政策性擔(dān)保公司外部風(fēng)控探索

摘要：由政府出資的政策性擔(dān)保公司，受政府的直接領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管，是政府實(shí)施產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)政策的市場化手段、是我國擔(dān)保行業(yè)的中堅(jiān)力量，是執(zhí)行國家經(jīng)濟(jì)政策和地方產(chǎn)業(yè)化政策的先鋒力量。但在目前的行政管理體系下，政策性擔(dān)保公司在實(shí)質(zhì)上并非完全獨(dú)立的市場經(jīng)濟(jì)主體，其主營業(yè)務(wù)性質(zhì)也決定了必須解決資產(chǎn)配置效率低下、業(yè)務(wù)模式單一、內(nèi)在創(chuàng)新動力不強(qiáng)等問題才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。風(fēng)險管理是擔(dān)保公司經(jīng)營管理的核心內(nèi)容，在此背景之下，本文針對政策性擔(dān)保公司在發(fā)展過程中面臨的風(fēng)險管理困境進(jìn)行了總結(jié)和分析，并對相應(yīng)的對策進(jìn)行了探析。

關(guān)鍵詞：政策性；擔(dān)保公司；外部風(fēng)控

一、政策性擔(dān)保公司外部風(fēng)控存在的問題分析

1.政府過多干預(yù)

由于政策性擔(dān)保公司為政府全額資本的政策性擔(dān)保公司，其成立以來就十分注意圍繞政府的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)政策開展業(yè)務(wù)，服務(wù)的對象首先是地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)的配套企業(yè)及區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)。但是，隨著商業(yè)性擔(dān)保公司的迅速發(fā)展，政策性擔(dān)保公司在擔(dān)保能力及擔(dān)保方式上面臨很大的競爭劣勢。政策性擔(dān)保公司主要依靠自身積累來發(fā)展，且主要服務(wù)的是區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)，發(fā)展速度緩慢，并且逐步地失去了部分市場，喪失了許多市場機(jī)會。另一方面，公司在配合地方政府發(fā)展產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)計劃及民生工程的同時，缺乏完全的自主性，甚至在反擔(dān)保措施的設(shè)定上也缺乏靈活性。政府行政性的干預(yù)使得公司要在較低的收費(fèi)率情況下承擔(dān)較高的風(fēng)險，對公司的正常經(jīng)營產(chǎn)生了很大的威脅。

政策性擔(dān)保公司的發(fā)展離不開政府的監(jiān)督和指導(dǎo)，但政策性擔(dān)保公司目前并不屬于政府職能機(jī)構(gòu)，而是市場化的商業(yè)主體，從事的也是商業(yè)性擔(dān)保業(yè)務(wù)。對不符合公司風(fēng)險管理要求的業(yè)務(wù)，既無法獨(dú)立決策也沒有補(bǔ)償機(jī)制可循，風(fēng)險抵御能力瞬間化零，更談不上可持續(xù)發(fā)展。因此要在市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律下進(jìn)行商業(yè)活動。作為獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，必須要有獨(dú)立自主的決策和經(jīng)營能力，通過改變股權(quán)結(jié)構(gòu)的方式增強(qiáng)自身實(shí)力和風(fēng)險抵御能力。

2.業(yè)務(wù)模式單一，外部環(huán)境不健全

目前政策性擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)收入主要為擔(dān)保費(fèi)收入，提高收入的唯一方法就是擴(kuò)大擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍。但一方面受制于注冊資本金的限制，另一方面由于外部環(huán)境的限制，造成政策性擔(dān)保公司風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制落后，僅僅只能選擇不動產(chǎn)作為主要的反擔(dān)保措施。這既不符合我國中小微企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，也無法使自己產(chǎn)生差異化的競爭力。對風(fēng)險的分散和化解上能力十分的有限。使得該公司風(fēng)險管理上形成了巨大的不足。

二、政策性擔(dān)保公司外部風(fēng)控對策

1.建立混合參股型擔(dān)保平臺

要消除政策性擔(dān)保公司因?yàn)榈恼深A(yù)過多帶來的負(fù)面影響，必須按照市場經(jīng)濟(jì)的原則和規(guī)律，順應(yīng)事業(yè)單位機(jī)構(gòu)改革的潮流，建立以政府資本為引導(dǎo)，多個股權(quán)并存的混合參股型擔(dān)保平臺。

經(jīng)過股權(quán)改革后的政策性擔(dān)保公司應(yīng)該是一家以國有資本為引導(dǎo)、民間資本為主體，以國家經(jīng)濟(jì)政策和地方產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向，主要面向中小企業(yè)的市場化、規(guī)范化、現(xiàn)代化的自由市場參與者。

2. 建立與銀行金融機(jī)構(gòu)“風(fēng)險共擔(dān)”的合作關(guān)系

（1）建立“風(fēng)險共擔(dān)”的銀保合作關(guān)系。擔(dān)保公司承擔(dān)主要的風(fēng)險責(zé)任，但銀行要參與聯(lián)合調(diào)查，并且承擔(dān)較小部分風(fēng)險責(zé)任。在“利益均衡、風(fēng)險共擔(dān)”的基礎(chǔ)下，共同增強(qiáng)風(fēng)險意識，加強(qiáng)風(fēng)險管理，逐步建立起利益共享、互相信任，共同發(fā)展的合作關(guān)系。（2）由于擔(dān)保業(yè)務(wù)囊括了管理、財務(wù)、金融、法律等多個方面，對擔(dān)保公司自身的業(yè)務(wù)技術(shù)要求較高。因此，政策性擔(dān)保公司應(yīng)該不斷增強(qiáng)自身的專業(yè)技能、完善風(fēng)控制度、建立風(fēng)險補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制、提高管理水平。以此為基礎(chǔ)，堅(jiān)持信用為本的思想，樹立良好的自身形象。（3）堅(jiān)持獨(dú)立于銀行的項(xiàng)目評審機(jī)制，并結(jié)合雙方的評審意見，有效的防范和控制風(fēng)險。（4）通過座談會、聯(lián)合調(diào)查等方式，增加銀行對公司的了解，并積極參與由權(quán)威的資信評級機(jī)構(gòu)組織的資信評級工作，爭取減少在銀行存放的保證金比例甚至以自身信用為企業(yè)提供擔(dān)保。（5）認(rèn)真研究各個銀行的信貸政策，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)及風(fēng)險偏好，重點(diǎn)選取那些偏向于支持中小企業(yè)、風(fēng)控能力強(qiáng)的銀行進(jìn)行合作。同時，合作銀行應(yīng)該多元化，既有政策性銀行，也有一般性國有銀行，還有商業(yè)性股份制銀行。

3. 建立業(yè)務(wù)多樣化的綜合性擔(dān)保平臺

這主要包含兩層含義：

一是指擔(dān)保業(yè)務(wù)的多樣化；根據(jù)客戶的不同情況制定相應(yīng)的擔(dān)保業(yè)務(wù)，具體有：a.銀行流動資金貸款擔(dān)保，包括臨時性流動資金貸款擔(dān)保、短期流動資金貸款擔(dān)保、中期流動資金貸款擔(dān)保和最高額綜合授信下的流動資金貸款擔(dān)保。b.固定資產(chǎn)投資貸款擔(dān)保。主要適用于企業(yè)向銀行申請的固定資產(chǎn)投資貸款用于新建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)與購置設(shè)備等目的擔(dān)保。針對中小企業(yè)的特點(diǎn)，擔(dān)保期限般可以控制在3-5年。c.銀行票據(jù)擔(dān)保。主要是指為流動資金項(xiàng)下的銀行票據(jù)（銀行承兌匯票和信用證）貼現(xiàn)業(yè)務(wù)提供的保證。另外，在申請非融資性擔(dān)保資質(zhì)以后還可以進(jìn)行工程履約保證擔(dān)保、付款保證擔(dān)保和訴訟保全擔(dān)保等業(yè)務(wù)。

二是指業(yè)務(wù)模式多樣化。擔(dān)保公司的風(fēng)險管理面對的是企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，圍繞著企業(yè)的現(xiàn)金流需要多方面的服務(wù)，例如：a.咨詢服務(wù)。包括財務(wù)管理咨詢和投融資咨詢等，可以作為公司的免費(fèi)增值業(yè)務(wù)來開展。b.典當(dāng)業(yè)務(wù)。針對金額較小的短期和超短期資金需求，成立專門的典當(dāng)事業(yè)部門，開展動產(chǎn)質(zhì)押、房產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押的典當(dāng)業(yè)務(wù)。c.資產(chǎn)處置業(yè)務(wù)?？梢悦嫦蚬緝?nèi)部和其他擔(dān)保公司開展代償后反擔(dān)保物的追償和資產(chǎn)處置業(yè)務(wù)。d.參股或控股小貸公司，滿足自身擔(dān)保業(yè)務(wù)客戶或者其他客戶的臨時性資金需求，與典當(dāng)業(yè)務(wù)相配合。

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作者簡介：

劉琳（1988.02- ），女，黑龍江哈爾濱市人，碩士研究生，經(jīng)濟(jì)師，工作于哈爾濱市企業(yè)信用融資擔(dān)保服務(wù)中心，研究方向：融資貸款擔(dān)保。