大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新研究

林杰

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 統(tǒng)計(jì)與應(yīng)用數(shù)學(xué)學(xué)院，安徽 蚌埠 233030）

大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新研究

林杰

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 統(tǒng)計(jì)與應(yīng)用數(shù)學(xué)學(xué)院，安徽 蚌埠 233030）

在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)得到了極大的發(fā)展，同時(shí)也存在著盈利能力不足、客戶體驗(yàn)度較差等問題.因此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)必須緊貼時(shí)代發(fā)展需要，加快產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，更好的為國(guó)家的經(jīng)濟(jì)建設(shè)服好務(wù).本文首先闡述了大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新思路，然后探討了大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的具體方式，最后對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展給出了一系列的對(duì)策和建議.

大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)；金融創(chuàng)新

1 引言

隨著信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，“大數(shù)據(jù)”一詞被越來越多人所熟知，世界已經(jīng)步入大數(shù)據(jù)時(shí)代[1].在大數(shù)據(jù)時(shí)代，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也得到了迅猛發(fā)展[2].據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2016底，我國(guó)的網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到7.1億人，其中網(wǎng)購人群達(dá)到4.2億人[3]，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到19萬億元[4]，第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到38萬億元，這表明我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融有著巨大的發(fā)展空間[5].而當(dāng)前很多傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)仍然存在著盈利能力不足等問題[6]，主要原因有以下幾點(diǎn):(1)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品種類單一，客戶體驗(yàn)度較差；（2）客戶投資渠道不暢；（3）傳統(tǒng)的管理模式不能適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展；（4）互聯(lián)網(wǎng)金融人才的選拔機(jī)制不完善.其根本原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的創(chuàng)新能力不足.因此，對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新進(jìn)行研究，能夠?yàn)槲覈?guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式提供一定的理論依據(jù)，同時(shí)能夠?yàn)楹芏鄠鹘y(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)提供重要的參考，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，該課題可成為金融領(lǐng)域中的一個(gè)研究熱點(diǎn)，受到了越來越多專家和學(xué)者的關(guān)注.

2 大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新思路

在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，各類信息都呈爆炸式增長(zhǎng).互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)的金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)深入融合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)中每時(shí)每刻都在產(chǎn)生海量的數(shù)據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融客戶的信息也蘊(yùn)含其中.對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，利用互聯(lián)網(wǎng)中的“大數(shù)據(jù)”來分析挖掘各類信息，能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和創(chuàng)新提供新的思路.主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

2.1 利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過數(shù)據(jù)挖掘的技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)中龐大的用戶數(shù)據(jù)和海量的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)性分析，能夠發(fā)現(xiàn)不同客戶群對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品需求的差異性規(guī)律，并針對(duì)不同的客戶群體設(shè)計(jì)出有針對(duì)性的金融產(chǎn)品，從而極大地增加客戶轉(zhuǎn)化率，為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的精確營(yíng)銷奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ).

2.2 利用大數(shù)據(jù)技術(shù)尋找目標(biāo)客戶群

在互聯(lián)網(wǎng)中，不同的人群通過不同的社交網(wǎng)站或者社交軟件構(gòu)建成不同的社交圈.不同人群對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的需求也不同.因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)在不同的社交圈中對(duì)目標(biāo)人群的信息進(jìn)行搜索、排序和檢索，最終獲得有價(jià)值的信息，作為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷的重要依據(jù).

2.3 利用大數(shù)據(jù)分析的方法進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)控制

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過大數(shù)據(jù)分析的方法建立不同客戶群的信用評(píng)價(jià)機(jī)制.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)控制主要分類為兩種類型：第一種類型為封閉式風(fēng)險(xiǎn)控制類型，這種類型的風(fēng)險(xiǎn)控制模式被眾多互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)所采用，如淘寶、京東、唯品會(huì)等.封閉式風(fēng)控模式主要通過交易平臺(tái)內(nèi)部海量的交易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)而建立的封閉式信用評(píng)估機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制；第二種類型為開放式風(fēng)險(xiǎn)控制類型.在該風(fēng)控類型下，眾多小微互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將有關(guān)客戶的數(shù)據(jù)提供給一個(gè)中間信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，中間的信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)通過收集的大數(shù)據(jù)對(duì)客戶的信用進(jìn)行評(píng)價(jià)，再提供給所有小微互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，從而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)控制.

3 大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的具體方式

3.1 構(gòu)建以搜索技術(shù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供渠道價(jià)值.利用大數(shù)據(jù)相關(guān)的技術(shù)，將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈的上下游的相關(guān)企業(yè)匯聚在一起，構(gòu)造互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)聯(lián)盟平臺(tái)，各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都匯聚于此，客戶通過搜索服務(wù)可以獲取所有互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的準(zhǔn)確信息，從而滿足了不同客戶的個(gè)性化需求.同時(shí)可以避免互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易過程中信息不對(duì)稱的情況發(fā)生，實(shí)現(xiàn)供需雙方的互利共贏.

3.2 將B2C模式作為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品研發(fā)的導(dǎo)向

C2B模式是一種強(qiáng)調(diào)將客戶作為主導(dǎo)地位的商業(yè)模式，在B2C模式中，客戶能夠以最優(yōu)惠的價(jià)格購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，從而降低了購買成本.互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，對(duì)客戶的消費(fèi)行為、需求進(jìn)行深入分析，有針對(duì)性的為客戶設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)，從而滿足不同客戶群體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的需求，逐步發(fā)展和完善互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的C2B模式.

3.3 提高互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的豐富度與服務(wù)質(zhì)量

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)渠道主要以互聯(lián)網(wǎng)為主.很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)服務(wù)的對(duì)象主要以小微企業(yè)和個(gè)人為主，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該積極利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)擴(kuò)展其業(yè)務(wù)領(lǐng)域，利用已有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和客戶群，擴(kuò)展互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)鏈；利用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)體系，與其它傳統(tǒng)的銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展進(jìn)行差異性競(jìng)爭(zhēng)，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)量豐富度、服務(wù)質(zhì)量方面不斷加強(qiáng)自身優(yōu)勢(shì).互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展壯大，使傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)能夠借助互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，突破時(shí)間和空間的限制，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù).

3.4 構(gòu)建“四位一體”的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)新模式

在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，客戶的消費(fèi)行為方式和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式都發(fā)生了巨大的變化，在這種時(shí)代背景下，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)也發(fā)生了深刻的變化，越來越多的傳統(tǒng)金融企業(yè)開始向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí).在轉(zhuǎn)型升級(jí)的過程中，必須構(gòu)建“四位一體”的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)新模式.所謂的四位一體，即將智慧銀行、移動(dòng)支付、移動(dòng)融資、移動(dòng)商務(wù)融為一體的服務(wù)新模式.以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，對(duì)銀行的分布進(jìn)行優(yōu)化整合，構(gòu)建體驗(yàn)式銀行；積極拓展手機(jī)金融的服務(wù)功能，集成移動(dòng)支付、移動(dòng)融資、移動(dòng)商務(wù)等多種應(yīng)用為一體，積極開展新業(yè)務(wù).

4 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的建議

4.1 有效利用第三方支付服務(wù)，拓展多元化服務(wù)類型

在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的初期，普遍存在著服務(wù)質(zhì)量差、效率低等問題，隨著第三方支付企業(yè)的出現(xiàn)，有效的解決了上述問題，同時(shí)也增強(qiáng)了第三方支付企業(yè)的金融屬性.第三方支付企業(yè)搭建的支付平臺(tái)，可以被銀行、基金、保險(xiǎn)、信托、證券等行業(yè)利用，拓展各自的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，從而實(shí)現(xiàn)多贏.通過第三方支付服務(wù)平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠獲得更美好的發(fā)展前景.第三方支付平臺(tái)有著龐大的客戶群體和海量的交易數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)第三方支付平臺(tái)中的數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘分析，為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈中的其它企業(yè)提供授信服務(wù)，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控管理.

4.2 合理利用眾籌平臺(tái)

在互聯(lián)網(wǎng)中已經(jīng)出現(xiàn)了很多眾籌平臺(tái)，這些眾籌平臺(tái)匯聚了大量的有專業(yè)背景的人才.利用大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠在眾籌平臺(tái)中篩選出具有商業(yè)價(jià)值的項(xiàng)目，展示給投資者，并創(chuàng)建完整的營(yíng)銷鏈.眾籌平臺(tái)要及時(shí)向投資者匯報(bào)眾籌項(xiàng)目的進(jìn)度，做好與眾籌項(xiàng)目有關(guān)的異常事件的溝通協(xié)調(diào)與處理工作，使眾籌項(xiàng)目的流程標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化與透明化.眾籌平臺(tái)還要擔(dān)起小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)的引導(dǎo)者的工作，為小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)與發(fā)展提供鏈條式解決方案，增強(qiáng)眾籌平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力.

4.3 合理利用虛擬貨幣，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)效率

目前，互聯(lián)網(wǎng)中已經(jīng)出現(xiàn)了多種虛擬貨幣，但是虛擬貨幣的應(yīng)用范圍還比較小.互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該積極使用虛擬貨幣，加強(qiáng)不同種類虛擬貨幣的通兌，加強(qiáng)虛擬貨幣在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境與現(xiàn)實(shí)環(huán)境中的雙向流通.在眾多可接受虛擬貨幣的商業(yè)領(lǐng)域中使用虛擬貨幣，可以有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)效率.與不同的國(guó)家和地區(qū)進(jìn)行虛擬貨幣兌換時(shí)，應(yīng)參照現(xiàn)實(shí)的匯率，最終拓展虛擬貨幣的應(yīng)用范圍.在使用虛擬貨幣的同時(shí)，還要通過大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，增強(qiáng)對(duì)虛擬貨幣的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控能力.

4.4 利用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建信用評(píng)價(jià)體系

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，越來越多的人開始使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，因此客戶的信用評(píng)價(jià)體系也急需完善.互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)，通過多種方式匯聚客戶信用數(shù)據(jù)，既要考慮客戶在傳統(tǒng)的征信體系中的信用記錄，也要深度挖掘客戶在互聯(lián)網(wǎng)中的信用數(shù)據(jù)，并充分考慮能影響客戶信用的其它因素，如客戶的身份信息、社交信息等，最終構(gòu)建具有一定深度的信用評(píng)價(jià)體系.

4.5 利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建智慧型管理模式

（1）以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，為“泛金融化”為理念，打破貸款、投資、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的邊界，依托互聯(lián)網(wǎng)積極開展跨境金融業(yè)務(wù)，打造大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)的戰(zhàn)略制高點(diǎn)；（2）轉(zhuǎn)變思維，對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，將互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)理念融入到企業(yè)文化中，構(gòu)建以融資與結(jié)算為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)；（3）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行多元化開發(fā)設(shè)計(jì)，為不同的客戶群體提供差異化的金融解決方案，從服務(wù)于單一的客戶群托轉(zhuǎn)為服務(wù)于全產(chǎn)業(yè)鏈的客戶群.

4.6 為客戶提供安全便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)

利用大數(shù)據(jù)技術(shù)從海量的交易數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)具有欺詐特征的交易數(shù)據(jù)，并結(jié)合面部識(shí)別、指紋識(shí)別等技術(shù)構(gòu)建交易欺詐特征模型，通過先進(jìn)的機(jī)器學(xué)習(xí)算法對(duì)特征模型進(jìn)行學(xué)習(xí)，從而實(shí)現(xiàn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)客戶、并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)客戶的交易行為進(jìn)行實(shí)施管控的目的.在大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)深度融合，既有助于提高互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的安全性與透明度，又能針對(duì)不同的客戶群體進(jìn)行精確營(yíng)銷，從而提高了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，規(guī)避了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)為客戶提供了安全便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù).

5 結(jié)束語

在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，隨著我國(guó)各個(gè)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)必將迎來更大的發(fā)展機(jī)遇，因此，各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一定要抓住機(jī)遇，以創(chuàng)新為突破口，緊跟時(shí)代潮流，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)作出更大的貢獻(xiàn).

〔1〕尹驍,王明宇.大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的探索與分析[J].中國(guó)商貿(mào),2015(8):51-53.

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〔5〕杜永紅.大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)策研究[J].價(jià)格理論與實(shí)踐,2015(7):109-111.

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F832

A

1673-260X（2017）04-0109-02

2017-02-11

大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目（國(guó)家級(jí)）(201610378265)