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    政策性擔(dān)保公司外部風(fēng)控探索

    2017-03-28 16:33劉琳
    現(xiàn)代營銷·學(xué)苑版 2017年2期
    關(guān)鍵詞:政策性

    摘要:由政府出資的政策性擔(dān)保公司,受政府的直接領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管,是政府實(shí)施產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)政策的市場化手段、是我國擔(dān)保行業(yè)的中堅(jiān)力量,是執(zhí)行國家經(jīng)濟(jì)政策和地方產(chǎn)業(yè)化政策的先鋒力量。但在目前的行政管理體系下,政策性擔(dān)保公司在實(shí)質(zhì)上并非完全獨(dú)立的市場經(jīng)濟(jì)主體,其主營業(yè)務(wù)性質(zhì)也決定了必須解決資產(chǎn)配置效率低下、業(yè)務(wù)模式單一、內(nèi)在創(chuàng)新動力不強(qiáng)等問題才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。風(fēng)險管理是擔(dān)保公司經(jīng)營管理的核心內(nèi)容,在此背景之下,本文針對政策性擔(dān)保公司在發(fā)展過程中面臨的風(fēng)險管理困境進(jìn)行了總結(jié)和分析,并對相應(yīng)的對策進(jìn)行了探析。

    關(guān)鍵詞:政策性;擔(dān)保公司;外部風(fēng)控

    一、政策性擔(dān)保公司外部風(fēng)控存在的問題分析

    1.政府過多干預(yù)

    由于政策性擔(dān)保公司為政府全額資本的政策性擔(dān)保公司,其成立以來就十分注意圍繞政府的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)政策開展業(yè)務(wù),服務(wù)的對象首先是地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)的配套企業(yè)及區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)。但是,隨著商業(yè)性擔(dān)保公司的迅速發(fā)展,政策性擔(dān)保公司在擔(dān)保能力及擔(dān)保方式上面臨很大的競爭劣勢。政策性擔(dān)保公司主要依靠自身積累來發(fā)展,且主要服務(wù)的是區(qū)內(nèi)的中小企業(yè),發(fā)展速度緩慢,并且逐步地失去了部分市場,喪失了許多市場機(jī)會。另一方面,公司在配合地方政府發(fā)展產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)計劃及民生工程的同時,缺乏完全的自主性,甚至在反擔(dān)保措施的設(shè)定上也缺乏靈活性。政府行政性的干預(yù)使得公司要在較低的收費(fèi)率情況下承擔(dān)較高的風(fēng)險,對公司的正常經(jīng)營產(chǎn)生了很大的威脅。

    政策性擔(dān)保公司的發(fā)展離不開政府的監(jiān)督和指導(dǎo),但政策性擔(dān)保公司目前并不屬于政府職能機(jī)構(gòu),而是市場化的商業(yè)主體,從事的也是商業(yè)性擔(dān)保業(yè)務(wù)。對不符合公司風(fēng)險管理要求的業(yè)務(wù),既無法獨(dú)立決策也沒有補(bǔ)償機(jī)制可循,風(fēng)險抵御能力瞬間化零,更談不上可持續(xù)發(fā)展。因此要在市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律下進(jìn)行商業(yè)活動。作為獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu),必須要有獨(dú)立自主的決策和經(jīng)營能力,通過改變股權(quán)結(jié)構(gòu)的方式增強(qiáng)自身實(shí)力和風(fēng)險抵御能力。

    2.業(yè)務(wù)模式單一,外部環(huán)境不健全

    目前政策性擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)收入主要為擔(dān)保費(fèi)收入,提高收入的唯一方法就是擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍。但一方面受制于注冊資本金的限制,另一方面由于外部環(huán)境的限制,造成政策性擔(dān)保公司風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制落后,僅僅只能選擇不動產(chǎn)作為主要的反擔(dān)保措施。這既不符合我國中小微企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn),也無法使自己產(chǎn)生差異化的競爭力。對風(fēng)險的分散和化解上能力十分的有限。使得該公司風(fēng)險管理上形成了巨大的不足。

    二、政策性擔(dān)保公司外部風(fēng)控對策

    1.建立混合參股型擔(dān)保平臺

    要消除政策性擔(dān)保公司因?yàn)榈恼深A(yù)過多帶來的負(fù)面影響,必須按照市場經(jīng)濟(jì)的原則和規(guī)律,順應(yīng)事業(yè)單位機(jī)構(gòu)改革的潮流,建立以政府資本為引導(dǎo),多個股權(quán)并存的混合參股型擔(dān)保平臺。

    經(jīng)過股權(quán)改革后的政策性擔(dān)保公司應(yīng)該是一家以國有資本為引導(dǎo)、民間資本為主體,以國家經(jīng)濟(jì)政策和地方產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向,主要面向中小企業(yè)的市場化、規(guī)范化、現(xiàn)代化的自由市場參與者。

    2. 建立與銀行金融機(jī)構(gòu)“風(fēng)險共擔(dān)”的合作關(guān)系

    (1)建立“風(fēng)險共擔(dān)”的銀保合作關(guān)系。擔(dān)保公司承擔(dān)主要的風(fēng)險責(zé)任,但銀行要參與聯(lián)合調(diào)查,并且承擔(dān)較小部分風(fēng)險責(zé)任。在“利益均衡、風(fēng)險共擔(dān)”的基礎(chǔ)下,共同增強(qiáng)風(fēng)險意識,加強(qiáng)風(fēng)險管理,逐步建立起利益共享、互相信任,共同發(fā)展的合作關(guān)系。(2)由于擔(dān)保業(yè)務(wù)囊括了管理、財務(wù)、金融、法律等多個方面,對擔(dān)保公司自身的業(yè)務(wù)技術(shù)要求較高。因此,政策性擔(dān)保公司應(yīng)該不斷增強(qiáng)自身的專業(yè)技能、完善風(fēng)控制度、建立風(fēng)險補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制、提高管理水平。以此為基礎(chǔ),堅(jiān)持信用為本的思想,樹立良好的自身形象。(3)堅(jiān)持獨(dú)立于銀行的項(xiàng)目評審機(jī)制,并結(jié)合雙方的評審意見,有效的防范和控制風(fēng)險。(4)通過座談會、聯(lián)合調(diào)查等方式,增加銀行對公司的了解,并積極參與由權(quán)威的資信評級機(jī)構(gòu)組織的資信評級工作,爭取減少在銀行存放的保證金比例甚至以自身信用為企業(yè)提供擔(dān)保。(5)認(rèn)真研究各個銀行的信貸政策,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)及風(fēng)險偏好,重點(diǎn)選取那些偏向于支持中小企業(yè)、風(fēng)控能力強(qiáng)的銀行進(jìn)行合作。同時,合作銀行應(yīng)該多元化,既有政策性銀行,也有一般性國有銀行,還有商業(yè)性股份制銀行。

    3. 建立業(yè)務(wù)多樣化的綜合性擔(dān)保平臺

    這主要包含兩層含義:

    一是指擔(dān)保業(yè)務(wù)的多樣化;根據(jù)客戶的不同情況制定相應(yīng)的擔(dān)保業(yè)務(wù),具體有:a.銀行流動資金貸款擔(dān)保,包括臨時性流動資金貸款擔(dān)保、短期流動資金貸款擔(dān)保、中期流動資金貸款擔(dān)保和最高額綜合授信下的流動資金貸款擔(dān)保。b.固定資產(chǎn)投資貸款擔(dān)保。主要適用于企業(yè)向銀行申請的固定資產(chǎn)投資貸款用于新建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)與購置設(shè)備等目的擔(dān)保。針對中小企業(yè)的特點(diǎn),擔(dān)保期限般可以控制在3-5年。c.銀行票據(jù)擔(dān)保。主要是指為流動資金項(xiàng)下的銀行票據(jù)(銀行承兌匯票和信用證)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)提供的保證。另外,在申請非融資性擔(dān)保資質(zhì)以后還可以進(jìn)行工程履約保證擔(dān)保、付款保證擔(dān)保和訴訟保全擔(dān)保等業(yè)務(wù)。

    二是指業(yè)務(wù)模式多樣化。擔(dān)保公司的風(fēng)險管理面對的是企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營,圍繞著企業(yè)的現(xiàn)金流需要多方面的服務(wù),例如:a.咨詢服務(wù)。包括財務(wù)管理咨詢和投融資咨詢等,可以作為公司的免費(fèi)增值業(yè)務(wù)來開展。b.典當(dāng)業(yè)務(wù)。針對金額較小的短期和超短期資金需求,成立專門的典當(dāng)事業(yè)部門,開展動產(chǎn)質(zhì)押、房產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押的典當(dāng)業(yè)務(wù)。c.資產(chǎn)處置業(yè)務(wù)??梢悦嫦蚬緝?nèi)部和其他擔(dān)保公司開展代償后反擔(dān)保物的追償和資產(chǎn)處置業(yè)務(wù)。d.參股或控股小貸公司,滿足自身擔(dān)保業(yè)務(wù)客戶或者其他客戶的臨時性資金需求,與典當(dāng)業(yè)務(wù)相配合。

    參考文獻(xiàn):

    [1]李鐵寧,羅建華,胡建國.分類分級的政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)費(fèi)率體系構(gòu)建[J]. 金融發(fā)展研究,2016(10):20-25.

    [2]常志華.政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)走出困境的措施[J].山西財稅,2016(01):20-21.

    [3]馮曉雷.基于甘肅“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”的政策性擔(dān)保理論[J].經(jīng)濟(jì)師,2015(01):43-45.

    作者簡介:

    劉琳(1988.02- ),女,黑龍江哈爾濱市人,碩士研究生,經(jīng)濟(jì)師,工作于哈爾濱市企業(yè)信用融資擔(dān)保服務(wù)中心,研究方向:融資貸款擔(dān)保。

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