汽車保險市場需求的影響因素實(shí)證分析

林玲

（武漢交通職業(yè)學(xué)院，湖北 武漢 430065）

汽車保險市場需求的影響因素實(shí)證分析

林玲

（武漢交通職業(yè)學(xué)院，湖北 武漢 430065）

良性發(fā)展的汽車產(chǎn)業(yè)推動了汽車保險服務(wù)的發(fā)展，促進(jìn)了財(cái)產(chǎn)保險業(yè)的健康良性發(fā)展.同時，汽車產(chǎn)業(yè)若要持續(xù)健康發(fā)展，離不開同樣需要良性發(fā)展的保險行業(yè)和相關(guān)的配套服務(wù).因此，通過系統(tǒng)分析快速發(fā)展的汽車產(chǎn)業(yè)、汽車保險及其相關(guān)配套服務(wù)的發(fā)展需求，有利于為今后汽車保險市場的發(fā)展方向提供科學(xué)合理的建議.

汽車產(chǎn)業(yè)；保險行業(yè)；影響因素

1 前言

隨著汽車在人們?nèi)粘Ｉ钪械膹V泛應(yīng)用，如今已經(jīng)衍生成為汽車保險這一財(cái)產(chǎn)保險當(dāng)中的首要保險，甚至成為影響財(cái)險公司的經(jīng)營利潤高低的重要因素之一.隨著我國對汽車需求量的逐漸增加，汽車市場在我國經(jīng)濟(jì)市場中逐漸擴(kuò)大占有份額，相關(guān)的汽車保險及其配套服務(wù)也越發(fā)顯得重要.

研究汽車保險的發(fā)展全過程，可以發(fā)現(xiàn)正因?yàn)槠嚤ｋU的出現(xiàn)，使得人們和企業(yè)降低了因交通事故帶來的潛在風(fēng)險的擔(dān)心，刺激了消費(fèi)者對于汽車的購買意向.因此，構(gòu)建良好的、科學(xué)的、健康的汽車及其配套產(chǎn)業(yè)發(fā)展，有利于在汽車行業(yè)中創(chuàng)造出更大的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)水平的進(jìn)一步發(fā)展.

2 汽車保險需求相關(guān)研究

張宗軍和王向楠采用逐步回歸的方法，調(diào)查了中國財(cái)產(chǎn)保險1980-2009年之間的相關(guān)數(shù)據(jù)，綜合分析后發(fā)現(xiàn)，雖然經(jīng)濟(jì)增長、風(fēng)險意識和人均收入對財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)增長沒有太大的推動作用，但是貨物運(yùn)輸量、汽車擁有量和相關(guān)的固定資產(chǎn)投資卻對財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的增長有著明顯的推動作用.武紅先在探究我國汽車保險市場需求時運(yùn)用計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)和保險經(jīng)濟(jì)學(xué)需求理論的分析方法，并通過建立面板數(shù)據(jù)模型等多個維度的實(shí)證研究后，對汽車產(chǎn)業(yè)和汽車保險行業(yè)的發(fā)展提出相關(guān)的建議.隨著汽車產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展，不僅張宗軍、王向楠、武紅先對汽車保險行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了研究的興趣，還有劉璐、張博江、何雪華等人對汽車產(chǎn)業(yè)、汽車保險及其配套服務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展過程產(chǎn)生了濃厚的興趣，他們更是通過探討汽車產(chǎn)業(yè)、汽車保險及其配套服務(wù)的發(fā)展歷程，分析研究汽車產(chǎn)業(yè)、汽車保險目前在國內(nèi)市場上的需求，展望它們未來的發(fā)展方向，并對其提出了相關(guān)的建議和預(yù)測.

3 汽車保險需求影響因素分析

通過相關(guān)的科學(xué)研究表明，經(jīng)濟(jì)學(xué)中變量之間的關(guān)系屬于相關(guān)關(guān)系，同時經(jīng)濟(jì)學(xué)家可以通過建立經(jīng)濟(jì)模型，不僅可以剔除掉不必要的干擾因素，為研究提供給了方便快捷、簡明易懂的經(jīng)濟(jì)環(huán)境；同時還能清晰有效地解釋相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象.風(fēng)險效用理論告訴我們，若要轉(zhuǎn)移風(fēng)險，風(fēng)險規(guī)避可以通過支付相應(yīng)的保險費(fèi)用達(dá)成規(guī)避風(fēng)險目的；需求理論量則是有外生變量和內(nèi)生變量的區(qū)別，即人們的收入水平、物品的價格漲跌和勞務(wù)、商品價格的變動.其中，通過對風(fēng)險效用理論和需求理論的分析研究可以得出經(jīng)濟(jì)、社會文化、法律和政策這三個因素會影響汽車保險需求.

3.1 經(jīng)濟(jì)因素

（1）城鎮(zhèn)化水平的高低會影響人們對汽車的購買欲望，繼而影響人們夠買汽車保險及配套服務(wù)的需求.城鎮(zhèn)化的水平越高，人們的支付能力就越強(qiáng)，購買力也會隨之攀升.因此，人們對于汽車及其保險配套服務(wù)的需求量受到城鎮(zhèn)化高低的影響.

（2）汽車的需求量會隨著消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化而變化.根據(jù)馬斯洛需求層次理論可知，只有當(dāng)人們滿足了最基本的生存需求以后，才會考慮更高層次的安全需求.同理，當(dāng)人們的經(jīng)濟(jì)水平提高以后，基本的生存需要得到充分滿足，消費(fèi)支出中不再將生存資料作為第一考慮因素問題時，就會開始注重安全方面和享受方面的支出，從而提高自身的生活水平.因此，隨著人們在享受和安全方面的支出增大，保險行業(yè)當(dāng)中的汽車保險需求也會隨之得到增長.

（3）汽車銷售量直接影響汽車保險的銷售量.隨著我國對部分一線城市實(shí)施了“禁摩”條令，以及政府為擴(kuò)大內(nèi)需而實(shí)施了相關(guān)政策，如在汽車市場上提供了大量的購車補(bǔ)助，減低了人們和企業(yè)購車的負(fù)擔(dān)，促使了汽車行業(yè)市場的火爆發(fā)展.根據(jù)相關(guān)歷史數(shù)據(jù)顯示，受相關(guān)的政策推動影響，以及內(nèi)需增長的需要，我國人們在汽車市場購買力大幅增長，并使得我國的汽車銷量在2009年時超越了美國的汽車銷量，一躍成為全球第一大汽車消費(fèi)市場.并且，我國汽車銷售量全球第一的記錄在此后至少持續(xù)了四年時間之久.因此，隨著汽車銷售量的持續(xù)激增，我國的汽車保險行業(yè)也隨之得到了快速發(fā)展.

（4）道路交通狀況會影響人們對汽車的購買欲望，繼而影響汽車保險及其配套服務(wù)的銷售狀況.當(dāng)車輛行駛的交通狀況順暢平穩(wěn)，同時人們又有足夠的購買力時，人們更喜歡享受親自駕駛的樂趣，從而提高了人們對汽車的購買欲；但若是交通狀況時常處于擁堵狀態(tài)，就會影響人們自主駕駛的心情，寧愿乘坐公共交通工具代步也不愿意去購買汽車.除了道路路況擁堵程度以外，人們在道路駕駛車輛行駛時的安危狀況也會影響人們對汽車的購買欲望.打個比方說，當(dāng)某一交通路段時常出現(xiàn)嚴(yán)重的交通事故，人們都會在駕駛車輛時對該路段有意無意地敬而遠(yuǎn)之，不愿意經(jīng)常路經(jīng)該路段.由點(diǎn)及面，若是某個區(qū)域多個路段容易發(fā)生嚴(yán)重的交通事故，就會降低該區(qū)域人們對于車輛的購買欲望，人們寧愿選擇其他出行方式也不愿意使用汽車.綜合道路狀況這兩面的因素分析，良好的道路狀況能夠有效地刺激人們對于汽車的需求量，繼而增加汽車保險及其配套服務(wù)的需求量；反之，亦然.

（5）保險費(fèi)率的高低，即人們消費(fèi)保險產(chǎn)品時需要支付的相關(guān)費(fèi)用.根據(jù)大部分人的心理特性而言，基本是希望能夠以盡可能少的代價獲得最大的收獲.保險價格的高低直接影響到人們對于汽車保險的需求量，即花費(fèi)的貨幣量越少、性價比越高的汽車保險越容易受到消費(fèi)者的歡迎.

（6）國民生產(chǎn)總值和人均可支配收入的高低同樣會直接影響汽車行業(yè)的銷售水準(zhǔn)，繼而對汽車保險產(chǎn)生相應(yīng)的影響.國民生產(chǎn)總值可以體現(xiàn)這個國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和整個社會的消費(fèi)能力.通常這個國民收入水平高，也代表著這個社會具有著高消費(fèi)力，政府和企業(yè)受其影響也會在公車的消費(fèi)上有所提高，接著將會消費(fèi)相關(guān)的汽車保險服務(wù).同理，當(dāng)個人的可支配收入越高，也就代表著擁有越強(qiáng)的支付能力，能夠支付得起購買私家車和汽車保險及其配套服務(wù)的費(fèi)用.

3.2 社會文化因素

（1）文化背景對人們觀念影響的不同，使得人們對保險的認(rèn)識不一，在保險方面的消費(fèi)程度也存在著不同.每個國家都有著自己的人文環(huán)境和傳統(tǒng)文化，有著不同的創(chuàng)造力，導(dǎo)致每個國家在保險行業(yè)的收入程度因地而異.文化背景傾向于自立自強(qiáng)，具有未雨綢繆意識的國家，通常會對保險行業(yè)有著更高的需求量；但若國情更傾向于依賴上天資助、自給自足的國家，對于保險的需求量則會降低.因此，文化背景的不同，受教育的理念不同，會影響人們對于保險的消費(fèi)觀念.

（2）受教育程度水平高低影響著人們消費(fèi)觀念.我國現(xiàn)行的素質(zhì)教育會隨著教育程度的增長，逐步培養(yǎng)人們養(yǎng)成理性消費(fèi)的觀念，繼而合理規(guī)劃他們的消費(fèi)支出.風(fēng)險隨時會在人們的生活當(dāng)中出現(xiàn)，但是受教育程度高的人一般比受教育程度低的人有更高的風(fēng)險規(guī)避意識，同時受教育程度高的人具有更強(qiáng)的支付能力，往往能夠消費(fèi)得起更高的汽車保險服務(wù).

（3）風(fēng)險因素及意識會直接影響人們對保險產(chǎn)品的接受能力.隨著社會經(jīng)濟(jì)水平增長和科技水平的不斷提高，汽車的種類是日新月異，隨之而來的是各種新增的風(fēng)險.在現(xiàn)實(shí)社會里，大多數(shù)人都是一個風(fēng)險規(guī)避者，人們基本都愿意以一定的代價降低風(fēng)險帶給他們的危害.他們對于風(fēng)險規(guī)避的區(qū)別就在于承受風(fēng)險能力的高低.現(xiàn)如今，隨著道路上車輛數(shù)量的日漸增多，因車禍導(dǎo)致人員傷亡的試過屢見不鮮，危害程度只高不低.由于道路事故頻頻發(fā)生，越來越多的人們關(guān)注道路安全問題，為維護(hù)個人財(cái)產(chǎn)安全、降低社會的不穩(wěn)定性、降低道路事故帶來的后續(xù)性危害，人們的風(fēng)險意識得以提高，開始對汽車保險投入了大量的關(guān)注，并有不少人在汽車保險上進(jìn)行相應(yīng)的消費(fèi)，以此規(guī)避風(fēng)險帶來的危害.

3.3 法律和政策因素

（1）不同的社會經(jīng)濟(jì)制度有著不同的社會保障制度，因而影響著人們對保險的需求量.如在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時代，無論是個人還是企業(yè)都?xì)w由國家進(jìn)行調(diào)控，財(cái)政方面的風(fēng)險也由國家一力承當(dāng)，自然就不需要購買相關(guān)的保險產(chǎn)品，更不需要購買汽車保險；但當(dāng)國家實(shí)行市場經(jīng)濟(jì)制度時，國家不再為個人和企業(yè)全部承擔(dān)所有的風(fēng)險，財(cái)政上的風(fēng)險都由他們自行承擔(dān)時，為規(guī)避風(fēng)險帶來的不良后果，個人和企業(yè)都愿意付出一定的貨幣換取相應(yīng)的保險服務(wù)，以達(dá)到規(guī)避風(fēng)險的目的.

（2）為維護(hù)社會穩(wěn)定，國家會通過制定相應(yīng)的法律法規(guī)，強(qiáng)制要求居民購買某些特定的保險.由于政府強(qiáng)制要求居民購買某些保險產(chǎn)品，促使人們對該保險有了更為深刻的了解，并會了解相關(guān)的其他保險服務(wù)，從而刺激人們購買保險的欲望.如在汽車保險方面，政府強(qiáng)制人們買的保險就是交通強(qiáng)制責(zé)任保險.

（3）良性的保險市場建立需要相應(yīng)的行業(yè)自律政策支持.我國在汽車保險市場發(fā)展至今，保監(jiān)會和行業(yè)協(xié)會針對汽車保險市場出現(xiàn)的一些列問題出臺了相應(yīng)的監(jiān)管政策，使得汽車保險市場得以從最初的惡性競爭逐步轉(zhuǎn)變良性競爭，從大打價格戰(zhàn)爭搶客戶到如今推行服務(wù)至上的汽車保險銷售策略.

（4）合理的收入分配制度有利于促進(jìn)人們對汽車和汽車保險的購買力.當(dāng)一國財(cái)富在國民中的占有率分配不均時，即在基尼系數(shù)較大時，人們由于沒有足夠的個人財(cái)產(chǎn)形成相應(yīng)的購買力，就會降低對汽車的需求，更不會考慮汽車保險及其配套服務(wù).只有當(dāng)改國的收入分配處于合理狀態(tài)時，人們擁有較高的消費(fèi)水平，才會考慮安全需求支出和享受性支出.

4 結(jié)語

綜上所述，汽車保險市場的需求主要是受到經(jīng)濟(jì)、社會文化、法律和政策因素變動的影響.隨著社會的良性發(fā)展，我國的汽車消費(fèi)市場、法律法規(guī)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)將會在未來為汽車保鮮市場提供更為廣闊的發(fā)展空間.

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