消費(fèi)金融促進(jìn)居民消費(fèi)的制約因素及其破解

王平

（甘肅政法學(xué)院 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，甘肅 蘭州730070）

消費(fèi)金融促進(jìn)居民消費(fèi)的制約因素及其破解

王平

（甘肅政法學(xué)院 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，甘肅 蘭州730070）

在出口和投資嚴(yán)重受阻的背景下，以消費(fèi)金融發(fā)展促進(jìn)居民消費(fèi)提升是我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的主要路徑之一?，F(xiàn)階段我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展還處于初級(jí)階段，具有很大的發(fā)展空間。要不斷克服制約我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的文化觀(guān)念、信用評(píng)價(jià)制度、消費(fèi)者信用意識(shí)、社會(huì)保障等因素的制約，從消費(fèi)金融體系完善、市場(chǎng)環(huán)境建設(shè)、消費(fèi)便利性等方面入手加以改進(jìn)和完善。唯有如此，中國(guó)作為一個(gè)擁有龐大消費(fèi)群體的國(guó)家，消費(fèi)金融將成為促進(jìn)居民消費(fèi)從而拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量，契合我國(guó)城鎮(zhèn)化加快發(fā)展的歷史階段，消費(fèi)金融促進(jìn)居民消費(fèi)的發(fā)展前景值得期待。

消費(fèi)金融；居民消費(fèi)；制約因素；前景展望

一、消費(fèi)金融促進(jìn)我國(guó)居民消費(fèi)提升的背景解讀

（一）出口和投資嚴(yán)重受阻

2008年爆發(fā)的金融危機(jī)與中國(guó)多年來(lái)以出口和投資為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式相疊加，導(dǎo)致我國(guó)企業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題日益嚴(yán)峻。在出口和投資嚴(yán)重受阻的情況下，擴(kuò)大內(nèi)需尤其是提高居民消費(fèi)需求顯得格外迫切[1]。2015年，我國(guó)貨物貿(mào)易進(jìn)出口總值24.59萬(wàn)億元人民幣，比2014年下降7%。其中，出口14.14萬(wàn)億元,下降1.8%；進(jìn)口10.45萬(wàn)億元，下降13.2%。另外，隨著發(fā)達(dá)國(guó)家再工業(yè)化以及部分發(fā)展中國(guó)家加速融入世界經(jīng)濟(jì)，加上我國(guó)生產(chǎn)成本上升和環(huán)境、資源制約加強(qiáng)，我國(guó)出口面臨發(fā)達(dá)國(guó)家“下壓”和發(fā)展中國(guó)家“上擠”的雙重壓力。

(二)居民消費(fèi)提升空間很大

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，2015年我國(guó)消費(fèi)對(duì) GDP的貢獻(xiàn)率達(dá)到了66.4%，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，消費(fèi)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)還有較大的提升空間[2]。特別是在投資和出口兩駕馬車(chē)熄火的情況下，消費(fèi)將成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主力，內(nèi)需提振尤其是居民消費(fèi)水平的提高，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期健康穩(wěn)定發(fā)展的必由之路，對(duì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和減輕經(jīng)濟(jì)波動(dòng)具有重要意義。我們一方面面臨著產(chǎn)能?chē)?yán)重過(guò)剩的狀況，一方面卻頻頻看到中國(guó)消費(fèi)大軍在國(guó)際上大手筆的搶購(gòu)潮，這說(shuō)明我們通過(guò)供給側(cè)改革來(lái)改變供給結(jié)構(gòu)、提升產(chǎn)品質(zhì)量，將一些國(guó)際消費(fèi)拉回國(guó)內(nèi)是存在巨大潛力的。這種改善對(duì)企業(yè)、消費(fèi)者將是一種雙贏(yíng)的局面，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)也至關(guān)重要。而消費(fèi)需求的滿(mǎn)足，既為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做出了貢獻(xiàn)，又滿(mǎn)足了消費(fèi)者的消費(fèi)欲望，提升了幸福度。

（三）消費(fèi)金融需求廣闊

我國(guó)經(jīng)濟(jì)雖然經(jīng)歷了二十多年的高速增長(zhǎng)，但勞動(dòng)者工資收入在收入分配中的比重偏低，這是導(dǎo)致居民整體消費(fèi)能力較低的一個(gè)重要原因。另外，居民收入差距大也成為制約我國(guó)居民消費(fèi)的重要因素。在收入差距擴(kuò)大的背景下，高收入者雖然具有很強(qiáng)的消費(fèi)能力但增加消費(fèi)的意愿較低，而低收入者雖然有旺盛的消費(fèi)需求但受到消費(fèi)能力的制約。在當(dāng)下以中低收入者為主體的背景下，消費(fèi)潛力的釋放主要靠提升中低收入者的消費(fèi)需求來(lái)提升。但居民收入水平的提高需要一個(gè)較長(zhǎng)的過(guò)程，消費(fèi)很大程度上受到了流動(dòng)性的約束，消費(fèi)金融可以在一定程度上解決這一問(wèn)題。因此，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大背景決定了消費(fèi)金融具有發(fā)揮作用的廣闊空間，消費(fèi)金融的需求會(huì)越來(lái)越廣泛[3]。

二、我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的現(xiàn)狀與制約因素

（一）我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展歷程回顧

我國(guó)消費(fèi)金融起步較晚，是伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展大環(huán)境的變遷逐漸孕育和發(fā)展起來(lái)的。20世紀(jì)80年代，我國(guó)改革開(kāi)放的號(hào)角開(kāi)始吹響，拉開(kāi)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大幕，標(biāo)志著我國(guó)的全面改革開(kāi)放的啟動(dòng)。這是我國(guó)政治經(jīng)濟(jì)生活中的一件大事，更是決定國(guó)家前途命運(yùn)的歷史抉擇。與我國(guó)改革開(kāi)放相適應(yīng)，與經(jīng)濟(jì)建設(shè)相關(guān)的方方面面都開(kāi)始提速。消費(fèi)金融作為金融領(lǐng)域中的一個(gè)重要方面，在不斷地孕育成長(zhǎng)。不過(guò)在改革開(kāi)放初期，消費(fèi)金融還沒(méi)有引起各方的足夠重視，也鮮見(jiàn)提及“消費(fèi)金融”這一專(zhuān)業(yè)詞匯。僅僅有個(gè)別商業(yè)銀行從事一些類(lèi)似于消費(fèi)金融的貸款，但信貸產(chǎn)品種類(lèi)極少、規(guī)模非常小、借貸限制條件多，尚沒(méi)有形成一定的風(fēng)尚和規(guī)模。

1997年爆發(fā)的亞洲金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)沖擊較大，尤其是對(duì)我國(guó)的出口造成了一定的影響，在這種情況下，國(guó)家對(duì)居民消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)更加重視，這一年因此也成為我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的轉(zhuǎn)折之年[4]。此后，一批與消費(fèi)有關(guān)的制度和政策相繼頒布，如《個(gè)人住房貸款管理辦法》《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見(jiàn)》等，這為消費(fèi)信貸提供了一定的政策支持和保障，但消費(fèi)信貸產(chǎn)品仍然以銀行提供為主。2009年，銀監(jiān)會(huì)公布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，這是我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展中的一件大事，標(biāo)志著專(zhuān)業(yè)化的消費(fèi)金融公司的組建已經(jīng)破冰。首批批準(zhǔn)在北京、天津、上海、成都分別設(shè)立了四家消費(fèi)金融公司進(jìn)行試點(diǎn)。2013年9月，銀監(jiān)會(huì)修訂了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，并將消費(fèi)金融公司的試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到沈陽(yáng)、南京、杭州、合肥、泉州、武漢、廣州、重慶、西安、青島等10個(gè)城市，允許每個(gè)城市可設(shè)立一家消費(fèi)金融公司試點(diǎn)。2015，國(guó)務(wù)院提出“積極發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用，加快培育形成新供給新動(dòng)力”的指導(dǎo)意見(jiàn)，該意見(jiàn)中將發(fā)展消費(fèi)金融界定為支持結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略舉措。

（二）現(xiàn)階段我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.消費(fèi)金融規(guī)模不斷擴(kuò)大，但整體結(jié)構(gòu)單一。消費(fèi)金融目前在我國(guó)處于快速發(fā)展階段，隨著消費(fèi)金融在全國(guó)試點(diǎn)的擴(kuò)大，其規(guī)模從無(wú)到有經(jīng)歷了一個(gè)快速的增長(zhǎng)過(guò)程[5]。單就商業(yè)銀行的消費(fèi)貸款來(lái)看，2007—2015年規(guī)模增長(zhǎng)了近6倍。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)資料顯示，截至2014年底，信用卡累計(jì)發(fā)卡量為4.6億張，2014年信用卡全年交易總額為15.2萬(wàn)億元，其發(fā)展之迅速是顯而易見(jiàn)的。不過(guò)，我國(guó)消費(fèi)金融主要由銀行提供這一單一渠道沒(méi)有發(fā)生根本性的改變，而且消費(fèi)貸款主要為以銀行提供的房地產(chǎn)貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款為主的形式也沒(méi)有根本改變，有限的資金融通渠道不能滿(mǎn)足消費(fèi)者多樣化的信貸需要。

2.消費(fèi)金融產(chǎn)品逐漸豐富，但仍然無(wú)法滿(mǎn)足居民需求。早期的消費(fèi)金融產(chǎn)品主要為消費(fèi)貸款。隨著住房消費(fèi)貸款和汽車(chē)消費(fèi)貸款的發(fā)放，這兩種消費(fèi)貸款成為主要的消費(fèi)金融產(chǎn)品[6]。近年來(lái)商業(yè)銀行信用卡發(fā)放以及助學(xué)貸款、電商平臺(tái)的分期付款業(yè)務(wù)等一批新的金融產(chǎn)品的出現(xiàn)極大地豐富了消費(fèi)金融服務(wù)，但與居民消費(fèi)息息相關(guān)的，尚有巨大需求市場(chǎng)的醫(yī)療、教育、旅游、裝修等消費(fèi)金融產(chǎn)品沒(méi)有很好地被開(kāi)發(fā)出來(lái)，且各金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品大都雷同。即便個(gè)別金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，但隨即進(jìn)行的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)削弱了服務(wù)的差異性，無(wú)法滿(mǎn)足消費(fèi)者追求個(gè)性化的消費(fèi)金融產(chǎn)品的需要[7]。

3.政府的支持力度不斷加大，但市場(chǎng)環(huán)境仍需改善。作為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的主要著力點(diǎn)，消費(fèi)已經(jīng)扛起了拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的大旗，政府也對(duì)消費(fèi)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的作用給予了前所未有的重視，對(duì)消費(fèi)金融的支持力度也不斷加大。從2009年《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》的出臺(tái)到2013年的修訂，消費(fèi)金融公司試點(diǎn)已經(jīng)大范圍提速。特別是2008年的金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重的沖擊以后，消費(fèi)需求擴(kuò)大得到前所未有的重視。與之相適應(yīng)，2016年的《政府工作報(bào)告》中提到“在全國(guó)開(kāi)展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品”。“十三五”規(guī)劃中也提到“擴(kuò)大民間資本進(jìn)入銀行業(yè)、發(fā)展普惠金融和多業(yè)態(tài)中小微金融組織”，央行、銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》，政策利好不斷釋放為消費(fèi)金融發(fā)展創(chuàng)造了良好條件。但同時(shí)我們也應(yīng)該看到，信用評(píng)價(jià)體系、糾紛調(diào)解機(jī)制、消費(fèi)信貸法律法規(guī)等還不健全，市場(chǎng)活力沒(méi)有得到完全釋放。

（三）我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展存在的制約因素

1.居民“量入為出”消費(fèi)文化。中國(guó)傳統(tǒng)文化非常講求“節(jié)儉意識(shí)”，這跟中國(guó)傳統(tǒng)文化的形成歷史、過(guò)往的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)有關(guān)。這種習(xí)慣造成居民“量入為出”的消費(fèi)傾向，對(duì)消費(fèi)金融發(fā)展造成了一定的制約。我們一方面要認(rèn)識(shí)到傳統(tǒng)文化中的積極成分，弘揚(yáng)中國(guó)人吃苦耐勞、不刻意追求奢靡生活、豐年為災(zāi)年積累的自保意識(shí)。同時(shí)，在不搞鋪張浪費(fèi)的基礎(chǔ)上，要提倡合理的消費(fèi)，提倡改善生活水平的健康的、積極的消費(fèi)理念。對(duì)提高生活水平和生活層次的正常消費(fèi)，不應(yīng)視為一種浪費(fèi)，而應(yīng)該看成是居民正常消費(fèi)欲望的滿(mǎn)足，這種消費(fèi)文化的調(diào)適有利于現(xiàn)代消費(fèi)社會(huì)的建成。當(dāng)然，這個(gè)過(guò)程的完成尚需時(shí)日，這在某種程度上為我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展造成了障礙。

2.不健全的信用評(píng)價(jià)制度。消費(fèi)金融發(fā)展的主體是小額消費(fèi)信貸的快速增長(zhǎng)，而小額消費(fèi)信貸一般是無(wú)擔(dān)保的信用消費(fèi)，這對(duì)社會(huì)的信用評(píng)價(jià)制度提出了很高的要求。總體來(lái)看，我國(guó)的信用評(píng)價(jià)制度還不太成熟，尚沒(méi)有形成健全的系統(tǒng)信用評(píng)價(jià)機(jī)制。這為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)獲取所需的客戶(hù)信用信息造成了一定的困難，也推高了消費(fèi)金融貸款的信息成本、違約損失成本。信息的不對(duì)稱(chēng)助長(zhǎng)了一批惡意貸款、惡意透支行為的發(fā)生，加大了金融機(jī)構(gòu)發(fā)放消費(fèi)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，其后果就是強(qiáng)化了它們“謹(jǐn)慎性”的業(yè)務(wù)思維模式，減少了正常的金融貸款投放。因此，我們期望借助2014年國(guó)務(wù)院印發(fā)的《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014—2020年)》東風(fēng)，將我國(guó)信用評(píng)價(jià)制度完善并推升到一個(gè)新的層次。

3.淡薄的消費(fèi)者信用意識(shí)。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度尚在不斷完善之中，消費(fèi)者的信用意識(shí)也有賴(lài)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的不斷完善而不斷建立起來(lái)。整體來(lái)看，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系在我國(guó)的發(fā)展歷史還比較短，消費(fèi)者良好的信用意識(shí)也沒(méi)有完全建立。這種情況進(jìn)一步加大了消費(fèi)金融產(chǎn)品提供者的風(fēng)險(xiǎn)，增加了消費(fèi)金融發(fā)展的困難。因此，要不斷推進(jìn)消費(fèi)者信用意識(shí)的培養(yǎng)，讓消費(fèi)者形成市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下靠信用生存和發(fā)展的根本理念，讓消費(fèi)者如珍惜自己的生命一樣珍惜自己的信用評(píng)級(jí)。這對(duì)我國(guó)市場(chǎng)文化的形成、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理念的培養(yǎng)、信息的公開(kāi)公平提出了很高的要求，需要通過(guò)政府、全體公民及各消費(fèi)金融參與方的共同努力來(lái)推進(jìn)和維護(hù)，這當(dāng)然也是建立我國(guó)信用社會(huì)的基礎(chǔ)。

4.不完善的社會(huì)保障體系。根據(jù)理性預(yù)期學(xué)派的消費(fèi)理論，當(dāng)期消費(fèi)受到消費(fèi)者預(yù)期收入的影響，是對(duì)其一生收入的平滑。消費(fèi)者要敢于通過(guò)消費(fèi)信貸進(jìn)行消費(fèi)，其前提條件是消費(fèi)者對(duì)未來(lái)的收入和保障充滿(mǎn)信心，愿意用預(yù)期收入完成現(xiàn)期消費(fèi)。但目前我國(guó)社會(huì)保障體系不完善，保障層次比較低，這對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)信心造成一定的影響。消費(fèi)者可能會(huì)由于對(duì)未來(lái)沒(méi)有十足的信心，對(duì)未來(lái)的預(yù)期收入沒(méi)有充分的把握而放棄選擇信用消費(fèi)，這是我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展中一個(gè)至關(guān)重要的障礙和制約因素。要通過(guò)完善社會(huì)保障制度，讓社會(huì)保障給予消費(fèi)者更充分的信心。只有對(duì)未來(lái)充滿(mǎn)樂(lè)觀(guān)，消費(fèi)者才會(huì)選擇更多的現(xiàn)期消費(fèi)，消費(fèi)的增加又會(huì)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和收入增加，以此形成良性循環(huán)。

三、消費(fèi)金融促進(jìn)消費(fèi)發(fā)展的改進(jìn)路徑與建議

（一）全方位完善消費(fèi)金融體系建設(shè)

消費(fèi)金融是一個(gè)系統(tǒng)工程，其各個(gè)組成部分不是各模塊的簡(jiǎn)單疊加,而是一個(gè)有機(jī)的體系。消費(fèi)金融體系的內(nèi)容主要包括法律制度體系、信用保障體系、個(gè)人征信體系、信用監(jiān)管體系、消費(fèi)金融產(chǎn)品體系等。完善消費(fèi)金融體系，首先要建立健全法律制度保障體系，促進(jìn)消費(fèi)金融的參與各方能夠有法可依，依法辦事；其次要建立完善的社會(huì)信用體系，降低交易成本；再次要建立多層次的消費(fèi)金融產(chǎn)品體系，豐富交易市場(chǎng)的產(chǎn)品種類(lèi)；最后要建立健全消費(fèi)糾紛的調(diào)解機(jī)制，增強(qiáng)消費(fèi)金融發(fā)展中的糾紛處理能力。

（二）建立鼓勵(lì)消費(fèi)金融發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境

消費(fèi)金融的發(fā)展離不開(kāi)良好的市場(chǎng)環(huán)境的支撐。我們應(yīng)該在完善相關(guān)法律和制度的同時(shí)，給予消費(fèi)金融參與各方更大的發(fā)展和選擇權(quán)。讓各方在維護(hù)法律和制度框架的基礎(chǔ)上百花齊放，大膽創(chuàng)新。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該成為自主創(chuàng)新和探索的主體，應(yīng)該跳出目前以房地產(chǎn)和汽車(chē)消費(fèi)信貸為主的“守成式”發(fā)展思維，將與居民日常生活息息相關(guān)的教育、旅游、衛(wèi)生保健等相關(guān)消費(fèi)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)出來(lái)，并不斷提升服務(wù)內(nèi)涵、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，提供差異化、個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)。從國(guó)家層面講，要鼓勵(lì)專(zhuān)業(yè)性的小額消費(fèi)信貸公司的發(fā)展，給予其稅收等方面的優(yōu)惠，扶持一批創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)，業(yè)務(wù)技能精的小額信貸公司的成長(zhǎng)。

（三）不斷增強(qiáng)金融產(chǎn)品消費(fèi)的便利性

消費(fèi)是千千萬(wàn)萬(wàn)居民每天都繞不開(kāi)的話(huà)題，便利性是消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)金融最起碼的要求。我們要充分完善金融系統(tǒng)的結(jié)算體系，加快消費(fèi)信貸的審批速度。要充分利用互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)發(fā)展的大好形勢(shì)，使消費(fèi)信貸成為信息技術(shù)便利化的典范。通過(guò)金融信息技術(shù)的不斷創(chuàng)新，使消費(fèi)金融貸款、信用卡、個(gè)人信用系統(tǒng)等成為方便傳遞和便利交易的系統(tǒng)。不斷加快電子化信息傳遞的流程，形成信息完善、互聯(lián)互通的消費(fèi)信息統(tǒng)計(jì)平臺(tái)，為各方獲得充分的信息提供保障。

（四）培育普惠性消費(fèi)金融公司

普惠性消費(fèi)金融公司是未來(lái)消費(fèi)金融發(fā)展的主體。我們應(yīng)加大對(duì)小額消費(fèi)金融公司的政策扶持力度，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下培育更多的提供日常消費(fèi)金融的金融公司。在寬松的市場(chǎng)氛圍中增大他們之間的相互競(jìng)爭(zhēng)，充分降低消費(fèi)者享受金融服務(wù)的成本。更多的普惠性消費(fèi)金融公司的出現(xiàn)將為消費(fèi)金融市場(chǎng)的細(xì)分，為專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化的消費(fèi)金融產(chǎn)品的涌現(xiàn)打下基礎(chǔ)，從而豐富消費(fèi)金融的市場(chǎng)內(nèi)涵。

四、消費(fèi)金融促進(jìn)我國(guó)居民消費(fèi)提升的前景展望

（一）消費(fèi)金融成為促進(jìn)居民消費(fèi)的重要手段

消費(fèi)金融促進(jìn)居民消費(fèi)的主要作用在于通過(guò)提升居民的現(xiàn)期收入、增強(qiáng)居民的現(xiàn)金流動(dòng)性來(lái)促進(jìn)消費(fèi)的提升，也是居民跨期資產(chǎn)配置的重要方式。消費(fèi)金融為居民消費(fèi)提供了一種新的選擇，雖然我國(guó)居民的傳統(tǒng)文化中具有相對(duì)保守的消費(fèi)觀(guān)念，但新一代的消費(fèi)群體卻在緊跟時(shí)代的步伐更新自己的消費(fèi)觀(guān)念，信用消費(fèi)也成了年輕一代的重要選擇。隨著新生代居民逐漸成長(zhǎng)為消費(fèi)市場(chǎng)的主流，消費(fèi)金融促進(jìn)居民消費(fèi)將成為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)內(nèi)生增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿?，通過(guò)消費(fèi)金融促進(jìn)消費(fèi)水平也成為了消費(fèi)者的必然選擇。

（二）新型城鎮(zhèn)化將成為消費(fèi)金融促進(jìn)消費(fèi)的重要媒介

當(dāng)期我國(guó)城鎮(zhèn)化加速發(fā)展，新型城鎮(zhèn)化相對(duì)于傳統(tǒng)城鎮(zhèn)化更加注重城鎮(zhèn)化的質(zhì)量、更加注重人的城鎮(zhèn)化。在消費(fèi)方面，新型城鎮(zhèn)化的社會(huì)保障、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)步伐的加快將對(duì)居民的消費(fèi)心理和消費(fèi)預(yù)期產(chǎn)生積極影響；完善的、智慧的城市設(shè)施，充分的信息流將對(duì)居民的消費(fèi)環(huán)境產(chǎn)生重要影響；產(chǎn)品升級(jí)和消費(fèi)品供給結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變將對(duì)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響；區(qū)域的不斷協(xié)調(diào)發(fā)展將對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)潛力的釋放產(chǎn)生影響。截止2014年年末我國(guó)城鎮(zhèn)常住人口為74 916萬(wàn)人，城鎮(zhèn)化率為54.77%，與1978年的17.92%相比，城鎮(zhèn)化率增長(zhǎng)了3倍。 根據(jù)美國(guó)城市學(xué)家Northam對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家的研究，城鎮(zhèn)化率在30%~70%之間為加速發(fā)展階段。聯(lián)合國(guó)報(bào)告認(rèn)為，到2030年中國(guó)城鎮(zhèn)化水平將達(dá)到70%?？梢?jiàn)，我國(guó)城鎮(zhèn)化正處在快速推進(jìn)階段。社會(huì)學(xué)認(rèn)為城鎮(zhèn)化是一種生活方式，是由傳統(tǒng)的鄉(xiāng)村生活向現(xiàn)代的城市生活的轉(zhuǎn)變，而消費(fèi)金融的實(shí)現(xiàn)需要城市這種生活方式的支撐。城鎮(zhèn)生活的便捷、高效，產(chǎn)品供給的極大豐富以及城鎮(zhèn)先進(jìn)的消費(fèi)理念，均有利于促進(jìn)消費(fèi)金融的發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)成為消費(fèi)金融的主要平臺(tái)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的滲透逐步增強(qiáng)，這對(duì)傳統(tǒng)金融的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展提供了技術(shù)保障。在網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為一種生活方式，正在逐步改變?nèi)藗兊纳盍?xí)慣，其中包括支付的方式、消費(fèi)的場(chǎng)景等。用戶(hù)對(duì)于通過(guò)網(wǎng)絡(luò)體驗(yàn)服務(wù)的需求在不斷擴(kuò)大，作為一種手段，互聯(lián)網(wǎng)本身也將提升服務(wù)效率，拓寬企業(yè)的服務(wù)能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)全面進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域是信息化程度加深的重要表現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)將對(duì)現(xiàn)有的消費(fèi)金融體系產(chǎn)生正向的刺激作用。用戶(hù)的教育和使用習(xí)慣的培養(yǎng)、在產(chǎn)品和服務(wù)模式上的創(chuàng)新均需要依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步。

[1]劉丹.消費(fèi)金融發(fā)展模式的國(guó)際比較及借鑒[J].中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2011（1）：27-32，43.

[2]張杰.我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展展望與策略選擇[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2015（7）：109-112.

[3]楊鵬艷.消費(fèi)金融的理論內(nèi)涵及其在中國(guó)的實(shí)踐[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題探索，2011（5）：97-101.

[4]張學(xué)江，荊林波.我國(guó)消費(fèi)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及政策選擇[J].南京社會(huì)科學(xué)，2011（11）：35-43.

[5]王江，廖理，張金寶.消費(fèi)金融研究綜述[J].經(jīng)濟(jì)研究，2010（S1）：5-29.

[6]劉銳.消費(fèi)金融對(duì)居民消費(fèi)需求影響分析[J].消費(fèi)經(jīng)濟(jì)，2013（1）：38-42.

[7]王平，王琴梅.新型城鎮(zhèn)化驅(qū)動(dòng)居民消費(fèi)的效應(yīng)機(jī)理與實(shí)證[J].廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2016（2）：67-76.

責(zé)任編輯：吳 強(qiáng)

Constraints and Solution Means of Consumer Finance Promoting Consumption

WANG Ping
(School of Economics and Management,Gansu Political Science and Law Institute,Lanzhou Gansu 730070,China)

Under the background of export and investment being seriously hindered in our country,the consumer finance promoting the people’s consumption has become one of the main path of the economic structure transformation.The development level of China’s consumer finance is still in the initial stage now,but it has a great space for further developing.We need to continuously overcome the constraints of consumer finance,credit evaluation system,consciousness of consumer credit,and the social security.And it can be improved from the perfecting consumer finance system,the construction of market environment,and the convenience of consumption.Only in this way,Chinese consumer finance will play a bigger role in promoting the consumption, which corresponds to the stage of speeding up urbanization,and the consumer finance promoting the development of consumer will have a bright future.

consumer finance;resident’s consumption;constrained factors,prospects of future.

F126.1

A

1673-8004（2017）01-0109-05

10.19493/j.cnki.issn1673－8004.2017.01.020

2016-06-14

國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金西部項(xiàng)目“新型城鎮(zhèn)化背景下西北少數(shù)民族文化保護(hù)與調(diào)適研究”(13XMZ030)。

王平（1977— ），男，回族，甘肅天水人，副教授，博士，主要從事城鎮(zhèn)化與消費(fèi)問(wèn)題研究。