大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的性別差異

沈 超 劉莉云

浙江中醫(yī)藥大學(xué)

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的性別差異

沈 超 劉莉云

浙江中醫(yī)藥大學(xué)

網(wǎng)絡(luò)信息的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)逐漸滲透到大學(xué)校園。銀行、信貸機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)開拓以大學(xué)生為群體的信貸市場(chǎng)。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸受到了資金短缺，缺乏經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的學(xué)生群體的歡迎。本文通過問卷形式研究男、女大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)信貸的性別差異，有利于更明確分析男、女大學(xué)生對(duì)待網(wǎng)絡(luò)信貸的態(tài)度，有助于高校針對(duì)性別差異表現(xiàn)采取針對(duì)性的管理政策。

大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)信貸；性別

隨著人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的物質(zhì)文化需要，借貸方式由傳統(tǒng)的民間借貸轉(zhuǎn)而發(fā)展為如今為方便和快捷的網(wǎng)絡(luò)借貸。借貸者不需要繁瑣的程序，足不出戶就可以實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移。隨著網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的發(fā)展，包括銀行在內(nèi)的各種金融機(jī)構(gòu)紛紛推出了針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)，并且各有特色。在大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)了很多行業(yè)亂象。截止2015年4月初，根據(jù)致誠(chéng)征信研究部大數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)，出現(xiàn)了22415個(gè)大學(xué)生的借款逾期，甚至出現(xiàn)被網(wǎng)絡(luò)信貸結(jié)構(gòu)威脅、挾持的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響了在校大學(xué)生的正常生活和學(xué)習(xí)。

1 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的途徑

大學(xué)生目前大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的途徑廣泛，主要分為三類。

第一類：網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中的分期結(jié)算。包括網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)提供的如支付寶花唄分期、信用卡分期、分期購(gòu)、拍拍貸、京東白條等，主要是滿足大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物消費(fèi)需求。在分期的結(jié)算中，有信貸平臺(tái)進(jìn)行利息的計(jì)算，分期越多，利息越多，反之則越少。

第二類：純網(wǎng)絡(luò)貸款。主要是通過P2P的網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)出臺(tái)部分貸款產(chǎn)品，貸款的額度比分期結(jié)算高，用于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款、商業(yè)貸款和助學(xué)貸款，如投投貸。

第三類：網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的信貸。主要是網(wǎng)絡(luò)信貸公司推出的部分小額金額的信貸業(yè)務(wù)，包括阿里巴巴貸款、京東信貸、360貸款、易貸、貸貸紅等。

2 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

與傳統(tǒng)金融模式相比，網(wǎng)絡(luò)借貸有著不少優(yōu)勢(shì)。信息處理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估通過網(wǎng)絡(luò)化方式進(jìn)行，資金供求的期限和數(shù)量匹配，不需要通過銀行或券商等中介，供求方直接交易。產(chǎn)品簡(jiǎn)單化，操作簡(jiǎn)單。

金融市場(chǎng)運(yùn)行完全互聯(lián)網(wǎng)化，交易成本極少。但在大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)蓬勃發(fā)展的同時(shí)也存在不少問題。(一)網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)混亂，根據(jù)數(shù)據(jù)調(diào)查的結(jié)果，男、女大學(xué)生在辦理網(wǎng)絡(luò)信貸上，用途多傾向于日常消費(fèi)和娛樂消費(fèi)?！暗烷T檻、便捷化、零利息”的廣告語(yǔ)誘惑著涉世未深的學(xué)生。使大學(xué)生忽視了對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸條款的正確解讀，盲目消費(fèi)、信貸后給生活造成負(fù)擔(dān)。甚至出現(xiàn)校園“裸照貸”，嚴(yán)重侵犯大學(xué)生的個(gè)人隱私和權(quán)益。(二)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款后還款能力低，大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)收入單一且水平較低，對(duì)信貸的還款、逾期、滯納金等解讀不透徹，導(dǎo)致無(wú)法還款，會(huì)出現(xiàn)“拆東墻補(bǔ)西墻”、“借新貸還舊貸”的窘?jīng)r，產(chǎn)生惡性循環(huán)。(三)違約的后果嚴(yán)重，大學(xué)生在校園進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸多屬于個(gè)人行為，在信貸過程中大學(xué)生會(huì)將違約簡(jiǎn)單化看待。借貸者無(wú)法按期還款，借貸前繳納的保證金將會(huì)作為滯納金扣除，逾期無(wú)法還款。更有部分管理不當(dāng)?shù)慕栀J平臺(tái)會(huì)將學(xué)生的個(gè)人信息在網(wǎng)上公布，影響大學(xué)生的正常生活。

3 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的性別差異調(diào)查分析

在大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸中，男大學(xué)生與女大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)貸款上存在一定的差異，為了找到這些差異，于2017年十月中旬在杭州隨機(jī)選取男女大學(xué)生共計(jì)150名網(wǎng)絡(luò)發(fā)放《大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸問卷調(diào)查》，回收問卷150份，去除無(wú)效問卷7份，最后得到有效問卷143份。在所調(diào)查的143份問卷中，男生占43.36%，女生占56.64%，女生略多。結(jié)果采用Excel進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，著重分析性別差異部分。經(jīng)過數(shù)據(jù)整理得出，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸性別上的差異主要是表現(xiàn)在日常消費(fèi)的金額區(qū)間和來(lái)源，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的用途，還款的差別等，主要分析如下。

3.1 生活費(fèi)和收入來(lái)源的性別差異。

在每月生活費(fèi)方面，有3.50%和5.59%的男女生是1000元以下，16.08%和20.98%的男女生是1000-1500元，19.58%和15.38%的男女生是1500-2000元，8.395和11.19%的男女生是2000元以上。其中有72.02%的男、女大學(xué)生的生活費(fèi)集中在1000-2000元。有45.16%的男生生活費(fèi)是在1500-2000元，有38.96%的女生生活費(fèi)是在1000-1500元，其中男、女大學(xué)生在每月生活費(fèi)區(qū)間1000-1500 元上存在差異最大。說明男生生活費(fèi)相比女生更為充裕。

男、女大學(xué)生在每月的生活費(fèi)用來(lái)源上渠道廣泛，主要有父母給予、獎(jiǎng)學(xué)金或助學(xué)金、兼職創(chuàng)業(yè)等方式。其中60.94%以上的男、女大學(xué)生生活費(fèi)用都以家庭來(lái)源為主。在兼職或者創(chuàng)業(yè)中，男大學(xué)生是女大學(xué)生的1.85倍，二者差異最大。說明現(xiàn)代社會(huì)男生的壓力比女生重，兼職或者自主創(chuàng)業(yè)的男生較多，為自己今后的工作生活較早的開始做打算。

3.2 了解網(wǎng)絡(luò)貸款的途徑差異

在所有參與調(diào)查男、女大學(xué)生中，對(duì)于男生來(lái)說，了解到網(wǎng)絡(luò)貸款的途徑集中在朋友親戚、網(wǎng)絡(luò)廣告和社交媒體三者上，分別占了43.55%、51.61%和46.77%，而女生則集中在電視廣告、網(wǎng)絡(luò)廣告和社交媒體上，分別占了27.27%、48.05%和48.05%?？梢砸姷门啾饶猩嗟臅?huì)去看電視廣告，可以在電視廣告上多投放一些網(wǎng)絡(luò)貸款的廣告，男生了解網(wǎng)絡(luò)貸款最多的途徑則是網(wǎng)絡(luò)廣告，同樣也可以在網(wǎng)絡(luò)廣告上的多投放網(wǎng)絡(luò)貸款的廣告。

3.3 網(wǎng)絡(luò)信貸用途性別差異

在所有參與調(diào)查男、女大學(xué)生中，女大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)信貸主要用于旅游和聚會(huì)、買衣服和化妝品以及購(gòu)買電子產(chǎn)品消費(fèi)上，占了83.11%。而男大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)信貸則多用于旅游和聚會(huì)、購(gòu)買電子產(chǎn)品消費(fèi)以及創(chuàng)業(yè)上，占了85.48%。其中差異最大的在于買衣服和化妝品上，女生是男生的2.58倍。說明女生動(dòng)機(jī)主要在自己外表的提升上，而男生則主要集中在購(gòu)買電子產(chǎn)品上。

3.4 網(wǎng)絡(luò)信貸還款來(lái)源性別差異

男、女大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)信貸的還款上，存在這還款資金來(lái)源的差異，其中差異較大的表現(xiàn)在用自己剩余生活費(fèi)償還上，女大學(xué)生比男大學(xué)生更偏向于用自己剩余生活費(fèi)還款，男生更傾向于通過自己的努力來(lái)賺錢。對(duì)于自己還款能力的認(rèn)知上，男生有92.5%考慮過自己的還款能力，而女生只有80.85%，有19.15%的女生從未考慮過是否能還款。由此可見男生在對(duì)于還款這件事上更有計(jì)劃，會(huì)考慮更多，也會(huì)找多種渠道來(lái)還款。

3.5 網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知性別差異

對(duì)于借錢之前是否了解網(wǎng)貸的條件與風(fēng)險(xiǎn)上，男生比女生會(huì)更為詳細(xì)的去了解。同樣在簽網(wǎng)絡(luò)貸款的合同時(shí)，是否會(huì)去詳細(xì)的了解條款，男生的人數(shù)也多于女生。有40.43%女生基本不會(huì)去了解，而男生只有27.5%不去了解。說明男生在使用網(wǎng)絡(luò)貸款的時(shí)候更為謹(jǐn)慎，不會(huì)輕易的去網(wǎng)絡(luò)貸款。

男、女大學(xué)生都認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)主要集中在借了還不上、跌入貸款公司的陷阱以及個(gè)人信息被泄露轉(zhuǎn)賣上，其中女生更害怕個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)被泄露，是男生的1.93倍。在對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的看法上大部分學(xué)生認(rèn)為有一定風(fēng)險(xiǎn)但可以通過自己的行為不斷減小，但是有14.89%的女生完全感覺不到風(fēng)險(xiǎn)，是男生的1.99倍。由此可知女生特別懼怕自己的個(gè)人信息被泄露或者轉(zhuǎn)賣，但對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知上女生不如男生。

4 總結(jié)與建議

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的性別差異大致可分為：生活費(fèi)和收入來(lái)源的性別差異，男生相對(duì)于女生來(lái)說資金更為充裕，來(lái)源也更為廣泛。了解網(wǎng)絡(luò)貸款的途徑性別差異并不大，多數(shù)集中在網(wǎng)絡(luò)廣告。網(wǎng)絡(luò)信貸用途性別差異，女生主要用途在買衣服和化妝品上，而男生則集中在購(gòu)買電子產(chǎn)品上。網(wǎng)絡(luò)信貸還款來(lái)源性別差異，女生大多數(shù)用自己剩余生活費(fèi)來(lái)還款，男生還款的方式則比較多樣化。

想要使網(wǎng)絡(luò)信貸更好的持續(xù)發(fā)展，首先可以完善網(wǎng)絡(luò)信貸的法律法規(guī)。針對(duì)校園的網(wǎng)絡(luò)信貸，應(yīng)當(dāng)迅速建立法律法規(guī)，明確信貸平臺(tái)的資質(zhì)審核、信貸利息、信貸跟蹤、適度宣傳等。加強(qiáng)監(jiān)管和懲處力度，避免信貸平臺(tái)的“高利”計(jì)算方式誤導(dǎo)在校大學(xué)生，避免校園“高利貸”的出現(xiàn)。其次，加強(qiáng)不良網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范。網(wǎng)絡(luò)信貸的，方便與風(fēng)險(xiǎn)并存。對(duì)大學(xué)生而言，信貸資金的用途影響了后期征信系統(tǒng)的建立和還款。大學(xué)生要加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，不能盲目地“超前消費(fèi)”，認(rèn)真分析自我月收入水平與生活資金來(lái)源，在可以承受分期還款的本金、利息的情況下，考慮合理的提前消費(fèi)。合理控制每月的信貸消費(fèi)，在能力范圍下可以進(jìn)行兼職、勤工儉學(xué)的方式完成信貸還款，減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。最后，開展校園信貸正確教育引導(dǎo)。高校，是正確引導(dǎo)大學(xué)生形成良好網(wǎng)絡(luò)信貸認(rèn)知的主體。大學(xué)生普遍缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，需要加強(qiáng)學(xué)校的正確教育和引導(dǎo)。校園以建設(shè)良好網(wǎng)絡(luò)信貸的文化感染大學(xué)生信貸行為，逐步理性化。

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沈超，1995年出生，男，漢族，浙江杭州人，本科，浙江中醫(yī)藥大學(xué)，學(xué)生，市場(chǎng)營(yíng)銷專業(yè)。

劉莉云，浙江中醫(yī)藥大學(xué)副教授