基于市場經(jīng)濟(jì)下的信用檔案及其管理和利用研究

李恩

[摘要]隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，誠信經(jīng)營和客戶信用的重要性被凸顯出來，打造“信用社會(huì)”是社會(huì)各界和市場發(fā)展的迫切需要，信用檔案由此產(chǎn)生，在“信用社會(huì)”建設(shè)過程中發(fā)揮著重要作用。文章將對(duì)信用檔案和建立信用檔案的必要性進(jìn)行簡單介紹，進(jìn)而分析研究信用檔案的管理體系和信用檔案的利用。

[關(guān)鍵詞]市場經(jīng)濟(jì)；信用檔案；管理；利用

[DOI]1013939/jcnkizgsc201705141

我國的市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)還處于初級(jí)階段，市場經(jīng)濟(jì)體制不夠完善，社會(huì)信用體制尚未健全，由此導(dǎo)致市場環(huán)境相對(duì)混亂，信用缺失現(xiàn)象普遍存在。比如假冒偽劣產(chǎn)品、盜版產(chǎn)品充斥市場，偷稅漏稅和走私活動(dòng)難以禁絕，銀行騙貸、死賬壞賬屢見不鮮等現(xiàn)象，對(duì)我國市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展造成嚴(yán)重阻礙。

1信用檔案簡介

信用檔案是社會(huì)信用主體在社會(huì)活動(dòng)中形成的相關(guān)信用記錄，包括道德、法律、政治、經(jīng)濟(jì)等內(nèi)容。信用檔案是新興的檔案類型，對(duì)其概念的定義和解釋有多種說法，無論是作為一個(gè)抽象概念還是一種特定檔案類型，信用檔案的存在意義是解決信用缺失的社會(huì)現(xiàn)象、為打造信用社會(huì)而服務(wù)。

社會(huì)信用主要包括政府信用、企業(yè)信用、個(gè)人信用等方面，所以信用檔案的建立也與之對(duì)應(yīng)，包括政府信用檔案、企業(yè)信用檔案和個(gè)人信用檔案。其中，政府信用占據(jù)社會(huì)信用的主導(dǎo)地位，在市場經(jīng)濟(jì)體制下，政府的經(jīng)濟(jì)職能包括宏觀調(diào)控和微觀管控兩方面。政府信用檔案又分為國際信用檔案、國情信用檔案和社情信用檔案，是對(duì)政府信用的全方位監(jiān)督和記錄。企業(yè)信用檔案是對(duì)企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營、繳稅等方面的信用記錄，反映企業(yè)的基本情況、經(jīng)營情況和企業(yè)信譽(yù)度。個(gè)人是社會(huì)活動(dòng)和經(jīng)濟(jì)體系的基本組成單位，個(gè)人信用檔案也是社會(huì)信用檔案建設(shè)的基礎(chǔ)，可以用個(gè)人信用檔案來限定個(gè)人的貸款額度、透支額度，確保銀行借貸的有效回收。

2建立信用檔案的必要性

建立完善的信息管理措施，讓信貸記錄有跡可循，及時(shí)制止不良信貸的繼續(xù)和對(duì)社會(huì)信貸環(huán)境的影響。信用檔案的建立就是解決企業(yè)和個(gè)人信用問題的有效辦法，同時(shí)也為企業(yè)和個(gè)人規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)提供保障，符合我國市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需要，為規(guī)范市場秩序、促進(jìn)良性交易、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定提供有力工具。在我國加入世貿(mào)組織，參與國際市場的競爭中，信用檔案也為維護(hù)我國整體市場形象、提高市場競爭力發(fā)揮了重要作用。

3我國信用檔案建設(shè)現(xiàn)狀

31信用檔案的評(píng)估機(jī)構(gòu)

信用社會(huì)的建設(shè)帶動(dòng)信用檔案和征信機(jī)構(gòu)的全面建設(shè)發(fā)展，從2000年開始，我國各大城市相繼成立了個(gè)人信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，建立個(gè)人信用檔案信息中心，全面提供個(gè)人信用查詢、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、資質(zhì)認(rèn)證等業(yè)務(wù)服務(wù)。2002年，我國北京市政府建立了“企業(yè)不良行為警示系統(tǒng)”，是第一個(gè)地方政府建立的企業(yè)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。中國人民銀行相繼建立了全國企業(yè)信用評(píng)估系統(tǒng)，把全國超過400萬家企業(yè)的信用記錄收錄其中。此外，我國還有許多中介性質(zhì)的信用評(píng)估結(jié)構(gòu)，配合開展信用評(píng)估業(yè)務(wù)。

由此可見，我國信用檔案的評(píng)估機(jī)構(gòu)正在不斷發(fā)展壯大，但就目前來看，這項(xiàng)工作在許多偏遠(yuǎn)地區(qū)才剛剛起步，已經(jīng)建成的評(píng)估機(jī)構(gòu)也存在管理不規(guī)范、資源利用率低等問題，還需要加大建設(shè)力度。

32信用檔案的建設(shè)狀況

我國的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)正處于起步階段，對(duì)信用檔案的建設(shè)也在積極進(jìn)行，相關(guān)機(jī)構(gòu)出臺(tái)了一系列信用檔案建設(shè)、管理規(guī)定，企業(yè)信用檔案和個(gè)人信用檔案在部分行業(yè)已經(jīng)初步成型。甘肅省提出實(shí)施信用代碼制度意見，為中小企業(yè)建立信用檔案指引方向。深圳注冊(cè)會(huì)計(jì)師行業(yè)協(xié)會(huì)提出信用檔案暫行規(guī)定，指導(dǎo)行業(yè)內(nèi)的信用檔案征集工作。上海資信有限公司將上海15家銀行的個(gè)人信用信息進(jìn)行集合，為社會(huì)所用。

可以看出，我國的信用檔案建設(shè)工作正從摸索、嘗試階段逐漸走向?qū)嵺`、應(yīng)用階段。信用檔案逐步成為企業(yè)、個(gè)人的經(jīng)濟(jì)身份證。

33信用檔案的保管狀況

從我國目前的信用檔案建設(shè)程度來看，信用檔案并非一類特殊的檔案實(shí)體，只是為了將其信用作用凸顯出來，所以采用信用檔案的表述。信用檔案夾雜在傳統(tǒng)檔案中，被廣泛分布于工商、公安、醫(yī)療、稅務(wù)等各個(gè)公用事業(yè)部門，做專項(xiàng)收集的難度很大，有些得不償失。所以對(duì)于已有的信用檔案應(yīng)按照傳統(tǒng)的檔案分類、保管方式進(jìn)行保管，只對(duì)新建的信用檔案采取新的保管模式，單獨(dú)設(shè)置信用檔案保管分類。對(duì)已有的信用檔案進(jìn)行參見使用，最大化發(fā)揮信用檔案的作用。

4信用檔案管理體系

41加強(qiáng)信用檔案法制建設(shè)

誠信建設(shè)離不開法律的支持和保障，信用檔案的建設(shè)也需要法制化，確保信用檔案建設(shè)的順利實(shí)施。我國的信用檔案建設(shè)正處于起步階段，還需要經(jīng)歷漫長的建設(shè)過程，國家應(yīng)建立適當(dāng)?shù)姆杀Ｗo(hù)措施，確保信用檔案的建設(shè)持續(xù)進(jìn)行和規(guī)范化建設(shè)。

42堅(jiān)持政府推動(dòng)

信用檔案廣泛分布于各個(gè)檔案部門，不能獨(dú)立反映政府、企業(yè)、個(gè)人的信用狀況，需要政府推動(dòng)檔案資源的共享，搭建信用檔案信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信用檔案和其他檔案的配合利用，充分發(fā)揮信用檔案的建設(shè)價(jià)值。政府應(yīng)對(duì)信用檔案信息平臺(tái)的建立開發(fā)適度干涉，打破部門之間的信息屏障，促進(jìn)資源的相互利用。

43堅(jiān)持檔案部門參與

信用檔案建設(shè)離不開檔案部門的積極參與，檔案部門應(yīng)結(jié)合傳統(tǒng)檔案的建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，建立完善的信用檔案體系和查詢體系，使其操作便捷，方便利用。同時(shí)，檔案部門還要開展信用檔案的收集整合工作，將各個(gè)征信機(jī)構(gòu)聯(lián)系起來，形成信用檔案網(wǎng)，為社會(huì)提供全面的信用檔案信息。

44征信機(jī)構(gòu)發(fā)揮作用

各地的征信機(jī)構(gòu)是信用檔案建設(shè)和應(yīng)用的先鋒單位，在信用檔案管理中也要發(fā)揮先鋒作用，引領(lǐng)信用征集的方向、方式和管理方針。

5信用檔案的公開利用

建立信用檔案是為了對(duì)信用主體的信用狀況進(jìn)行記錄，方便信用信息的查詢，以信用檔案調(diào)節(jié)市場交易意向，從而改善信用缺失的現(xiàn)象、維護(hù)市場秩序。信用檔案的公開利用是信用檔案建設(shè)的重要環(huán)節(jié)，但是一些信用檔案內(nèi)容涉及信用主體的隱私信息，所以信用檔案的公開利用要建立在法律基礎(chǔ)之上。

政府信用檔案是信用檔案的一部分，建立政府信用檔案不可能對(duì)政府信息進(jìn)行全面收集，一些涉及國家機(jī)密的信息不能對(duì)外公布，沒有成立檔案的意義。但是外來投資者會(huì)盡可能嘗試了解政府的經(jīng)濟(jì)政策、財(cái)務(wù)情況，以決定是否進(jìn)行投資合作以及投資規(guī)模。企業(yè)、個(gè)人信用檔案的建設(shè)利用也涉及商業(yè)機(jī)密和個(gè)人隱私問題，可以通過建立合同、行政、司法等手段為企業(yè)機(jī)密和個(gè)人隱私提供保障，確保企業(yè)、個(gè)人信用檔案的合理利用。

6結(jié)論

信用檔案的建設(shè)、利用為建設(shè)信用社會(huì)奠定基礎(chǔ)，是一項(xiàng)需要持之以恒的重要工程。只有全面解決信用缺失問題，建立良好的市場秩序和市場形象，才能讓我國在世界市場經(jīng)濟(jì)競爭中占有有利地位，推動(dòng)我國市場經(jīng)濟(jì)更好更快地發(fā)展。

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