京津冀農(nóng)村金融協(xié)同發(fā)展的SWOT分析

李巧莎　楊偉坤　王衛(wèi)平

2015年4月30日，中共中央政治局審議通過了《京津冀協(xié)同發(fā)展規(guī)劃綱要》，這必將對(duì)京津冀的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展產(chǎn)生重要影響。作為整個(gè)金融體系有機(jī)組成部分的農(nóng)村金融要適應(yīng)充分反映農(nóng)村金融的特殊性，抓住機(jī)遇創(chuàng)新發(fā)展。

京津冀農(nóng)村金融協(xié)同發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行平穩(wěn)。2015年，京津冀地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展平穩(wěn)。三地各項(xiàng)指標(biāo)較2014年均有所增長(zhǎng)，尤其是京津的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額較2014年分別增長(zhǎng)了20.57%、21.23%，發(fā)展勢(shì)頭良好。京津的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)均不到河北的15%，從業(yè)人數(shù)不到河北的20%，資產(chǎn)總額京津分別為河北的55.05%、34.84%，河北的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)、從業(yè)人數(shù)、資產(chǎn)總額、法人機(jī)構(gòu)數(shù)都遠(yuǎn)超京津，有一定的資源優(yōu)勢(shì)（見表1）。

從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)、從業(yè)人數(shù)、資產(chǎn)總額、法人機(jī)構(gòu)數(shù)在當(dāng)?shù)劂y行業(yè)占比來看，河北的各項(xiàng)指標(biāo)占比均高于京津（見表2）。北京農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各指標(biāo)在當(dāng)?shù)劂y行業(yè)中占比較低，一方面可能是因?yàn)楸本┙?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，金融業(yè)發(fā)展迅速，“三農(nóng)”并不是其重點(diǎn)支持領(lǐng)域；另一方面可能是因?yàn)楸本┏擎?zhèn)化率比較高，農(nóng)村金融相應(yīng)占比就小。河北作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，在河北銀行業(yè)占比較高，尤其是法人機(jī)構(gòu)數(shù)占到了91.67%，這也說明河北銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)種類比較單一。

涉農(nóng)貸款不斷增加，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新。2015年，京津冀涉農(nóng)貸款不斷增加，北京本外幣涉農(nóng)貸款余額同比增長(zhǎng)2.5%，天津涉農(nóng)貸款同比增長(zhǎng)14.1%，高于貸款平均增速2.3個(gè)百分點(diǎn)，河北省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額13381.97億元，比年初增加1628.05億元，同比增長(zhǎng)13.85%。同時(shí)，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新。截至2015年末，河北省共推廣農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新56個(gè)。北京農(nóng)商行創(chuàng)新推出集體資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押的業(yè)務(wù)模式，積極探索農(nóng)村集體資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押的擔(dān)保方式創(chuàng)新，研發(fā)推出支持集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地入市專項(xiàng)融資產(chǎn)品系列，創(chuàng)新農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的批量化審批模式，解決了不同的資金需求。

農(nóng)村金融注重服務(wù)京津冀協(xié)同發(fā)展，但缺乏機(jī)構(gòu)間協(xié)同。在實(shí)際工作中，農(nóng)村金融為京津冀協(xié)同發(fā)展提供了多樣化的服務(wù)。如，農(nóng)行保定分行緊抓發(fā)展機(jī)遇，將服務(wù)京津冀協(xié)同發(fā)展作為一把手工程，主動(dòng)加強(qiáng)與地方政府及相關(guān)部門的溝通交流，搭建銀政企三方合作平臺(tái)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)授權(quán)范圍，將部分審批權(quán)限轉(zhuǎn)授給縣域支行，縮短業(yè)務(wù)辦理鏈條。針對(duì)重點(diǎn)項(xiàng)目建立專業(yè)團(tuán)隊(duì)，打通綠色通道，全力對(duì)接京津重點(diǎn)轉(zhuǎn)移項(xiàng)目，加快項(xiàng)目跟進(jìn)，實(shí)施差異化方案營(yíng)銷，合理利用結(jié)算、融資、移動(dòng)支付、電子商務(wù)融資、投資理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品組合，為客戶量身定做一攬子服務(wù)方案。2014年，北京農(nóng)商行在京津冀地區(qū)同業(yè)中率先出臺(tái)了《北京農(nóng)商銀行對(duì)接支持京津冀協(xié)同發(fā)展的戰(zhàn)略行動(dòng)計(jì)劃》，累計(jì)為京津冀交通體系建設(shè)項(xiàng)目提供授信逾106億元。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的合作也逐步推進(jìn)，如北京農(nóng)商行與河北省聯(lián)社、天津農(nóng)商行簽訂了《戰(zhàn)略合作框架協(xié)議》。2015年，北京農(nóng)商行正式在河北發(fā)售“金鳳凰理財(cái)”系列產(chǎn)品。天津農(nóng)商銀行牽頭，北京農(nóng)商銀行參與，共同發(fā)放25億元的京津冀首筆跨區(qū)域銀團(tuán)貸款，以支持京津冀軌道交通一體化建設(shè)。

此外，從總體來看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間聯(lián)系相對(duì)較少，許多合作還停留在框架協(xié)議上，并沒有實(shí)際實(shí)施，還不能滿足京津冀協(xié)同發(fā)展中出現(xiàn)的一些新需求。

京津冀農(nóng)村金融協(xié)同發(fā)展的SWOT分析

優(yōu)勢(shì)分析（Strengths）

農(nóng)村金融服務(wù)主體多元化。農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等商業(yè)性銀行布局農(nóng)村的力度加大，尤其郵儲(chǔ)銀行不斷拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，加快了涉農(nóng)產(chǎn)品的創(chuàng)新推廣，重點(diǎn)推進(jìn)對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)，在解決農(nóng)村融資擔(dān)保難的問題上也做了大量工作。農(nóng)村信用社作為支農(nóng)主力軍，在“三農(nóng)”發(fā)展中發(fā)揮重要作用。村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)得到了快速發(fā)展，是農(nóng)村金融重要、有益的補(bǔ)充。

農(nóng)村金融服務(wù)基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、POS機(jī)、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等方式不斷布局農(nóng)村金融服務(wù)，提供存取款、匯兌、結(jié)算等金融服務(wù)，極大地滿足了農(nóng)村地區(qū)的金融需求。

農(nóng)村金融日益增強(qiáng)的協(xié)同意識(shí)將促進(jìn)京津冀金融合作。隨著京津冀協(xié)同發(fā)展的推進(jìn)，各行業(yè)的協(xié)同意識(shí)都在逐步增強(qiáng)，農(nóng)村金融領(lǐng)域也不例外。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人也開始意識(shí)到，京津冀協(xié)同發(fā)展在引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)帶來挑戰(zhàn)的同時(shí)，也帶來了機(jī)遇，新的經(jīng)營(yíng)理念、金融產(chǎn)品和金融服務(wù)也將促使自身的提升和發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在本地發(fā)展的同時(shí)，也開始在京津冀范圍內(nèi)尋找發(fā)展空間，尋求與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作。

劣勢(shì)分析（Weaknesses）

農(nóng)村金融資源沒有均衡分配。一方面，農(nóng)村金融資源在京津冀地區(qū)分配不均，京津要優(yōu)于河北。利潤(rùn)最大化是金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，北京和天津的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)村金融發(fā)展水平要高于河北。因此，京津地區(qū)對(duì)農(nóng)村金融資源的吸引力也高于河北，農(nóng)村金融資源更樂于向京津地區(qū)集聚。另一方面，農(nóng)村金融資源在農(nóng)村地區(qū)的分配也不均勻。在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)覆蓋面比較廣，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)比較多，提供的金融服務(wù)相對(duì)也比較多樣化，而在經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)覆蓋面要窄很多，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也會(huì)比較少，提供的金融服務(wù)也比較單一。

現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施難以支撐京津冀農(nóng)村金融的協(xié)同。京津冀地區(qū)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還不完善，難以支撐農(nóng)村金融的協(xié)同發(fā)展。一是支付結(jié)算系統(tǒng)不暢，技術(shù)更新緩慢，適合農(nóng)村居民的支付結(jié)算工具偏少，互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)運(yùn)用不足，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)同城化發(fā)展相對(duì)緩慢。二是農(nóng)村征信體系建設(shè)落后，信息披露不及時(shí)，沒有實(shí)現(xiàn)信息的共享。三是由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身軟硬件的限制，在收集、分析數(shù)據(jù)方面也存在不足，未建立符合自身特點(diǎn)的信息管理系統(tǒng)，在信息披露方面也存在不足，影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的信息共享。

金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新不足難以滿足協(xié)同發(fā)展的需求。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要提供存貸款、匯兌、結(jié)算等基本業(yè)務(wù)，而咨詢、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，并且經(jīng)營(yíng)方式和手段落后，遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)的金融需求，而京津冀協(xié)同發(fā)展也對(duì)金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新提出了更高的要求。

機(jī)會(huì)分析（Opportunities）

國(guó)家政策對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的支持為京津冀農(nóng)村金融協(xié)同發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。自2004年起，中央一號(hào)文件連續(xù)鎖定“三農(nóng)”問題，并關(guān)注農(nóng)村金融問題，為農(nóng)村金融改革指明了方向。2016年12月召開的中央農(nóng)村工作會(huì)議提出推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，對(duì)2017年的農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作進(jìn)行了部署。除此之外，財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等部門也從稅收減免、獎(jiǎng)勵(lì)、支農(nóng)再貸款、農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置等方面對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予支持，為農(nóng)村金融的發(fā)展提供了廣闊的空間，為京津冀地區(qū)農(nóng)村金融的協(xié)同發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)。

國(guó)家對(duì)京津冀協(xié)同發(fā)展的高度重視為京津冀農(nóng)村金融協(xié)同發(fā)展提供了空間。習(xí)近平總書記親自謀劃推動(dòng)京津冀協(xié)同發(fā)展，提出京津冀協(xié)同發(fā)展國(guó)家戰(zhàn)略。該戰(zhàn)略的提出，不僅能夠促進(jìn)京津冀地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí)，提升京津冀地區(qū)的整體實(shí)力和綜合競(jìng)爭(zhēng)力，而且為京津冀地區(qū)金融業(yè)的合作發(fā)展帶來了新的機(jī)遇和發(fā)展空間。農(nóng)村金融作為整個(gè)金融體系的重要一環(huán)，在京津冀協(xié)同發(fā)展中必將發(fā)揮重要作用。

京津冀協(xié)同發(fā)展的潛在市場(chǎng)需求將促進(jìn)京津冀農(nóng)村金融的合作。京津冀協(xié)同發(fā)展將會(huì)促進(jìn)三地在區(qū)域分工、產(chǎn)業(yè)布局、生態(tài)旅游、公共服務(wù)等方面良性互動(dòng)和共贏發(fā)展，而打通三地農(nóng)村市場(chǎng)是京津冀協(xié)同發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。三地農(nóng)村市場(chǎng)的打通，必然會(huì)帶來農(nóng)村居民進(jìn)城務(wù)工、城市居民的鄉(xiāng)村游、農(nóng)業(yè)企業(yè)的異地建廠及上下游合作的加強(qiáng)等各類市場(chǎng)主體的跨地區(qū)流動(dòng)，這除了會(huì)帶來異地存貸款、繳費(fèi)等基本金融業(yè)務(wù)的需求，也會(huì)帶來對(duì)理財(cái)、結(jié)算等其他相關(guān)金融業(yè)務(wù)的需求，還必將對(duì)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、金融產(chǎn)品等提出更高的要求，這都離不開農(nóng)村金融的大力支持，需要農(nóng)村金融的協(xié)同及深入服務(wù)。

威脅分析（Threats）

農(nóng)村金融協(xié)同發(fā)展存在政策壁壘。由于行政區(qū)劃的不同，京津冀農(nóng)村金融市場(chǎng)被分割，從而金融資源要實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域的自由流動(dòng)將遇到阻礙。而且行政壁壘的存在導(dǎo)致各地之間的信息不對(duì)稱，政府為了自己的利益往往會(huì)選擇將金融資源留在當(dāng)?shù)?，而不是促使其向周邊輻射。金融機(jī)構(gòu)之間也存在信息難以共享、管理體制不同等問題，影響了金融資源的高效、合理使用。此外，京津冀地區(qū)在信貸制度、金融服務(wù)規(guī)則等方面也存在差異，京津的金融資源并沒有流向河北，農(nóng)村金融資源沒有得到充分的利用。

農(nóng)村金融監(jiān)管缺位易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。隨著京津冀協(xié)同發(fā)展的推進(jìn)，三地農(nóng)村金融之間的聯(lián)系和交流將更加密切。但是，由于我國(guó)目前的金融監(jiān)管遵循屬地管理，各級(jí)金融監(jiān)管部門僅僅對(duì)所轄地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，很少有效監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，金融監(jiān)管的作用沒有充分發(fā)揮。

農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境欠佳。農(nóng)村金融發(fā)展需要良好的信用環(huán)境，京津冀農(nóng)村金融的協(xié)同發(fā)展更是要以此為基礎(chǔ)。但是，農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境欠佳在京津冀地區(qū)都普遍存在，只是程度有所不同。農(nóng)村地區(qū)征信體系建設(shè)不完善，可用于抵押擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)少，一旦借款人由于各種原因不能歸還貸款或者惡意逃避貸款，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將面臨貸款損失。

京津冀農(nóng)村金融協(xié)同發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

在京津冀協(xié)同發(fā)展的大背景下，全面科學(xué)地分析三地農(nóng)村金融，制定有效的金融合作戰(zhàn)略，能夠更好地促進(jìn)京津冀協(xié)同發(fā)展。然而，京津冀協(xié)同發(fā)展必然會(huì)給農(nóng)村金融帶來更多的內(nèi)外影響因素，因而需要對(duì)京津冀地區(qū)農(nóng)村金融進(jìn)行深入的分析，結(jié)合三地農(nóng)村金融的特點(diǎn)，以探求京津冀地區(qū)農(nóng)村金融協(xié)同發(fā)展的新方向。結(jié)合對(duì)京津冀農(nóng)村金融協(xié)同發(fā)展的SWOT分析，從內(nèi)部條件和外部環(huán)境提出京津冀農(nóng)村金融協(xié)同的發(fā)展戰(zhàn)略。

京津冀農(nóng)村金融協(xié)同發(fā)展的內(nèi)部策略

以協(xié)同理念優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置。一方面，河北省要依托當(dāng)?shù)靥厣Y(jié)合在京津冀協(xié)同發(fā)展中的定位，不斷開拓創(chuàng)新，加強(qiáng)自身農(nóng)村金融建設(shè)。同時(shí)，要積極加強(qiáng)與京津?qū)樱ㄟ^金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)、人才、信息等多方面的合作，引導(dǎo)京津的優(yōu)質(zhì)金融資源向河北流動(dòng)，平衡金融資源在各地的配置，推動(dòng)京津冀農(nóng)村金融服務(wù)的協(xié)同發(fā)展。另一方面，要引導(dǎo)金融資源向經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)轉(zhuǎn)移。通過布置POS機(jī)、發(fā)展手機(jī)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等方式向落后地區(qū)的農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)民等提供更全面的金融服務(wù)，通過探索訂單金融、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款等創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，因地制宜地為他們提供適合的特色金融產(chǎn)品。

推動(dòng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的完善，夯實(shí)農(nóng)村金融協(xié)同基礎(chǔ)。一是搭建完善的支付結(jié)算體系。不斷加快技術(shù)更新和信息化建設(shè)，通暢支付結(jié)算系統(tǒng)，推動(dòng)功能齊全、效率優(yōu)先、運(yùn)行安全的跨行支付清算系統(tǒng)建設(shè)，加快發(fā)展區(qū)域內(nèi)同城化支付清算系統(tǒng)，大力推進(jìn)移動(dòng)支付終端建設(shè)，在做到支付體系與國(guó)內(nèi)資源共享的同時(shí)，還要注意與國(guó)際支付清算系統(tǒng)的連接；在積極推廣使用已有結(jié)算工具的基礎(chǔ)上，根據(jù)農(nóng)村居民的生活習(xí)慣、意愿，開發(fā)適合的支付結(jié)算工具，豐富支付結(jié)算工具品種；積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開發(fā)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信支付等新型支付服務(wù)體系，推廣支付結(jié)算業(yè)務(wù)。二是建立有效統(tǒng)一的征信體系，推動(dòng)京津冀地區(qū)信用體系互聯(lián)、互通、互認(rèn)，完善信息披露機(jī)制，建立信息共享平臺(tái)。金融監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息披露的指導(dǎo)；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要通過科學(xué)方法采集信息，為金融監(jiān)管部門提供真實(shí)的基礎(chǔ)信息，提高信息資源的利用效率，建立金融信息網(wǎng)絡(luò)，推動(dòng)信息在農(nóng)村金融系統(tǒng)內(nèi)的加速流動(dòng)和適度共享，實(shí)現(xiàn)資源共享；三地金融監(jiān)管部門之間、金融機(jī)構(gòu)之間共同建立信息共享平臺(tái)，發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)，提高監(jiān)管水平和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

加強(qiáng)機(jī)構(gòu)間合作，促進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和協(xié)同。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)合作，協(xié)同開發(fā)新的金融產(chǎn)品。京津冀協(xié)同發(fā)展需要多元化、全方位的金融服務(wù)，對(duì)金融產(chǎn)品有新的需求，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間合作空間廣闊，特別是在重大項(xiàng)目融資、投貸聯(lián)動(dòng)、居民財(cái)富管理等方面有很大的合作空間。尤其是，河北的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要積極對(duì)接京津，吸引京津的優(yōu)勢(shì)金融資源和豐沛的人力資源，從而促進(jìn)河北農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與創(chuàng)新。二是三地農(nóng)村金融在服務(wù)京津冀客戶時(shí)協(xié)同營(yíng)銷，為客戶提供流水式的無縫對(duì)接服務(wù)，逐步實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)同城化。從最開始的營(yíng)銷階段到后續(xù)服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，三地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，在自己的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域?yàn)榭蛻籼峁﹥?yōu)質(zhì)服務(wù)，而不是各自為戰(zhàn)、內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，各銀行類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以在推出京津冀協(xié)同銀行卡的基礎(chǔ)上，推動(dòng)支付結(jié)算、理財(cái)投資、信用擔(dān)保等業(yè)務(wù)的同城化，為客戶提供便利降低成本。

結(jié)合各自特點(diǎn)，開發(fā)特色農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)。京津冀農(nóng)村金融有各自不同的特點(diǎn)，京津的農(nóng)村金融在技術(shù)、人才等方面比較先進(jìn)，而河北的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋面比較廣，在法人機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)、從業(yè)人數(shù)等方面比較有優(yōu)勢(shì)。北京農(nóng)村金融要探索信貸、信托、基金等業(yè)務(wù)發(fā)展的新模式，帶動(dòng)區(qū)域金融服務(wù)發(fā)展，由金融機(jī)構(gòu)建立專業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新和營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)對(duì)這些行業(yè)一對(duì)一的特色化服務(wù)。天津具有先行先試的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，積極探索區(qū)域農(nóng)村金融創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)和區(qū)域農(nóng)村金融合作，例如統(tǒng)一抵押質(zhì)押制度、支付結(jié)算、異地存儲(chǔ)、信用擔(dān)保等同城化等。相比京津農(nóng)村金融，河北農(nóng)村金融必須在抓住京津冀協(xié)同發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，迎接新的挑戰(zhàn)。一方面，現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，探索差異化的金融服務(wù)模式，如針對(duì)農(nóng)戶缺乏抵押品，創(chuàng)新農(nóng)村土地收益抵押貸款等農(nóng)戶產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款，積極發(fā)展“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶+金融機(jī)構(gòu)”“企業(yè)+家庭農(nóng)場(chǎng)+金融機(jī)構(gòu)”等方式，創(chuàng)新“三農(nóng)”融資方式；針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，推出“貸款+保險(xiǎn)+專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)”等產(chǎn)品，提升金融服務(wù)“三農(nóng)”的水平。另一方面，積極發(fā)展新的金融業(yè)態(tài)，不斷豐富農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的類型。規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)管理和規(guī)范，加大監(jiān)管力度，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康、高效運(yùn)行，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融為“三農(nóng)”提供多樣、靈活的金融服務(wù)，支持互聯(lián)網(wǎng)金融與“三農(nóng)”融合發(fā)展，促進(jìn)河北農(nóng)村金融的深入創(chuàng)新。

京津冀農(nóng)村金融協(xié)同發(fā)展的外部策略

加大對(duì)京津冀農(nóng)村金融協(xié)同發(fā)展的支持力度。國(guó)家一直以來都關(guān)注農(nóng)村金融發(fā)展，出臺(tái)了一系列的相關(guān)政策。而且，對(duì)京津冀協(xié)同發(fā)展也高度重視，通過了《京津冀協(xié)同發(fā)展綱要》，把京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略上升到了國(guó)家戰(zhàn)略的高度，這為京津冀農(nóng)村金融協(xié)同發(fā)展提供了重大機(jī)遇。今后，可以出臺(tái)更加細(xì)化的針對(duì)京津冀農(nóng)村金融協(xié)同發(fā)展的政策。如，對(duì)為京津冀農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)協(xié)同發(fā)展做出突出貢獻(xiàn)的三地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予一定金額的獎(jiǎng)勵(lì)，通過財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等形式引導(dǎo)鼓勵(lì)京津冀農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)協(xié)同發(fā)展。

建立京津冀區(qū)域農(nóng)村金融協(xié)調(diào)機(jī)制，解決農(nóng)村金融合作的政策壁壘。放寬行政管制，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，為農(nóng)村金融的合作發(fā)展?fàn)I造良好的市場(chǎng)環(huán)境；建立多層次的京津冀農(nóng)村金融合作協(xié)調(diào)機(jī)制，克服行政壁壘，推動(dòng)政府層面、金融監(jiān)管部門及農(nóng)村金融主體之間多方面的金融合作，形成分工不同、各有特色、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的多層次金融合作格局；建立有效的利益協(xié)調(diào)機(jī)制、信息交流共享機(jī)制、業(yè)務(wù)協(xié)同機(jī)制，促進(jìn)金融資源在三地之間自由流動(dòng)，推動(dòng)三地金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，逐步減少信息不對(duì)稱，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的各類風(fēng)險(xiǎn)，提高資源使用效率；河北省農(nóng)村金融發(fā)展相對(duì)落后，在三地的農(nóng)村金融合作中要主動(dòng)與京津協(xié)商，爭(zhēng)取京津先進(jìn)的金融理念、金融服務(wù)方式等流向河北，逐步提高河北農(nóng)村金融的質(zhì)量，縮小與京津的差距，爭(zhēng)取更大更多層面的合作。

加強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)同，引導(dǎo)農(nóng)村金融資源協(xié)同。京津冀發(fā)展的協(xié)同必然帶來各種要素資源在京津冀的自由流動(dòng)，如企業(yè)遷移不但會(huì)使得企業(yè)自身生產(chǎn)資料的跨區(qū)域流動(dòng)，對(duì)信貸資源也會(huì)產(chǎn)生跨區(qū)域的需求，因此銀行等金融機(jī)構(gòu)之間應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)合作，而對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管也相應(yīng)要打破一畝三分地的阻礙，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管協(xié)同。三地的監(jiān)管部門要建立風(fēng)險(xiǎn)協(xié)調(diào)處理機(jī)制、金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警及處置協(xié)調(diào)機(jī)制、金融突發(fā)事件的協(xié)調(diào)機(jī)制、信息共享機(jī)制等，以應(yīng)對(duì)由于信息不對(duì)稱引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，要不斷健全地方農(nóng)村金融監(jiān)管體制，創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管方式，打造科學(xué)高效的農(nóng)村金融監(jiān)管信息披露機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行包容性、動(dòng)態(tài)監(jiān)管，并逐步統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)三地監(jiān)管的互認(rèn)，從而及時(shí)控制、防范和化解金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

發(fā)揮三地政府、金融機(jī)構(gòu)、借款人合力，優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境。一是政府加大宣傳力度，把農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境建設(shè)提高到為京津冀協(xié)同發(fā)展尤其是農(nóng)村金融協(xié)同發(fā)展保駕護(hù)航的高度上來。積極利用電視、廣播、報(bào)紙、微信、網(wǎng)絡(luò)等宣傳工具，教育、引導(dǎo)居民、企業(yè)樹立誠(chéng)信觀念，普及誠(chéng)信教育，開展誠(chéng)信主題活動(dòng)，弘揚(yáng)誠(chéng)信文化，建立守信獎(jiǎng)勵(lì)、失信嚴(yán)懲的長(zhǎng)效機(jī)制，打造良好的社會(huì)信用環(huán)境。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與不同征信系統(tǒng)合作，與專業(yè)合作社合作，更加全面了解農(nóng)戶信息。定期開展誠(chéng)信建設(shè)宣傳月活動(dòng)，開展信用村、信用戶建設(shè)活動(dòng)，到農(nóng)村進(jìn)行征信知識(shí)宣傳，提高農(nóng)民的誠(chéng)信意識(shí)，創(chuàng)造良好的誠(chéng)信氛圍。三是企業(yè)、個(gè)人等借款者要充分認(rèn)識(shí)京津冀協(xié)同發(fā)展的意義，了解當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形式，積極學(xué)習(xí)誠(chéng)信知識(shí)，依法合規(guī)守信經(jīng)營(yíng)，為良好信用環(huán)境的建設(shè)提供基本支持。

基金項(xiàng)目： 2 0 1 6 年度河北省社會(huì)科學(xué)發(fā)展研究課題（ 2 0 1 6 0 3 0 2 0 2 2 2 ） ， 2 0 1 5 年度河北金融學(xué)院科研基金項(xiàng)目（ J Y 2 0 1 5 1 2 ） ， 2 0 1 5 年度河北省社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目（ H B 1 5 Y J 0 7 9 ） ， 2 0 1 6 年度國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目（16BJY169），河北省教育廳人文社會(huì)科學(xué)研究重大課題攻關(guān)項(xiàng)目（ZD201617）。

（作者單位：李巧莎、楊偉坤，河北金融學(xué)院；王衛(wèi)平，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行保定分行）