融資租賃盤活縣域農業(yè)

秦志偉

當前，一種新的金融服務模式正悄然走近區(qū)域實體經濟，嘗試解決縣域農業(yè)問題。

2月17日，以“發(fā)力農業(yè)供給側改革、金融科技助力產業(yè)升級”為主題的創(chuàng)新實踐助力區(qū)域實體經濟發(fā)展研討會在內蒙古呼和浩特市召開。據了解，融資租賃作為近年來快速發(fā)展的金融服務模式，在滿足目前“三農”領域的融資需求上具有極大的優(yōu)勢和發(fā)展空間。隨后，筆者在內蒙古各地的調研證實了這一點。

融資租賃作為國際上僅次于銀行貸款的第二大融資工具，被譽為朝陽產業(yè)，但在我國發(fā)展速度較慢，尤其在農業(yè)領域?！芭c傳統(tǒng)貸款業(yè)務相比，融資租賃與特定租賃物結合，更看重承租人的未來收益和可持續(xù)性，具有門檻低、程序便捷、產品量身定做等特點，緩解了‘三農發(fā)展融資難的問題?！币诵殴靖笨偛?、宜信普惠融資租賃有限公司（以下簡稱宜信租賃）總經理毛芳竹告訴筆者。

農戶們歡迎的模式

“農業(yè)發(fā)展的根本出路在于機械化?！?959年，毛澤東主席的著名論斷也適用于當今的中國農業(yè)。如今，農業(yè)的規(guī)模化經營對農業(yè)機械化的要求越來越高，劉寶山對此感同身受。

劉寶山是赤峰市巴林右旗大板鎮(zhèn)的種植大戶，目前種植面積達7000多畝，在當?shù)匦纬闪艘?guī)模式種植。從事農業(yè)20多年來，他對農機有著特殊的要求，“種植規(guī)模上來了，需要用更精準的農機來提高農業(yè)生產的效益?！眲毶礁嬖V筆者。

筆者來到劉寶山的種植基地后發(fā)現(xiàn)，這里擺放著從種到收的各種類型的機械，并已編好車號，看起來非常壯觀。劉寶山介紹，這里擺放的20多臺（套）設備全部是進口的，這是他經過多年對比后作出的決定。2002年8月，劉寶山成立了劉安農牧業(yè)機械專業(yè)合作社。

在2014年之前，劉寶山都是用自己的存款購買設備進行農業(yè)生產，資金也跟得上。但隨著生產規(guī)模的不斷擴大，資金壓力越來越大。2014年3月，他認識了宜信租賃在當?shù)氐膱F隊經理姜廣風，隨著交流的深入，他漸漸了解了融資租賃這種新的金融模式。

2015年，劉寶山與宜信租賃正式合作，準備嘗試下這種新模式。當年，他購買了一批價值33.6萬元的設備，其中23萬元進行融資，“當年秋收后就還清了。”劉寶山嘗到甜頭后，又于2016年融資32萬元。逐漸地，劉寶山接受了這種模式，他認為新模式滿足了種植大戶、合作社等新型經營主體對金融的迫切需求。

嘗到甜頭的不止劉寶山，還有呼和浩特市武川縣種植大戶羅明娃。2014年，他也與宜信租賃進行了合作，融資了10萬元，購買了一臺價值17萬元的拖拉機，也于當年還清了租金那一部分。

在接受采訪時，羅明娃對這種新的金融模式非常認可，還想今年購買一臺進口的玉米收割機。如今，羅明娃不僅很好地經營著自家的300多畝地，還在閑暇時給附近農戶代耕，也能獲得一部分收入。

事實上，隨著土地流轉和農業(yè)規(guī)?；耐七M，農業(yè)生產者對金融的需求越來越大。筆者在采訪中了解到，當前，農業(yè)生產者融資困難的主要原因是資產少、經營規(guī)模小、缺少抵押物，往往信用積累不足。在農業(yè)農村基礎設施建設方面，由于投資大、資金回收周期長，也存在融資障礙。

而融資租賃的靈活性和可持續(xù)性解決了上述問題。毛芳竹以農機設備為例向筆者介紹，宜信租賃將設備買下來，然后租給客戶使用，客戶只需按期還租金即可，這就是農機融資租賃簡單的業(yè)務模式，其受到了使用者的歡迎。

在痛點中尋找機會

相比于傳統(tǒng)金融機構，這種新型的金融模式正在席卷農村。當前，農村小微金融主要包括提供給農村小微企業(yè)和農戶的經營性金融服務，以及農民的個人金融服務。

以一個農業(yè)的生產周期為例，由于生產投入與收成回款存在較長的時間差，在生產的不同階段對金融服務有很強的周期性需求。然而，農村獲得的金融服務，與他們在經濟中的貢獻率不成比例。

長期以來，傳統(tǒng)金融機構向農村放貸占比偏低，無論是從風險控制還是成本收益來看，他們認為都不劃算。例如，風險較高，缺少農戶信用信息和高價值的抵押物；收益又很低，不同作物和養(yǎng)植物的生產周期和收益差異大，需要按需定制借貸方案，交易成本高。

這似乎給金融科技企業(yè)提供了機會?！靶滦偷慕鹑诳萍挤帐菍鹘y(tǒng)金融服務的有效補充?！泵贾袢绱丝创齼烧咧g的關系。筆者了解到，目前農村金融模式主要有四種，依靠第三方金融機構便是其中一種，這也是宜信租賃的業(yè)務模式，其表現(xiàn)為依托線下信貸員開發(fā)經銷商，進而通過渠道獲得客戶。

以宜信公司為例，目前他們已經在251個城市和全國的93個農村地區(qū)建立起強大的全國協(xié)同服務網絡，通過大數(shù)據、金融云、物聯(lián)網和其他金融創(chuàng)新科技為農戶提供全方位、個性化的普惠金融以及金融科技服務。

事實上，第三方平臺既沒有產業(yè)鏈資源可以依托，又沒有電商渠道獲取信息用戶的信息，要獲取優(yōu)質的借貸資源就辛苦得多。為了獲取用戶、按需提供借貸方案，第三方平臺幾乎都在線下建立了網點，依靠當?shù)匦刨J員開展業(yè)務。

作為宜信租賃信貸員，姜廣風有著切身的感受。他在接受采訪時表示，他們需要花很多時間接觸農戶和經銷商，不僅要和他們建立聯(lián)系，更為關鍵的是，他們還要了解農戶的信用狀況，而這也是融資租賃公司要著重解決的一部分內容。

“人們慣性思維認為，農民的信用多為空白，不容易管理。但實踐中發(fā)現(xiàn)，空白的信用不代表沒有信用，農村業(yè)務的壞賬率往往還低于城市業(yè)務?！泵贾裾f，一般情況下，對于農戶的調查既要看其還款能力，還要看其還款意愿。

為此，宜信租賃加大對農戶的信用教育力度，自2015年起每年舉辦“誠信之家”評選活動，劉寶山、羅明娃等人都是他們的誠信客戶，這也正是他們堅持“人人有信用、信用有價值”的最好體現(xiàn)。

但毛芳竹從事這么多年融資租賃工作，總感覺在孤軍奮戰(zhàn)?！澳壳斑@個市場很少有專門公司從事涉農融資租賃業(yè)務，太少了。”在毛芳竹看來，目前的涉農融資租賃正處在“做大蛋糕”的階段。

加快培育涉農市場

在金融科技快速發(fā)展的今天，一些金融科技企業(yè)根據不同客戶需求設計了多元化的金融服務產品。作為傳統(tǒng)金融的有效補充，普惠金融不斷進行創(chuàng)新，以下沉至市場更多元化主體來實現(xiàn)對其服務的有效覆蓋，從而更好地服務了實體經濟。

目前，在美國、日本及歐洲等國家，融資租賃滲透率已達15%～30%，而我國雖然開展融資租賃業(yè)務已走過30多年的歷程，但滲透率僅為3%左右，“我國涉農融資租賃業(yè)務很少?！泵贾窀嬖V筆者。

而這與我國涉農融資租賃市場不健全有著密切的關聯(lián)，正如毛芳竹所說的，蛋糕還不夠大。原因多個方面，筆者在采訪中了解到，目前我國農業(yè)生產者普遍存在“重買輕租”的觀念，他們不具備金融領域知識，不了解現(xiàn)代金融服務具體內容和服務特點，對融資租賃更是知之甚少。

“這需要大力宣傳融資租賃業(yè)務的相關知識，讓農業(yè)生產者了解融資租賃服務‘三農的優(yōu)勢?！泵贾裾J為，融資租賃公司還應加強與各方的合作，探索共贏的合作模式。

此外，農機制造商和經銷商可以與融資租賃公司合作開展相關業(yè)務。這樣有助于他們與農業(yè)客戶建立緊密聯(lián)系，深入了解客戶需求，提供有針對性的培訓和售后服務，及時改進農機產品、創(chuàng)造新產品。

內蒙古天鑫農牧業(yè)機械有限責任公司是宜信租賃的合作伙伴，于2014年與其合作。公司總經理陳建民向筆者介紹，目前公司與宜信租賃合作后，又購買了500多臺（套）設備，融資額800多萬元，服務農戶700多家。

“之前，農戶購買農機都是賒銷，導致最后公司資金緊張，通過與宜信租賃合作開展融資租賃業(yè)務以來，公司的業(yè)務量不斷擴大，現(xiàn)金流也比較通暢了?！标惤裾f。

內蒙古是農業(yè)大省，正處在傳統(tǒng)農牧業(yè)向現(xiàn)代農牧業(yè)轉型的關鍵時期，“在如今土地流轉速度加快的情況下，需要大量的金融提高農牧業(yè)發(fā)展效率，尤其在機械化水平的提高上?！眱让晒呸r牧業(yè)廳畜牧處副處長王建龍說。而內蒙古也是全國農業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的一個縮影。

2015年以來，中央一號文件也多次強調推進農村金融體制改革，不斷深化農村金融改革創(chuàng)新。其中提到，要開展大型農機具融資租賃試點，完善對新型農業(yè)經營主體的金融服務，強化農村普惠金融。

從國際經驗來看，“三農”租賃一般選擇動產租賃先行，而動產租賃中農機租賃又是首選。我國經濟步入新常態(tài)后，其中一個重要特征就是經濟發(fā)展動力從傳統(tǒng)增長點轉向新的增長點。

“以農業(yè)機械化為重要標志的農業(yè)現(xiàn)代化蘊藏著重大機遇，而農機租賃正是經濟發(fā)展動力的新渠道，通過農機租賃，既能大幅減輕農民自有資金的投入壓力，又能促進農業(yè)生產機械化和土地規(guī)模化經營，是金融助力‘三農、加快農業(yè)現(xiàn)代化的有效手段?！泵贾裾f。