關(guān)于銀行應(yīng)對外部詐騙的對策分析

范慕洲

摘要：近年來興起的經(jīng)濟詐騙特別是金融詐騙數(shù)量的增多引起了人們的關(guān)注，銀行是金融業(yè)重要組成部分，詐騙案件的發(fā)展對銀行業(yè)的安全造成極大挑戰(zhàn)。銀行業(yè)在復(fù)雜的經(jīng)濟環(huán)境中如何應(yīng)對外部詐騙，更有效地保護客戶的利益，提高服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量，是一個值得思考的問題。常見詐騙方式有哪些？當前詐騙類型時怎樣的？各個銀行花樣繁多的詐騙手段如何防范？

關(guān)鍵詞：金融詐騙；分險；互聯(lián)網(wǎng)金融

現(xiàn)在興起的經(jīng)濟類詐騙案件已不同于以往，更多地利用網(wǎng)絡(luò)的便利進行行騙，跨區(qū)域、金額較大，甚至境外注冊，給案件的偵破和查辦帶來很大困擾。尤其金融案件中，不法分子常利用現(xiàn)代支付手段多樣化，利用多種詐騙手法欺騙他人，通過違法手段獲得非法利益。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展在給提供方便快捷的同時，也為不法分子提供了違法的可能。

一、多樣化詐騙方式

犯罪方式不斷升級，不法分子利用電話、網(wǎng)絡(luò)等途徑進行精心布局，往往由多人配合完成，不僅針對用戶個人，甚至造成企業(yè)財產(chǎn)損失，其行為不僅擾亂了市場經(jīng)濟秩序，還造成社會信任度降低，不利于人與人之間和諧相處，不利于和諧社會的構(gòu)建。

（一）推送短信，誘騙上當

不法分子利用偽基站向人們推送短信，通過車載等途徑，各地市間轉(zhuǎn)換地點，達到發(fā)送范圍廣，受眾群體多的目的，同時也可以避免相關(guān)機關(guān)的檢查。如果接受短信的人群，抵抗力不強，防范能力不夠，很容易受到不法分子的誘騙，落入不法分子的圈套。

（二）病毒入侵，用戶信息泄露

不法分子通過在用戶的電腦、手機等終端設(shè)備上植入木馬病毒，進入用戶的終端設(shè)備，盜取個人信息、銀行卡信息等。通過非法獲得的銀行卡竊取用戶資金獲得違法收入。

（三）釣魚網(wǎng)站以假亂真。

當用戶因購物或生活所需需要網(wǎng)上支付時，可能會碰到網(wǎng)站鏈接或突然彈跳出類似銀行網(wǎng)站的網(wǎng)頁，這種網(wǎng)站就是釣魚網(wǎng)站。因為釣魚網(wǎng)站與真實的銀行支付網(wǎng)頁十分相近，用戶很難辨別真?zhèn)?，用戶在不知不覺中向不法分子提供了個人信息，進而造成資金損失。

（四）以社會公共機構(gòu)名義詐騙

犯罪分子通過特定軟件撥打用戶的電話，用戶電話顯示出政府機關(guān)或社會機構(gòu)的電話號，這是一種特殊的設(shè)備發(fā)出的信號，人們在接到電話時看到某一機構(gòu)號碼，但并非是真正的相關(guān)機構(gòu)撥打的電話。即使人們通過電話查詢也只能驗證號碼是否是某一部門的號碼，并不能查到撥打地點，是否真正由此機構(gòu)撥出。例如不法分子假冒公安人員或銀行工作人員告知用戶自己的銀行卡信息泄露等需用戶重設(shè)信息，不法分子在用戶重設(shè)密碼等個人信息過程中就獲得了用戶的銀行卡信息等。

（五）冒充熟人。

不法分子在與用戶聯(lián)系時，以熟人身份自居，與用戶談話、交流拉進感情。他們通常不會急于索要錢財，一般聯(lián)系時間較長，他們尋求一個被接受的過程。當用戶放松警惕時，他們往往在恰當?shù)臅r機提出最近有些經(jīng)濟困難博取用戶的同情心，利用人們對熟人的信任和同情心理而進行作案。

（六）利用新型支付方式。

網(wǎng)銀、第三方支付工具等在便利化人們生活的同時，也給犯罪分子以可乘之機。不法分子在與人交易過程中利用新型支付方式，利用他人的疏漏鉆空子，逃避掉真正支付的過程。譬如，在交易過程中，不法分子告訴收款方自己已轉(zhuǎn)賬，并拿出早已準備好的轉(zhuǎn)賬截圖給收款人看，而收款人看到后就默認了其已收到款項，并沒有真正查實。收款人的大意和疏漏給自己帶來了經(jīng)濟損失。

二、目標群體

不法分子在作案前都要先鎖定作案目標，那么不法分子是怎么選定作案目標的，那些人群是他們的首選目標？

（一）老人群體

因為老人這一群體對新事物接受程度低，接收信息過程慢，尤其面對網(wǎng)上支付、第三方支付等新型支付方式，了解很少，甚至對傳統(tǒng)銀行卡支付業(yè)務(wù)了解不足，導(dǎo)致老人成為不法分子作案的首選。老人在與不法分子溝通過程中，其反應(yīng)能力、分辨能力不足，更增加了受騙的可能性。

（二）學生群體

大學生群體是一個相對獨立的群體，這一年齡層的人群，脫離家庭和學校的管束，相對獨立，有一定的分辨能力和接觸新鮮事物的能力，但往往不足以判斷和處理突發(fā)事件。單純的思想和簡單的行動往往容易受不法人員的欺騙。而高中以下的學生群體，往往受家庭和學校的關(guān)注更多，他們往往咨詢家長或老師的意見，與社會接觸機會也較少，而避免了詐騙案件的發(fā)生。

（三）欠發(fā)達地區(qū)人群

在欠發(fā)達市區(qū)，人員流動較少，相對較為閉塞，信息傳遞不足，人們防范意識較弱，更易遭受詐騙。在落后的農(nóng)村或縣城，人們思想意識不足，接受到的防范信息不足，對違法犯罪分子不能辨別和防范，導(dǎo)致詐騙案件多發(fā)，引起當?shù)亟?jīng)濟財產(chǎn)流失。

三、當前經(jīng)濟類詐騙的變化趨勢：

不法分子改變以往的犯罪手段，更加注重多人合作，經(jīng)常以團伙形式作案，每個人分工明確，比以往更老練。利用網(wǎng)絡(luò)手段，引導(dǎo)受害人通過網(wǎng)絡(luò)支付，這樣極容易產(chǎn)生跨地區(qū)作案，給案件的偵破帶來極大的挑戰(zhàn)。不法分子的反偵查能力逐漸增強，經(jīng)常變換住所或更換聯(lián)系方式等逃避相關(guān)機關(guān)的追查。在犯罪實施過程中，他們制造的騙局更加縝密，多人相互配合，環(huán)環(huán)相扣，辨別程度更加困難。

四、面對當前局勢，銀行怎樣應(yīng)對：

（一）提高客戶分辨能力

作為客戶的服務(wù)主體，銀行在獲取經(jīng)濟利益的同時，有義務(wù)增強客戶的防范意識，最大程度的保障用戶的經(jīng)濟利益。在客戶辦理業(yè)務(wù)的時候，及時針對業(yè)務(wù)可能存在的風險向用戶提出并加以分析利弊，告知客戶最佳防范措施。幫助客戶提高經(jīng)濟詐騙特別是金融詐騙的認識水平和分辨能力，從根本上杜絕可能出現(xiàn)的受騙可能。

（二）提高銀行員工業(yè)務(wù)水平

通過定期或不定期的員工培訓，向員工普及最新經(jīng)濟詐騙案件信息，使員工充分了解不法分子的最新作案手段，在業(yè)務(wù)流程中規(guī)范執(zhí)行，杜絕不法分子鉆空子。同時各個部門間加強相互監(jiān)督檢查，盡可能地提高業(yè)務(wù)水平和服務(wù)水平。對經(jīng)濟犯罪，每位員工要充分了解經(jīng)濟犯的形式和途徑，對可能存在的隱患堅決杜絕，提高自身防范意識。

（三）完善銀行業(yè)務(wù)流程

銀行工作人員在把控業(yè)務(wù)流的過程中，要針對可能發(fā)生的詐騙行為的各個環(huán)節(jié)、各個流程，嚴格監(jiān)督和審核，不合規(guī)行為及時改正，對可能存在的風險及時規(guī)避和糾正不合規(guī)做法。譬如對于客戶丟失身份證、銀行卡等情況，做好掛失、補卡各個環(huán)節(jié)的審查、放卡，登記客戶真實信息，完善業(yè)務(wù)流程，降低銀行經(jīng)營風險。

（四）科技防范

針對新型支付方式的出現(xiàn)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，要大力發(fā)展科技，利用科學技術(shù)的優(yōu)勢。技術(shù)的創(chuàng)新有利于支付手段的創(chuàng)新，有利于強化支付手段的安全保障措施，有利于加強安全級別，同時簡化支付程序，更加方便、快捷的完成交易。通過科學技術(shù)的提升，促進銀行業(yè)現(xiàn)代支付手段的提升和銀行業(yè)務(wù)的多元化，在發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的同時，保障消費者的權(quán)益。

（五）通過強制措施，規(guī)范銀行經(jīng)營環(huán)境

針對當前經(jīng)濟詐騙行為的發(fā)展，各個銀行首先要進行自查，對于工作中的紕漏和可能產(chǎn)生風險的環(huán)節(jié)積極整改。完善其銀行工作流程，通過制度保障規(guī)定的執(zhí)行，通過強制措施，加強內(nèi)部管理，以高壓態(tài)勢嚴肅銀行業(yè)內(nèi)的經(jīng)營環(huán)境。

五、結(jié)論

銀行作為傳統(tǒng)金融機構(gòu)的重要一員，其分布范圍廣，經(jīng)營時間長，影響程度深的特點，為應(yīng)對近幾年經(jīng)濟詐騙多發(fā)的態(tài)勢，銀行應(yīng)積極推出防騙、止騙多種方法，提高客戶在復(fù)雜的經(jīng)濟環(huán)境中的分辨能力，提高風險意識，最大程度保障用戶的安全。同時積極配合國家應(yīng)對詐騙案件的舉措，嚴格業(yè)務(wù)流程，在實踐中總結(jié)，在總結(jié)中學習，在學習中提升，應(yīng)對可能發(fā)生的違法犯罪活動。

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