破農(nóng)村金融服務的痛點，加速建設和優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟生態(tài)。

過程中，京東農(nóng)村金融始終以風控為戰(zhàn)略核心，通過完善的戰(zhàn)略布局、強大的渠道優(yōu)勢與開放的合作伙伴，在每個節(jié)點上進行風險管理。目前，京東金融已經(jīng)和包括中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司、新希望六和、杜邦先鋒、通威等在內(nèi)的40多家企業(yè)達成了深度合作。