二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)化之路

文 《法人》記者 李立娟

二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)化之路

文 《法人》記者 李立娟

目前的二維碼支付市場(chǎng)，也存在相對(duì)混亂的情形，行業(yè)長(zhǎng)期沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，安全風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管問(wèn)題頻出，亟待改善

二維碼支付正在迎來(lái)標(biāo)準(zhǔn)化。

2016年底，中國(guó)銀聯(lián)率先發(fā)布“銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)”，這一企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)包括兩部分內(nèi)容：《中國(guó)銀聯(lián)二維碼支付安全規(guī)范》和《中國(guó)銀聯(lián)二維碼支付應(yīng)用規(guī)范》。

最新的報(bào)道顯示，支付清算協(xié)會(huì)在出臺(tái)掃碼支付相關(guān)征求意見稿之后，一直在研究相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，最快將于近期出臺(tái)。與此同時(shí)，相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在進(jìn)行觀察，如果有必要不排除將出臺(tái)一套監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

在此之前，經(jīng)過(guò)兩年高速發(fā)展的二維碼支付曾被叫停，如今又開始探索標(biāo)準(zhǔn)化，發(fā)展之路可謂坎坷。

《法人》記者在隨機(jī)對(duì)北京聯(lián)合大學(xué)學(xué)生的采訪中發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在大部分學(xué)生外出已經(jīng)沒有帶現(xiàn)金的習(xí)慣，他們認(rèn)為帶上手機(jī)、有微信和支付寶足以應(yīng)付一切的支出。

的確，現(xiàn)在連馬路邊的水果攤都貼上了微信、支付寶的二維碼，移動(dòng)支付可以說(shuō)已經(jīng)掌控了新時(shí)代支付方式的脈搏。但在給公眾生活帶來(lái)便捷的同時(shí)，二維碼支付也潛在被植入病毒、信息泄露、資金被盜等風(fēng)險(xiǎn)。二維碼支付如何保證現(xiàn)金的安全性也是行業(yè)的重點(diǎn)思考，而在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化之后能否解決，尚待觀察。

市場(chǎng)前景明朗

“近年來(lái)，二維碼支付在餐飲、超市、便利店等支付場(chǎng)景的受歡迎程度有增無(wú)減，支付寶和微信支付兩家機(jī)構(gòu)在二維碼支付領(lǐng)域占據(jù)著絕大部分市場(chǎng)。” 中研普華研究員葉奮在接受《法人》記者采訪時(shí)如是說(shuō)。

就相關(guān)的市場(chǎng)份額來(lái)看，螞蟻金服旗下的支付寶和騰訊旗下的財(cái)付通平臺(tái)(包括受歡迎的微信支付)合計(jì)控制著移動(dòng)支付市場(chǎng)89%的份額。目前，微信的月活躍用戶已超8億，月活躍微信支付賬戶估計(jì)已超5億。支付寶注冊(cè)用戶數(shù)量則超過(guò)6億，月活躍用戶數(shù)量2.95億。而在剛剛過(guò)去的2016年，我國(guó)二維碼支付市場(chǎng)消費(fèi)額已超過(guò)12萬(wàn)億元。

就現(xiàn)下二維碼支付存在的種種問(wèn)題，北京誦盈律師事務(wù)所高級(jí)合伙人阿致剛律師在接受《法人》記者采訪時(shí)表示，二維碼支付確實(shí)十分便捷，市場(chǎng)發(fā)展迅速，交易基數(shù)和市場(chǎng)規(guī)模龐大而且仍在高速增長(zhǎng)。但與此同時(shí)，與之相關(guān)的法律法規(guī)包括行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)明顯滯后，而相關(guān)監(jiān)管也并未到位。

他進(jìn)一步解釋說(shuō)，從法律角度來(lái)看，二維碼支付存在著各種問(wèn)題。

第一是存在法律合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槎S碼是近幾年隨著新技術(shù)發(fā)展而產(chǎn)生的創(chuàng)新型支付方式，法律法規(guī)本來(lái)就存在滯后性，加上技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，因此法律監(jiān)管未到位。

第二是二維碼支付存在安全性風(fēng)險(xiǎn)。二維碼技術(shù)門檻較低，編譯發(fā)布相對(duì)簡(jiǎn)單，容易植入釣魚網(wǎng)站或木馬病毒等，此前被篡改支付的案例已發(fā)生過(guò)多起。

第三是存在信用卡套現(xiàn)、洗錢風(fēng)險(xiǎn)。二維碼支付目前缺乏原始監(jiān)管，加之交易真實(shí)性審核缺失，因此容易偽造交易進(jìn)行信用卡套現(xiàn)和洗錢。

第四是電子支付安全風(fēng)險(xiǎn)。二維碼支付的環(huán)境遠(yuǎn)比銀行現(xiàn)場(chǎng)、網(wǎng)上銀行或者刷卡交易操作時(shí)的環(huán)境復(fù)雜，電子支付密碼容易泄露，安全性較低。

第五是資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)。目前二維碼交易中已經(jīng)突出表現(xiàn)出大量的資金沉淀，而二維碼交易的賬戶管理人往往是企業(yè)，并不是金融機(jī)構(gòu)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，如企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題等，可能存在二維碼賬戶中的資金提不出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

雖然問(wèn)題頗多，但是二維碼支付市場(chǎng)仍在不斷擴(kuò)大。就銀聯(lián)推出的二維碼標(biāo)準(zhǔn)，葉奮對(duì)《法人》記者說(shuō)：“銀聯(lián)二維碼支付將遵循現(xiàn)有銀行卡支付的四方模式，與實(shí)體銀行卡支付的差異在于支付信息交互方式的變化，其后臺(tái)賬戶仍基于實(shí)體銀行卡賬戶。短期來(lái)看，二維碼支付市場(chǎng)仍然是微信及支付寶的天下，至于未來(lái)二維碼支付市場(chǎng)的變動(dòng)，大量中小支付企業(yè)如何選擇站隊(duì)將起重要的作用，預(yù)計(jì)未來(lái)銀行系二維碼支付的市場(chǎng)份額會(huì)有所擴(kuò)大?！?/p>

知識(shí)產(chǎn)權(quán)困境

“現(xiàn)下二維碼支付市場(chǎng)也存在相對(duì)混亂的情形，二維碼市場(chǎng)的混亂跟國(guó)內(nèi)二維碼行業(yè)長(zhǎng)期沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)以及核心專利缺失有關(guān)?！比~奮在接受《法人》記者采訪時(shí)表示。

他進(jìn)一步解釋道，早期我國(guó)二維碼企業(yè)與國(guó)際先進(jìn)公司相比，存在巨大的差距。因此早期的二維碼市場(chǎng)，基本是國(guó)外自動(dòng)識(shí)別制造商的天下，我國(guó)企業(yè)只能從事代理組裝系統(tǒng)集成等低端工作。

“目前國(guó)內(nèi)二維碼的技術(shù)能力已經(jīng)好了很多。根據(jù)支付清算協(xié)會(huì)向支付機(jī)構(gòu)下發(fā)的《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》意見稿中亦指出了支付機(jī)構(gòu)開展條碼業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的安全標(biāo)準(zhǔn)。這是央行在2014年叫停二維碼支付以后，首次官方承認(rèn)二維碼支付的合法地位?！比~奮表示。

阿致剛亦同時(shí)對(duì)《法人》記者解釋道，我國(guó)二維碼開發(fā)和市場(chǎng)應(yīng)用比較晚，目前普遍使用源于國(guó)外的碼制，也有一些企業(yè)和科研機(jī)構(gòu)在國(guó)外碼制基礎(chǔ)上研究和衍生出自己的產(chǎn)品，但由于底層核心技術(shù)缺失，存在較大的知識(shí)產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)和信息安全隱患。不過(guò)，部分國(guó)內(nèi)企業(yè)也在艱苦探索，有的已獲得重大進(jìn)展。

在2016年12月14日召開的“二維碼知識(shí)產(chǎn)權(quán)運(yùn)用和保護(hù)暨二維碼專利池建設(shè)發(fā)展研討會(huì)”上，中國(guó)電子商會(huì)常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)王寧表示，二維碼產(chǎn)業(yè)公共管理服務(wù)體系建設(shè)已取得一定進(jìn)展，但是二維碼行業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)問(wèn)題突出，二維碼知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)工作亟須加強(qiáng)，應(yīng)該建立一種機(jī)制、打造一個(gè)平臺(tái)、構(gòu)建一種模式，加速產(chǎn)業(yè)更好地發(fā)展。

由此可見，二維碼的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)和應(yīng)用已經(jīng)得到了重視，知識(shí)產(chǎn)權(quán)領(lǐng)域的保護(hù)和創(chuàng)新獎(jiǎng)會(huì)逐步得到加強(qiáng)。

監(jiān)管仍須完善

針對(duì)二維碼支付現(xiàn)在的法律規(guī)制，阿致剛對(duì)《法人》記者說(shuō)：“我認(rèn)為，二維碼支付現(xiàn)在的法律規(guī)制不健全，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)目前也還不完善?！?/p>

阿致剛首先認(rèn)為，從法律規(guī)定方面來(lái)看，目前二維碼主要的法律規(guī)制是2004年全國(guó)人大常委會(huì)頒布的《中華人民共和國(guó)電子簽名法》、2005年中國(guó)人民銀行頒布的《電子支付指引（第一號(hào)）》，但都不足以應(yīng)對(duì)目前的二維碼支付的復(fù)雜現(xiàn)狀。

2014年 3月 13日，央行下發(fā)緊急文件叫停二維碼支付等面對(duì)面支付服務(wù)，理由是線下二維碼支付存在一定的支付風(fēng)險(xiǎn)隱患，引發(fā)業(yè)內(nèi)擔(dān)憂。

在行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)方面，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)專門發(fā)布了《條碼支付技術(shù)安全指引》和《條碼支付受理終端技術(shù)指引》等規(guī)范。2016年8月，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)又發(fā)布了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》（征求意見稿），但目前還沒有正式頒布實(shí)施。

“據(jù)稱中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)還將對(duì)各家支付公司的條碼支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)、掃碼受理的設(shè)備、客戶端軟件等建立檢測(cè)認(rèn)證體系。也就是說(shuō)，今后這些設(shè)備、系統(tǒng)等都要經(jīng)過(guò)檢測(cè)認(rèn)證是安全的，才能投入市場(chǎng)使用。”阿致剛告訴《法人》記者，應(yīng)該加快制定并細(xì)化二維碼支付有關(guān)的法律規(guī)定，制定統(tǒng)一的二維碼支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

“此外，還應(yīng)著重加強(qiáng)二維碼支付經(jīng)營(yíng)主體的管理，并對(duì)商戶準(zhǔn)入加強(qiáng)資格審核。還要著重保護(hù)用戶的資金安全，明確沉淀資金的管理制度，進(jìn)一步明確監(jiān)管主體，加強(qiáng)支付交易的背景監(jiān)管責(zé)任。細(xì)化支付中的安全保障責(zé)任，最后是加強(qiáng)信用管理?！卑⒅聞傋詈髮?duì)《法人》記者建議道。