商業(yè)銀行撬動物聯(lián)網(wǎng)金融市場的思考

物聯(lián)網(wǎng)作為一種“用在當(dāng)代，贏在未來”的新一代信息技術(shù)手段，它正在慢慢改變著我們的生活?？梢哉f，作為互聯(lián)網(wǎng)的繼承者，物聯(lián)網(wǎng)的時代大幕已經(jīng)徐徐拉開，互聯(lián)網(wǎng)金融也將邁入物聯(lián)網(wǎng)金融時代。商業(yè)銀行作為金融領(lǐng)域的巨無霸，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的表現(xiàn)雖然不令人滿意，但如何在物聯(lián)網(wǎng)金融時代由互聯(lián)網(wǎng)時代的亦步亦趨、見招拆招的被動防御轉(zhuǎn)為先聲奪人、引領(lǐng)潮流的主動出擊，正是本文思考的課題。

一、物聯(lián)網(wǎng)金融的概念

物聯(lián)網(wǎng)金融的定義在業(yè)界眾說紛紜，未有明晰的界定，從現(xiàn)今運(yùn)用比較廣泛的概念看，物聯(lián)網(wǎng)金融就是在倉儲、物流以及公共服務(wù)供應(yīng)鏈的金融創(chuàng)新。但是，物聯(lián)網(wǎng)金融顯然不應(yīng)該只包含以上幾個方面，猶如互聯(lián)網(wǎng)+的廣域性，物聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域顯然也是大有可為的，因此物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該是在移動互聯(lián)網(wǎng)和實(shí)體金融的基礎(chǔ)上，以物聯(lián)網(wǎng)為紐帶和載體的一種全新金融模式，是集現(xiàn)階段通訊信息技術(shù)、交互技術(shù)于大成的一種金融創(chuàng)新?？梢哉f，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的延伸，物聯(lián)網(wǎng)將更為開放，適用范圍也更加廣闊。

二、物聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

1.解決了虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)間的傳導(dǎo)障礙。由于資本的逐利性，在實(shí)體產(chǎn)業(yè)愈發(fā)艱難的今天，虛擬經(jīng)濟(jì)反倒繁榮起來，這并不是一種健康的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。無論從國家政策導(dǎo)向還是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢來看，兩個市場的趨同應(yīng)該是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然。因此，現(xiàn)今兩種經(jīng)濟(jì)的負(fù)相關(guān)關(guān)系會給整個國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來很大的不確定性，這是因?yàn)樯鐣庞脵C(jī)制的不完善造成兩種經(jīng)濟(jì)之間的傳導(dǎo)障礙。如互聯(lián)網(wǎng)金融時代各種“寶寶”，P2P的異軍突起，給傳統(tǒng)金融造成了很大的沖擊。從好的方面說，互聯(lián)網(wǎng)金融開啟了一種便利的投資和融資模式，人與人之間資本的融通更為快捷，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)而言應(yīng)該是提供了很好的資本補(bǔ)充。而從另一方面看，由于監(jiān)管機(jī)制的不健全和信用機(jī)制的不完善造成了P2P金融的發(fā)展亂象叢生，各種違約詐騙現(xiàn)象層出不窮，給投資人帶來了一定的損失，也給行業(yè)發(fā)展蒙上了一層陰影。這種現(xiàn)象有望在物聯(lián)網(wǎng)金融時代得到改善，物聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)將構(gòu)建起上下游供應(yīng)鏈傳導(dǎo)間新的合作體系，以物聯(lián)網(wǎng)智慧金融技術(shù)重構(gòu)商譽(yù)和信用體系，通過完善信用體系的方式減少虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的傳導(dǎo)障礙。

2.解決了互聯(lián)網(wǎng)金融的場景與網(wǎng)絡(luò)匹配困難。O2O是互聯(lián)網(wǎng)思維下雙贏的產(chǎn)物，也是互聯(lián)網(wǎng)金融市場的產(chǎn)物。對于線下實(shí)體企業(yè)而言，O2O拓寬了服務(wù)渠道，而對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，發(fā)展線下網(wǎng)絡(luò)也有助于提升客戶體驗(yàn)。但是，企業(yè)做好O2O一直是個老大難問題，像滴滴打車、美團(tuán)、餓了么這些都屬于較為成功的O2O模式，可是這樣的成功模式是鳳毛麟角，更多的企業(yè)因?yàn)闊o法匹配場景與網(wǎng)絡(luò)導(dǎo)致自家O2O閉環(huán)戰(zhàn)略無法執(zhí)行。如很多企業(yè)銷售產(chǎn)品線上咨詢的很多，可是一旦做展銷會或者體驗(yàn)活動卻發(fā)現(xiàn)線上流量轉(zhuǎn)化為線下客戶的轉(zhuǎn)化率較低。也有企業(yè)做了線上銷售后對線下實(shí)體店造成了沖擊，這些就是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)與場景不匹配所造成的。而在萬物互聯(lián)的物聯(lián)網(wǎng)時代，基于物聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)和云計(jì)算可以精細(xì)化人們的需求，鎖定人們的需求場景，從而提供精準(zhǔn)的服務(wù)，夯實(shí)了O2O的基礎(chǔ)。

3.解決了傳統(tǒng)乃至互聯(lián)網(wǎng)金融時代信息不對稱問題。萬物互聯(lián)是物聯(lián)網(wǎng)時代的口號，物聯(lián)網(wǎng)時代加強(qiáng)了物與物、物與人、人與人之間的聯(lián)系，運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，每一種產(chǎn)品的生產(chǎn)、流轉(zhuǎn)都將有跡可循，每個環(huán)節(jié)之間的銜接都將是透明的，人們對產(chǎn)品的品質(zhì)將有更有利的把控。對傳統(tǒng)金融也是一樣，信息不對稱就會產(chǎn)生道德風(fēng)險，而金融機(jī)構(gòu)對實(shí)體企業(yè)的經(jīng)營狀況信息的掌握一直都不是很強(qiáng)，這在傳統(tǒng)乃至互聯(lián)網(wǎng)金融時代都將是無解的命題。只有在物聯(lián)網(wǎng)時代，這樣的情況才能發(fā)生根本的轉(zhuǎn)變，對于傳統(tǒng)金融的抵質(zhì)押貸款來說，特別是大宗商品質(zhì)押貸款，物聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)相當(dāng)于定海神針，抵押物的位置、保存狀況都將通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)送給金融機(jī)構(gòu)，只要一有風(fēng)吹草動都將推送給金融機(jī)構(gòu)，這樣就緩解了信息不對稱的問題，促進(jìn)了過去一直停滯不前的大宗商品質(zhì)押貸款的發(fā)展，從而解決一批實(shí)體企業(yè)貸款難的痛點(diǎn)，有效的將資本導(dǎo)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

三、開拓物聯(lián)網(wǎng)金融市場的措施

銀行怎樣在物聯(lián)網(wǎng)金融的大潮中穩(wěn)步向前呢？本人提出如下措施：

1.加強(qiáng)定制化產(chǎn)品的研發(fā)。銀行作為金融產(chǎn)品的銷售者，在現(xiàn)今金融高度發(fā)達(dá)的背景下，金融產(chǎn)品可以說是相當(dāng)豐富了，但是無論從規(guī)模還是種類上來說，銀行推出的定制化產(chǎn)品仍然不夠豐富，這倒不是說銀行閉門造車、不調(diào)研客戶需求，客觀上說這是因?yàn)楣ぞ叩娜狈υ斐蛇@種局面。在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，信息傳遞手段較少，調(diào)研成本較高，商業(yè)銀行對客戶需求的把握主要是通過對自有客戶的需求進(jìn)行調(diào)研分析，還有就是監(jiān)管導(dǎo)向的驅(qū)使。因此，當(dāng)時的金融產(chǎn)品都是大眾化且差異化較低，帶有深深的時代烙印。而到了互聯(lián)網(wǎng)金融時代，信息透明度高且獲得信息又便利，銀行受到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的啟發(fā)，依葫蘆畫瓢，推出了各自的電子銀行，推出了便捷的信用貸款，銀行理財也推出了基于風(fēng)險、基于人群的定制化產(chǎn)品，這是由于大數(shù)據(jù)與云計(jì)算的支撐，也就是工具的進(jìn)步。而到了物聯(lián)網(wǎng)金融時代，萬物互聯(lián)，搜集的用戶行為和用戶數(shù)據(jù)也將更多更為豐富，因此給銀行進(jìn)一步細(xì)分客戶需求提供了基礎(chǔ)，也更有利于銀行進(jìn)一步豐富自己的定制化產(chǎn)品，力求為每一位客戶都能提供最特殊最合適的金融產(chǎn)品。

2.動態(tài)把握客戶需求，加強(qiáng)場景化營銷。只要是用過淘寶、京東等APP購物的人群都有過這樣的體驗(yàn)，當(dāng)你瀏覽過某一類商品后，這些APP都將會把你的瀏覽記錄保存下來，下次你再次購物的時候就會出現(xiàn)“你可能喜歡……”的選項(xiàng)，里面有你瀏覽過的商品也有相類似的產(chǎn)品推介，如果你開啟了信息推送以后還會有相關(guān)的產(chǎn)品推送信息，這就是現(xiàn)階段較常見的動態(tài)營銷，根據(jù)大數(shù)據(jù)將客戶不同階段的需求信息進(jìn)行匯總分析，分析結(jié)果是按照客戶實(shí)時需求動態(tài)變化的。商業(yè)銀行在這一點(diǎn)上已經(jīng)落后于這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，但是在物聯(lián)網(wǎng)時代，銀行完全有可能抹平這種差距甚至彎道超車。因?yàn)槲锫?lián)網(wǎng)技術(shù)離不開傳感技術(shù)的發(fā)展，包括位置、行為習(xí)慣甚至是身體健康狀況都可以進(jìn)行實(shí)時的監(jiān)測。這時通過各種數(shù)據(jù)的收集，銀行完全可以精確的定位用戶的場景，比如說人們在購物、或準(zhǔn)備看電影、亦或是出行旅游時，銀行就可以實(shí)時的把握客戶的需求，向客戶實(shí)時推送產(chǎn)品服務(wù)，比如說人們旅游時可以把信用卡的優(yōu)惠活動進(jìn)行推送，在大額消費(fèi)時也可以推送我們的貸款產(chǎn)品等，這些通過現(xiàn)有的手機(jī)銀行、直銷銀行等渠道就可以實(shí)現(xiàn)了，營銷成本較低，營銷效果也比電話營銷甚至是網(wǎng)點(diǎn)營銷更出色，畢竟實(shí)時的需求才是最重要的需求，這和雪中送炭與錦上添花的道理是相通的。

3.完善支付手段建設(shè)。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代、各種以手機(jī)支付為核心的支付手段率先發(fā)展起來，比如基于二維碼的掃碼支付、基于NFC近場技術(shù)的閃付、包括Apple pay、華為 pay等手機(jī)廠商主導(dǎo)的手機(jī)支付。在實(shí)際生活中，手機(jī)支付在日常支付中所占的比重也越來越大，不得不說移動支付的日漸強(qiáng)大已經(jīng)開始和銀行收單業(yè)務(wù)分庭抗禮。如果銀行想要改變這樣的被動狀況也必須要擁抱移動支付，可喜的是大多數(shù)銀行對此持開放態(tài)度，主動尋求合作，在移動支付中占有了自己的一席之地。但是，銀行在物聯(lián)網(wǎng)金融時代想要繼續(xù)壯大，也要開始建設(shè)自主的移動支付體系，因?yàn)槿藗冊谙M(fèi)支付時體現(xiàn)出來的是自己的消費(fèi)喜好、消費(fèi)習(xí)慣，這恰恰是物聯(lián)網(wǎng)時代的核心數(shù)據(jù)。在這一點(diǎn)上，工行的“融e購”、中行的“繽紛生活”、招行的“掌上生活”便是行業(yè)的典范，通過自建電子商城，形成了支付閉環(huán)的模式，大大減少了銀行對第三方支付的依賴。

4.加強(qiáng)線上流量導(dǎo)入線下，完善屬于銀行的O2O。商業(yè)銀行作為擁有很多營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的企業(yè)，是典型的線下企業(yè)。而銀行又擁有電子銀行、手機(jī)銀行、直銷銀行等線上渠道，很多業(yè)務(wù)必須通過線上完成。因此，對于銀行來說，打造自己的O2O模式是可行的，O2O的成功關(guān)鍵在于線上線下流量間的共享。從現(xiàn)實(shí)來看，銀行通過線下推廣的方式擴(kuò)大了電子銀行的規(guī)模，從而實(shí)現(xiàn)了線下向線上流量的導(dǎo)入，但是線上流量向線下的導(dǎo)入?yún)s是一個難題。一方面，銀行線上推廣的力度不夠，活動不算豐富，另一方面則是當(dāng)前人們碎片化的用網(wǎng)習(xí)慣使人看業(yè)務(wù)介紹時只看個大概，而銀行業(yè)務(wù)大多又有很多的限制條件，這樣造成客戶線下咨詢的時候可能會有很多誤解，一旦有幾次不滿意的體驗(yàn)后就不再相信線上的營銷。所以，銀行在做客戶資源從線上向線下用戶導(dǎo)入時需要線上線下的相互配合。一方面線上營銷不能只注重“眼球效應(yīng)”，還要注重用語的準(zhǔn)確和嚴(yán)謹(jǐn)，另一方面線下網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)水平也要進(jìn)一步提升，爭取服務(wù)好每一位從線上導(dǎo)入線下網(wǎng)點(diǎn)的客戶，增強(qiáng)導(dǎo)入客戶的黏性。

總之，商業(yè)銀行只要做到堅(jiān)持不斷地微創(chuàng)新，利用好物聯(lián)網(wǎng)時代更精準(zhǔn)的大數(shù)據(jù)，注重提升自身的服務(wù)水平，相信商業(yè)銀行在物聯(lián)網(wǎng)金融時代是大有可為的。

（作者單位：江蘇銀行張家港支行）