銀行轉(zhuǎn)賬匯款可撤銷權(quán)的研究

寇筱筱

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 法學(xué)院，安徽 蚌埠 233030）

銀行轉(zhuǎn)賬匯款可撤銷權(quán)的研究

寇筱筱

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 法學(xué)院，安徽 蚌埠 233030）

以2016年12月新出臺的銀行轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)在發(fā)生后的24小時內(nèi)實(shí)現(xiàn)可撤銷操作規(guī)定為研究對象，歸結(jié)此中的特征點(diǎn)及存在的毛病和不足，并結(jié)合新規(guī)出臺后的實(shí)際運(yùn)行情況，進(jìn)行相關(guān)的歸納總結(jié)，為銀行轉(zhuǎn)賬體系的合理化運(yùn)行提供切實(shí)可行的建議，更在經(jīng)濟(jì)詐騙案件的發(fā)生和抑制上為銀行業(yè)提供了借鑒意義.

轉(zhuǎn)賬匯款可撤銷；新型詐騙；表征及不足；預(yù)防措施

1 銀行轉(zhuǎn)賬可撤銷詐騙的基本形式及表征

伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的進(jìn)一步普及，一方面方便了社會大眾的理財(cái)消費(fèi)等經(jīng)濟(jì)活動，另一方面也帶來相當(dāng)嚴(yán)重的銀行轉(zhuǎn)賬詐騙犯罪活動，這在很大程度上危害了社會公眾的經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)安全，不斷的對全社會的金融秩序穩(wěn)定造成強(qiáng)力的沖擊，不利于經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和人民財(cái)產(chǎn)安全.這里所說的銀行轉(zhuǎn)賬詐騙行為主要是通過ATM終端或虛假消息欺騙社會公眾，獲取公眾賬戶信息，以非法手段盜取賬戶持有人資產(chǎn)來獲得非法收益的犯罪行為.

1.1 銀行轉(zhuǎn)賬詐騙的基本形式[1]

1.1.1 通訊渠道詐騙

1.1.2 網(wǎng)絡(luò)詐騙

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷運(yùn)用以及網(wǎng)絡(luò)通訊的便捷，犯罪分子利用網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍廣和網(wǎng)絡(luò)通訊便捷的有利條件，不斷通過社交軟件散發(fā)詐騙信息，進(jìn)行詐騙活動.

1.2 銀行轉(zhuǎn)賬詐騙的手法層出不窮

1.2.1 在新規(guī)出臺的接觸陌生期詐騙

銀行轉(zhuǎn)賬可撤銷由于是近期剛剛出臺的銀行業(yè)務(wù)程序和操作規(guī)定，在很大程度上公眾仍然具有較大的陌生感，在實(shí)際操作過程中難以有效的進(jìn)行操作，犯罪分子通過利用這種陌生感并加以利益的引誘，導(dǎo)致公眾在商品支付或進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬服務(wù)時被其誘騙驅(qū)使，提供相關(guān)的賬戶信息，并最終造成賬戶資金受損的被騙遭遇.

1.2.2 肆意散播虛假的恫嚇消息

利用非法手段獲取公眾的個人通訊信息，并通過電話媒介以銀行卡被盜，親人被捕，信用卡消費(fèi)[2]等犯罪行為或未知消費(fèi)行為作為恐嚇；誘騙公眾進(jìn)行銀行驗(yàn)證或更改賬戶密碼提高并增強(qiáng)安全防范為由，伺機(jī)竊取公眾身份，賬戶，以及個人密碼信息，來為后期的詐騙做先期鋪墊.

1.2.3 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搭建網(wǎng)絡(luò)釣魚平臺進(jìn)行詐騙活動

核磁共振碳譜不僅可提供有機(jī)物碳核類型、核間關(guān)系、碳分布信息外，還能區(qū)分立體異構(gòu)體的微細(xì)結(jié)構(gòu)。并且13C-NMR能夠測定含碳較多的有機(jī)物及不含氫的官能團(tuán)，可反映出氫譜無法反映的結(jié)構(gòu)，如季碳原子結(jié)構(gòu)，羰基等功能基[30]。通過對核磁共振碳譜中有機(jī)物主要碳基團(tuán)化學(xué)位移的分析，有機(jī)物的碳化學(xué)位移主要分為4個部分：烷基碳區(qū)(0～50 ppm)、烷氧基碳區(qū)(50～110 ppm)、芳香碳區(qū)(110～160 ppm)、羰基碳區(qū)(160～220 ppm)[31-32]。

利用科技手段，制作與正規(guī)購物網(wǎng)站，網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上支付平臺相同的界面，通過更改網(wǎng)上鏈接的方式，大肆的構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)釣魚平臺.同時使用網(wǎng)絡(luò)郵件，社交平臺信息，植入木馬病毒，侵入顧客的電腦，移動支付終端，盜取消費(fèi)者的賬戶信息資料，并加以復(fù)制使用.[3]

2 銀行轉(zhuǎn)賬匯款詐騙存在的原因以及認(rèn)定

2.1 銀行轉(zhuǎn)賬詐騙屢屢發(fā)生的原因

2.1.1 公眾的自我保護(hù)意識不足，難以分析和判斷風(fēng)險

社會公眾在接收到詐騙信息的時候，并沒有提起相應(yīng)的警惕性，往往只是隨手刪除或直接不理睬，而沒有肩負(fù)自身的責(zé)任，積極主動的依法舉報，在這樣隨之任之的情況之下，犯罪分子所散發(fā)的詐騙信息獲得了較為自由的傳播環(huán)境，銀行轉(zhuǎn)賬詐騙活動進(jìn)一步的猖行.與此同時，社會公眾出于教育或金融知識不足的問題，通常在面對詐騙信息的情況下，被自身貪圖小利的習(xí)慣所誘使，一時無法通過專業(yè)的金融知識和專業(yè)的判斷能力維護(hù)自身的經(jīng)濟(jì)安全，此種情形在中老年人群中存在較為普遍.

2.1.2 銀行在賬戶開設(shè)及轉(zhuǎn)賬程序上存在漏洞

首先，傳統(tǒng)的銀行轉(zhuǎn)賬匯款程序主要分為兩種，同行轉(zhuǎn)賬僅僅需要客戶提供銀行賬號及賬戶名則可，不同地區(qū)，不同銀行之間的轉(zhuǎn)賬需要匯入賬號，賬戶名，開戶支行等信息，銀行轉(zhuǎn)賬程序較為嚴(yán)謹(jǐn)，但在實(shí)際操作過程中，銀行并未利用相關(guān)的信息進(jìn)行嚴(yán)格的轉(zhuǎn)賬匯款審核，同時也無法有效的辨別其中的信息可規(guī)制力度.其次，在于銀行的賬戶設(shè)立上面，現(xiàn)行的二代身份證普及，有效的改觀了賬戶設(shè)立中的不足之處，但在使用其他證件開設(shè)的過程中，存在偽造及冒用現(xiàn)象，冒名頂替開設(shè)的銀行戶頭不一而足.

2.1.3 立法層面上的缺失

銀行轉(zhuǎn)賬詐的發(fā)生大量憑借著短信，QQ，微信，電子郵件等方式，在這些通訊及社交軟件隱私的保密性上，在立法層面并未進(jìn)行相關(guān)的立法保護(hù)，個人相關(guān)信息不斷的被泄露，法律無法在相關(guān)的非法傳播途徑以及信息的發(fā)送上進(jìn)行有效的約束，從目前我國的法律體系上來看，這種針對個人隱私的保護(hù)法律缺失，很大程度上也加劇了銀行轉(zhuǎn)賬詐騙的發(fā)生和盛行.[4]

2.2 關(guān)于詐騙罪犯罪情節(jié)的認(rèn)定

銀行轉(zhuǎn)賬匯款詐騙其主要通過虛假信息的散布和傳播，利用社會公眾較低的心里防范意識和不專業(yè)的金融專業(yè)知識等弱點(diǎn)實(shí)施詐騙活動，帶有鮮明的跨地域性，隱蔽性，偵破難度大等特征，根據(jù)《刑法》的規(guī)定，詐騙公私財(cái)物數(shù)額較大的，構(gòu)成詐騙罪.[5]個人詐騙公私財(cái)物8千元以上的，屬于“數(shù)額較大”；個人詐騙公私財(cái)物3萬元以上的，屬于“數(shù)額巨大”.個人詐騙公私財(cái)物20萬元以上的，屬于詐騙數(shù)額特別巨大.詐騙數(shù)額特別巨大是認(rèn)定詐騙犯罪“情節(jié)特別嚴(yán)重”的一個重要內(nèi)容，但不是唯一情節(jié).在我國當(dāng)前的法律體系中并沒有相對應(yīng)的針對銀行轉(zhuǎn)賬詐騙的犯罪情節(jié)詳細(xì)認(rèn)定，對于銀行轉(zhuǎn)賬詐騙活動的犯罪情節(jié)認(rèn)定，目前可依據(jù)《中華人民共和國刑法》和《全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》當(dāng)中有關(guān)于詐騙罪的法律來作為犯罪情節(jié)認(rèn)定.

3 對于利用銀行轉(zhuǎn)賬可撤銷詐騙的防治措施

3.1 大眾提高自身賬戶安全意識

首先，相關(guān)部門應(yīng)制作銀行轉(zhuǎn)賬詐騙的宣傳片，防騙知識手冊，并與法律工作者建立較高的互動，定期的進(jìn)入城市鄉(xiāng)村進(jìn)行金融法律宣傳，提升社會大眾的金融安全教育程度和金融安全意識，熟悉相關(guān)的銀行轉(zhuǎn)賬詐騙方式和手段，從主觀層面上加強(qiáng)社會大眾的安全防范意識和監(jiān)督意識，以此減輕社會大眾在專業(yè)層面的受騙程度；其次，面對銀行工作人員所提出的知曉密碼等要求，在辦理賬戶密碼時應(yīng)言辭拒絕，個人進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬操作步驟中多多的熟悉和使用安全驗(yàn)證功能，對于登錄的驗(yàn)證，密碼輸入的驗(yàn)證以及轉(zhuǎn)賬是否成功的提示等，這有利于用戶清楚的知曉自身賬戶資金的流向和安全程度，不至于被犯罪分子詐騙造成無形之中的賬戶資金流失.在接收到詐騙信息時，需意識到自身的社會責(zé)任，勇于舉報和提供相關(guān)的線索，一方面為相關(guān)執(zhí)法部門的執(zhí)法提高效率，另一方面也從個人做起，引領(lǐng)社會反詐騙的意識和風(fēng)氣，打擊和杜絕銀行轉(zhuǎn)賬詐騙活動，營造良好的社會風(fēng)氣.[6]

3.2 銀行開戶、轉(zhuǎn)賬等程序上，應(yīng)提高操作的規(guī)范化

隨著目前詐騙方式的多樣化，網(wǎng)絡(luò)詐騙，電信詐騙在現(xiàn)實(shí)的實(shí)施環(huán)節(jié)中都要涉及到銀行轉(zhuǎn)賬的步驟，因此，銀行卡的開戶以及資金的轉(zhuǎn)賬匯款成為需要強(qiáng)化監(jiān)管的重要環(huán)節(jié).首先，銀行對于開戶者的身份信息應(yīng)嚴(yán)格審查，對于非身份證證件開戶的情況，需核對其證件的真?zhèn)危⑦M(jìn)行相關(guān)的開戶信息資料備案.無法提供身份證及其他開戶證件的群體，著重要求其提供家庭戶口本或要求相關(guān)親人的證件以作為證明.其次，在于銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)上面，以往的轉(zhuǎn)賬匯款詐騙發(fā)生后，受騙者往往無從知曉自己的受損資金去向，同時對于收款方銀行卡所在地區(qū)感到極其的陌生；在此情況之下，銀行對客戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時，需強(qiáng)調(diào)客戶提供收款方銀行卡戶主信息和銀行卡開戶支行所在地的信息，以提高客戶自身的轉(zhuǎn)賬警惕性.最后銀行自身也需要定期的審核所經(jīng)辦的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)和本行的銀行卡開戶戶頭，及時排查不符合規(guī)定的銀行卡和有風(fēng)險的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，必要的時候可以和公安機(jī)關(guān)溝通，信息反饋，杜絕可能存在的潛在銀行轉(zhuǎn)賬匯款詐騙行為，對已經(jīng)發(fā)生或正在發(fā)生的詐騙活動積極配合公安機(jī)關(guān)和客戶依法嚴(yán)肅處理，不給犯罪分子絲毫的犯罪機(jī)會，以期起到警示和杜絕的效果.[7]

3.3 多部門之間加強(qiáng)交流協(xié)作，共同出擊

在銀行轉(zhuǎn)賬詐騙的犯罪活動中，不僅僅涉及到社會大眾，還有包括通訊運(yùn)營商，銀行，以及公安機(jī)關(guān)這四個參與部分和部門，因此，需要加強(qiáng)四者之間的聯(lián)動機(jī)制，構(gòu)建一個反詐騙的共同體.具體的操作如下：社會大眾在收到詐騙信息時，應(yīng)及時的向公安部門舉報，同時還要積極配合調(diào)查.通訊運(yùn)營商和銀行部門則根據(jù)轉(zhuǎn)賬賬戶和詐騙信息鎖定詐騙分子的所在地區(qū)，迅速的反饋給公安部門.以便提高公安部門抓捕犯罪分子的效率和成功性，在建立這樣的信息共享和部門聯(lián)動機(jī)制后，雖然不能說完全的杜絕銀行轉(zhuǎn)賬詐騙，但也盡可能的減少詐騙活動所帶來的惡劣影響和對社會大眾的經(jīng)濟(jì)損害.

4 結(jié)語

伴隨著電子信息化技術(shù)的發(fā)展和廣泛運(yùn)用，移動終端和網(wǎng)絡(luò)的普及，雖然方便了社會公眾通訊，但是也在一定程度上催生了新型的金融詐騙活動，其主要通過虛假信息的散布和傳播，利用社會公眾較低的心理防范意識和不專業(yè)的金融專業(yè)知識等弱點(diǎn)實(shí)施詐騙活動，帶有鮮明的跨地域性，隱蔽性等特征，公安機(jī)關(guān)在偵破上具有極大的阻礙.基于此，深入研究銀行轉(zhuǎn)賬可撤銷，實(shí)證地去分析經(jīng)濟(jì)詐騙案件中的銀行轉(zhuǎn)賬可撤銷問題，在各類經(jīng)濟(jì)案件的深度剖析過程中，分析銀行轉(zhuǎn)賬匯款可撤銷操作在實(shí)行過程中的不成熟和紕漏之處，并針對相應(yīng)的問題作出有效的改正和革新，對銀行轉(zhuǎn)賬可撤銷新案件的警備和制止具有積極作用.

〔1〕于洋.電信詐騙的法律分析與懲治對策[D].天津師范大學(xué)，2016.

〔2〕王雅瓊.信用卡詐騙罪研究[D].華東政法大學(xué)，2013.

〔3〕孫楠.中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管研究[D].遼寧大學(xué)，2015.

〔4〕黃夏露.我國電信詐騙犯罪治理中的政府作用[D].華東理工大學(xué)，2016.

〔5〕中華人民共和國刑法[M].1980.

〔6〕中國注冊會計(jì)師協(xié)會.經(jīng)濟(jì)法[M].北京:中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,2016.

〔7〕鄭洪超.招商銀行電子銀行風(fēng)險管理研究[D].哈爾濱理工大學(xué)，2016.

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A

1673-260X（2017）08-0139-02

2017-04-02