農(nóng)村信用社在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的應(yīng)對策略

陳兆星

三門農(nóng)村信用合作聯(lián)社

農(nóng)村信用社在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的應(yīng)對策略

陳兆星

三門農(nóng)村信用合作聯(lián)社

現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)入了一個鼎盛的時期，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品逐漸占據(jù)經(jīng)濟(jì)市場。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的飛速發(fā)展給農(nóng)村信用社帶來了很大的沖擊，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村信用社應(yīng)該如何應(yīng)對？本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀以及其對農(nóng)村信用社的影響，并提出了幾點應(yīng)對策略，以期能夠推動農(nóng)村信用社在互聯(lián)網(wǎng)金融下的實際發(fā)展。

農(nóng)村信用社；互聯(lián)網(wǎng)金融；應(yīng)對

前言：

在我國經(jīng)濟(jì)社會的大力發(fā)展過程中，農(nóng)村金融一直是一個較為薄弱的環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對于農(nóng)村信用社的發(fā)展而言是一次挑戰(zhàn)，更是一次機(jī)遇，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融下發(fā)展農(nóng)村信用社成為當(dāng)下一大難題和關(guān)鍵?；ヂ?lián)網(wǎng)時代金融產(chǎn)品逐漸增多，市場份額逐漸增大，用戶群體逐漸壯大，這些對于農(nóng)村信用社的發(fā)展而言都存在一定不利的影響，但是在此情況下，農(nóng)村信用社更應(yīng)該意識到自身的不足，聯(lián)系互聯(lián)網(wǎng)金融的特色與優(yōu)勢積極地發(fā)展自我。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)目前的形勢來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步相對于其他發(fā)達(dá)國家而言比較晚，但是其發(fā)展勢頭十分強(qiáng)勁?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展引起了國內(nèi)外學(xué)者的重點關(guān)注，在此方面進(jìn)行了許多的研究，很好地、透徹的分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的狀況及趨勢。

美國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較為迅速、成熟，在不斷的探索中，開發(fā)了許多新的發(fā)展模式，比如：互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)貨幣等、互聯(lián)網(wǎng)銀行、眾籌等。在互聯(lián)網(wǎng)的支持下，美國傳統(tǒng)金融體系得到了快速的發(fā)展，很好的提高了信息金融服務(wù)的業(yè)務(wù)種類和覆蓋范圍。在互聯(lián)網(wǎng)信用方面，美國主要的就是眾籌集資和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，向一些具有良好借貸信譽(yù)的用戶提供借貸。日本互聯(lián)網(wǎng)金融則由網(wǎng)絡(luò)企業(yè)主導(dǎo)，重視利益共同體的建立，打造互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈，很好地促進(jìn)了日本互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已經(jīng)初具成就，對于我國經(jīng)濟(jì)市場的影響也逐漸加大。大致來講，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要包括兩個方面，分別是傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)的金融化。通過這兩方面的建立和發(fā)展，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展。比如銀行方面互聯(lián)網(wǎng)化，最初就是由網(wǎng)上銀行開始的，隨后相繼建立不同規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用社等，并推行了多種網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，得到了我國國民的強(qiáng)烈關(guān)注和認(rèn)可[1]。在支付方面，我國更加傾向于線上支付，每年線上交易的數(shù)額都要比線下交易的數(shù)額多，并且有逐漸增長的趨勢。我國的眾籌開始于2011年，目前已經(jīng)有了多個眾籌網(wǎng)站，覆蓋面積十分廣泛。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村信用社的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展對農(nóng)村信用社造成了多方面的影響，在此情況下，對其影響進(jìn)行分析很有必要。

(一)中介平臺作用退化

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為金融產(chǎn)業(yè)提供了更為方便、快捷的發(fā)展模式，但在此情況下，導(dǎo)致金融脫媒現(xiàn)象進(jìn)一步加劇，傳統(tǒng)金融中介平臺的作用逐漸退化。人們更加習(xí)慣于借助互聯(lián)網(wǎng)來辦理金融服務(wù)，直接忽略了傳統(tǒng)金融中介平臺。而農(nóng)村信用社就是一種承擔(dān)支付中介的機(jī)構(gòu)之一，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，其作用逐步退化。其原因一是在于互聯(lián)網(wǎng)功能豐富，能夠提供多樣化的服務(wù)，滿足用戶多樣的需求；二是在于互聯(lián)網(wǎng)的存在能夠直接為用戶辦理，更為方便、快捷，在此優(yōu)勢下，農(nóng)村信用社的地位岌岌可危。

(二)盈利下降

農(nóng)村信用社的主要經(jīng)濟(jì)來源就是通過存款和貸款之間的差距來獲利，其次就是辦理業(yè)務(wù)收費。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融推出后，越來越少的人會選擇到農(nóng)村信用社辦理金融業(yè)務(wù)，這樣一來就會使得農(nóng)村信用社的盈利逐漸下降。正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融搶客戶、搶市場、搶業(yè)務(wù)，才使得傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社面臨的競爭力與困難逐漸加大，盈利渠道、盈利方式、盈利金額都受到了很大的沖擊。

(三)削弱農(nóng)村信用社壟斷地位

在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社是一個擁有絕對霸主地位的金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村地區(qū)有著舉足輕重的地位。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，農(nóng)村信用社的壟斷地位逐漸受到威脅。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠為用戶提供借貸金融服務(wù)，還有多種理財產(chǎn)品，能夠解決中小資的資金問題，所以在此情況下，農(nóng)村信用社就不能再像以往一樣壟斷農(nóng)村金融服務(wù)，其壟斷地位受到威脅。

三、農(nóng)村信用社應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略

根據(jù)以上內(nèi)容的分析，已經(jīng)初步了解到了當(dāng)下我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大好形勢以及其對農(nóng)村信用社的影響。在此情況下，農(nóng)村信用社日后發(fā)展走向成為了一大關(guān)鍵，在此先就農(nóng)村信用社的優(yōu)勢進(jìn)行分析，并提出在互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村信用社應(yīng)對策略。

雖說目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢不斷上升，覆蓋范圍也逐漸拓寬，給我國農(nóng)村信用社的發(fā)展帶來了不曉得威脅，但是，不可否認(rèn)的是農(nóng)村信用社還是有許多的優(yōu)勢的。其一是從業(yè)人員多、服務(wù)范圍廣，農(nóng)村信用社的職能就是服務(wù)于三農(nóng)，推動農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展，所以每一個農(nóng)村信用社都配備有5名以上的工作人員，很好地為周圍居民提供了便利。其二是在農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)有了一定的地位，農(nóng)村信用社現(xiàn)在就是已經(jīng)扎根在了農(nóng)村地區(qū)，在當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的心中已經(jīng)有了很堅定的地位。其三是客戶資源豐富、穩(wěn)定，在農(nóng)村地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融尚未得到全方面的普及，一些農(nóng)民不會借助互聯(lián)網(wǎng)辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)，并且在農(nóng)村信用社多年的努力下，已經(jīng)有了大量的、固定的用戶[2]。

據(jù)以上內(nèi)容的分析，可以了解到當(dāng)下農(nóng)村信用社還是存在幾點互聯(lián)網(wǎng)金融所不能夠比擬的發(fā)展優(yōu)勢，這對于其日后的發(fā)展十分關(guān)鍵，在探討實際發(fā)展策略時可以將關(guān)注點放在此方面。另外在對農(nóng)村信用社的發(fā)展優(yōu)勢進(jìn)行分析之后，那么就應(yīng)該更進(jìn)一步的對其在互聯(lián)網(wǎng)金融下的發(fā)展策略進(jìn)行分析。

(一)穩(wěn)固現(xiàn)有客戶資源

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，農(nóng)村信用社的確面臨很大的困難，但是其更應(yīng)該抓住互聯(lián)網(wǎng)金融的弊端，揚長避短，更好地為自己贏取

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