電子信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中的應用

閻希賢

摘 要 隨著社會的不斷發(fā)展與科學技術(shù)的不斷突破，我們逐漸步入了電子信息時代。電子信息技術(shù)成為當代最活躍、滲透力最強的科學技術(shù)。與此同時，計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)也得到迅速發(fā)展，讓我們進入了互聯(lián)網(wǎng)時代，其給我們的生活帶來了翻天覆地的變化，極大的改變了我們的經(jīng)濟生活。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融就是一個很好的例子，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，其滲入了互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神。作為一個新興的領(lǐng)域，而且它法律地位不明確、游離于金融監(jiān)管體系之外，這就使得它存在的風險隱患多。所以，本文從風險管控出發(fā)，主要講述了電子信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中的應用。

【關(guān)鍵詞】電子信息技術(shù) 互聯(lián)網(wǎng)金融 風險管控

1 引言

謝平在《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》中第一次正式提出互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。他認為：以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計算等，將對人類金融模式產(chǎn)生顛覆性影響?？赡艹霈F(xiàn)既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式，稱為“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場”或“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。在我國互聯(lián)網(wǎng)金融的格局是由傳統(tǒng)金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)組成的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的基本信息如表1所示。

自電子信息技術(shù)普及以來，使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也迅猛發(fā)展，其促進了我國傳統(tǒng)金融業(yè)的改革與創(chuàng)新，在很大程度上促進了我國國民經(jīng)濟的發(fā)展。但是其信息安全問題也不容小覷，如何加強其風險防控是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)所面臨的主要問題。

2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在的風險

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融業(yè)的表現(xiàn)形式，在促進我國經(jīng)濟發(fā)展的同時，也給我國國民經(jīng)濟的發(fā)展帶來了新的風險，如圖1所示。

2.1 操作風險

互聯(lián)網(wǎng)金融信息化、網(wǎng)絡(luò)化的水平極高，從而要求從事互聯(lián)網(wǎng)的工作人員對互聯(lián)網(wǎng)和金融都要熟悉，一旦互聯(lián)網(wǎng)工作人員疏忽，則會被網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊，侵入到金融系統(tǒng)內(nèi)部，對數(shù)據(jù)進行篡改，使用戶的資產(chǎn)受到威脅。而對于消費者而言，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，一些偽裝成金融軟件和網(wǎng)頁等的黑技術(shù)，其實是通過該軟件或網(wǎng)頁竊取用戶的真實信息，然后通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)漏洞獲取用戶的銀行賬戶和密碼，使用戶在不知情的情況下產(chǎn)生極大的損失，因此，消費者要謹小慎微防止上當受騙。

2.2 技術(shù)風險

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務開展和完善需要依賴安全的計算機網(wǎng)絡(luò)，而計算機網(wǎng)絡(luò)需要很多技術(shù)支持。隨著數(shù)據(jù)的爆炸式增長，海量數(shù)據(jù)集中儲存，數(shù)據(jù)加密技術(shù)不完善是對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生危害的一個主要原因，因此數(shù)據(jù)加密技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)安全的基石。而一套科學和安全的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)解決方案也是至關(guān)重要的，一個金融風險的造成，往往是由于解決方案中出現(xiàn)了問題，使得在解決方案中信息傳輸效率低，不能及時解決金融企業(yè)和用戶終端之間的問題，一些病毒就會乘虛而入，對系統(tǒng)產(chǎn)生危害，所以技術(shù)解決方案也十分重要。

2.3 信用風險

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的公民征信系統(tǒng)還不完善，相關(guān)處罰機制也力度不夠，使得我國信用違約的成本很低，從而大大的增加了違約風險，違約風險在P2P網(wǎng)貸中尤為明顯，缺乏第三方征信機構(gòu)的兩者之間沒有有力的對于違約者的有效處罰管理機制，使得承擔信用貸款風險就小，這樣一來，就增加了信用風險，使得互聯(lián)網(wǎng)金融受到損害。個人信用信息被濫用，同樣也會造成信用風險。一旦濫用用戶的信用信息，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲取錯誤的用戶信息，這將無法客觀公正的對信用評估對象做出全面的評估而造成損失，因此要完善承擔責任的主體機制，健全用戶審核機制和風險評估體系。

2.4 業(yè)務風險

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的服務較傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說虛擬性更強，用戶的全部業(yè)務操作幾乎都是在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下完成，這就大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務營運風險。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，平臺用戶對自己的信息有一定的隱藏，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不能很好的了解用戶，不能通過用戶來制定相對的決策，導致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)處在一個不利的地位，而對于用戶來說，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都是建立在虛擬網(wǎng)絡(luò)上，用戶不能確定服務質(zhì)量以及服務的安全可靠程度，這就進一步加大了對互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務風險。

2.5 法律風險

目前，我國還沒有專門的機構(gòu)和法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)督管理，使得出現(xiàn)了許多監(jiān)管上的空白，法律監(jiān)管的缺失，導致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨許多風險。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)近幾年推出了各種各樣的金融產(chǎn)品，人們可以借助網(wǎng)絡(luò)來享用這些產(chǎn)品，但是相對發(fā)展速度快的互聯(lián)網(wǎng)本身，規(guī)范其發(fā)展的法律法規(guī)就相對滯后，使得用戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺的交易缺乏有效的保障，出現(xiàn)問題后不能及時有效的解決問題，因此我國要盡快建立和完善相關(guān)法律法規(guī)，給互聯(lián)網(wǎng)金融提供一個健康的，有保障的法律平臺。

3 電子信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)風險管控中應用

3.1 促進了征信體系建立以及促進專業(yè)征信機構(gòu)發(fā)展問題

我國的征信體系涉及面廣泛，但是由于央行的征信數(shù)據(jù)不對外開放，各個數(shù)據(jù)機構(gòu)缺乏溝通導致個人信用信息無法為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)提供依據(jù)，所以必需要完善我國征信體系的建設(shè)。當今電子信息技術(shù)與我們生活息息相關(guān)，我們應該充分利用它來全面、準確地收集個人信用信息來為互聯(lián)網(wǎng)金融的信用問題提供依據(jù)。鑒于目前我國央行的征信系統(tǒng)還未對外開放，首先應該全面開放央行的征信系統(tǒng)，當然央行應該利用計算機技術(shù)來建立一個完整、安全性好的征信系統(tǒng)，并且要定期對系統(tǒng)進行維護。如今無線網(wǎng)覆蓋廣，4G網(wǎng)絡(luò)也全面普及，人們可以隨時隨地的查詢自己的信用信息，當然互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也可以迅速掌握其信息，有效的降低了交易風險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的飛速發(fā)展，P2P網(wǎng)貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式興也應運而生。其多是線上交易，及時了解交易雙方信用信息就顯得尤為重要。這就在一定程度上促進了專業(yè)征信機構(gòu)的產(chǎn)生。征信機構(gòu)利用電子信息技術(shù)提供的“產(chǎn)品”對新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式至關(guān)重要，其決定了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的質(zhì)量的好壞。

3.2 完善了第三方支付建設(shè)，有效監(jiān)管了交易資金

由于互聯(lián)網(wǎng)金融大多是通過網(wǎng)絡(luò)來進行交易，交易雙方在交易中難免有諸多擔憂。舉個簡單例子來說：我們在淘寶上購買商品，肯定會遇到商品是否能滿足我們的需求，其是否破損，商家不退款怎么辦等問題。如何才能增強交易雙方的信賴，在雙方之間建立一個安全、誠信的機制？第三方支付的出現(xiàn)就很好的解決了這個難題。第三方支付的服務完全基于電子信息技術(shù)，其服務快捷、方便、效率高、成本低。極大的方便了我們的生活，而且有力的推動了我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，提高了交易額，有效的保護了交易雙方的權(quán)益以及降低的交易風險。但是第三方交易也存在許多問題，比如對其沉淀資金的監(jiān)管不到位，有可能造成交易人資金損失，還有其支付功能安全性能不夠高可能使黑客輕易盜走用戶的網(wǎng)銀，使用戶損失慘重。所以，第三方支付應該利用好電子信息技術(shù)的優(yōu)勢來完善自己的平臺，使其能為互聯(lián)網(wǎng)金融提供更好的服務。

3.3 確保互聯(lián)網(wǎng)金融信息的安全，防止信息泄露

根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)應急中心發(fā)布的《2015年中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全報告》顯示，2015年中國發(fā)生網(wǎng)絡(luò)安全事件超過12萬起，同比增長125.9%。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)出現(xiàn)的信息安全漏洞也逐年增多，所以，解決互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全問題刻不容緩。對于互聯(lián)網(wǎng)金融黑客頻繁侵襲、系統(tǒng)漏洞、病毒木馬攻擊、用戶信息泄露等問題，我國應該培養(yǎng)專門的網(wǎng)絡(luò)信息安全保護人才的培養(yǎng)，而且，應該盡快掌握電子信息技術(shù)的核心，使其為我國人民的信息安全提供強有力的保障

4 結(jié)語

發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是大勢所趨，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國還屬于一個新興事物，正處成長階段，我國除了要提供利于其發(fā)展的國內(nèi)環(huán)境還要對其進行風險管控，要不斷完善其風險監(jiān)管機制。其多是網(wǎng)上交易，所以電子信息技術(shù)在其風險防控中也必不可少。由此可見，我國更要利用好電子信息技術(shù)來為我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的風險防控保駕護航。

參考文獻

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作者單位

湖北省黃石市第二中學 湖北省黃石市435000