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    互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

    2016-05-04 00:25:05宋立凡
    2016年11期
    關(guān)鍵詞:傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融競爭

    宋立凡

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    互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

    宋立凡

    摘要:社會的進(jìn)步、科技的發(fā)展、經(jīng)濟(jì)的繁榮,勢必會在金融領(lǐng)域催生新的機(jī)構(gòu)體系,互聯(lián)網(wǎng)金融便在這種時代背景下應(yīng)運(yùn)而生,并迅速在金融領(lǐng)域扮演著越來越重要的角色?;ヂ?lián)網(wǎng)金融擁有快速、便捷、方便的服務(wù)形式,這對于節(jié)奏越來越快的現(xiàn)代化社會的意義不言而喻,因此一經(jīng)問世便受到熱烈的追捧?;ヂ?lián)網(wǎng)金融在很大程度上推動了金融領(lǐng)域的發(fā)展與進(jìn)步,同時,又與傳統(tǒng)金融模式相輔相成,相互競爭。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)金融;競爭

    一、傳統(tǒng)金融模式

    金融,從一般意義上講,是指發(fā)行、流通和回籠貨幣的經(jīng)濟(jì)行為,發(fā)放和回收貸款的經(jīng)濟(jì)行為,存入和提取存款的經(jīng)濟(jì)行為,匯兌往來的經(jīng)濟(jì)行為等。

    傳統(tǒng)金融沿襲于自古以來的以物易物的制度。在我國古時代,最早出現(xiàn)的金融體系即是以物易物,各自在市場換取自己需要的物品。后來,貴重金屬成為了流通貨幣,這是金融發(fā)展史上重大的突破。貴重金屬如金銀銅等作為中間貨幣用以支付各項交易。由于大宗交易所需支付的貨幣過于龐大,因此攜帶不便,由此產(chǎn)生了錢莊與銀票,這便是近代銀行業(yè)與紙幣的雛形。自此金融行業(yè)開始在現(xiàn)代社會體系中日漸完善。

    就目前而言,傳統(tǒng)金融依然依賴于傳統(tǒng)作業(yè)模式,比如過去我們?nèi)ャy行辦理各種相關(guān)業(yè)務(wù),如取錢、轉(zhuǎn)賬、購買理財產(chǎn)品等,相當(dāng)多的民眾特別是老一輩的人甚至都不知道財付通、微信錢包、支付寶等網(wǎng)絡(luò)支付工具。后來網(wǎng)絡(luò)銀行的出世,及眾多第三方支付平臺的建立,才讓大眾漸漸了解這種新興的模式,對其由不解、擔(dān)擾到接受、使用。不得不說的是,就現(xiàn)階段而言,第三方支付還是依賴于傳統(tǒng)的金融模式,如銀行卡的綁定,這取決于過去無數(shù)年,人類的習(xí)慣使然。我們工資的結(jié)算,要么是現(xiàn)金,要么是發(fā)放到銀行卡。傳統(tǒng)金融的代表銀行業(yè),在大眾心里依然是貸幣存放最安全穩(wěn)妥的地方。

    二、網(wǎng)絡(luò)金融模式

    (一)網(wǎng)絡(luò)金融定義

    網(wǎng)絡(luò)金融是指依賴于傳統(tǒng)金融模式發(fā)展起來的以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為及網(wǎng)絡(luò)平臺為依托,以各種金融行為為運(yùn)行手段,從而獲取經(jīng)濟(jì)收益的金融體系。

    互聯(lián)網(wǎng)金融種類繁多,最直接的解釋便是電子商務(wù)及第三方支付,事實(shí)是,所有有賴于網(wǎng)上進(jìn)行的金融活動即資金流通方式都可歸屬于網(wǎng)絡(luò)金融類別。網(wǎng)絡(luò)金融最主要的兩個組成部分為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)及非金融機(jī)構(gòu)。其中傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要為銀行,非金融機(jī)構(gòu)包括支持傳統(tǒng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司,第三方交易平臺等。

    人類社會發(fā)展到現(xiàn)階段,網(wǎng)絡(luò)金融正以迅猛之勢進(jìn)入金融領(lǐng)域,并以其高效、快速、便捷的特點(diǎn)成為推動金融行業(yè)發(fā)展的主要力量,是金融行業(yè)的未來的主要增長點(diǎn)與盈利點(diǎn)。

    (二)網(wǎng)絡(luò)金融的特征

    作為服務(wù)行業(yè),網(wǎng)絡(luò)金融自然是以客戶體驗(yàn)為優(yōu)先考慮。網(wǎng)絡(luò)金融依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的特點(diǎn),決定了其服務(wù)途徑及貨幣交易模式均為虛擬模式。而網(wǎng)絡(luò)則構(gòu)成了這個虛擬生態(tài)。傳統(tǒng)金融的服務(wù)模式為實(shí)體店面服務(wù),而網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)主要體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)頁面上。在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式中,我們無需到實(shí)體店面,只要有電腦或是智能手機(jī),在的網(wǎng)絡(luò)的條件下,就能進(jìn)行各種金融活動,如購物、轉(zhuǎn)賬、付款等等。這種模式無疑大大簡化了金融行為,方便,快捷,在時間就是金錢的現(xiàn)代社會,顯得尤為重要。

    三、網(wǎng)絡(luò)金融的機(jī)遇

    科技的發(fā)展使我們對生活品質(zhì)的要求越來越高,對信息的獲取越來越渴望。同時,這種要求與渴望反過來又刺激了技術(shù)的變革。在這個時代,云計算、大數(shù)據(jù)成為網(wǎng)絡(luò)科技風(fēng)口,它們的普及使網(wǎng)絡(luò)邁向更深層次的開放與共享,由此網(wǎng)絡(luò)已滲入到我們?nèi)粘I畹姆椒矫婷?,并且極大簡化了我們的生活。在這個網(wǎng)絡(luò)科技高速發(fā)展的時代,金融行業(yè)終于乘上這一列高速列車。

    現(xiàn)代社會,移動終端筆記本、智能手機(jī)的普及,引起支付形式的變革,網(wǎng)絡(luò)支付由于其便捷性,正在成為人們?nèi)粘VЦ蹲畛S玫氖侄?。我們可以足不出戶地完成各種商品的購買、可以足不出戶地償還所有的賬單、可以在出門的時候不用帶數(shù)量眾多的現(xiàn)金、可以在結(jié)算的時候避免掉各種找零的麻煩。所有這一切,都有賴于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展并且隨著使用者越來越多生活模式越來越習(xí)慣,反過來推動網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

    同時,在理財方向,普通民眾受限于金額較小的原因,一直對以傳統(tǒng)金融模式進(jìn)行理財不太重視,網(wǎng)絡(luò)金融的興起,是廣大普通民眾理財?shù)母R?,同時,也是網(wǎng)絡(luò)金融體系的機(jī)遇。中國龐大的人口基數(shù)是網(wǎng)絡(luò)金融理財機(jī)構(gòu)騰飛的保障。海納百川,小額資金龐大的人口基數(shù)支持下也構(gòu)成了一塊超級蛋糕。

    這種集中社會財富的金融模式的盈利點(diǎn)在于同時向社會投資,如對企業(yè)進(jìn)行貸款,或是進(jìn)行各種租賃活動,證券投資活動等等。貨幣的流通同時也推動了社會的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。

    四、網(wǎng)絡(luò)金融面臨的挑戰(zhàn)

    從某些方面來講,網(wǎng)絡(luò)金融的迅猛發(fā)展也會導(dǎo)致金融體系的不穩(wěn)定性。而網(wǎng)絡(luò)金融由于其本身的特征,也會帶來其獨(dú)有的風(fēng)險,一是由于其依存于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而帶來的技術(shù)漏洞風(fēng)險,另一個是其業(yè)務(wù)模式帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。

    由于網(wǎng)絡(luò)金融行為模式完成的途徑為虛擬網(wǎng)絡(luò),因此與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的硬件軟件都必將成為風(fēng)險依存的據(jù)點(diǎn)。計算機(jī)病毒、黑客攻擊都是風(fēng)險出現(xiàn)的最直接的模式。在這種風(fēng)險下,網(wǎng)絡(luò)金融行為數(shù)據(jù)會被大量篡改或是清除,用戶信息會大量泄露,從而導(dǎo)致巨大的經(jīng)濟(jì)損失。因此,這些風(fēng)險必須嚴(yán)格控制,這就要求網(wǎng)絡(luò)金融有所安全保障,相關(guān)單位須投入大量人力物力對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行穩(wěn)固維護(hù),以防被攻擊,保障網(wǎng)絡(luò)金融行為的正常進(jìn)行。

    同時,由于網(wǎng)絡(luò)金融是新興產(chǎn)業(yè),國家法律監(jiān)管制度仍不完善,加上運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)金融的企業(yè)自身管理及運(yùn)行模式問題,很容易導(dǎo)致信用風(fēng)險及財產(chǎn)風(fēng)險。大量跑路的P2P公司便是前車之鑒。這樣會進(jìn)行惡性循環(huán),民眾對網(wǎng)絡(luò)金融會越來越失去信心,于是會進(jìn)行大量的贖回,從而導(dǎo)致雪崩效應(yīng)。因此,針對這些風(fēng)險,一方面國家需出臺嚴(yán)格的法律政策來對網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行保駕護(hù)航,另一方面企業(yè)自身需要加強(qiáng)管理與風(fēng)險控制,提升信用,增強(qiáng)消費(fèi)者與投資者信心。

    五、結(jié)論

    綜上所述,網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融相互依存相互推動又相互競爭,著眼未來,網(wǎng)絡(luò)金融必然為推動金融行業(yè)發(fā)展的絕對力量。網(wǎng)絡(luò)金融的健康和諧發(fā)展有賴于國家法律政策的完善。網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)有利于民,必將推動社會的巨大進(jìn)步。(作者單位:廣西大學(xué)商學(xué)院)

    作者簡介:宋立凡(1985-),女,漢,黑龍江人,碩士,廣西大學(xué),研究方向:金融市場與金融投資。

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