城市商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的瓶頸及轉(zhuǎn)型方向研究

丁艷

摘 要：城市商業(yè)銀行成立于1995年，是我國銀行業(yè)的重要組成部分。我國給城市商業(yè)銀行肩負(fù)著地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的歷史使命，經(jīng)過不懈的努力發(fā)展，為我國地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了突出的貢獻(xiàn)。城市銀行在發(fā)展中遇到了一些瓶頸，阻礙了銀行的健康發(fā)展。主要表現(xiàn)在銀行目標(biāo)定位不準(zhǔn)確、管理制度上的不完善、服務(wù)思想的落后等。隨著WTO的五年緩沖期也已結(jié)束，大量外資銀行涌入國內(nèi)市場，造成市場競爭不斷的加劇，銀行的壟斷地位受到強(qiáng)烈的沖擊。傳統(tǒng)模式嚴(yán)重阻礙了銀行在新形勢下的發(fā)展，銀行的經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型迫在眉睫，這也是城市銀行尋求突破性發(fā)展的唯一途徑。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；發(fā)展瓶頸；發(fā)展轉(zhuǎn)型

中圖分類號： F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A 文章編號： 1673-1069（2017）05-81-2

0 引言

國家為加強(qiáng)對信用社的監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，央行在地方進(jìn)行試驗(yàn)，并逐步在地方信用社的基礎(chǔ)上組建了城市商業(yè)銀行。各地區(qū)的城市商業(yè)銀行發(fā)展至今，為我國地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出重大貢獻(xiàn)，在管理模式和資產(chǎn)規(guī)模上有了長足的進(jìn)步，在我國銀行業(yè)內(nèi)有著舉足輕重的作用。

1 我國城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀

根據(jù)銀監(jiān)會年報(bào)報(bào)表（如表1所示），截止到2015年12月，我國銀行業(yè)總資產(chǎn)持續(xù)增長，平均增長比例13.34%。城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)持續(xù)增長，在銀行總資產(chǎn)所占比例以每年1%的比例快速增長。同時(shí)，我國銀行業(yè)總負(fù)債和城市商業(yè)銀行總負(fù)債也不斷增加，較2014年分別提高14.3%，21.2%，具體如表2所示。

截至到2015年12月，全國共有134家城市商業(yè)銀行，工作人員約有20萬人，在銀行數(shù)量及人員數(shù)量上處于絕對優(yōu)勢。

2 城市商業(yè)銀行存在的瓶頸

隨著經(jīng)濟(jì)形式的變化，城市商業(yè)銀行存在的劣勢成為城市商業(yè)銀行發(fā)展的瓶頸，制約著銀行的發(fā)展，主要有以下幾個(gè)方面。

2.1 總體市場定位不明確

城市商業(yè)銀行成立的目的是為地方經(jīng)濟(jì)、企業(yè)和居民提供金融服務(wù)。在城市銀行的發(fā)展過程中，有部分銀行為了跟大型商業(yè)銀行搶占市場。為擴(kuò)大市場份額，非理智的降低成本，嚴(yán)重偏離了最初成立的目的。其中有現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)市場及外部資金的影響，但最主要的原因是銀行的自身定位不明確。

2.2 服務(wù)思想落后

盡管大多數(shù)城市商業(yè)銀行一直將提升自身的服務(wù)態(tài)度和服務(wù)速度作為服務(wù)宗旨。但是，服務(wù)的思路卻沒有提升，窗口式服務(wù)的提升和排隊(duì)等待時(shí)間的減少沒有從根本上解決現(xiàn)代生活的要求。服務(wù)上的提升應(yīng)該將客戶真正需要作為重點(diǎn)。例如特色的資金管理方案、專業(yè)的理財(cái)服務(wù)、合理的信貸方案，從客戶需求上提高服務(wù)水平。

2.3 IT技術(shù)相對落后，阻礙了銀行發(fā)展

隨著市場化程度的提高，銀行信息處理技術(shù)也需要進(jìn)一步提升，越來越多的大型銀行通過提高IT技術(shù)，提高服務(wù)質(zhì)量和效率來打造自身的核心競爭力。將IT技術(shù)的提升的主要重點(diǎn)放在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和效率的提升上，降低資金的風(fēng)險(xiǎn)控制，減少人員和信息冗雜。積極的推動銀行在業(yè)務(wù)和服務(wù)的提升。先進(jìn)的信息技術(shù)可以為銀行帶來較合理完善的管理模式，是效率的提高和產(chǎn)品開發(fā)的保障?，F(xiàn)大部分城市銀行對IT方面重視度不夠，對IT技術(shù)更新提升投入的較少，科技技術(shù)較為落后，嚴(yán)重阻礙了新產(chǎn)品開發(fā)能力及客戶維護(hù)的水平。

2.4 創(chuàng)新能力差，產(chǎn)品單一、替代性強(qiáng)

城市商行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力較差，產(chǎn)品沒有突出的創(chuàng)新。主要產(chǎn)品結(jié)構(gòu)是模仿大型商業(yè)銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，沒有主觀的創(chuàng)新理念。與產(chǎn)品多樣化的大型商業(yè)銀行相比，城市商行的業(yè)務(wù)數(shù)量比較少，沒有多樣化的產(chǎn)品，存款的利息是銀行的主要收入來源；而基金、外匯、債券、代收等業(yè)務(wù)對于城商銀行來說是難以實(shí)現(xiàn)的。

3 我國城市商業(yè)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型的方向

3.1 正確的市場定位——立足于地方中小企業(yè)的發(fā)展

我國的城商銀行在地方有較好的政策，與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)結(jié)合較為密切，這是自身的優(yōu)勢，因此，應(yīng)將發(fā)展的重點(diǎn)發(fā)在地方經(jīng)濟(jì)上。城市銀行地方企業(yè)發(fā)展和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)作為主要目標(biāo)，這也是城市銀行最初建立的目的。我國城商銀行在轉(zhuǎn)型中應(yīng)汲取大型商業(yè)銀行的先進(jìn)的服務(wù)開發(fā)經(jīng)驗(yàn)，將更多的資金用于地方企業(yè)和個(gè)人客戶的發(fā)展上。同時(shí)，需要充分挖掘國家政策，依靠國家政策在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中共同發(fā)展。

3.2 采用差異化競爭策略

第一步明確了自身定位，下一步就是要明確競爭策略，用何種策略來打開市場增加客戶數(shù)量和質(zhì)量。差異化競爭策略是指將產(chǎn)品制造出獨(dú)特的品質(zhì)，跟相似產(chǎn)品產(chǎn)生明顯的差別，而突出產(chǎn)品的策略。這種戰(zhàn)略是以取得對顧客有價(jià)值的服務(wù)為核心，企業(yè)可以從服務(wù)差異化及產(chǎn)品差異化來突顯自己產(chǎn)品的獨(dú)特性。

3.3 改變傳統(tǒng)盈利模式，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

中國經(jīng)濟(jì)的快速增長，帶動了金融行業(yè)的擴(kuò)張和融資。尤其是在村和貸款方面。比如在宏觀政策的調(diào)控下，商業(yè)銀行的存款、貸款的利率發(fā)生了一系列的變動。與傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)相比，如今銀行的盈利逐漸減少。銀行為了尋找行的增長點(diǎn)，就需要改變傳統(tǒng)的運(yùn)營方式和思維，從互聯(lián)網(wǎng)和中間業(yè)務(wù)著手，尋找切實(shí)可行的切入點(diǎn)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)的可選方式有很多，但需要具有一定的可操作性。比如：黃金、鋼鐵的期貨交易，各類理財(cái)保險(xiǎn)和投資。除了常規(guī)的散戶儲蓄業(yè)務(wù)、中小企業(yè)的小額貸款以外，還應(yīng)該橫向擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。還有，市民的水、電、暖、氣等繳費(fèi)業(yè)務(wù)也應(yīng)該去積極的拓展。

3.4 加大IT技術(shù)投入和運(yùn)用

隨著市場需求的增加和計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用，通過提高IT技術(shù)力量來建設(shè)自己的核心競爭力成為城市銀行的一項(xiàng)選擇。城市商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)真分析區(qū)域經(jīng)濟(jì)形勢，加大IT技術(shù)投入，利用高科技手段，不斷更新技術(shù)，降低業(yè)務(wù)壓力，促進(jìn)制度管理和業(yè)務(wù)管理方法創(chuàng)新。IT技術(shù)的提高主要是作用是市場需求分析及應(yīng)對策略策劃的反應(yīng)速度，效率的提升會直接影響銀行的管理和發(fā)展。

3.5 緊跟國家政策，實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展

在全面開放的金融市場中，銀行之間存在著激烈的競爭。大量海外基金進(jìn)入中國市場，使各銀行的競爭愈演愈烈。雖然城市銀行可以從政策上獲得較大的傾斜，但地理限制在很大程度上限制了它們的業(yè)務(wù)范圍，這很大程度上限制了銀行的發(fā)展。為了改變這種情況，有發(fā)展空間的城市商業(yè)銀行可以自主尋找發(fā)展機(jī)遇，打破區(qū)域限制。如今，國家的農(nóng)村財(cái)政支持為區(qū)域商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型帶來了機(jī)遇。由于國家限制了地方商業(yè)銀行的區(qū)域發(fā)展，地方商業(yè)銀行應(yīng)積極參與農(nóng)村銀行的建設(shè)。

4 結(jié)論

經(jīng)過十年的發(fā)展，中國城市商業(yè)銀行取得了顯著的成績，但存在問題不容忽視。從整體經(jīng)濟(jì)形勢上來看，對于城市商業(yè)銀行最有利的一點(diǎn)是有地理區(qū)域的優(yōu)勢。而城市銀行存在的最大問題是沒能準(zhǔn)確定位自己的目標(biāo)。城市銀行要解決現(xiàn)存瓶頸問題，第一步應(yīng)立足于地方中小企業(yè)的發(fā)展；第二步是豐富自己的產(chǎn)品種類，建立多元化的業(yè)務(wù)類型；第三步是改變原有的發(fā)展模式，重點(diǎn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入占銀行總收入的比例；增加IT技術(shù)的資本投入，創(chuàng)造有競爭力的獨(dú)立特征；此外，城市商業(yè)銀行還可以充分把握國家相關(guān)政策來為自己的發(fā)展轉(zhuǎn)型提供助力。

參 考 文 獻(xiàn)

[1] 付娜娜.城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型中的問題與對策探索[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013.

[2] 徐思施.我國江浙滬地區(qū)城市商業(yè)銀行效率測算[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2014.

[3] 何文虎.我國中小商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型研究——以城市商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行為例[J].華北金融，2013（09）：25-29.