我國機動車輛保險免賠額的學(xué)界研究與實踐發(fā)展概況

呂越

[摘 要]絕對免賠額制度在我國實行至今，至今沒有相關(guān)學(xué)者研究。厘清絕對免賠額在我國學(xué)界與實踐領(lǐng)域的發(fā)展歷程對于執(zhí)行免賠額制度具有重大意義。

[關(guān)鍵詞]動車輛；保險免賠額；學(xué)界研究；實踐發(fā)展

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.09.087

近年來，我國保險業(yè)快速發(fā)展，機動車輛保險保費年均增長率達到20%。但同時許多保險公司機動車輛保險業(yè)務(wù)出現(xiàn)大量小額損失類事故，對其進行理賠成本巨大，所以我國保險公司機動車輛保險業(yè)務(wù)賠付率一直接近70%的盈虧線，甚至多數(shù)財產(chǎn)保險公司的占總保費規(guī)模近六成的車險業(yè)務(wù)處于虧損狀態(tài)。而絕對免賠額制度是在絕對免賠率的基礎(chǔ)上加以輔助運用的制度，能有效降低理賠成本和賠付率。因此，在商業(yè)車險領(lǐng)域，用絕對免賠額制度代替絕對免賠率制度有其必要性。

1 保險免賠額的構(gòu)念、意義與類型

免賠額是指事先由雙方約定，被保險人自行承擔(dān)部分損失的一定比例金額，損失額在免賠額之內(nèi)，保險人不負責(zé)賠償，由被保險人自行承擔(dān)。免賠額能降低逆向選擇和道德風(fēng)險，降低保險公司的經(jīng)營成本，保證保險公司現(xiàn)金流的穩(wěn)定，降低投保人的保險費。

免賠額的種類多樣，且各有其優(yōu)缺點，發(fā)揮著不同的作用。具體而言，包括相對免賠額（franchise deductible）、絕對免賠額（ordinary deductible）、彈性免賠額、遞減免賠額、遞增免賠額、絕對免賠率等6種類型。

2 我國保險免賠額研究概況

免賠額保險是一種很常見的部分保險形式，國外學(xué)者對這一領(lǐng)域的研究主要集中在兩個方向上：其一是最優(yōu)保險合同的設(shè)計；其二是投保人保險需求的最優(yōu)水平，以及該水平隨經(jīng)濟環(huán)境的變化情況。我國從1980年就在車險經(jīng)營上引入了免賠制度，國內(nèi)學(xué)者對于免賠制度的研究也較多，主要集中在以下幾個方面。

首先，對免賠額定價和保單設(shè)計方面的研究。吳黎軍、田存福（2003）從車險保費模型出發(fā)，研究最優(yōu)免賠額的數(shù)學(xué)模型。研究表明，單純地不考慮效用函數(shù)，不存在最優(yōu)的免賠額，但是引入投保人的效用函數(shù)之后，免賠額有最優(yōu)解。而且效用函數(shù)中的風(fēng)險厭惡系數(shù)對最優(yōu)免賠額影響較大。賈保華（2009）通過假設(shè)投保人購買保險并需要承擔(dān)免賠額以下的損失風(fēng)險，構(gòu)建了投保人財富效用最大化的模型，證明了使投保人財富效用最大化的免賠額就是最優(yōu)免賠額，并且若投保人有遞減的風(fēng)險厭惡系數(shù)，則最優(yōu)免賠額隨著投保人的財富增加而增加。因此，最優(yōu)的保單設(shè)計應(yīng)是：個體在發(fā)生小額損失時至少要自己承擔(dān)一部分損失，而在發(fā)生全部損失時還要承擔(dān)超過免賠額之上的損失的一部分。

其次，對帶免賠額的保險費率厘定的研究。高瑋、付俐（2007）細致研究了不同類型的免賠額和賠償限額同時使用對純保費的影響，并得出免賠額能降低純保費和賠付次數(shù)的結(jié)論。莊小紅、溫利民、章溢（2014）在方差相關(guān)保費原理下分別用經(jīng)驗估計和極大似然估計對具有絕對免賠額條款的風(fēng)險保費進行估計，并用數(shù)值模擬對這兩種結(jié)果進行比較。結(jié)果表明，在觀察的保單年數(shù)N較小時，極大似然估計由于經(jīng)驗估計，當(dāng)N較大時，兩種方法近似等價。

再次，對帶免賠的BMS獎懲系統(tǒng)的研究。徐夢語、肖宇谷（2009）對我國汽車保險的2007年獎懲系統(tǒng)加入免賠額的情況從相對穩(wěn)定狀態(tài)下的平均保費水平、保費的變異系數(shù)、保費的彈性、被保險人的最優(yōu)自留額幾個方面進行了嚴厲性評價。研究結(jié)果表明，隨著免賠額的增加，獎懲系統(tǒng)的各嚴厲性指標(biāo)逐漸變小，意味著風(fēng)險區(qū)分度逐漸變低。因而，免賠條款對于獎懲系統(tǒng)有互補和替代的作用，在獎懲系統(tǒng)中加入免賠條款可以協(xié)助區(qū)分風(fēng)險和改善管理。孫景云、黃彥彥、李碧琪、劉玉勝（2012）利用無差別原理，將獎懲系統(tǒng)懲罰等級中增收保費的部分或全部用添加免賠額的方式替代，給出了替代后獎懲系統(tǒng)最優(yōu)自留額的遞推計算公式，并分析了免賠額和平均最優(yōu)自留額的關(guān)系。

最后，對我國車險市場引入絕對免賠額的可行性研究。明平洲、張昭霖（2005）系統(tǒng)分析了免賠條款在抑制道德風(fēng)險、減少逆向選擇、增加投保人的選擇度、降低保費和降低保險公司經(jīng)營成本等方面的積極意義，并給我國推行免賠制度提出了建議。

3 我國機動車輛保險免賠額的實踐發(fā)展歷程

我國機動車輛保險在免賠額的實踐運用上大致可以分為如下三個階段。

3.1 絕對免賠率階段（2003年以前）

從1980年恢復(fù)保險業(yè)務(wù)以來，我國財產(chǎn)保險公司的車險業(yè)務(wù)一直實行的就是絕對免賠率制度，相當(dāng)于實行的是比例保險。這種免賠率的規(guī)定對于鼓勵被保險人謹慎駕駛、減少道德風(fēng)險方面無疑具有重要意義，一直以來，這種制度在促進我國的車險市場的發(fā)展上也發(fā)揮著重大作用。

3.2 絕對免賠額的引進試用階段（2003年至2007年）

2003年深圳市保險同業(yè)協(xié)會公布了《嚴格執(zhí)行深圳市機動車輛保險條款中免賠規(guī)定的公告》，要求深圳市不符合免賠規(guī)定的保險公司立即停止一切違規(guī)行為，堅決執(zhí)行汽車免賠最低不少于1000元的規(guī)定，一時引起了人們對車險免賠的極大關(guān)注。根據(jù)當(dāng)時車險的經(jīng)營實踐，10000元以下的損失事故占80%左右，3000元以下的損失事故占50%左右，1000元以下的損失事故占到40%左右，可見小額損失所占的比例之大。而1000元的免賠額規(guī)定，就可以減少約40%的小額賠付，能有效地降低保險公司因大量的小額賠付而產(chǎn)生的經(jīng)營管理費用。隨即人保財險在內(nèi)的幾家財險公司將絕對免賠額制度引入車險中。時值2003年車險費率市場化改革，保監(jiān)會規(guī)定2004年4月1日起，開始實行新版車險條款。在這次車險條款改革后，各財險公司細化了絕對免賠額，例如平安財產(chǎn)保險公司的新版條款將舊條款中只有兩個檔次的免賠額細化為300元、500元、800元、1500元和2000元5個檔次。然而由于缺乏必要的輿論準(zhǔn)備和相關(guān)利弊宣傳，加之免賠額本身可操作性差、單一的免賠額缺乏靈活性、忽視投保人的選擇權(quán)等原因，此階段絕對免賠額的推行并不順利。2004年人保江蘇省分公司推出對家庭自用車、營業(yè)用車和特種用車的車輛損失險，在實行免賠率的基礎(chǔ)上對每次損失事故實行500元的絕對免賠額的規(guī)定，規(guī)定一出臺，引起強烈的爭論，結(jié)果迫于輿論壓力僅一天此項規(guī)定就被收回。雖然免賠額推行進度緩慢，但是各財險公司并沒有放棄重新推行免賠額的努力，各財險公司相繼推出不計免賠險產(chǎn)品，彌補消費者對不計免賠的需求。

3.3 絕對免賠率和絕對免賠額并用階段（2007年至今）

2003年的車險費率改革運行結(jié)果并不盡如人意，費率的市場化引起了各財險公司的惡意競爭，各保險公司為爭奪市場，紛紛推出“地板價”。2007年，保監(jiān)會只好收回定價權(quán)，重新實行統(tǒng)一費率。根據(jù)2007版條款，各財險公司可在車輛損失險中實行絕對免賠率的基礎(chǔ)上實行絕對免賠額，絕對免賠額由保險人和投保人雙方在投保人購買保險時共同協(xié)商決定。同時，各財險公司仍然推出不計免賠特約保險，投保人若想不計免賠額，可另外購買不計免賠特約保險。之后，中國保險業(yè)協(xié)會在2012年推出車險示范條款（以下稱2012版原條款）替換2007版條款，2015年又推出最新的示范條款，這兩個版本的條款在機動車輛損失險的免賠方面的差異如下表所示。

由下表可知，兩個版本的條款主要差別是事故免賠率中同等責(zé)任的免賠率由原條款的8%上升為10%。此外，兩個版本的條款都規(guī)定在實行絕對免賠率的基礎(chǔ)上實行絕對免賠額，免賠額由投保人在投保時和保險人協(xié)商確定。

盡管車險的示范條款頻繁變化，各財險公司更是各自不同程度和頻率地變動自己的車險條款和附加險種，但是在免賠條款方面的變動幅度不大，而且各財險公司也一直為各附加險設(shè)定了不同的絕對免賠率。由此可見，雖然現(xiàn)階段我國車險中絕對免賠率和絕對免賠額并行使用，但是絕對免賠率仍然占據(jù)主導(dǎo)地位。

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