商業(yè)銀行助推金融精準(zhǔn)扶貧

張維康

“誰來扶”才能“扶得好”是限時打贏精準(zhǔn)扶貧攻堅戰(zhàn)中首當(dāng)其沖的現(xiàn)實問題。金融不僅能提供優(yōu)化精準(zhǔn)扶貧資金配置的撬動杠桿，還能盤活財政、社會等扶貧資金，引導(dǎo)其實現(xiàn)精準(zhǔn)投放，保障實現(xiàn)“造血式”長效脫貧致富機(jī)制。我國金融體系主要由政策金融、商業(yè)金融和合作金融等組成，商業(yè)銀行無疑是該體系中最主要和最重要的構(gòu)成主體。若能合理利用商業(yè)銀行在資金融通、中介引導(dǎo)和風(fēng)險管控等方面的市場化功能優(yōu)勢，彌補(bǔ)或規(guī)避傳統(tǒng)財政和政策金融在扶貧開發(fā)中引致的政府失靈，將能大大提升扶貧資金的投放效率和精準(zhǔn)對接效益，助推各地順利完成“摘帽銷號”的精準(zhǔn)扶貧既定目標(biāo)。因此，從商業(yè)銀行面臨的政治責(zé)任和社會責(zé)任來說，其都應(yīng)積極垂范作為，主動承擔(dān)起金融精準(zhǔn)扶貧的光榮任務(wù)。

然而，商業(yè)銀行直面的最尖銳問題是自身逐利本性與精準(zhǔn)扶貧政策性、公益性之間的內(nèi)在矛盾，即如何才能同時兼顧好經(jīng)濟(jì)、政治和社會三方面的責(zé)任。目前，在各地倒排精準(zhǔn)扶貧時間任務(wù)的高標(biāo)準(zhǔn)和嚴(yán)要求下，這種隱性矛盾則凸顯得更為明顯，可謂是當(dāng)下金融精準(zhǔn)扶貧研究和實踐亟待破解的關(guān)鍵性問題。因為只有協(xié)調(diào)好商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)利益與其他利益之間的矛盾訴求，才能更好地調(diào)動其支持精準(zhǔn)扶貧的積極性和能動性，并發(fā)揮其在精準(zhǔn)扶貧中的功能優(yōu)勢。為消除這一矛盾并提高商業(yè)銀行的精準(zhǔn)扶貧效益，本文試圖從扶貧制度性政策、扶貧財稅政策、政策金融和商業(yè)銀行等方面提供幾點策略性參考意見。

扶貧政策做好前期引導(dǎo)，為商業(yè)銀行排除后續(xù)障礙

扶貧政策做好前期的制度性規(guī)范與引導(dǎo)

一是地方性金融扶貧政策與農(nóng)村金融制度、普惠金融制度等相輔相成、不可分割，三者間要相互銜接補(bǔ)充。金融扶貧作為農(nóng)村金融的基本要義，金融扶貧政策應(yīng)保障建成能夠覆蓋貧困地區(qū)弱勢群體的多層次基礎(chǔ)性金融服務(wù)體系，如保障貧困鄉(xiāng)有網(wǎng)點、貧困村有自助化或智能化機(jī)具、貧困戶有銀行賬戶或手機(jī)銀行等；貧困地區(qū)作為金融歧視最嚴(yán)重的區(qū)域，金融精準(zhǔn)扶貧是打通普惠金融“最后一公里”的有效手段和關(guān)鍵契機(jī)，扶貧政策需將貧困人群作為特殊照顧和重點服務(wù)對象，“點對點”地精準(zhǔn)消除金融歧視。

二是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)單設(shè)商業(yè)銀行區(qū)域性扶貧信貸的具體引導(dǎo)制度，對投放指標(biāo)、利率定價優(yōu)惠和考核獎懲激勵等進(jìn)行明確和傾斜。嘗試研究、制定扶貧差異化存款準(zhǔn)備金制度，以及貧困地區(qū)吸儲資金用于當(dāng)?shù)氐挠残孕刨J指標(biāo)來降低資金外流。

三是借鑒國外強(qiáng)制性支農(nóng)或支貧信貸政策經(jīng)驗，可對未達(dá)標(biāo)差額部分轉(zhuǎn)存至農(nóng)業(yè)政策銀行或合作銀行。

扶貧政策提供優(yōu)惠、激勵和引導(dǎo)

一是對商業(yè)銀行參與精準(zhǔn)扶貧提供一定的財稅政策激勵。如制定優(yōu)惠指標(biāo)體系，對扶貧收入免征增值稅，鼓勵其增大對建卡貧困戶“一對一”精準(zhǔn)對接的金融信貸與服務(wù)供給，對參與扶貧的企業(yè)貸款與個人貸款實行財政擔(dān)保、扶貧專項資金貼息激勵等。

二是成立信用保證保險基金、扶貧小額信貸擔(dān)保基金、扶貧產(chǎn)業(yè)專項引導(dǎo)基金等，借助多類型市場化金融手段引導(dǎo)資金的精準(zhǔn)投放和風(fēng)險分散。尤其對風(fēng)險較大和扶貧效果較好的扶貧信貸項目啟用政策性基金擔(dān)?；蝻L(fēng)險兜底，探索“銀行+政府+保險基金（擔(dān)?；穑?企業(yè)+建卡貧困戶”等各類參與主體“利益聯(lián)結(jié)、優(yōu)勢互補(bǔ)、合作共贏”的金融扶貧模式。

加大扶貧的基建力度，掃除商業(yè)銀行扶貧障礙

尤其是加大財政支農(nóng)資金和扶貧專項資金在貧困連片地區(qū)、偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)和金融空白地區(qū)的公路、通信、電力和水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，消除制約貧困地區(qū)的發(fā)展瓶頸，為商業(yè)銀行通過產(chǎn)業(yè)扶持、科技幫扶、渠道扶貧、移動金融或“互聯(lián)網(wǎng)+扶貧”等掃清障礙，從而提高貧困地區(qū)實現(xiàn)自我發(fā)展的潛在能力。

政策金融加大前期投入，為商業(yè)銀行提供支撐補(bǔ)充

精準(zhǔn)扶貧項目在投入初期具有顯著的政府主導(dǎo)和公益特征，因此需要政策金融機(jī)構(gòu)率先發(fā)揮主力軍和領(lǐng)頭羊的作用，為商業(yè)銀行的后續(xù)扶貧介入提供支撐與補(bǔ)充。應(yīng)從農(nóng)民市民化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化這一中長遠(yuǎn)的“新三農(nóng)”視角著眼，緊扣如何能提升貧困戶收入水平、改善貧困戶教育狀況和提高貧困戶健康素養(yǎng)等消除“多維貧困”的視角展開，完善和擴(kuò)大政策金融在金融扶貧中的支撐能效和職能范圍。

兩大政策性銀行可充分利用自身單立的“扶貧金融事業(yè)部”這一專項組織渠道，統(tǒng)籌發(fā)揮政策金融的配給功能，積極加大投入力度，發(fā)揮功效示范，提供基礎(chǔ)金融支撐。

一是農(nóng)發(fā)行嘗試加大對貧困地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)供銷、道路交通、電力保障、信息網(wǎng)絡(luò)、農(nóng)業(yè)科技、財政支農(nóng)資金撥付等方面的資金投入和項目傾斜力度，增大對農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險和醫(yī)療保險等扶助、補(bǔ)貼的強(qiáng)度和廣度。

二是國開行嘗試提高對貧困地區(qū)農(nóng)村教育設(shè)施、貧困助學(xué)貸款、高山住房搬遷安置、危房改造、農(nóng)田水利、衛(wèi)生設(shè)施、信貸機(jī)構(gòu)批發(fā)資金、民族或特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展等領(lǐng)域的貸款和優(yōu)惠力度。

商業(yè)銀行前期把握精準(zhǔn)，流程科學(xué)并積極準(zhǔn)備扶貧

工作初期正確理解精準(zhǔn)思維，形成科學(xué)合理的工作流程

商業(yè)銀行在扶貧工作初期，必須準(zhǔn)確地把握精準(zhǔn)扶貧“貴在精準(zhǔn)、重在精準(zhǔn)、成敗在于精準(zhǔn)”的核心要求，并形成“精準(zhǔn)識別、精準(zhǔn)幫扶、精準(zhǔn)管理”的科學(xué)合理的邏輯工作流程。

一是在精準(zhǔn)識別上，配合地方相關(guān)管理部門做好摸底大調(diào)查，借助科學(xué)的貧困判別指標(biāo)因子，建立起精準(zhǔn)定位到戶的建檔立卡數(shù)據(jù)庫。數(shù)據(jù)庫不僅要反映每位建卡貧困戶的窮根窮源，還需搜集并記錄他們在生活和生產(chǎn)上與金融相關(guān)的“盼、需、求”信息。

二是在精準(zhǔn)幫扶上，根據(jù)精準(zhǔn)識別結(jié)果“看單下菜碟”，制定“一戶一策”對接到戶或“一業(yè)一式”助業(yè)幫扶的金融扶持策略，即以貧困戶的需求和利益為中心進(jìn)行精準(zhǔn)定制施策。

三是在精準(zhǔn)管理上，需確保扶貧信息的準(zhǔn)確性和透明度，還需對貧困戶關(guān)鍵指標(biāo)實時跟進(jìn)、統(tǒng)計和分析，實現(xiàn)動態(tài)化信息管理。同時，充分保障信息能在商業(yè)銀行內(nèi)部上下級之間，以及外部區(qū)域管理部門之間的隨時流動和分享。

把握微觀和“多維貧困”特征，精準(zhǔn)切入積極準(zhǔn)備

在收入、教育和健康等多維貧困領(lǐng)域，商業(yè)銀行可充分利用實體網(wǎng)點和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺等“線上線下”的渠道優(yōu)勢，專門針對建卡貧困戶事先做好扶貧政策解讀、子女就業(yè)或入學(xué)幫扶、農(nóng)村新型合作金融或產(chǎn)業(yè)組織機(jī)構(gòu)建設(shè)、農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險或生產(chǎn)保險、疾病醫(yī)療救助或保險等方面的宣傳示范，提高貧困戶對精準(zhǔn)扶貧的知曉率、認(rèn)可度和主觀信心。

商業(yè)銀行發(fā)揮各自優(yōu)勢，以金融杠桿全面撬動扶貧

國有大型商業(yè)銀行與城商行

限于自身在貧困地區(qū)的金融覆蓋劣勢，實行自給式扶貧供給能力可能較弱，因而可嘗試外聯(lián)貧困地區(qū)的合作金融機(jī)構(gòu)，借助其在貧困地區(qū)的信息和中介功能優(yōu)勢，創(chuàng)新“商業(yè)銀行+合作金融”的聯(lián)合信貸模式。同時，嘗試適度放寬貧困區(qū)域的信貸審批權(quán)限，增加貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)和貧困戶信貸的風(fēng)險容忍度、投放指標(biāo)和傾斜力度。

大型涉農(nóng)商業(yè)銀行

一是農(nóng)業(yè)銀行可制定專門針對貧困地區(qū)的信貸扶貧戰(zhàn)略規(guī)劃，以深化“三農(nóng)事業(yè)部制”改革為契機(jī)，不斷提升在貧困地區(qū)精準(zhǔn)“支農(nóng)支小、扶農(nóng)利民”的支持能力和可持續(xù)性。還可嘗試借助自身客群眾多、資金雄厚等優(yōu)勢，以“互聯(lián)網(wǎng)+電商”“互聯(lián)網(wǎng)+公益眾籌”等新興手段撬動扶貧產(chǎn)品銷售和扶貧產(chǎn)業(yè)的籌融資，助力貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)扶貧提質(zhì)增效。

二是郵政儲蓄銀行可借助網(wǎng)點優(yōu)勢，進(jìn)一步加大對網(wǎng)點功能的轉(zhuǎn)型改造，提升經(jīng)營管理層和基層員工參與扶貧的意愿和能力。還可積極開發(fā)和豐富地方性小額精準(zhǔn)扶貧信貸產(chǎn)品，精準(zhǔn)對接建卡貧困戶或小微扶貧產(chǎn)業(yè)，并加大扶貧信貸業(yè)務(wù)投入力度，擴(kuò)大金融扶貧的職能范圍。

地方性農(nóng)商行

切實踐行自身定位和服務(wù)于“三農(nóng)”的發(fā)展宗旨，積極行動主動作為，發(fā)揮好地方商業(yè)銀行競相爭先扶貧的先鋒示范和模范作用。

一是利用長期積累的貼近農(nóng)村、親近農(nóng)民、熟悉農(nóng)業(yè)，以及區(qū)域網(wǎng)點分布廣、下沉深等先天性比較優(yōu)勢，無縫銜接地方性扶貧工作要求。以多種手段全方位發(fā)力，通過產(chǎn)業(yè)扶貧、智力扶貧、資金扶貧、就業(yè)創(chuàng)業(yè)扶貧、科技扶貧、渠道扶貧和助學(xué)扶貧等助力精準(zhǔn)扶貧。

二是利用移動互聯(lián)網(wǎng)平臺大力推廣手機(jī)銀行、移動匯付、電商扶持等扶貧模式。

三是對貧困戶進(jìn)行“一對一”幫扶，不僅能提高他們的金融獲得感、滿意度，還能提升他們對地方商業(yè)銀行的情感依存度。

例如，重慶農(nóng)商行根據(jù)重慶市2017年底全面“摘帽、銷號、越線”的精準(zhǔn)扶貧限時要求，因地制宜率先行動，緊扣精準(zhǔn)和多維貧困內(nèi)涵，形成了“全方位、多舉措”傾力助推重慶18個區(qū)縣精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的工作格局。如：以支持貧困地區(qū)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、高品農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、“一三產(chǎn)業(yè)融合”等為產(chǎn)業(yè)扶貧和科技扶貧；以手機(jī)銀行“村村通”“電商幫銷代銷平臺”為渠道扶貧；以留守貧困戶金融知識教育、留守兒童“幫助一個娃、帶富一個家”的助學(xué)關(guān)懷為智力扶貧；以專項資金捐贈、金融服務(wù)費減免或補(bǔ)貼等為資金扶貧；以貧困畢業(yè)生專項招聘、貧困戶就業(yè)幫扶和創(chuàng)業(yè)咨詢?yōu)榫蜆I(yè)創(chuàng)業(yè)扶貧等。

商業(yè)銀行差異化創(chuàng)新舉措，考核激勵確保扶貧成效

一是融入供需精準(zhǔn)對接的思想精髓，用“顯微鏡”精選出最急需扶持的貧困戶，結(jié)合實情以其需求為中心，量體裁衣，合理控制和平移風(fēng)險，制定“一戶一策”金融扶持方案。最終形成“一對一”精準(zhǔn)對接建卡貧困戶并協(xié)助其提升自主發(fā)展能力的個性化“點式”脫貧致富模式。

二是依托貧困區(qū)域的特色產(chǎn)業(yè)資源或旅游資源，因地制宜，制定適用于當(dāng)?shù)貙ｍ椃鲐毊a(chǎn)品或扶貧產(chǎn)業(yè)的扶持方案。以中長期信貸匹配扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展的時間需求，提供折扣和優(yōu)惠的利率定價。在扶貧產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)、供、銷鏈條上提供鏈?zhǔn)浇鹑趲头龌蚍墙鹑趲头觯ㄈ珉娚處头觥a(chǎn)業(yè)技術(shù)支持等），打造扶貧產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展閉環(huán)。最終通過產(chǎn)業(yè)資金的注入和引導(dǎo)，形成以產(chǎn)業(yè)化發(fā)展覆蓋建卡貧困戶并帶動其發(fā)展的“面式”脫貧致富模式。

三是創(chuàng)新金融扶貧產(chǎn)品，在特困區(qū)域開展銀政、銀保和銀擔(dān)等多主體協(xié)同合作創(chuàng)新的扶貧模式。首先，鑒于貧困戶無擔(dān)保、無抵押的信貸困境，打破依賴抵押或擔(dān)保的銀行信貸業(yè)務(wù)傳統(tǒng)偏好，利用地方扶貧信貸貼息、農(nóng)業(yè)保險貼費等優(yōu)惠政策，結(jié)合保險金融機(jī)構(gòu)在養(yǎng)老、大病醫(yī)療、農(nóng)業(yè)災(zāi)害、種養(yǎng)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)等各領(lǐng)域的保險產(chǎn)品類型，開展“政府+政策保險（商業(yè)保險+銀行+企業(yè)+建卡貧困戶）”等多位一體、靈活適用、風(fēng)險分散的銀行信貸扶貧模式。其次，嘗試“政府擔(dān)保公司（政府風(fēng)險補(bǔ)償金+銀行+建卡貧困戶）”的金融精準(zhǔn)扶貧模式。商業(yè)銀行依據(jù)政府風(fēng)險金或擔(dān)保金按比例放大扶貧信貸資金，從而撬動和盤活財政扶貧資金。同時，銀政雙方按約定比例共擔(dān)信貸風(fēng)險，風(fēng)險補(bǔ)償金和擔(dān)保金主要由專項財政扶貧資金承付。針對以“直補(bǔ)貧困戶”的傳統(tǒng)扶貧資金投放方式而言，這不僅能將其轉(zhuǎn)變成為以信貸資金撬動的“間補(bǔ)貧困戶”方式，還能為信貸資金提供政府增信背書，使得信貸資金和財政資金得以合力驅(qū)動扶貧，雙向提高專項扶貧資金的內(nèi)生循環(huán)與投資效率。再次，創(chuàng)新“農(nóng)民專業(yè)合作社+資金互助組織（熟人信用擔(dān)保）+銀行+建卡貧困戶”的新型金融精準(zhǔn)扶貧模式，以合作金融或內(nèi)置金融作為信息和風(fēng)險的評價媒介，或以熟人之間的信用資本或社會資本作為風(fēng)險控制的擔(dān)保介質(zhì)。

四是商業(yè)銀行在精準(zhǔn)考核上嘗試實行“四單”策略，即單列信貸計劃、單配考核小組、單設(shè)考核指標(biāo)、單增激勵績效，對扶貧執(zhí)行主體實施分層考核管理，形成約束激勵相容性機(jī)制。如成立分工明確的專項工作小組，制定明細(xì)的考核指標(biāo)，依據(jù)倒排的扶貧信貸計劃和時間節(jié)點進(jìn)行督辦考察。嘗試將考核結(jié)果納入機(jī)構(gòu)主要責(zé)任人、支行負(fù)責(zé)人和基層經(jīng)辦人員的年終考核體系，用單獨增設(shè)的績效資金（可按一定比例對扶貧信貸利息收入進(jìn)行計提）對他們的年終業(yè)績考核進(jìn)行分層考獎，做到獎懲分明、落實到人，充分調(diào)動各個層級參與人員的扶貧積極性和能動性。

商業(yè)銀行找準(zhǔn)切入傾斜，切實提高精準(zhǔn)扶貧成效

一是向基礎(chǔ)金融扶貧傾斜。如針對建卡貧困戶的開卡工本費、小額賬戶管理費、移動金融手續(xù)費、異地匯轉(zhuǎn)手續(xù)費等予以減免，或以專項扶貧基金予以補(bǔ)貼等，節(jié)約其享受基礎(chǔ)金融服務(wù)的成本。

二是向優(yōu)化流程服務(wù)傾斜。如針對精準(zhǔn)扶貧貸款的受理、審查、批復(fù)和發(fā)放等量化時間節(jié)點，開辟專享綠色服務(wù)通道，縮短辦貸時間。針對參與產(chǎn)業(yè)扶貧的建卡貧困戶實行在線審批、批量授信等，簡化審批手續(xù)和環(huán)節(jié)，提高審貸和管理效率。

三是向“新三農(nóng)”常態(tài)化發(fā)展趨勢下的金融服務(wù)需求傾斜，提高有效信貸需求的滿足度。如向具有良好輻射帶動效應(yīng)的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、地方性特色產(chǎn)業(yè)和優(yōu)質(zhì)效益農(nóng)業(yè)傾斜；向農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)電商發(fā)展所需的軟硬件等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)傾斜；向高山生態(tài)扶貧搬遷、農(nóng)村環(huán)境整治和美麗鄉(xiāng)村建設(shè)傾斜；向職業(yè)種養(yǎng)大戶能手、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貧困戶、遵紀(jì)守法貧困戶、講信用貧困戶等的創(chuàng)業(yè)就業(yè)、再就業(yè)或轉(zhuǎn)移就業(yè)傾斜。

四是向貧困地區(qū)的優(yōu)勢生態(tài)資源和確權(quán)生產(chǎn)要素等傾斜。如向能形成“一三”產(chǎn)業(yè)良性互動的特色鄉(xiāng)村旅游傾斜；向具有生態(tài)再造功能的可循環(huán)綠色金融、低碳金融傾斜；向土地承包經(jīng)營權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、住宅財產(chǎn)權(quán)、林權(quán)等產(chǎn)權(quán)歸屬明晰的要素抵押傾斜等。

五是向預(yù)防貧困戶的貧困代際傳遞傾斜。如向建卡貧困戶的子女入學(xué)、再就業(yè)、創(chuàng)業(yè)等實施信貸傾斜；向建卡貧困戶的高校畢業(yè)生提供就業(yè)傾斜，對在校貧困大學(xué)生提供專項實習(xí)機(jī)會傾斜，對他們專辟招聘通道，同等條件下優(yōu)先錄用。

（作者單位：重慶農(nóng)村商業(yè)銀行博士后科研工作站）