中國普惠金融體系的治理結(jié)構(gòu)建議

中國普惠金融體系的治理結(jié)構(gòu)建議

焦瑾璞

普惠金融體系是聯(lián)合國在“2005國際小額信貸年”推出的一個(gè)新的概念。在聯(lián)合國起草的《普惠金融體系藍(lán)皮書》上對(duì)普惠金融體系的前景描繪為：每個(gè)發(fā)展中國家應(yīng)該通過政策、立法和規(guī)章制度的支持，建立一個(gè)持續(xù)的、可以為人們提供合適產(chǎn)品和服務(wù)的金融體系。

普惠金融關(guān)乎我國億萬基層百姓的民生經(jīng)濟(jì)，通過法律保障其金融權(quán)利，符合國家發(fā)展目標(biāo)和百姓現(xiàn)實(shí)需求。而在中國經(jīng)濟(jì)增速放緩，極易對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)抵抗力減弱的背景下，完善普惠金融的治理結(jié)構(gòu)，審慎監(jiān)管金融風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

普惠金融體系的約束框架分析

普惠金融的服務(wù)對(duì)象約束

普惠性金融體系框架認(rèn)同的是將包括窮人在內(nèi)的金融服務(wù)有機(jī)地融入微觀、中觀和宏觀三個(gè)層面的金融體系，過去被排斥于金融服務(wù)之外的大規(guī)?？蛻羧后w才能獲益。最終，這種包容性的體系能夠?qū)Πl(fā)展中國家的絕對(duì)大多數(shù)人，包括過去難以達(dá)到的更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶開放金融市場(chǎng)。我們可以將金融排除的對(duì)象定義為弱勢(shì)領(lǐng)域。概括地講，弱勢(shì)領(lǐng)域是指勢(shì)力處于相對(duì)薄弱地位的領(lǐng)域。從經(jīng)濟(jì)角度看，是在資源配置上處于弱勢(shì)地位的領(lǐng)域；用社會(huì)角度看，是由于存在某些障礙或缺乏機(jī)會(huì)而不能充分享受社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果的領(lǐng)域。這些弱勢(shì)領(lǐng)域的形成，在內(nèi)因方面是由于其自身的脆弱性、缺乏市場(chǎng)競爭力所致；在外因方面則與權(quán)利、發(fā)展機(jī)遇等方面的不平等有關(guān)。弱勢(shì)領(lǐng)域不僅限于弱勢(shì)群體，還可以指其他具有弱勢(shì)特征的事物。本文主要關(guān)注弱勢(shì)地區(qū)、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、弱勢(shì)企業(yè)和弱勢(shì)群體四類弱勢(shì)領(lǐng)域。

普惠金融體系的整體約束框架

客戶層面：貧困和低收入客戶是這一金融體系的中心，他們對(duì)金融服務(wù)的需求決定著金融體系各個(gè)層面的行動(dòng)。從目標(biāo)客戶來看，主要針對(duì)的是社會(huì)弱勢(shì)群體，而且這些群體有對(duì)金融服務(wù)的需求，并能夠?qū)崿F(xiàn)一定程度上的自主就業(yè)，這種需求直接推動(dòng)了普惠金融體系的構(gòu)建，這體現(xiàn)了普惠金融體系的平等性。

微觀層面：金融體系的脊梁仍然為零售服務(wù)的提供者，它直接向窮人和低收入者提供服務(wù)。這些微觀層面的服務(wù)提供者應(yīng)包括從民間借貸到商業(yè)銀行及位于其間的各種類型。從其組成部分來看，普惠金融體系必須要建立多層次的金融機(jī)構(gòu)，即適應(yīng)不同客戶需求的金融機(jī)構(gòu)，這個(gè)金融體系應(yīng)該是將開發(fā)性、政策性、合作性和商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)以及小額信貸機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、租賃公司等多元性金融機(jī)構(gòu)合理有序搭配而成的，這樣的金融體系就是分工合理、有序競爭的完整的金融體系。

中觀層面：這一層面包括基礎(chǔ)性的金融設(shè)施和一系列能使金融服務(wù)提供者實(shí)現(xiàn)降低交易成本、擴(kuò)大服務(wù)規(guī)模和深度、提高技能和促進(jìn)透明的要求。這涵蓋了很多金融服務(wù)相關(guān)者和活動(dòng)，例如，審計(jì)師、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、專業(yè)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、行業(yè)協(xié)會(huì)、征信機(jī)構(gòu)、結(jié)算支付系統(tǒng)、信息技術(shù)、技術(shù)咨詢服務(wù)、培訓(xùn)等。這些服務(wù)實(shí)體是可以跨國界的，也可以是地區(qū)性的或全球性的。

宏觀層面：如果使可持續(xù)性的小額信貸蓬勃繁榮發(fā)展，就必須有適宜的法規(guī)和政策框架。中央銀行（金融監(jiān)管當(dāng)局）、財(cái)政部和其他相關(guān)政府機(jī)構(gòu)是主要的宏觀層面的參與者。

普惠金融理念的實(shí)質(zhì)是將現(xiàn)行的三元金融體系與規(guī)模各異的企業(yè)、收入差距較大的人群對(duì)資金的需求進(jìn)行公平與合理的匹配。搭建我國普惠金融的框架應(yīng)從客戶層面、微觀層面、中觀層面和宏觀層面同時(shí)入手。

普惠金融體系現(xiàn)有框架的不足

普惠金融包括小額信貸及微型金融，但又超越了這種以零散金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為主的模式，強(qiáng)調(diào)建立一個(gè)完整的金融體系，以小額信貸為核心，并提供存款、理財(cái)、保險(xiǎn)、養(yǎng)老金等全功能金融服務(wù)。構(gòu)建一個(gè)人人平等享受金融服務(wù)的普惠金融體系具有重大意義，但充滿了困難和挑戰(zhàn)。經(jīng)過較長時(shí)間的探索，我國要建立完善的分多層次普惠金融體系，要面臨著從宏觀、中觀到微觀各個(gè)層面的挑戰(zhàn)。

宏觀層面：法律法規(guī)和政策環(huán)境不健全。我國有關(guān)非政府小額信貸的法律法規(guī)和監(jiān)管措施不健全，小額信貸機(jī)構(gòu)法律定位不明確。盡管針對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)，國家出臺(tái)了一系列政策和文件，但這些政策和文件均未提升到法律層面；為了避免系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，中央銀行規(guī)定小額貸款公司不能吸收公眾存款，缺乏制度性融資渠道，由于法律地位又無法享受相關(guān)金融優(yōu)惠政策，后續(xù)資金匱乏；而監(jiān)管方面，國家對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)，尤其是非政府的小額貸款機(jī)構(gòu)試行非審慎監(jiān)管，大部分地區(qū)將監(jiān)管任務(wù)交給人民銀行縣級(jí)支行，缺乏相應(yīng)的專業(yè)人才和完善的監(jiān)管措施，出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)。

中觀層面：金融基礎(chǔ)設(shè)施和相關(guān)服務(wù)不完善。普惠金融體系的中觀層面包括金融基礎(chǔ)設(shè)施信用管理服務(wù)技術(shù)、支持服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、支持組織等。雖然經(jīng)過不斷地努力和探索，我國農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及相關(guān)服務(wù)的發(fā)展取得了很大進(jìn)步，但與國外的基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)相比，與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的發(fā)展需要相比，與建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和農(nóng)村城鎮(zhèn)化的要求相比，仍然存在很多不完善的地方。首先，我國農(nóng)村金融結(jié)算體系存在支付手段落后、結(jié)算網(wǎng)點(diǎn)少、結(jié)算手段單一和清算滯后等問題；其次信用體系建設(shè)緩慢，由于存量信息不完全、技術(shù)水平落后等原因，我國尚未建立起完善的農(nóng)村個(gè)人和中小企業(yè)征信體系，金融機(jī)構(gòu)難以全面掌握農(nóng)戶和企業(yè)的信用狀況，并且農(nóng)民金融知識(shí)匱乏、信用意識(shí)較差，金融機(jī)構(gòu)缺乏有效的控制信用風(fēng)險(xiǎn)的手段，導(dǎo)致了大量不良貸款；最后，一個(gè)相對(duì)成熟的金融體系需要大量金融服務(wù)支持其發(fā)展，我國技術(shù)支持服務(wù)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支持系統(tǒng)等在農(nóng)村金融中的應(yīng)用相對(duì)較少，一般用來滿足稍高端客戶的金融需求，審計(jì)技術(shù)、咨詢服務(wù)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、專業(yè)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)等中介服務(wù)缺位。

微觀層面：供給主體有待多元化，公益性小額信貸被忽視。我國小額信貸的供給主體有政策性銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司等，形成了小額信貸的供給結(jié)構(gòu)多元化、供給渠道多樣化的局面，但像抵押擔(dān)保、外資銀行等參與較少，農(nóng)村地區(qū)和城鎮(zhèn)地區(qū)的低收入群體金融供給仍然不足，無法滿足不同層次金融市場(chǎng)的需求。近幾年，我國商業(yè)性制度主義小額信貸獲得快速發(fā)展，而公益性制度主義小額信貸的發(fā)展在一定程度上被忽視了。小額信貸應(yīng)該是一個(gè)帶有社會(huì)發(fā)展目標(biāo)和商業(yè)可持續(xù)雙重價(jià)值觀的社會(huì)產(chǎn)業(yè)，過于商業(yè)化的發(fā)展有忽略其承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任和社會(huì)發(fā)展目標(biāo)的傾向，容易導(dǎo)致人們對(duì)小額信貸的誤解和健康發(fā)展勢(shì)頭的逆轉(zhuǎn)，不可避免地影響我國普惠金融體系的有效構(gòu)建。

彌補(bǔ)現(xiàn)有框架不足的措施

1.了解各類客戶多樣性的融資需求

在普惠金融體系構(gòu)建中，應(yīng)將重點(diǎn)放在小微企業(yè)及低收入人群的融資需求方面。一方面，充分掌握小微企業(yè)在發(fā)展擴(kuò)大過程中不同階段對(duì)資金的多樣化需求；另一方面，也應(yīng)了解收入層次較低群眾在生活、居住以及教育等方面對(duì)資金的需求。

2.拓展商業(yè)銀行金融服務(wù)的覆蓋面

目前，我國的商業(yè)銀行包括大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及村鎮(zhèn)銀行。后三類商業(yè)銀行在組建時(shí)帶有一定的地域性限制，在此不加贅述。大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化改革、信息技術(shù)和征信系統(tǒng)的發(fā)展與完善，自身也在經(jīng)營戰(zhàn)略和營銷模式方面不斷地進(jìn)行市場(chǎng)化調(diào)整，開始將目光轉(zhuǎn)向小微金融領(lǐng)域，方式主要分為以下幾種：

（1）直接經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行可以在銀行內(nèi)部成立專門的微型金融服務(wù)部門或者在現(xiàn)有的業(yè)務(wù)模式中引入新的微貸產(chǎn)品。

（2）加大網(wǎng)點(diǎn)投入力度，提高金融服務(wù)覆蓋面。主要形式是在我國二線乃至三線城市普開網(wǎng)點(diǎn)，加強(qiáng)自身競爭力。

（3）利用高科技手段開展金融服務(wù)。目前，各大商業(yè)銀行已經(jīng)通過電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等辦法來擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。

（4）與其他金融機(jī)構(gòu)合作為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。商業(yè)銀行可以利用小額貸款公司合作專業(yè)營銷技術(shù)、地域優(yōu)勢(shì)和信息優(yōu)勢(shì)向其提供批發(fā)貸款業(yè)務(wù)。

3.完善多層次資本市場(chǎng)

我國的資本市場(chǎng)到目前為止已初具規(guī)模，一個(gè)成熟的多層次資本市場(chǎng)，功能上應(yīng)有所區(qū)別，同時(shí)為規(guī)模各異的企業(yè)提供直接融資平臺(tái)和股份交易服務(wù)。目前我國的資本市場(chǎng)雖已基本建成了多板市場(chǎng)，但相對(duì)于不同市場(chǎng)需求的企業(yè)特別是小微企業(yè)而言，其結(jié)構(gòu)仍較為單一，層次不清，也沒有體現(xiàn)出應(yīng)有的“金字塔形”結(jié)構(gòu)，繼續(xù)深化對(duì)資本市場(chǎng)的改革仍是解決小微企業(yè)直接融資、建立普惠金融體系的渠道之一。

（1）提高主板與中小板上市條件的差異性

目前，中小板在上市的股本條件與財(cái)務(wù)條件方面與主板市場(chǎng)基本等同。從建立中小板的原本意圖上講，主板市場(chǎng)應(yīng)面對(duì)的企業(yè)類型為成熟型企業(yè)，具有較大的資本規(guī)模以及穩(wěn)定的盈利能力。中小板市場(chǎng)相對(duì)于主板市場(chǎng)而言，在企業(yè)成熟度和上市條件上應(yīng)與主板市場(chǎng)有所區(qū)別。

（2）嘗試建立五板乃至六板市場(chǎng)，打通小微企業(yè)直接融資的高速通道

主板市場(chǎng)與中小板的上市條件趨同、創(chuàng)業(yè)板的高門檻仍將大部分小微企業(yè)拒之門外，2013年成立的新三板市場(chǎng)（代辦股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)）在行業(yè)上目前仍偏重于高新技術(shù)企業(yè)，四板市場(chǎng)（區(qū)域性股權(quán)交易市場(chǎng)）屬于場(chǎng)外市場(chǎng)，其股份并非向社會(huì)公開發(fā)行。五板市場(chǎng)（券商柜臺(tái)市場(chǎng)）由券商設(shè)立，經(jīng)過評(píng)估后的中小企業(yè)可通過發(fā)行企業(yè)債或私募股權(quán)的形式招募投資者，并沒有通用的上市門檻，可以幫助小企業(yè)解決融資難問題。在此基礎(chǔ)上，甚至可以醞釀六板市場(chǎng)，主要針對(duì)那些發(fā)展前景廣闊、科技含量高，但未達(dá)到三板市場(chǎng)上市條件、市場(chǎng)成熟度不高、企業(yè)規(guī)模較小以及盈利能力目前較低的小微企業(yè)，使其獲得資本市場(chǎng)的外部資金，為促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步轉(zhuǎn)型創(chuàng)造良好的條件。五板、六板市場(chǎng)的建立可以將更多有發(fā)展前景的小微企業(yè)納入其中，促進(jìn)其主營業(yè)務(wù)的擴(kuò)張。

（3）通過縱橫有序的轉(zhuǎn)板措施完善企業(yè)的市場(chǎng)進(jìn)出機(jī)制

具體而言，主板市場(chǎng)間的橫向轉(zhuǎn)板對(duì)管理主體更有效地進(jìn)行管理有促進(jìn)作用；多板市場(chǎng)的縱向轉(zhuǎn)板一方面可以對(duì)不同發(fā)展階段的企業(yè)提供特定的融資場(chǎng)所，另一方面可以優(yōu)化企業(yè)的逐步退市機(jī)制。

普惠金融體系的治理結(jié)構(gòu)建議

立法保障普惠金融有效運(yùn)行

普惠金融促進(jìn)制度的構(gòu)建，是從一個(gè)觀念性的政府傾斜到試圖建立一種有效的完整的法律制度的過程，我們可以嘗試著在憲法中建立關(guān)于發(fā)展權(quán)的憲法性規(guī)定。這種發(fā)展權(quán)可界定為：國家有義務(wù)通過法律的構(gòu)建滿足貧困主體獲得平等金融服務(wù)并謀求發(fā)展的權(quán)利。我國目前雖然對(duì)新式的金融組織進(jìn)行了一定的規(guī)范，如在村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等都有相應(yīng)的暫行規(guī)定或指導(dǎo)意見加以規(guī)范，但按照法律淵源的效力層級(jí)來看，位階都很低，有一些規(guī)定基本沒有法律效力（如對(duì)小額貸款公司的指導(dǎo)意見），法律層次低，導(dǎo)致其法律強(qiáng)制執(zhí)行力很弱，權(quán)威性差。所以，當(dāng)務(wù)之急，應(yīng)該理清現(xiàn)有行政規(guī)章和政策規(guī)定，并進(jìn)一步予以完善，提升其立法層次。對(duì)于以前制定的規(guī)章不適應(yīng)現(xiàn)實(shí)需要的及時(shí)修訂。

建立激勵(lì)性稅收制度

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡、資源有限的情況下，因?yàn)槭袌?chǎng)機(jī)制不健全，其配置資源的作用有限，這是政府政策，尤其是鼓勵(lì)國家期望某些領(lǐng)域和產(chǎn)業(yè)以及群體優(yōu)先發(fā)展的優(yōu)惠政策，就應(yīng)該是首選。這里的優(yōu)惠政策主要包括稅收政策。要實(shí)行一視同仁的稅收政策優(yōu)惠，目前在我國同樣是從事小額信貸項(xiàng)目的金融機(jī)構(gòu)，因?yàn)槠渖矸莺偷匚坏牟煌?，可以享受的稅收?yōu)惠是不同的，比如我國目前對(duì)商業(yè)銀行從事農(nóng)村的小額信貸項(xiàng)目可以享受到營業(yè)稅的減免。但是對(duì)于同樣從事小額信貸項(xiàng)目的小額貸款信貸機(jī)構(gòu)卻缺乏這方面的優(yōu)惠政策，這無疑使本身受制于資金瓶頸的小額信貸機(jī)構(gòu)特別是小額貸款公司因?yàn)槎愂粘杀镜脑黾佣硬铰木S艱。因此應(yīng)該摒棄身份差異，只要相關(guān)機(jī)構(gòu)從事了小額信貸項(xiàng)目，就應(yīng)該對(duì)其實(shí)行鼓勵(lì)性的稅收優(yōu)惠政策，以此降低經(jīng)營成本。

合理運(yùn)用多樣化的金融工具進(jìn)行管理

優(yōu)化商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款的管理，通過提前進(jìn)行續(xù)貸審批、設(shè)立循環(huán)貸款、實(shí)行年度審核制度等措施減少企業(yè)高息“過橋”融資。鼓勵(lì)商業(yè)銀行開展基于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的續(xù)貸業(yè)務(wù)，對(duì)達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)直接進(jìn)行滾動(dòng)融資，優(yōu)化審貸程序，縮短審貸時(shí)間。對(duì)小微企業(yè)貸款實(shí)施差別化監(jiān)管。大力發(fā)展相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，支持小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、城鄉(xiāng)居民等主體獲得短期小額貸款。積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款，開展“保險(xiǎn)+信貸”合作。促進(jìn)更多保險(xiǎn)資金直接投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。進(jìn)一步完善小微企業(yè)融資擔(dān)保政策，加大財(cái)政支持力度。大力發(fā)展政府支持的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)其提高小微企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模，合理確定擔(dān)保費(fèi)用。

進(jìn)一步完善金融機(jī)構(gòu)公司治理，通過提高內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)能力、優(yōu)化資金配置等措施，遏制變相高息攬儲(chǔ)等非理性競爭行為，規(guī)范市場(chǎng)定價(jià)競爭秩序。進(jìn)一步豐富銀行業(yè)融資渠道，加強(qiáng)銀行同業(yè)批發(fā)性融資管理，提高銀行融資多元化程度和資金來源穩(wěn)定性。大力推進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化，盤活存量，加快資金周轉(zhuǎn)速度。盡快出臺(tái)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的配套管理辦法，促進(jìn)公平競爭。進(jìn)一步打擊非法集資活動(dòng)，維護(hù)良好的金融市場(chǎng)秩序。

營造普惠金融創(chuàng)新的配套政策環(huán)境

綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具，拓寬涉農(nóng)信貸資金來源。鼓勵(lì)有條件的地方安排一定的再貸款額度，專門用于支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新業(yè)務(wù)；適當(dāng)調(diào)劑再貼現(xiàn)規(guī)模，專門用于支持開展普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理涉農(nóng)企業(yè)商業(yè)匯票再貼現(xiàn)。

做好農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算工作，提高農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)水平。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)中的主導(dǎo)作用。加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，逐步擴(kuò)展和延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍。大力推廣非現(xiàn)金支付工具，減少農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金使用。繼續(xù)加強(qiáng)和完善支付結(jié)算業(yè)務(wù)代理制，促進(jìn)城鄉(xiāng)支付結(jié)算服務(wù)的互補(bǔ)發(fā)展。

發(fā)揮財(cái)政性資金對(duì)金融資源的杠桿拉動(dòng)作用。在有條件的試點(diǎn)地區(qū)，鼓勵(lì)地方政府通過增加財(cái)政貼息資金、增加擔(dān)保公司和再擔(dān)保公司資本金注資或設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等多種方式，建立涉農(nóng)貸款等補(bǔ)償制度。建立和完善考核制度及獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)法人和各金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)將新增存款主要留在當(dāng)?shù)厥褂谩?/p>

建立金融企業(yè)社會(huì)責(zé)任評(píng)價(jià)制度

金融企業(yè)社會(huì)責(zé)任評(píng)估報(bào)告的目的在于為全體企業(yè)樹立一種行業(yè)典范，構(gòu)建金融企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下的新型商業(yè)倫理，打造公眾心目中符合和諧社會(huì)理想的企業(yè)形象。企業(yè)的社會(huì)責(zé)任，最基本的是要遵守法律、依法納稅并保障員工合法權(quán)益等，在高層次上是要在社區(qū)建設(shè)、環(huán)境保護(hù)、慈善事業(yè)、社會(huì)公益、弱者保護(hù)等方面做出貢獻(xiàn)。

（作者系上海黃金交易所理事長、經(jīng)濟(jì)學(xué)博士）