基于“互聯(lián)網(wǎng)+”背景的金融風(fēng)險(xiǎn)管理研究

張 京

廣東錢端商務(wù)服務(wù)有限公司

隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高和科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了新生力量?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”背景下互聯(lián)網(wǎng)金融，主要通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通訊技術(shù)來達(dá)到資金流通、支付以及數(shù)據(jù)中介等相關(guān)金融業(yè)務(wù)的開展，既不同于實(shí)際商業(yè)銀行資金往來，也不同于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)流通過程中的融資方式。隨著我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度更是與日俱增，金融項(xiàng)目業(yè)務(wù)以及相關(guān)服務(wù)開展過程中存在的金融風(fēng)險(xiǎn)問題也日益凸顯，部分不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行詐騙和不法融資，不僅給受眾帶來了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，也為我國金融行業(yè)的發(fā)展帶來了極大的影響。而傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理方式已經(jīng)不能夠應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中大量用戶和數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)問題，因此，為確保移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠安全、穩(wěn)定地運(yùn)營，加強(qiáng)“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理工作志在必行。

1 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的整體特點(diǎn)

1.1 規(guī)模性

互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模性主要指互聯(lián)網(wǎng)金融用戶信息數(shù)目已經(jīng)達(dá)到了一定數(shù)量，借助現(xiàn)階段慣用的分析方式已經(jīng)很難滿足數(shù)據(jù)需求。“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模性主要展現(xiàn)在使用用戶數(shù)量巨大、業(yè)務(wù)范圍廣泛這兩方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的入門要求相對(duì)實(shí)際商業(yè)銀行融資門檻整體較低，且具備工作效率高的特點(diǎn)，吸引了廣大受眾的一致認(rèn)可，平民化的業(yè)務(wù)拓展方式致使互聯(lián)網(wǎng)金融用戶與日俱增。與此同時(shí)，隨著我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展創(chuàng)新，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)更加便捷，大數(shù)據(jù)背景下金融數(shù)據(jù)信息處理工作更加迅速，也直接致使互聯(lián)網(wǎng)金融成交量逐步上升，金融業(yè)務(wù)范圍也變得更加廣泛。

1.2 多樣性

互聯(lián)網(wǎng)金融的多樣性主要指互聯(lián)網(wǎng)金融用戶數(shù)據(jù)的種類，除了包含結(jié)構(gòu)式的數(shù)據(jù)類型之外，還涵蓋了半結(jié)構(gòu)式和非結(jié)構(gòu)式的數(shù)據(jù)類型，比如文本數(shù)據(jù)等等。除此之外，還泛指互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的多樣性，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)科技在金融行業(yè)的廣泛應(yīng)用為其增添了在線支付、在線貸款、在線還款以及在線理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)內(nèi)容，促進(jìn)了金融服務(wù)內(nèi)容的多樣化發(fā)展。

1.3 高效性

互聯(lián)網(wǎng)金融的高效性主要指互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的傳輸和整合的高效性，大數(shù)據(jù)信息數(shù)據(jù)處理方式讓互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的傳輸和整體具備強(qiáng)大的高效性，有效避免了因傳輸時(shí)間過長而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失。

2 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作原則

2.1 構(gòu)建以數(shù)據(jù)為重心的金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作體制

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作內(nèi)容主要就互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行檢測(cè)、預(yù)測(cè)以及預(yù)警，務(wù)必要貫穿于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展的全過程?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的規(guī)模性和業(yè)務(wù)方位方式的多樣性，務(wù)必要構(gòu)建以數(shù)據(jù)為重心的金融風(fēng)險(xiǎn)管理體制，要將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的每個(gè)參與人員，包含業(yè)務(wù)產(chǎn)品供給方、中介部分、用戶以及相關(guān)監(jiān)督管理部門等等全部融入考量范圍內(nèi)，與此同時(shí)還要重視各個(gè)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)以及受眾的整體輿論導(dǎo)向，并時(shí)刻統(tǒng)籌兼顧我國宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)營整體狀況等等，力求構(gòu)建具備系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作體制。除此之外，基于互聯(lián)網(wǎng)金融的高效性，風(fēng)險(xiǎn)管理工作體制構(gòu)建中務(wù)必要就金融數(shù)據(jù)信息的變化進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤防范，從而有效地辨別、判定金融風(fēng)險(xiǎn)問題內(nèi)容，以便能夠在第一時(shí)間對(duì)具體風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行處理解決，有效地降低金融風(fēng)險(xiǎn)問題所帶來的經(jīng)濟(jì)損失。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作人員在用戶信息的采集和處理時(shí)，要切合根據(jù)企業(yè)實(shí)際運(yùn)營狀況構(gòu)建簡便、穩(wěn)定的數(shù)據(jù)資源庫，以便在數(shù)據(jù)信息的分析處理中能夠精準(zhǔn)地進(jìn)行統(tǒng)計(jì)判定，從而有效識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)問題出現(xiàn)原因，并及時(shí)加以調(diào)控。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作體制制定過程中，務(wù)必要融入可量化標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行價(jià)值衡量，還要明確不變標(biāo)準(zhǔn)，以便金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作體制能夠有效地呈現(xiàn)出不同標(biāo)準(zhǔn)所代表的具體風(fēng)險(xiǎn)問題，從而確保金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作開展的有效性。

2.2 構(gòu)建以數(shù)據(jù)為重心的金融風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)階層

數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展的重要憑證，也是金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作中的重點(diǎn)內(nèi)容?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)單位在構(gòu)建金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作體制過程中，務(wù)必要加強(qiáng)完善金融服務(wù)數(shù)據(jù)階層，構(gòu)建和企業(yè)運(yùn)營實(shí)際情況相吻合的數(shù)據(jù)階層分析體系，以便精準(zhǔn)地識(shí)別判定金融風(fēng)險(xiǎn)歸屬，從而采取相應(yīng)的干預(yù)處理措施。金融數(shù)據(jù)資源庫要涵蓋金融數(shù)據(jù)的采集、整合、處理以及儲(chǔ)存工作，確保能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作提供便捷、準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)調(diào)用端口，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)階層主要可以分為數(shù)據(jù)分析層、數(shù)據(jù)整合層和數(shù)據(jù)處理層三個(gè)階層。數(shù)據(jù)分析層，主要就金融數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析，務(wù)必要涵蓋金融風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)體系、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)模式以及人工智能分析辦法等等，與此同時(shí)還要確保符合互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)際運(yùn)營標(biāo)準(zhǔn)體制，能夠有效地對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行辨別和判斷，能夠就發(fā)生幾率較大的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)預(yù)警和實(shí)時(shí)監(jiān)控。數(shù)據(jù)整合層，主要在大量金融數(shù)據(jù)中達(dá)到金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的作用，能夠確保數(shù)據(jù)分析層給出精準(zhǔn)、有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)結(jié)果，從而調(diào)取相符合的金融分析數(shù)據(jù)，其中主要涵蓋了對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)問題的定義、分析要求的明確以及大量金融數(shù)據(jù)的調(diào)取。數(shù)據(jù)處理層，主要就數(shù)據(jù)分析層和數(shù)據(jù)整合層給定的具體金融風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行響應(yīng)，構(gòu)建金融風(fēng)險(xiǎn)處理小組，從而為金融風(fēng)險(xiǎn)提供科學(xué)、合理的解決處理根據(jù)。

3 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作對(duì)策

構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作體制的最終目標(biāo)是為了能夠有效防范或減少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運(yùn)營過程中，因計(jì)劃錯(cuò)誤、客觀狀況轉(zhuǎn)變以及其他影響因素的產(chǎn)生而導(dǎo)致金融企業(yè)整體信用、資產(chǎn)以及經(jīng)濟(jì)效益受到巨大損失。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模性、多樣性以及高效性的特點(diǎn)，構(gòu)建以數(shù)據(jù)為重心的金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作體制，可以有效地協(xié)助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)減少因金融風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失，也可以協(xié)助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提升企業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管工作執(zhí)行效率，基于“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，為確保我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠良好、穩(wěn)定地發(fā)展，就金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作的實(shí)際開展提出以下幾點(diǎn)對(duì)策：

3.1 不斷完善的考核評(píng)價(jià)體制

數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作中的重要內(nèi)容，數(shù)據(jù)后臺(tái)工作人員一旦缺乏工作積極性，金融數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性無法得以保證。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)務(wù)必要構(gòu)建完善的考核評(píng)價(jià)體制，從而積極調(diào)動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融后臺(tái)工作人員的工作積極性，以確保金融數(shù)據(jù)采取、分析和處理工作的有效性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融工作人員考核評(píng)價(jià)體制的構(gòu)建也務(wù)必要立足于數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，以構(gòu)建綜合、可靠、彈性、實(shí)時(shí)的金融數(shù)據(jù)體制為最終工作目標(biāo)，對(duì)工作人員在金融體制構(gòu)建中的能動(dòng)性和有效性實(shí)時(shí)綜合評(píng)估，量化考核工作人員的整體工作完成量，并予以合理的獎(jiǎng)懲，從而調(diào)動(dòng)工作人員積極參與到互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中。

3.2 加強(qiáng)重視金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展階段性

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作體制的構(gòu)建，并不是指單一地構(gòu)建新的金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作體制，而是立足于傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作模式，有效地融入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的整體特征，構(gòu)建切合大數(shù)據(jù)信息數(shù)據(jù)處理思維的金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作體制內(nèi)容。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在實(shí)際金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作實(shí)施中，要立足全局，從簡單到繁瑣，加強(qiáng)重視金融風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)展階段性，以確保互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠良好、穩(wěn)定地運(yùn)營。

3.3 提高金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作的標(biāo)準(zhǔn)性

為確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)工作開展的標(biāo)準(zhǔn)性，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)務(wù)必要提高企業(yè)內(nèi)部金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作的科學(xué)性和標(biāo)準(zhǔn)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作開展中，要重視金融數(shù)據(jù)的重要性，并根據(jù)詳細(xì)金融數(shù)據(jù)構(gòu)建準(zhǔn)確的金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作規(guī)劃，其中包含明確金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作開展進(jìn)度、參與人員、整體工作任務(wù)以及突發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急解決方案等等。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還有進(jìn)一步確定參與人員的權(quán)利和責(zé)任，構(gòu)建完善的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、分析、上報(bào)以及處理體制，以確保在第一時(shí)間內(nèi)察覺風(fēng)險(xiǎn)的存在，并予以有效的解決和處理。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)務(wù)必要積極配合金融行業(yè)相關(guān)監(jiān)督管理部門工作，確保金融業(yè)務(wù)的開展符合我國相關(guān)法律法規(guī)要求，并定期公示相關(guān)金融數(shù)據(jù)，積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融參與人員的外部監(jiān)督管理作用，從而有效地規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問題的出現(xiàn)。

結(jié)束語：

近年來，我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)不斷創(chuàng)新和大數(shù)據(jù)時(shí)代的迅速發(fā)展，在為我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來機(jī)遇同時(shí)，也為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作帶來了巨大的挑戰(zhàn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)務(wù)必要堅(jiān)持以金融數(shù)據(jù)為重心，構(gòu)建科學(xué)、有效的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作體制，并不斷加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)、分析以及處理工作水平，從而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作的有效開展。

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