創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)海峽兩岸金融服務(wù)業(yè)協(xié)同發(fā)展研究

魏麗卿 王春源

?

創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)海峽兩岸金融服務(wù)業(yè)協(xié)同發(fā)展研究

魏麗卿1王春源2

1.臺(tái)灣南亞技術(shù)學(xué)院通識(shí)教育中心 2.東莞理工學(xué)院粵臺(tái)產(chǎn)業(yè)科技學(xué)院

金融為服務(wù)業(yè)之母。在兩岸經(jīng)貿(mào)合作的經(jīng)濟(jì)自由化與一體化進(jìn)程中，金融業(yè)都是重要基礎(chǔ)與催化劑。2014年兩岸服貿(mào)協(xié)議卡關(guān)，而金融合作卻在福建自貿(mào)區(qū)先試先行，福建自貿(mào)區(qū)可謂是“因臺(tái)而設(shè)，為臺(tái)而興”，其對(duì)臺(tái)灣之全方位開(kāi)放政策應(yīng)可奠定兩岸和平發(fā)展之良好基礎(chǔ)。然而，兩岸金融合作需要?jiǎng)?chuàng)新思維與業(yè)務(wù)創(chuàng)新，有關(guān)創(chuàng)新思維導(dǎo)致業(yè)務(wù)創(chuàng)新，有三項(xiàng)“創(chuàng)新之源”值得探索與制度化實(shí)踐：（1）采用“豐田管理學(xué)”帶來(lái)創(chuàng)意之泉，即組織單位內(nèi)所有成員尤其第一線員工，可針對(duì)公司或單位之作業(yè)流程或措施提出改進(jìn)建議，該建議一旦被采用，則授予物質(zhì)報(bào)酬或獎(jiǎng)勵(lì)；（2）德?tīng)柗品ǎ―elphi），即集合相關(guān)領(lǐng)域之專家，通過(guò)幾輪之意見(jiàn)交換或集思，而解決問(wèn)題，形成創(chuàng)意；（3）政府、產(chǎn)業(yè)、學(xué)校、企業(yè)、社會(huì)各界，有許多創(chuàng)新案或創(chuàng)意來(lái)源是委托學(xué)校學(xué)術(shù)界作項(xiàng)目研究，以形成“政府與學(xué)界”“社會(huì)與學(xué)界”“企業(yè)與學(xué)界”之伙伴關(guān)系來(lái)追求業(yè)務(wù)創(chuàng)新。基本上，創(chuàng)意可帶來(lái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，而源源不絕之創(chuàng)意與創(chuàng)新思維，則可從制度化之“豐田管理學(xué)”或“德?tīng)柗品ā敝?，形成金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新之優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)。

福建自貿(mào)區(qū) 兩岸金融合作 金融創(chuàng)新

0 引言

中共“十八大”以來(lái)，“福建自貿(mào)區(qū)”成立與“一帶一路”戰(zhàn)略布局，可謂是聯(lián)璧雙輝，展翅高翔?；旧希耙粠б宦贰笔侵腥A民族偉大復(fù)興的具體步驟與實(shí)踐作為，而福建自貿(mào)區(qū)則被定位為深化兩岸經(jīng)濟(jì)合作示范區(qū)，以及建設(shè)21世紀(jì)海上絲綢之路的首選核心區(qū)，這是閩臺(tái)合作發(fā)展的契機(jī)與前瞻。

2014年臺(tái)灣“318學(xué)運(yùn)”延宕兩岸服貿(mào)協(xié)議后，近一年來(lái)，很多輿論呼吁“金融與服貿(mào)脫勾”之建議?；旧希＝ㄗ再Q(mào)區(qū)方案中，“支持在ECFA框架協(xié)議下，金融合作先行試點(diǎn)”，以及涉及的準(zhǔn)入、證券公司合資等項(xiàng)目，都可繞開(kāi)服貿(mào)協(xié)定，而于自貿(mào)區(qū)內(nèi)先行先試。換言之，原本受限于“服貿(mào)”卡關(guān)而無(wú)法推展的業(yè)務(wù)，如銀行、保險(xiǎn)、租賃、基金、創(chuàng)投、證券、期貨相關(guān)等服務(wù)，在大陸的善意開(kāi)放下，臺(tái)灣金融業(yè)可先行在福建自貿(mào)區(qū)興辦。

2015年4月20日，福建自貿(mào)區(qū)正式掛牌以來(lái)，福建率先推進(jìn)與臺(tái)灣的投資貿(mào)易自由化。自此，閩臺(tái)經(jīng)貿(mào)關(guān)系將由“便利”走向“自由”。期待福建自貿(mào)區(qū)的對(duì)臺(tái)經(jīng)濟(jì)合作能全方位發(fā)展，兩岸金融合作有業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究之發(fā)展。

1 福建自貿(mào)區(qū)與閩臺(tái)經(jīng)濟(jì)合作

福建自貿(mào)區(qū)由福州、廈門(mén)、平潭等三大片所組成。其中，平潭綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)可謂是“因臺(tái)而設(shè)，為臺(tái)而興”，這是全國(guó)首創(chuàng)的對(duì)臺(tái)綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)，中共中央將賦予此區(qū)比經(jīng)濟(jì)特區(qū)更加特殊與優(yōu)惠的政策與措施①。平潭自貿(mào)區(qū)是福建唯一對(duì)臺(tái)灣商品、人員、行業(yè)等實(shí)行全方位開(kāi)放的經(jīng)貿(mào)特區(qū)，這對(duì)臺(tái)商具有一定的吸引力。平潭經(jīng)貿(mào)區(qū)不但允許臺(tái)灣的建筑營(yíng)造、醫(yī)療服務(wù)、旅游觀光等行業(yè)在區(qū)內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，且對(duì)于臺(tái)灣進(jìn)出口商品，原則上也不進(jìn)行檢驗(yàn)，甚至還規(guī)劃開(kāi)放臺(tái)灣的牌照車輛進(jìn)入。目前，平潭已有16家企業(yè)進(jìn)駐，預(yù)計(jì)將會(huì)有427家企業(yè)注冊(cè)，往后勢(shì)必成為閩臺(tái)經(jīng)貿(mào)往來(lái)與持續(xù)拓展的試金石與平臺(tái)②。同時(shí)，福建自貿(mào)區(qū)方案中，還加入先前兩岸服貿(mào)協(xié)議并未開(kāi)放的內(nèi)容，例如支持臺(tái)灣地區(qū)銀行在自貿(mào)區(qū)內(nèi)向企業(yè)發(fā)放人民幣貸款，審批臺(tái)灣地區(qū)銀行在自貿(mào)區(qū)內(nèi)設(shè)立營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，并經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)等，都成為兩岸金融合作之破冰亮點(diǎn)③。

2015年4月20日，福建、天津、廣東三大自貿(mào)區(qū)掛牌。商務(wù)部部長(zhǎng)助理王受文表示，廣東、天津、福建和上海四個(gè)自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)，將推動(dòng)公平競(jìng)爭(zhēng)、權(quán)益保護(hù)等內(nèi)容，并在上海自貿(mào)區(qū)的試點(diǎn)基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大改革開(kāi)放的創(chuàng)新措施。其中，福建自貿(mào)區(qū)將建設(shè)成深化兩岸經(jīng)濟(jì)合作示范區(qū)，同時(shí)納入“一帶一路”戰(zhàn)略。根據(jù)福建自貿(mào)區(qū)公布的文件，有關(guān)對(duì)臺(tái)開(kāi)放的內(nèi)容，服貿(mào)領(lǐng)域已進(jìn)一步開(kāi)放，例如擴(kuò)大通信、運(yùn)輸、旅游、醫(yī)療、建筑、工程技術(shù)、專業(yè)技術(shù)等領(lǐng)域的開(kāi)放措施。在擴(kuò)大對(duì)臺(tái)服貿(mào)開(kāi)放部分，幾個(gè)首創(chuàng)項(xiàng)目包括對(duì)符合條件的臺(tái)資企業(yè)，其投資自貿(mào)區(qū)內(nèi)的服務(wù)業(yè)得享國(guó)民待遇，且在自貿(mào)區(qū)內(nèi)設(shè)立合資公司，臺(tái)資持股比率可達(dá)到一半④。

在戰(zhàn)略定位上，福建自貿(mào)區(qū)“立足兩岸、服務(wù)全國(guó)、面向世界”。閩臺(tái)經(jīng)貿(mào)合作借助福建自貿(mào)區(qū)功能，未來(lái)在兩岸物流、貿(mào)易、金融、文創(chuàng)等領(lǐng)域?qū)⒊蔀閮砂督?jīng)濟(jì)深度融合的基礎(chǔ)與平臺(tái)⑤。時(shí)任福建省副省長(zhǎng)鄭柵潔表示，福建自貿(mào)區(qū)最大特色是深化兩岸經(jīng)濟(jì)合作，福建將采取五項(xiàng)創(chuàng)新措施：（1）探索閩臺(tái)產(chǎn)業(yè)合作新模式；（2）擴(kuò)大對(duì)臺(tái)服務(wù)貿(mào)易開(kāi)放；（3）推動(dòng)閩臺(tái)貨物貿(mào)易自由化；（4）推動(dòng)兩岸金融合作先行先試；（5）促進(jìn)兩岸往來(lái)更加便利⑥。

福建自貿(mào)區(qū)在兩岸經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與升級(jí)的背景下，而兩岸產(chǎn)業(yè)又呈現(xiàn)總體互補(bǔ)與局部競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì)，特別是在制造業(yè)等領(lǐng)域，競(jìng)爭(zhēng)形態(tài)逐漸明顯。因此福建自貿(mào)區(qū)將規(guī)劃現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等作為兩岸經(jīng)貿(mào)合作的重要領(lǐng)域，以為兩岸產(chǎn)業(yè)合作提供新的增長(zhǎng)動(dòng)力。從長(zhǎng)期看，福建應(yīng)努力與臺(tái)灣制造業(yè)深度整合、共同開(kāi)拓航運(yùn)物流、金融服務(wù)、商貿(mào)服務(wù)、文化產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的合作，以建立“環(huán)臺(tái)灣海峽”產(chǎn)業(yè)群⑦?！吨袊?guó)(福建)自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)總體方案》從產(chǎn)業(yè)合作、服務(wù)貿(mào)易、貨物貿(mào)易、金融合作、人員往來(lái)等五方面，推出82項(xiàng)對(duì)臺(tái)創(chuàng)新和擴(kuò)大開(kāi)放舉措⑧。

2 福建自貿(mào)區(qū)與閩臺(tái)金融合作

2009年4月26日，《海峽兩岸金融合作協(xié)議》正式簽署，并發(fā)表“陸資赴臺(tái)投資”共同聲明，以開(kāi)創(chuàng)兩岸金融合作新局⑨。2010年3月，臺(tái)灣金融主管機(jī)關(guān)公布“兩岸金融業(yè)務(wù)往來(lái)及投資許可管理辦法”，這涵蓋銀行、證券及保險(xiǎn)業(yè)，為臺(tái)灣金融業(yè)前進(jìn)大陸以及大陸金融業(yè)來(lái)臺(tái)，提供法律規(guī)范。2010年6月29日，?；c海協(xié)兩會(huì)于重慶簽署《兩岸經(jīng)濟(jì)合作架構(gòu)協(xié)議》（ECFA），揭示兩岸經(jīng)貿(mào)正式進(jìn)入“制度化合作”新時(shí)代，同時(shí)也將金融服務(wù)業(yè)列入ECFA早期收獲清單，更加速兩岸金融合作進(jìn)展。金融合作是未來(lái)兩岸發(fā)展重點(diǎn)，尤其兩岸的金融產(chǎn)業(yè)皆處于結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型期且各具互補(bǔ)特色，例如臺(tái)灣金融業(yè)擁有豐富的實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、金融技術(shù)成熟，但卻處于市場(chǎng)飽和與過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，因此業(yè)者須向外擴(kuò)展市場(chǎng)才較具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)。另一方面，目前大陸金融機(jī)構(gòu)信用管制問(wèn)題普遍，且須調(diào)試國(guó)際開(kāi)放的政策，故金融業(yè)必須提升人才素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)效率與商品創(chuàng)新力，使金融市場(chǎng)快速升級(jí)與轉(zhuǎn)型，而臺(tái)灣擁有大陸所需的金融技術(shù)、金融人才與金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，大陸亦擁有臺(tái)灣所需的金融資源與雄厚的市場(chǎng)基礎(chǔ)，雙方互補(bǔ)的關(guān)系會(huì)推動(dòng)彼此的金融整合，創(chuàng)造更緊密的合作關(guān)系。自金融合作備忘錄及ECFA 簽署以來(lái)，兩岸金融往來(lái)日趨頻繁，且在“監(jiān)管”“清算”與“機(jī)構(gòu)互設(shè)”等三大領(lǐng)域已取得重大進(jìn)展。

金融業(yè)是服務(wù)業(yè)的先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，金融支持產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)活絡(luò)金融，這兩者是相輔相成和共生共榮的。自2002年7月起，臺(tái)灣金融業(yè)開(kāi)始以直接投資方式赴中國(guó)大陸設(shè)立分行或子公司?！逗{兩岸金融合作協(xié)議》內(nèi)容包括確立金融合作范圍、循序開(kāi)展后續(xù)協(xié)商、市場(chǎng)準(zhǔn)入實(shí)質(zhì)對(duì)等、大陸投資有效監(jiān)理、金融支持大陸臺(tái)商等方面。在確立金融合作范圍上，分別有金融監(jiān)督管理及貨幣管理。金融監(jiān)督管理主要是兩岸金融監(jiān)督管理機(jī)關(guān)將兩岸的銀行業(yè)、證券及期貨業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等依行業(yè)慣例與特性分別建立監(jiān)督管理的合作機(jī)制，并就合作事宜作出具體安排，即簽署金融合作備忘錄。貨幣管理主要是雙方同意逐步建立兩岸貨幣清算機(jī)制，并加強(qiáng)兩岸貨幣管理之合作⑩。

2009年11月，兩岸已簽署銀行、保險(xiǎn)、證券期貨等三項(xiàng)金融監(jiān)理合作了解備忘錄，這是金融機(jī)構(gòu)從事跨境經(jīng)營(yíng)時(shí)，兩岸監(jiān)理機(jī)關(guān)同意相互交換意見(jiàn)，彼此協(xié)助履行金融監(jiān)理職責(zé)?。該備忘錄之簽署是落實(shí)《海峽兩岸金融合作協(xié)議》的具體舉措，并標(biāo)志兩岸銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)將建立監(jiān)管合作機(jī)制，預(yù)示兩岸銀行業(yè)的監(jiān)管合作已進(jìn)入實(shí)質(zhì)階段。這為未來(lái)兩岸銀行業(yè)開(kāi)展合作與交流、提高兩岸銀行業(yè)服務(wù)素質(zhì)、為兩岸經(jīng)貿(mào)交流和人民往來(lái)提供良好的金融服務(wù)，奠定了積極條件與堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，這在兩岸金融合作歷程上具有重要意義。

在證券之金融服務(wù)上，根據(jù)福建自貿(mào)區(qū)的規(guī)劃，將允許臺(tái)資金融機(jī)構(gòu)按照大陸有關(guān)規(guī)定，在自貿(mào)區(qū)內(nèi)新設(shè)立2家兩岸合資的證券公司，大陸股東不限于證券公司，其中一家臺(tái)資持股比例最高可達(dá)51%，另一家臺(tái)資持股比例不超過(guò)49%、且取消大陸單一股東須持股49%的限制。福建自貿(mào)區(qū)也支持符合條件的臺(tái)資保險(xiǎn)公司到自貿(mào)區(qū)設(shè)立經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，并支持福建省股權(quán)交易場(chǎng)所拓展業(yè)務(wù)范圍，為臺(tái)資企業(yè)提供綜合金融服務(wù)，以加強(qiáng)閩臺(tái)在金融糾紛的調(diào)解、仲裁、訴訟及金融消費(fèi)等的合作，并健全多元化的糾紛解決渠道。目前，福建已有多個(gè)兩岸合資的全牌照證券公司正在持續(xù)推進(jìn)中?。

3 兩岸金融合作之業(yè)務(wù)創(chuàng)新

金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新必須有其所本，亦即有其時(shí)代背景與需求。“此所本”在本文中是根據(jù)4項(xiàng)趨勢(shì)與8項(xiàng)建議為參考依據(jù)。

3.1 未來(lái)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

依據(jù)IBM商業(yè)價(jià)值學(xué)院研究，未來(lái)十年金融服務(wù)業(yè)有下列趨勢(shì)：

（1）并購(gòu)，以擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)規(guī)模。過(guò)去十年，全球前100家銀行中，前25家銀行的資產(chǎn)比重由1996年的52％上升到2005年的58％，并在全球競(jìng)爭(zhēng)力提升到“AAA”，因此未來(lái)金融服務(wù)業(yè)將會(huì)存在規(guī)模與利基市場(chǎng)之爭(zhēng)。

（2）非銀行產(chǎn)業(yè)加入戰(zhàn)局。銀行不但面臨同行競(jìng)爭(zhēng)，且隨法令松綁，愈來(lái)愈多非銀行業(yè)也跨行經(jīng)營(yíng)各種銀行業(yè)務(wù)，并分食金融市場(chǎng)大餅，如BMW及沃爾瑪（Wal-Mart）等，從放款業(yè)務(wù)進(jìn)入市場(chǎng)，并擴(kuò)大到其他銀行業(yè)務(wù)，如paypal、支付寶、第三方支付、信用卡、存款等。

（3）新商業(yè)模式與競(jìng)爭(zhēng)者。Sony（索尼）成立Sony Bank為一家網(wǎng)絡(luò)銀行，它沒(méi)有任何實(shí)體分行；在2005年5月，是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)撮合借貸雙方的一種嶄新?tīng)I(yíng)運(yùn)方式（傳統(tǒng)須經(jīng)過(guò)銀行），成立至今已擁有7.2萬(wàn)客戶，而壞帳比僅有0.05％。類似的PROSPER公司，在成立四個(gè)月后，就達(dá)成1000筆以上的放款。

（4）客制化服務(wù)時(shí)代來(lái)臨。為因應(yīng)M型化社會(huì)，必須用不同產(chǎn)品滿足M型化社會(huì)，兩端客戶之需求。在大眾化市場(chǎng)要求夠用就好，但金字塔頂端的客戶卻得提供精致服務(wù)，才有滿意評(píng)價(jià)?。

3.2 閩臺(tái)金融合作業(yè)務(wù)創(chuàng)新的具體建議

（1）閩臺(tái)合作開(kāi)發(fā)消費(fèi)金融、財(cái)富管理、物流金融及農(nóng)村金融。當(dāng)前，中國(guó)大陸在“十二五”規(guī)劃帶動(dòng)下，提振內(nèi)需及推動(dòng)城鎮(zhèn)化是政策方向，這將帶動(dòng)消費(fèi)金融、財(cái)富管理、物流金融及農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展，此與內(nèi)需市場(chǎng)息息相關(guān)。因此，如何通過(guò)金融的輔助角色以提振內(nèi)需市場(chǎng)消費(fèi)力是經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)。

（2）閩臺(tái)合作改善中小企業(yè)融資。自金融海嘯以來(lái)，大陸已成立國(guó)家級(jí)中小企業(yè)銀行以加強(qiáng)對(duì)民間中小企業(yè)融資；同時(shí)，大陸亦撥款擴(kuò)大再擔(dān)保基金規(guī)模以加強(qiáng)中小企業(yè)的融資保證。臺(tái)灣對(duì)此擁有豐富經(jīng)驗(yàn)，包括對(duì)中小企業(yè)融資體系之相關(guān)政策，以及臺(tái)灣銀行業(yè)長(zhǎng)期向中小企業(yè)提供融資之實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，故閩臺(tái)金融合作對(duì)大陸中小企業(yè)發(fā)展有正面幫助。

（3）閩臺(tái)合作解決大陸地下金融問(wèn)題?，F(xiàn)階段，大陸經(jīng)濟(jì)體系所累積的金融風(fēng)險(xiǎn)以及金融改革等問(wèn)題，在“十二五”規(guī)劃綱要中，有專章說(shuō)明金融體制改革的方向與做法。對(duì)此，臺(tái)灣過(guò)去也存在“正規(guī)金融體系”與“地下金融體系”并存的金融雙元問(wèn)題。因此，如何在金融改革過(guò)程中，強(qiáng)化金融服務(wù)與提升金融效率，并維持金融紀(jì)律，以降低自由化松綁過(guò)程的潛在危機(jī)，臺(tái)灣二十多年來(lái)的歷次金改，可為借鑒。

（4）建立閩臺(tái)金融人才培訓(xùn)及證照互認(rèn)體系，優(yōu)化金融人才配置。隨著大陸金融市場(chǎng)快速增長(zhǎng)，金融人才需求急速增加。面對(duì)各式新興金融商品，人才短缺可能使金融業(yè)務(wù)受阻。臺(tái)灣在金融業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)中，已培養(yǎng)許多管理及營(yíng)銷人才，未來(lái)閩臺(tái)應(yīng)建立人才流通渠道，優(yōu)化金融人才配置。建議雙方可從金融技術(shù)人才及專業(yè)師資培訓(xùn)著手，由閩臺(tái)定期開(kāi)設(shè)培訓(xùn)班，并推動(dòng)金融專業(yè)證照之相互認(rèn)證，或合作設(shè)立專門(mén)合格之管理機(jī)構(gòu)，以解決現(xiàn)階段閩臺(tái)金融專業(yè)證照無(wú)法互通、人才無(wú)法充分流動(dòng)的問(wèn)題。

（5）建立雙邊貨幣互換機(jī)制，共同推動(dòng)人民幣區(qū)域化及國(guó)際化。2008年金融海嘯肆虐與外在環(huán)境之潛藏不穩(wěn)定因素，而ECFA簽署則加深兩岸金融連動(dòng)，為避免將來(lái)金融危機(jī)可能對(duì)兩岸金融市場(chǎng)造成沖擊，建議建立兩岸貨幣互換機(jī)制，除可互相幫助減緩金融危機(jī)沖擊，也有利兩岸金融發(fā)展。建議未來(lái)閩臺(tái)也可仿效東盟模式，先推動(dòng)閩臺(tái)貿(mào)易以人民幣結(jié)算，同時(shí)借由閩臺(tái)的出口量提升人民幣在國(guó)際貿(mào)易、國(guó)際投資，甚至是國(guó)際儲(chǔ)備的使用誘因，以加速人民幣國(guó)際化進(jìn)程。

（6）推動(dòng)閩臺(tái)資本市場(chǎng)交流與合作，建構(gòu)臺(tái)灣成為人民幣離岸中心?；谌嗣駧艊?guó)際化進(jìn)程思維，中國(guó)大陸希望借助人民幣離岸中心以提高人民幣金融商品在境外的使用與交易。面對(duì)這一趨勢(shì)，以閩臺(tái)貿(mào)易量及未來(lái)雙向投資上，臺(tái)灣更適合作為人民幣離岸或結(jié)算中心。因此，建構(gòu)臺(tái)灣成為人民幣離岸中心有其必要。

（7）推動(dòng)閩臺(tái)金融監(jiān)理合作、建設(shè)閩臺(tái)金融防火墻。兩岸已設(shè)立金融監(jiān)理合作平臺(tái)，對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防范更應(yīng)加強(qiáng)。為避免兩岸金融危機(jī)引發(fā)區(qū)域性或系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，閩臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)金融監(jiān)理合作，并推動(dòng)金融預(yù)警及金融防火墻建設(shè)。尤其應(yīng)建立各項(xiàng)金融預(yù)警指標(biāo)，確實(shí)評(píng)估閩臺(tái)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況，并在問(wèn)題浮現(xiàn)初期立即處理并阻絕擴(kuò)散，以減輕福建自貿(mào)區(qū)閩臺(tái)金融事件可能引發(fā)的連鎖沖擊。

（8）推動(dòng)閩臺(tái)貿(mào)易以本幣結(jié)算，深化閩臺(tái)經(jīng)貿(mào)往來(lái)：閩臺(tái)經(jīng)貿(mào)往來(lái)日益頻繁，在巨量的經(jīng)貿(mào)往來(lái)過(guò)程，雙方卻以美元作為貿(mào)易結(jié)算。面對(duì)美元弱勢(shì)，此作法除造成兩岸外匯資產(chǎn)縮水，還面臨匯兌成本增加以及匯率風(fēng)險(xiǎn)提高等問(wèn)題。因此，若能推動(dòng)閩臺(tái)貿(mào)易以本幣結(jié)算，將有助于擺脫美元匯率波動(dòng)所帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。尤有甚者，更可幫助福建自貿(mào)區(qū)閩臺(tái)企業(yè)降低成本，加速雙邊貿(mào)易擴(kuò)大，促進(jìn)貿(mào)易往來(lái)⑨。

（9）加快發(fā)展福建自貿(mào)區(qū)的閩臺(tái)金融合作。境內(nèi)資金投資境外的國(guó)際基金、境外資金投資境外的離岸基金、境外資金投資境內(nèi)的海外基金，形成福建自貿(mào)區(qū)閩臺(tái)合作的國(guó)際金融中心。

3.3 兩岸金融合作業(yè)務(wù)創(chuàng)新

（1）兩岸合資銀行。兩岸共同成立“一帶一路”沿線各國(guó)之合資銀行，或以資金入股或以技術(shù)入股。（2）“行動(dòng)網(wǎng)銀”醫(yī)療服務(wù)創(chuàng)新。臺(tái)灣合作金庫(kù)與臺(tái)大醫(yī)院異業(yè)結(jié)盟，以信息科技整合醫(yī)療及金融服務(wù)，縮短看診批價(jià)與繳費(fèi)時(shí)間，提供看診民眾急需的醫(yī)療信息及繳費(fèi)服務(wù)，讓使用者可在合作金庫(kù)行動(dòng)網(wǎng)銀APP查詢看診與掛號(hào)，并直接繳費(fèi)?。（3）網(wǎng)上銀行。為福建居住之臺(tái)籍人民提供在網(wǎng)上申辦各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)之功能。（4）承辦閩臺(tái)消費(fèi)活動(dòng)之第三方支付業(yè)務(wù)。（5）閩臺(tái)合作，銀行信用卡結(jié)合交通支付工具并具小額付款功能。臺(tái)灣南部之“一卡通”與北部之“悠游卡”，其基本功能是交通支付工具（可乘船、坐公交車、搭捷運(yùn)甚至買(mǎi)特定觀光景點(diǎn)之門(mén)票，并具購(gòu)物之小額付款功能），但玉山銀行發(fā)行之信用卡則兼具上述諸功能。（6）閩臺(tái)合作，以信用卡為基礎(chǔ)承辦小額信貸在線申辦。

有關(guān)創(chuàng)新思維導(dǎo)致業(yè)務(wù)創(chuàng)新，有三項(xiàng)創(chuàng)新之源值得探索與制度化：（1）采用“豐田管理學(xué)”帶來(lái)創(chuàng)意之泉?！柏S田管理學(xué)”源自日本豐田汽車，并為其他國(guó)家或地區(qū)之政府或企業(yè)界所采用，它又被稱為“建議制度”，即組織單位內(nèi)所有成員尤其第一線員工，可針對(duì)公司或單位之作業(yè)流程或措施提出改進(jìn)建議，該建議若一旦被采用，則授予物質(zhì)報(bào)酬或獎(jiǎng)勵(lì)。

（2）德?tīng)柗品ǎ―elphi）。它又被稱為專家共識(shí)，即集合相關(guān)領(lǐng)域之專家們，通過(guò)幾輪之意見(jiàn)交換與集思而解決問(wèn)題與形成創(chuàng)意。創(chuàng)意可帶來(lái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，而源源不絕之創(chuàng)意或許可從制度化之“豐田管理學(xué)”或“德?tīng)柗品ā敝?，形成金融業(yè)務(wù)之優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)。

（3）在臺(tái)灣企業(yè)界，有許多創(chuàng)新案之創(chuàng)意來(lái)源是委托學(xué)術(shù)界作項(xiàng)目研究，以形成“企業(yè)與學(xué)界”、“社會(huì)與學(xué)界”之伙伴關(guān)系來(lái)追求業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

5 結(jié)論

金融為服務(wù)業(yè)之母，在發(fā)達(dá)先進(jìn)國(guó)家中，金融業(yè)產(chǎn)值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）比例較大。因此，閩臺(tái)金融合作之經(jīng)濟(jì)自由化與一體化，金融業(yè)都是很重要的基礎(chǔ)與催化劑。福建自貿(mào)區(qū)的閩臺(tái)金融合作經(jīng)驗(yàn)應(yīng)形成可復(fù)制與可推廣的改革經(jīng)驗(yàn)，以奠定兩岸和平發(fā)展之良好基礎(chǔ)?。福建自貿(mào)區(qū)將為臺(tái)灣的先進(jìn)制造業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)與現(xiàn)代服務(wù)業(yè)在大陸的集聚發(fā)展，提供優(yōu)良的合作條件。隨著閩臺(tái)航運(yùn)物流與金融服務(wù)合作的開(kāi)放與完善，閩臺(tái)供應(yīng)鏈與產(chǎn)業(yè)鏈將深度整合，產(chǎn)業(yè)集聚效應(yīng)將逐漸顯現(xiàn)。

未來(lái)，閩臺(tái)金融合作的緊密交流與制度化金融服務(wù)，必將反饋在經(jīng)貿(mào)投資往來(lái)上，進(jìn)而帶動(dòng)閩臺(tái)產(chǎn)業(yè)互補(bǔ)性合作與優(yōu)化競(jìng)爭(zhēng)，達(dá)成“以金融支持產(chǎn)業(yè)，以產(chǎn)業(yè)活絡(luò)金融”的目標(biāo)。在兩岸簽訂金融合作備忘錄后，大陸金融業(yè)也有機(jī)會(huì)來(lái)臺(tái)設(shè)立分行或子行，甚至購(gòu)并臺(tái)灣的銀行、證券、保險(xiǎn)等公司。隨著陸資金融業(yè)加入臺(tái)灣市場(chǎng)，將加大閩臺(tái)金融市場(chǎng)的互補(bǔ)合作與優(yōu)化競(jìng)爭(zhēng)，為兩岸經(jīng)貿(mào)金融彼此創(chuàng)造機(jī)會(huì)與質(zhì)量升級(jí)⑩。

注釋：

①兩岸金融合作（平潭）論壇舉辦[EB/OL]. http://www.chinanews.com/ tw/2014/06-13/6279595.shtml.

②平潭自貿(mào)區(qū)對(duì)臺(tái)讓利多，進(jìn)出口商品免檢驗(yàn)、開(kāi)放臺(tái)灣車[EB/OL]. http://www.ettoday.net/news/20150504/501834.htm.

③福建自貿(mào)區(qū)對(duì)臺(tái)經(jīng)合先行先試[EB/OL]. http://www.taiwan.cn/plzhx/ mtshy/tga/lhb/.

④福建自貿(mào)區(qū)今掛牌 擴(kuò)大金融對(duì)臺(tái)開(kāi)放[EB/OL]. http://www.chinatimes.com/cn/newspapers/20150421000123-260203.

⑤福建自貿(mào)區(qū)：兩岸經(jīng)濟(jì)合作新引擎[EB/OL]. http://news.xinhuanet.com/ 2015-04/28/c_1115113457.htm.

⑥閩自貿(mào)區(qū)對(duì)準(zhǔn)ECFA擴(kuò)大對(duì)臺(tái)開(kāi)放[N]. 聯(lián)合報(bào)，2015-04-21(A12).

⑦兩岸把握良機(jī)、打造黃金海峽[EB/OL]. http://www.nownews.com/.

⑧福建自貿(mào)區(qū)五方面82項(xiàng)措施創(chuàng)新對(duì)臺(tái)合作[EB/OL]. http://www.chinanews.com/tw/2015/04-21/7223398.shtml.

⑨林建甫. 兩岸金融合作與突破[EB/OL]. (2015-02-13). 中國(guó)國(guó)民黨全球信息網(wǎng).

⑩曾仁杰. 兩岸經(jīng)貿(mào)政策松綁下的商機(jī)與臺(tái)商新思維[J]. 全球臺(tái)商e焦點(diǎn)，2009(138).

?兩岸金融監(jiān)理合作了解備忘錄已完成簽署. 臺(tái)灣“行政院金融監(jiān)理管理委員會(huì)”，2009年11月16日.

?福建自貿(mào)區(qū)推進(jìn)兩岸投資貿(mào)易，兩岸合資全牌照券商有望破冰[EB/OL]. http://www.nbd.com.cn/articles/2015-04-21/910772.html.

?創(chuàng)新與創(chuàng)業(yè). Harvard Business Review. 2015(4).

?合作金庫(kù)獲頒金融研訓(xùn)院最佳業(yè)務(wù)創(chuàng)新獎(jiǎng)佳作[J]. 合作金庫(kù)月刊，2014(11).

?期兩岸共建環(huán)海峽產(chǎn)業(yè)群[EB/OL]. http://www.taiwan.cn/plzhx/mtshy/ tga/lhb/.

?福建自貿(mào)區(qū)成一帶一路新載體，兩岸經(jīng)貿(mào)再注興奮劑[EB/OL]. http:// fj.people.com.cn/n/2014/1213/c337006-23208923.html.

[1] 彭海陽(yáng)，詹圣澤，郭英遠(yuǎn). 基于廈門(mén)前沿的福建自貿(mào)區(qū)對(duì)臺(tái)合作新探索[J]. 中國(guó)軟科學(xué), 2015(8):72-88.

[2] 林建松.福建自貿(mào)區(qū)戰(zhàn)略下的閩臺(tái)經(jīng)貿(mào)合作與協(xié)同發(fā)展[J].海峽科學(xué), 2015(5):36-38.

[3] 單玉麗. 福建自貿(mào)區(qū):兩岸特色經(jīng)濟(jì)合作新模式[J].兩岸關(guān)系, 2015(3): 26-27.

[4] 王招治. 自貿(mào)區(qū)時(shí)代閩臺(tái)金融合作的新契機(jī)及深化路徑[J].福建金融, 2015(8):18-20.

[5] 荻夫.閩臺(tái)服務(wù)業(yè)合作現(xiàn)狀與前景分析[J].現(xiàn)代臺(tái)灣研究, 2015(4): 55-61.