互聯(lián)網(wǎng)金融唯“慢”不破

互聯(lián)網(wǎng)金融唯“慢”不破

李華軍

眾所周知，小米科技董事長(zhǎng)兼CEO雷軍推崇“天下武功，唯快不破”的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)之道，但我卻認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)金融，唯慢不破”。

做金融，“慢”即為成功的捷徑

做金融，慢是最快的路徑。而我所說的慢代表的是“匠心”，匠心做服務(wù)，匠心守風(fēng)控，匠心樹信用。

無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)金融，其本質(zhì)無非要回歸到“金融”兩個(gè)字，而金融的本質(zhì)大家共識(shí)的是風(fēng)險(xiǎn)控制。

風(fēng)控是什么？它是每個(gè)環(huán)節(jié)缺一不可，每個(gè)細(xì)節(jié)落實(shí)到位。金融風(fēng)控的關(guān)鍵在于，同一件事重復(fù)做、細(xì)心做、耐心做，是慢工出細(xì)活。有很多人說銀行流程如何如何冗長(zhǎng)繁瑣，曾經(jīng)我在銀行工作多年，深刻理解每個(gè)流程的意義所在，若稍有疏漏，則可能釀成風(fēng)險(xiǎn)事件。風(fēng)控與信用建立于日積月累中，二者也是評(píng)判一家金融企業(yè)是否值得信賴的標(biāo)準(zhǔn)。那么，金融這樁生意，理應(yīng)歸為“慢”生意。

華爾街有一句諺語：“短勝不如長(zhǎng)勝，長(zhǎng)勝不如永勝”，高盛就是深諳永勝之道的老牌金融公司，迄今已經(jīng)存在了147年，之所以能夠在大風(fēng)大浪中屹立不倒，不僅因?yàn)闃I(yè)務(wù)優(yōu)秀，而且因?yàn)楦呤?yán)格的合規(guī)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。在華爾街，高盛是最為遵紀(jì)守法、謹(jǐn)小慎微的公司之一；高盛的企業(yè)文化是“人人都是風(fēng)險(xiǎn)管理者”，十五個(gè)部門中，全球合規(guī)部門是最重要部門之一；十四大原則中，排名在最前的兩條永遠(yuǎn)不變，第一條是“客戶利益優(yōu)先”，第二條是“聲譽(yù)才是我們最重要的資產(chǎn)”。高盛不遺余力，從字面到精神去遵守所有相關(guān)法律、法規(guī)、行業(yè)道德規(guī)范，它的持續(xù)成功取決于堅(jiān)定不移地堅(jiān)持這一標(biāo)準(zhǔn)。高盛嚴(yán)格恪守了金融的本質(zhì)——風(fēng)控和信用，使之永勝，成為百年金融企業(yè)。

曾在傳統(tǒng)銀行工作多年的我，已經(jīng)將風(fēng)險(xiǎn)控制深深烙印在我的血液里，所以票據(jù)寶始終對(duì)風(fēng)險(xiǎn)秉持敬畏之心，穩(wěn)中求勝。票據(jù)寶風(fēng)控部門的核心成員擁有10年以上傳統(tǒng)金融經(jīng)驗(yàn)，除了自律而成的職業(yè)道德，我們還搭建了“兩道關(guān)口，四種保護(hù)”的風(fēng)控體系。第一道關(guān)口，人工+機(jī)器雙卡口審核，人工審核人員均具有10年以上專業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，驗(yàn)票機(jī)器與銀行相同；第二道關(guān)口，合作銀行通過人民銀行的大額支付系統(tǒng)向票據(jù)承兌銀行發(fā)出查詢請(qǐng)求，確認(rèn)是否有凍結(jié)、掛失等風(fēng)險(xiǎn)，確認(rèn)無風(fēng)險(xiǎn)后，合作銀行再用機(jī)器進(jìn)行銀行流程的人工驗(yàn)票和機(jī)器驗(yàn)票。最終形成，機(jī)器、人工、人民銀行大額支付系統(tǒng)、合作銀行復(fù)驗(yàn)四種保護(hù)。

前不久，票據(jù)寶累計(jì)成交額突破100億，是第一家交易額突破100億的互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財(cái)平臺(tái)，這個(gè)過程中我們更在乎用戶的體驗(yàn)和反饋，細(xì)節(jié)之處見真章。

金融拼到底的是信用，越久的信用越好

“慢”是時(shí)間積累的優(yōu)勢(shì)，是以匠心精神塑造企業(yè)信用的過程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)拼到底的是信用，越久的企業(yè)意味著信用越好，而奠定信用的則是對(duì)風(fēng)控的敬畏精神。套用羅振宇的一句話，“我們應(yīng)該成為時(shí)間的朋友”。

從金融史的迭代來看，健康金融的增長(zhǎng)速度一定是緩慢的，如果誰告訴你是快速的、爆發(fā)式地增長(zhǎng)，那么一定是喪失了底線或者是忽略了風(fēng)險(xiǎn)，否則不會(huì)。

先看看“快”的動(dòng)機(jī)是什么？就是為了滿足貪欲，賺快錢。再看看，金融如果“快”，有哪些破壞性？

遠(yuǎn)看，2008年的金融海嘯。2002年-2007年美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)投機(jī)嚴(yán)重，房?jī)r(jià)上漲速度驚人。金融家過度貪婪，想快速獲得高額的貸款利率，忽視了風(fēng)控，給信用狀況較差的次級(jí)抵押貸款市場(chǎng)的借款人提供住房按揭貸款，“兩房”通過資產(chǎn)證券化，將購(gòu)買到的商業(yè)銀行及房貸公司流動(dòng)性差的貸款轉(zhuǎn)換成債券在市場(chǎng)上發(fā)售，吸引投資銀行等金融機(jī)構(gòu)購(gòu)買，投資銀行再利用金融工程技術(shù)把債券分割、打包、組合并出售，加長(zhǎng)交易鏈條，這樣沒人再去關(guān)心金融產(chǎn)品真正的基礎(chǔ)價(jià)值，關(guān)心的只有如何能快速獲取投資收益率。于是，美國(guó)本土和海外越來越多的人投資者開始對(duì)擔(dān)保債務(wù)權(quán)證等金融衍生產(chǎn)品的瘋狂追求，大量金融機(jī)構(gòu)參與其中，美國(guó)房地產(chǎn)泡沫的風(fēng)險(xiǎn)隨著這些金融衍生產(chǎn)品擴(kuò)散至全球，最終使美國(guó)次貸危機(jī)波及全球，形成全球金融危機(jī)。當(dāng)中，金融家的貪婪，忽視風(fēng)控，無視信用的罪惡暴露無遺。

近看，日趨頻發(fā)問題的P2P平臺(tái)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年底，網(wǎng)貸行業(yè)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)達(dá)到了2595家，相比2014年底增長(zhǎng)了1020家。同時(shí)，網(wǎng)貸問題平臺(tái)的數(shù)量也大幅增加。全年問題平臺(tái)達(dá)到896家，是2014年的3.26倍，問題多集中于跑路失聯(lián)、倒閉、提現(xiàn)困難、清盤停業(yè)等。2016年一季度的數(shù)據(jù)顯示，問題平臺(tái)與正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的比例持續(xù)降低，從2015年1季度的13%降至2016年1季度的6%。

爆發(fā)式增長(zhǎng)必然帶來諸多問題，也容易讓人忽視很多本質(zhì)上的東西，而為貪欲開展的商業(yè)活動(dòng)會(huì)傷害到社會(huì)，適當(dāng)約束，可祛除貪婪，促進(jìn)行業(yè)向上發(fā)展。此時(shí)，監(jiān)管就顯得尤為重要，而優(yōu)秀的企業(yè)一定會(huì)擁抱監(jiān)管，渴望監(jiān)管。

所以，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融要遵循金融的本質(zhì)，切忌“快”，銘記“慢”。

如何根治快??？堅(jiān)定初心＋堅(jiān)持匠心+永懷仁心

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如何根治快，做到慢？以我10年傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和10年互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)來看，“慢”心做金融，是沖破綿綿寒冬的利刃。

如何“慢”？堅(jiān)定初心，堅(jiān)持匠心，永懷仁心。

首先，需要定位清晰“慢”的目標(biāo)是為了成就一件偉大的事業(yè)。而“慢”代表的則是一種克制貪欲的精神。

創(chuàng)始人對(duì)企業(yè)的發(fā)展起到至關(guān)重要的作用，他（她）的思想高度決定了企業(yè)發(fā)展的脈絡(luò)。遇到誘惑時(shí)，不妨回頭看看，問問自己創(chuàng)業(yè)是從哪里來？要到哪里去？最終要做到什么程度？當(dāng)然，優(yōu)秀企業(yè)存在的價(jià)值一定是解決了某種社會(huì)需求并獲得認(rèn)可。

騰訊的張小龍說“讓商業(yè)存在無形之中”，我很贊同。這其中蘊(yùn)含的是克制精神，克制也需要企業(yè)的深厚功力和強(qiáng)大的智慧做支撐。需要克制企圖千方百計(jì)榨取用戶身上任何可實(shí)現(xiàn)商業(yè)化的機(jī)會(huì)而去勤奮打擾他們，克制不以透支企業(yè)信用去逐利的貪欲，讓商業(yè)存在于用戶需求的無形之中；堅(jiān)持 “一切為了用戶”的企業(yè)初心并發(fā)揮極致，因?yàn)橐宰钯|(zhì)樸的信仰卻最有機(jī)會(huì)成就一件偉大的事情。

創(chuàng)業(yè)之初我就篤定：要做一家百年金融企業(yè)，一步一腳印去做每件事。

專注票據(jù)信息的中國(guó)票據(jù)網(wǎng)自2005年成立，一直兢兢業(yè)業(yè)扎根票據(jù)行業(yè)，11年積累的大數(shù)據(jù)，我們不斷研究發(fā)現(xiàn)票據(jù)利率數(shù)據(jù)其實(shí)是觀察金融風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)風(fēng)向標(biāo)，可為國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策做參考。2011年溫州發(fā)生的借貸危機(jī)。起初溫州地區(qū)在中國(guó)票據(jù)網(wǎng)上報(bào)的票據(jù)交易額和交易頻率是很活躍的，到了2011年1月份的時(shí)候突然發(fā)生異常，媒體4月份才報(bào)道溫州出現(xiàn)了借貸危機(jī)，7月份人民銀行主動(dòng)去調(diào)查，這是滯后的，因?yàn)榇蠹疫€沒有重視票據(jù)利率。

其次，我們?nèi)绾巫觥奥鄙猓繄?jiān)持“可持續(xù)發(fā)展”思想，傳承精致精神，不為眼前蠅頭小利所累。優(yōu)秀企業(yè)一定是有優(yōu)秀的制度、文化、價(jià)值觀去引領(lǐng)目標(biāo)。好的企業(yè)價(jià)值觀應(yīng)該是，堅(jiān)持“可持續(xù)發(fā)展”思想，傳承精致“匠心”精神，不為眼前蠅頭小利所累。

我很欣賞日本企業(yè)，因?yàn)樗麄兌喑鲩L(zhǎng)壽企業(yè)，產(chǎn)品、服務(wù)也是優(yōu)質(zhì)的。數(shù)據(jù)顯示，歷史超過200年的日本企業(yè)有3146家，為全球最多，有7家企業(yè)歷史超過了1000年，世界最古老企業(yè)前三位都是日本的。在中國(guó)，經(jīng)營(yíng)歷史超過150年的百年企業(yè)，僅有5家，中國(guó)最古老的企業(yè)是成立于1538年的六必居；而現(xiàn)在我國(guó)的集團(tuán)公司平均壽命7-8年，小企業(yè)的平均壽命2.9年，每年近100萬家企業(yè)倒閉。

為什么？日本企業(yè)是匠人氣質(zhì)，而中國(guó)企業(yè)是商人性格，不是工匠性格。我認(rèn)為，“工匠精神”的核心是不僅僅把工作當(dāng)作賺錢的工具，而是樹立一種對(duì)工作執(zhí)著、對(duì)所做的事情和生產(chǎn)的產(chǎn)品精益求精的精神，這是一種從量變到質(zhì)變的過程，是價(jià)值創(chuàng)造的過程。

互聯(lián)網(wǎng)思維使得互聯(lián)網(wǎng)金融膨脹式發(fā)展，這時(shí)候提出匠心精神，是適時(shí)的阻止，及時(shí)的糾正。

最后，我認(rèn)為，做企業(yè)要保持一顆美好的利他之心，為社會(huì)，為世人。尤其是企業(yè)的創(chuàng)始人，必須具備“為社會(huì)、為世人”的高尚的動(dòng)機(jī)。利他之心的“他”，可以小到某一小眾群體，大到全人類，而對(duì)企業(yè)而言就是用戶。

如何能真正做到“想用戶之所想，急用戶之所急”？首先需要深刻理解你的產(chǎn)品，這樣才能提供給用戶更好的服務(wù)。稻盛和夫在《燃燒的斗魂》中有一段描述日本工人在制造產(chǎn)品時(shí)的虔敬之心，我很認(rèn)同，“必須將心投入，把魂注入，讓心魂進(jìn)入機(jī)械和產(chǎn)品，以致能聽到‘機(jī)械的哭泣聲’‘產(chǎn)品的哭泣聲’。讓自己與機(jī)械和產(chǎn)品渾然成為一體，不斷努力，反復(fù)鉆研，達(dá)至極限。”

(作者系票據(jù)寶CEO)