融資租賃盤(pán)活縣域農(nóng)業(yè)

秦志偉

融資租賃盤(pán)活縣域農(nóng)業(yè)

秦志偉

當(dāng)前，一種新的金融服務(wù)模式正悄然走近區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，嘗試解決縣域農(nóng)業(yè)問(wèn)題。

2月17日，以“發(fā)力農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革、金融科技助力產(chǎn)業(yè)升級(jí)”為主題的創(chuàng)新實(shí)踐助力區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展研討會(huì)在內(nèi)蒙古呼和浩特市召開(kāi)。據(jù)了解，融資租賃作為近年來(lái)快速發(fā)展的金融服務(wù)模式，在滿足目前“三農(nóng)”領(lǐng)域的融資需求上具有極大的優(yōu)勢(shì)和發(fā)展空間。隨后，筆者在內(nèi)蒙古各地的調(diào)研證實(shí)了這一點(diǎn)。

融資租賃作為國(guó)際上僅次于銀行貸款的第二大融資工具，被譽(yù)為朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，但在我國(guó)發(fā)展速度較慢，尤其在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。“與傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)相比，融資租賃與特定租賃物結(jié)合，更看重承租人的未來(lái)收益和可持續(xù)性，具有門(mén)檻低、程序便捷、產(chǎn)品量身定做等特點(diǎn)，緩解了‘三農(nóng)’發(fā)展融資難的問(wèn)題?！币诵殴靖笨偛?、宜信普惠融資租賃有限公司(以下簡(jiǎn)稱宜信租賃)總經(jīng)理毛芳竹告訴筆者。

農(nóng)戶們歡迎的模式

“農(nóng)業(yè)發(fā)展的根本出路在于機(jī)械化。”1959年，毛澤東主席的著名論斷也適用于當(dāng)今的中國(guó)農(nóng)業(yè)。如今，農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?jīng)營(yíng)對(duì)農(nóng)業(yè)機(jī)械化的要求越來(lái)越高，劉寶山對(duì)此感同身受。

劉寶山是赤峰市巴林右旗大板鎮(zhèn)的種植大戶，目前種植面積達(dá)7000多畝，在當(dāng)?shù)匦纬闪艘?guī)模式種植。從事農(nóng)業(yè)20多年來(lái)，他對(duì)農(nóng)機(jī)有著特殊的要求，“種植規(guī)模上來(lái)了，需要用更精準(zhǔn)的農(nóng)機(jī)來(lái)提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效益。”劉寶山告訴筆者。

筆者來(lái)到劉寶山的種植基地后發(fā)現(xiàn)，這里擺放著從種到收的各種類型的機(jī)械，并已編好車號(hào)，看起來(lái)非常壯觀。劉寶山介紹，這里擺放的20多臺(tái)（套）設(shè)備全部是進(jìn)口的，這是他經(jīng)過(guò)多年對(duì)比后作出的決定。2002年8月，劉寶山成立了劉安農(nóng)牧業(yè)機(jī)械專業(yè)合作社。

在2014年之前，劉寶山都是用自己的存款購(gòu)買設(shè)備進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，資金也跟得上。但隨著生產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，資金壓力越來(lái)越大。2014年3月，他認(rèn)識(shí)了宜信租賃在當(dāng)?shù)氐膱F(tuán)隊(duì)經(jīng)理姜廣風(fēng)，隨著交流的深入，他漸漸了解了融資租賃這種新的金融模式。

2015年，劉寶山與宜信租賃正式合作，準(zhǔn)備嘗試下這種新模式。當(dāng)年，他購(gòu)買了一批價(jià)值33.6萬(wàn)元的設(shè)備，其中23萬(wàn)元進(jìn)行融資，“當(dāng)年秋收后就還清了?！眲毶絿L到甜頭后，又于2016年融資32萬(wàn)元。逐漸地，劉寶山接受了這種模式，他認(rèn)為新模式滿足了種植大戶、合作社等新型經(jīng)營(yíng)主體對(duì)金融的迫切需求。

嘗到甜頭的不止劉寶山，還有呼和浩特市武川縣種植大戶羅明娃。2014年，他也與宜信租賃進(jìn)行了合作，融資了10萬(wàn)元，購(gòu)買了一臺(tái)價(jià)值17萬(wàn)元的拖拉機(jī)，也于當(dāng)年還清了租金那一部分。

四川省宜賓縣蕨溪鎮(zhèn)展鵬農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社將先進(jìn)機(jī)械設(shè)備開(kāi)進(jìn)田間地頭。圖片來(lái)源：宜賓縣新聞網(wǎng)

在接受采訪時(shí)，羅明娃對(duì)這種新的金融模式非常認(rèn)可，還想今年購(gòu)買一臺(tái)進(jìn)口的玉米收割機(jī)。如今，羅明娃不僅很好地經(jīng)營(yíng)著自家的300多畝地，還在閑暇時(shí)給附近農(nóng)戶代耕，也能獲得一部分收入。

事實(shí)上，隨著土地流轉(zhuǎn)和農(nóng)業(yè)規(guī)?；耐七M(jìn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對(duì)金融的需求越來(lái)越大。筆者在采訪中了解到，當(dāng)前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者融資困難的主要原因是資產(chǎn)少、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、缺少抵押物，往往信用積累不足。在農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，由于投資大、資金回收周期長(zhǎng)，也存在融資障礙。

而融資租賃的靈活性和可持續(xù)性解決了上述問(wèn)題。毛芳竹以農(nóng)機(jī)設(shè)備為例向筆者介紹，宜信租賃將設(shè)備買下來(lái)，然后租給客戶使用，客戶只需按期還租金即可，這就是農(nóng)機(jī)融資租賃簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)模式，其受到了使用者的歡迎。

在痛點(diǎn)中尋找機(jī)會(huì)

相比于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，這種新型的金融模式正在席卷農(nóng)村。當(dāng)前，農(nóng)村小微金融主要包括提供給農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)性金融服務(wù)，以及農(nóng)民的個(gè)人金融服務(wù)。

以一個(gè)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期為例，由于生產(chǎn)投入與收成回款存在較長(zhǎng)的時(shí)間差，在生產(chǎn)的不同階段對(duì)金融服務(wù)有很強(qiáng)的周期性需求。然而，農(nóng)村獲得的金融服務(wù)，與他們?cè)诮?jīng)濟(jì)中的貢獻(xiàn)率不成比例。

長(zhǎng)期以來(lái)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村放貸占比偏低，無(wú)論是從風(fēng)險(xiǎn)控制還是成本收益來(lái)看，他們認(rèn)為都不劃算。例如，風(fēng)險(xiǎn)較高，缺少農(nóng)戶信用信息和高價(jià)值的抵押物；收益又很低，不同作物和養(yǎng)植物的生產(chǎn)周期和收益差異大，需要按需定制借貸方案，交易成本高。

這似乎給金融科技企業(yè)提供了機(jī)會(huì)?！靶滦偷慕鹑诳萍挤?wù)是對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)的有效補(bǔ)充?！泵贾袢绱丝创齼烧咧g的關(guān)系。筆者了解到，目前農(nóng)村金融模式主要有四種，依靠第三方金融機(jī)構(gòu)便是其中一種，這也是宜信租賃的業(yè)務(wù)模式，其表現(xiàn)為依托線下信貸員開(kāi)發(fā)經(jīng)銷商，進(jìn)而通過(guò)渠道獲得客戶。

以宜信公司為例，目前他們已經(jīng)在251個(gè)城市和全國(guó)的93個(gè)農(nóng)村地區(qū)建立起強(qiáng)大的全國(guó)協(xié)同服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)大數(shù)據(jù)、金融云、物聯(lián)網(wǎng)和其他金融創(chuàng)新科技為農(nóng)戶提供全方位、個(gè)性化的普惠金融以及金融科技服務(wù)。

事實(shí)上，第三方平臺(tái)既沒(méi)有產(chǎn)業(yè)鏈資源可以依托，又沒(méi)有電商渠道獲取信息用戶的信息，要獲取優(yōu)質(zhì)的借貸資源就辛苦得多。為了獲取用戶、按需提供借貸方案，第三方平臺(tái)幾乎都在線下建立了網(wǎng)點(diǎn)，依靠當(dāng)?shù)匦刨J員開(kāi)展業(yè)務(wù)。

作為宜信租賃信貸員，姜廣風(fēng)有著切身的感受。他在接受采訪時(shí)表示，他們需要花很多時(shí)間接觸農(nóng)戶和經(jīng)銷商，不僅要和他們建立聯(lián)系，更為關(guān)鍵的是，他們還要了解農(nóng)戶的信用狀況，而這也是融資租賃公司要著重解決的一部分內(nèi)容。

“人們慣性思維認(rèn)為，農(nóng)民的信用多為空白，不容易管理。但實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，空白的信用不代表沒(méi)有信用，農(nóng)村業(yè)務(wù)的壞賬率往往還低于城市業(yè)務(wù)。”毛芳竹說(shuō)，一般情況下，對(duì)于農(nóng)戶的調(diào)查既要看其還款能力，還要看其還款意愿。

為此，宜信租賃加大對(duì)農(nóng)戶的信用教育力度，自2015年起每年舉辦“誠(chéng)信之家”評(píng)選活動(dòng)，劉寶山、羅明娃等人都是他們的誠(chéng)信客戶，這也正是他們堅(jiān)持“人人有信用、信用有價(jià)值”的最好體現(xiàn)。

但毛芳竹從事這么多年融資租賃工作，總感覺(jué)在孤軍奮戰(zhàn)。“目前這個(gè)市場(chǎng)很少有專門(mén)公司從事涉農(nóng)融資租賃業(yè)務(wù)，太少了?！痹诿贾窨磥?lái)，目前的涉農(nóng)融資租賃正處在“做大蛋糕”的階段。

加快培育涉農(nóng)市場(chǎng)

在金融科技快速發(fā)展的今天，一些金融科技企業(yè)根據(jù)不同客戶需求設(shè)計(jì)了多元化的金融服務(wù)產(chǎn)品。作為傳統(tǒng)金融的有效補(bǔ)充，普惠金融不斷進(jìn)行創(chuàng)新，以下沉至市場(chǎng)更多元化主體來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)其服務(wù)的有效覆蓋，從而更好地服務(wù)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

目前，在美國(guó)、日本及歐洲等國(guó)家，融資租賃滲透率已達(dá)15%～30%，而我國(guó)雖然開(kāi)展融資租賃業(yè)務(wù)已走過(guò)30多年的歷程，但滲透率僅為3%左右，“我國(guó)涉農(nóng)融資租賃業(yè)務(wù)很少。”毛芳竹告訴筆者。

而這與我國(guó)涉農(nóng)融資租賃市場(chǎng)不健全有著密切的關(guān)聯(lián)，正如毛芳竹所說(shuō)的，蛋糕還不夠大。原因多個(gè)方面，筆者在采訪中了解到，目前我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者普遍存在“重買輕租”的觀念，他們不具備金融領(lǐng)域知識(shí)，不了解現(xiàn)代金融服務(wù)具體內(nèi)容和服務(wù)特點(diǎn)，對(duì)融資租賃更是知之甚少。

“這需要大力宣傳融資租賃業(yè)務(wù)的相關(guān)知識(shí)，讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者了解融資租賃服務(wù)‘三農(nóng)’的優(yōu)勢(shì)。”毛芳竹認(rèn)為，融資租賃公司還應(yīng)加強(qiáng)與各方的合作，探索共贏的合作模式。

此外，農(nóng)機(jī)制造商和經(jīng)銷商可以與融資租賃公司合作開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。這樣有助于他們與農(nóng)業(yè)客戶建立緊密聯(lián)系，深入了解客戶需求，提供有針對(duì)性的培訓(xùn)和售后服務(wù)，及時(shí)改進(jìn)農(nóng)機(jī)產(chǎn)品、創(chuàng)造新產(chǎn)品。

內(nèi)蒙古天鑫農(nóng)牧業(yè)機(jī)械有限責(zé)任公司是宜信租賃的合作伙伴，于2014年與其合作。公司總經(jīng)理陳建民向筆者介紹，目前公司與宜信租賃合作后，又購(gòu)買了500多臺(tái)（套）設(shè)備，融資額800多萬(wàn)元，服務(wù)農(nóng)戶700多家。

“之前，農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)機(jī)都是賒銷，導(dǎo)致最后公司資金緊張，通過(guò)與宜信租賃合作開(kāi)展融資租賃業(yè)務(wù)以來(lái)，公司的業(yè)務(wù)量不斷擴(kuò)大，現(xiàn)金流也比較通暢了。”陳建民說(shuō)。

內(nèi)蒙古是農(nóng)業(yè)大省，正處在傳統(tǒng)農(nóng)牧業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)牧業(yè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，“在如今土地流轉(zhuǎn)速度加快的情況下，需要大量的金融提高農(nóng)牧s業(yè)發(fā)展效率，尤其在機(jī)械化水平的提高上。”內(nèi)蒙古農(nóng)牧業(yè)廳畜牧處副處長(zhǎng)王建龍說(shuō)。而內(nèi)蒙古也是全國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的一個(gè)縮影。

2015年以來(lái)，中央一號(hào)文件也多次強(qiáng)調(diào)推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，不斷深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新。其中提到，要開(kāi)展大型農(nóng)機(jī)具融資租賃試點(diǎn)，完善對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融服務(wù)，強(qiáng)化農(nóng)村普惠金融。

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，“三農(nóng)”租賃一般選擇動(dòng)產(chǎn)租賃先行，而動(dòng)產(chǎn)租賃中農(nóng)機(jī)租賃又是首選。我國(guó)經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)后，其中一個(gè)重要特征就是經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力從傳統(tǒng)增長(zhǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)向新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

“以農(nóng)業(yè)機(jī)械化為重要標(biāo)志的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化蘊(yùn)藏著重大機(jī)遇，而農(nóng)機(jī)租賃正是經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力的新渠道，通過(guò)農(nóng)機(jī)租賃，既能大幅減輕農(nóng)民自有資金的投入壓力，又能促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)械化和土地規(guī)?；?jīng)營(yíng)，是金融助力‘三農(nóng)’、加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的有效手段?！泵贾裾f(shuō)。