個人住房公積金貸款風(fēng)險與防范策略分析

葛韶瑜

內(nèi)蒙古錫林郭勒盟住房公積金管理中心錫林浩特管理部

住房公積金指的是國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、以外商投資為主的企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會團(tuán)體及其在職職工繳存的長期住房儲金。從近年來修改的住房公積金有關(guān)政策來看，逐漸放寬了對于個人提取住房公積金用于支付房租的規(guī)定，部分省市根據(jù)自身的發(fā)展情況，允許購房時提取職工直系親屬的住房公積金，甚至還放寬了提取住房公積金用于繳納住宅專項維修資金以及普通自住住房物業(yè)費(fèi)。隨著貸款量、貸款群體的不斷增加，貸款風(fēng)險也逐漸顯現(xiàn)。為了確保資產(chǎn)質(zhì)量不受貸款風(fēng)險的影響，住房公積金管理中心應(yīng)早預(yù)防、早發(fā)現(xiàn)，采取行之有效的應(yīng)對措施，控制和防范貸款風(fēng)險。

一、個人住房公積金貸款的主要風(fēng)險類型分析

1.信用風(fēng)險分析

信用風(fēng)險是個人住房公積金貸款中普遍存在的，且非常容易發(fā)生。從實(shí)際中來看，個人住房公積金貸款中，容易出現(xiàn)借款人的信用級別不高、信息不全等問題，借款人有意不履行還款義務(wù)，拖欠貸款，保證人有意不承擔(dān)連帶責(zé)任風(fēng)險，蓄意欠資賴賬等，借款人履行合同約定的意識過于薄弱，就會存在違約的風(fēng)險。住房公積金是保障城鎮(zhèn)居民用房需求的一種手段，主要的對象是社會中的中低層人員，這些人員的收入有限，償還貸款的能力低下，在一定程度上就會加大貸款的信用風(fēng)險。

2.管理風(fēng)險分析

住房公積金是居民的一項保障制度，管理的層面廣，管理的范圍大，在管理上就會存在一定的難度。從內(nèi)部的管理制度而言，在開展各項工作的時候，如果沒有嚴(yán)格的按照規(guī)定要求開展，就會存在著違規(guī)貸款的可能，存在著各種各樣的漏洞，使得公積金中心會承受一定的損失。并且，管理人員對于個人住房公積金貸款的認(rèn)識不夠充分，管理的意識較淡薄，也就在一定程度上弱化了內(nèi)部監(jiān)督的能力，在進(jìn)行對借款人情況調(diào)查的時候，容易出現(xiàn)把關(guān)不夠嚴(yán)格，資料審核不夠仔細(xì)，加大貸款風(fēng)險出現(xiàn)的可能性。

3.抵押風(fēng)險分析

從當(dāng)前來看，個人住房公積金貸款是以住房抵押的方式。但是，以這種方式進(jìn)行抵押，容易出現(xiàn)問題，比如抵押物損毀風(fēng)險，包括遇到不可抗力的自然災(zāi)害，如火災(zāi)、地震等情形；另外抵押物處置風(fēng)險，處置抵押物涉及借款人個人居住問題以及社會問題，由于法律法規(guī)的不完善以及住房本身的特性，被抵押房產(chǎn)的拍賣難以強(qiáng)制執(zhí)行，以及執(zhí)行起來牽扯精力多，處置時間長，加大了抵押權(quán)行使成本。

4.資金回收風(fēng)險分析

在住房公積金管理中存在著的貸款資金回收風(fēng)險，是一種不可規(guī)避的風(fēng)險，指的是由于某種因素的變化，可能使個人住房公積金貸款面臨不能及時回收的可能性，其中，包括借款人還款能力風(fēng)險，比如借款人失業(yè)或月收入減少以及不穩(wěn)定情形，包括利率風(fēng)險，利率的上行會造成借款人還款成本增加，影響其還款能力；另外包括取消強(qiáng)制擔(dān)保風(fēng)險，無擔(dān)保雖然減輕了借款人的貸款負(fù)擔(dān)，但卻加大了個人住房公積金貸款回收的風(fēng)險。

二、個人住房公積金貸款風(fēng)險的防范策略

1.健全個人的信用信息檔案庫

在個人住房公積金貸款風(fēng)險中，信用風(fēng)險是主要的風(fēng)險類型之一。而為了提高對信用風(fēng)險的防范措施，就要建立健全的個人信息檔案庫，以方便查詢個人貸款的信用。從實(shí)際情況來看，我國的個人住房公積金的貸款時間較長，并且其中還包含著許多不確定的因素，從而加大了個人住房公積金貸款中的風(fēng)險。并且，住房公積金管理中心還應(yīng)該要加強(qiáng)與各相關(guān)部門之間的交流與溝通，實(shí)現(xiàn)資源共享，對于一些擁有不良信用或者是有惡意貸款的人，應(yīng)強(qiáng)制進(jìn)行擔(dān)?；蛘卟挥栀J款，進(jìn)而提高個人住房公積金貸款風(fēng)險的防范能力。

2.強(qiáng)化內(nèi)部管理與監(jiān)督

在實(shí)際中，個人住房公積金貸款風(fēng)險的出現(xiàn)，在一定程度上是由于內(nèi)部管理制度不夠全面與完善，再加上內(nèi)部監(jiān)督過于薄弱而造成的。為此，一方面要及時的完善內(nèi)部的管理制度，強(qiáng)化內(nèi)部的約束制度與規(guī)范制度，制定規(guī)范具體的操作規(guī)程和實(shí)施細(xì)則，以規(guī)范貸款的發(fā)放、管理、控制、收回程序；另一方面要建立完善的審核機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制，加強(qiáng)個貸臺賬及檔案資料的收集，實(shí)行規(guī)范化、制度化、科學(xué)化管理。另外還需要建立和落實(shí)住房公積金貸款終身負(fù)責(zé)制，使得工作人員能夠按照有關(guān)的管理制度開展工作，在工作上能夠做到相互監(jiān)督，能夠嚴(yán)格、仔細(xì)的審核各項資料，更為全面的評估借款人的信息，進(jìn)而降低個人住房公積金貸款的風(fēng)險。

3.提高工作人員的綜合素質(zhì)

一是要明確各個崗位的職責(zé)，提高工作人員的職責(zé)意識，讓他們能夠按照規(guī)章制度辦事，借助于標(biāo)準(zhǔn)化的貸款流程、業(yè)績考核以及操作，來避免因人員的變動而引起的不確定因素。與此同時，還需要強(qiáng)化對住房公積金信貸人員的管理，提高對他們業(yè)務(wù)操作能力的監(jiān)督能力，從而來提高個人住房公積金貸款的管理效率，提高貸款風(fēng)險防范的措施；二是要善于利用激勵與約束機(jī)制，來提高信貸從業(yè)人員各項工作開展的規(guī)范性，并且完善內(nèi)部的考核機(jī)制，來激勵員工能夠更加認(rèn)真的對待工作，全身心的投入到工作中；三是要加強(qiáng)對工作人員的教育與培訓(xùn)工作，讓工作人員對自身崗位有正確的認(rèn)識，明確自身的職能，拓展自己的知識面，從而真正的提高工作人員的服務(wù)意識、綜合素質(zhì)以及工作效率。

三、結(jié)語

個人住房公積金貸款面臨著較多方面的風(fēng)險，貸款風(fēng)險的存在，就會加大其中的不確定性，進(jìn)而可能面臨損失。為此，就需要從各種手段入手，比如完善內(nèi)部管理制度，提高監(jiān)督與管理的能力，提高工作人員的綜合素質(zhì)等，來提高個人住房公積金貸款的風(fēng)險防范能力，提高住房公積金的管理能力，進(jìn)而能夠更加全面的發(fā)揮出住房公積金的作用。

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