依法治校語(yǔ)境下大學(xué)生金融安全風(fēng)險(xiǎn)防范與法律規(guī)制

程 莎，李毅磊

(1.長(zhǎng)江師范學(xué)院 文學(xué)院,重慶 408000；2.重慶市檢察院第三分院 公訴處，重慶 408000)

依法治校語(yǔ)境下大學(xué)生金融安全風(fēng)險(xiǎn)防范與法律規(guī)制

程 莎1，李毅磊2

(1.長(zhǎng)江師范學(xué)院 文學(xué)院,重慶 408000；2.重慶市檢察院第三分院 公訴處，重慶 408000)

高校金融安全風(fēng)險(xiǎn)及其防范策略研究在任何高校都是一個(gè)熱點(diǎn)教育內(nèi)容，涉及網(wǎng)絡(luò)安全、金融知識(shí)、法律規(guī)制等許多跨學(xué)科問(wèn)題。高校應(yīng)強(qiáng)化大學(xué)生金融安全風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、加大金融安全風(fēng)險(xiǎn)防范宣講力度、倡導(dǎo)和創(chuàng)建良好有序的金融安全理念、樹(shù)立管理機(jī)構(gòu)堅(jiān)實(shí)的防范圍墻、建立防范金融安全風(fēng)險(xiǎn)與政府職能部門(mén)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，以期完善大學(xué)生金融安全風(fēng)險(xiǎn)防范體系建設(shè)。

依法治校；大學(xué)生；金融安全；風(fēng)險(xiǎn)防控

隨著國(guó)家“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的全面鋪開(kāi)，催生了互聯(lián)網(wǎng)金融、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等一系列新技術(shù)形態(tài)，大學(xué)生作為社會(huì)轉(zhuǎn)型升級(jí)和開(kāi)放創(chuàng)新的生力軍，特別是在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”指導(dǎo)思想的引領(lǐng)下，正在越來(lái)越多的致力投身于諸如眾籌、零首付購(gòu)房、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)、P2P借貸平臺(tái)以及開(kāi)設(shè)新型創(chuàng)新型企業(yè)等金融活動(dòng)中去。然而不容忽視的是，高校學(xué)生的金融安全風(fēng)險(xiǎn)也在悄然升級(jí)。近期，女大學(xué)生徐玉玉因詐騙猝死案在山東開(kāi)庭。臨沂市人民檢察院指控，2015年11月至2016年8月，被告人陳文輝、鄭金鋒、黃進(jìn)春、熊超、陳寶生、鄭賢聰、陳福地等人交叉結(jié)伙，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)學(xué)生信息和公民購(gòu)房信息，分別在海南省?？谑?、江西省新余市等地冒充教育局、財(cái)政局、房產(chǎn)局工作人員，以發(fā)放貧困學(xué)生助學(xué)金、購(gòu)房補(bǔ)貼為名，以高考學(xué)生為主要詐騙對(duì)象，撥打電話，騙取他人錢(qián)款，金額共計(jì)人民幣56萬(wàn)余元，通話次數(shù)共計(jì)2.3萬(wàn)余次，并造成山東省臨沂市羅莊區(qū)高考學(xué)生徐玉玉死亡。山東省臨沂市人民檢察院還指控，2016年6月至8月，被告人陳文輝通過(guò)騰訊QQ、支付寶等工具從杜天禹處購(gòu)買(mǎi)非法獲取的山東省高考學(xué)生信息10萬(wàn)余條，并使用上述信息實(shí)施電信詐騙活動(dòng)?，F(xiàn)該案已一審判決。針對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)高升等熱點(diǎn)問(wèn)題，通過(guò)建立大學(xué)生金融安全風(fēng)險(xiǎn)的管控體系，引導(dǎo)大學(xué)生加強(qiáng)金融安全意識(shí)，讓大學(xué)生形成良好的消費(fèi)觀、投資觀和理財(cái)觀。深入剖析高校學(xué)生金融安全風(fēng)險(xiǎn)存在的原因，并提出防范策略和應(yīng)對(duì)機(jī)制有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

一、大學(xué)生面臨高危金融安全風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)目前研究主要從教育方面，大數(shù)據(jù)狀態(tài)下個(gè)人信息的來(lái)源、網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)成為網(wǎng)絡(luò)詐騙的主要傳播渠道，移動(dòng)支付成為網(wǎng)絡(luò)詐騙的重災(zāi)區(qū)等方面來(lái)進(jìn)行研究，覆蓋范圍較廣，但是缺乏新穎的防范措施、對(duì)于財(cái)產(chǎn)安全問(wèn)題，[1]其實(shí)學(xué)校、家庭、教育部門(mén)應(yīng)該聯(lián)合起來(lái)，對(duì)大學(xué)生群體的財(cái)產(chǎn)安全加強(qiáng)法律安全教育。

(一)大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的現(xiàn)狀

從社會(huì)層面來(lái)分析問(wèn)題，隨著校園信貸的發(fā)展，2016年第二季度金融理財(cái)類(lèi)詐騙總金額達(dá)到1500多萬(wàn)元。去年,五成大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)受騙,大學(xué)生群體是金融詐騙受害的重災(zāi)區(qū)。因此，不良校園導(dǎo)致多起極端案件，引起社會(huì)震驚，并成為焦點(diǎn)話題。一方面大學(xué)生要樹(shù)立科學(xué)消費(fèi)觀,提高金融素養(yǎng)；另一方面,也不能任由校園市場(chǎng)劣幣驅(qū)逐良幣,要引導(dǎo)合規(guī)企業(yè)服務(wù)校園人群,幫助學(xué)生提高理性消費(fèi)能力。校園金融安全不是哪一個(gè)部門(mén)、哪一個(gè)系統(tǒng)的獨(dú)角戲,而是相關(guān)政府部門(mén)和相關(guān)行業(yè)企業(yè)、高校的共同責(zé)任。[2]2016年11月，由共青團(tuán)中央學(xué)校部、教育部司政司、中央金融團(tuán)工委主辦,樂(lè)信集團(tuán)企業(yè)協(xié)辦，送金融知識(shí)進(jìn)校園的活動(dòng)，引起良好的反響，本項(xiàng)目應(yīng)形勢(shì)要求，針對(duì)重慶市各高校大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)，提出防范策略，加強(qiáng)政府部門(mén)、企業(yè)、高校、社會(huì)、家庭共同的責(zé)任。2017年部分企業(yè)采取和高校合作的方式，結(jié)合豐富多彩的校園文化，將實(shí)際案例引入高校，尤其針對(duì)新生，將詐騙案例用話劇、演講等方式在大學(xué)生當(dāng)中廣泛傳播。高校學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，由于普遍缺乏社會(huì)閱歷，對(duì)金融安全的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較差，一方面極易成為犯罪或民事欺詐行為侵犯的對(duì)象，另一方面大學(xué)生自身的不當(dāng)金融行為也可能觸犯相關(guān)法律而受到制裁，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失、債臺(tái)高筑或面臨牢獄的案例屢屢發(fā)生。

(二)大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的表現(xiàn)形式

目前，全國(guó)各大高校依然出現(xiàn)了極端案例，特別是涉及大學(xué)生的詐騙案件依然較普遍，具體而言，存在高危金融風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾個(gè)方面：

1.新型網(wǎng)絡(luò)詐騙

詐騙犯罪一直是財(cái)產(chǎn)性犯罪的高發(fā)地帶，隨著互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)終端的迅猛發(fā)展和普及，針對(duì)大學(xué)生的新型網(wǎng)絡(luò)詐騙手段日益更新，呈現(xiàn)出隱蔽化、多樣化和科技化等諸多特性，極易誘使涉世未深的大學(xué)生上當(dāng)受騙，從而造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。究其類(lèi)型，主要有：一是通過(guò)偽裝網(wǎng)上、手機(jī)銀行的網(wǎng)址進(jìn)行詐騙。主要是采用盜鏈的方式誘騙被害人進(jìn)入域名相似或外觀相似的偽裝銀行站點(diǎn)，當(dāng)大學(xué)生用戶輸入用戶名及密碼口令時(shí)，通過(guò)非法獲取信息進(jìn)行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬；二是以色情視頻為誘餌，在網(wǎng)站上加裝木馬程序遠(yuǎn)程操縱大學(xué)生網(wǎng)銀、支付寶等認(rèn)證信息，從而盜取錢(qián)財(cái)；三是利用假基站技術(shù)，偽裝成被害人的親朋好友，以各種虛構(gòu)、編造的事由騙取財(cái)物；四是以各種網(wǎng)絡(luò)高新兼職招聘為誘餌，利用大學(xué)生求職心切的心理，巧立各種名目讓大學(xué)生繳納一定的費(fèi)用，而后非法占有該費(fèi)用；五是在微信平臺(tái)上假冒微商，將假冒偽劣商品以及其低廉的價(jià)格推送給被害人，被害人付款后，無(wú)法收到商品或者收到的商品根本不是許諾的商品。

2.P2P網(wǎng)貸平臺(tái)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)起源于P2P借貸模式，是指貸款人與借款人之間通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)而不是金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款交易，是互聯(lián)網(wǎng)和 P2P 借貸相結(jié)合的一種新型金融服務(wù)模式。然而，一些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為肆意擴(kuò)張市場(chǎng)份額，往往不去審核個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)影響因素和借款用途，給一些消費(fèi)習(xí)慣不良的大學(xué)生發(fā)放數(shù)額不菲的貸款，當(dāng)大學(xué)生不能按期償還本息時(shí)，輕則影響到大學(xué)生的誠(chéng)信記錄，重則迫使大學(xué)生放棄學(xué)業(yè)，更有甚者走向通過(guò)違法犯罪的手段還債的不歸路。

3.投資資本市場(chǎng)

隨著國(guó)家資本二級(jí)市場(chǎng)的放開(kāi)，越來(lái)越多的大學(xué)生在沒(méi)有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的情況下進(jìn)行炒股、期貨、基金等高風(fēng)險(xiǎn)投資行為，特別是一些持賭博心態(tài)的大學(xué)生，甚至用學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)或者借錢(qián)通過(guò)“炒短線、炒熱錢(qián)”的方式想一夜致富，忽視了資本市場(chǎng)是在最大限度的利用、分散和傳遞金融風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)，從而使自己債臺(tái)高筑。

4.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)眾籌開(kāi)設(shè)企業(yè)

“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”是推動(dòng)社會(huì)創(chuàng)新的優(yōu)良機(jī)制，國(guó)家鼓勵(lì)大學(xué)生在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)上充分發(fā)揮聰明才智。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來(lái)越多的新創(chuàng)業(yè)模式也在井噴式發(fā)展，例如網(wǎng)絡(luò)眾籌。然而，在實(shí)踐中由于一些大學(xué)生欠缺基本的金融法律知識(shí)，在公司開(kāi)辦初期急于融資，采用完全不考慮涉眾人數(shù)并許以高額回報(bào)網(wǎng)上股權(quán)眾籌方式，就可能觸碰了法律的底線，從而構(gòu)成變相吸收公眾存款罪或者擅自公開(kāi)發(fā)行證券罪。[3]

5.零首付購(gòu)房

一些地方政府或者開(kāi)發(fā)商為盡快消除存量房完成資金回流，出臺(tái)了諸如“大學(xué)生可以零首付購(gòu)房”為噱頭的優(yōu)惠政策，而一些大學(xué)生出于虛榮等心理草率的購(gòu)買(mǎi)了房產(chǎn)，一方面由于大學(xué)生特別是在校大學(xué)生在沒(méi)有穩(wěn)定的收入情況下會(huì)極易放大按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面大學(xué)生為付月供不得不進(jìn)行多份兼職從而影響其學(xué)業(yè)。

二、高校學(xué)生防范金融安全風(fēng)險(xiǎn)普遍較弱的原因

筆者根據(jù)數(shù)據(jù)調(diào)查，通過(guò)向本校大一到大四學(xué)生發(fā)放共1000份調(diào)查問(wèn)卷的方式，其中有96%以上的學(xué)生在校園中曾經(jīng)接到過(guò)詐騙信息，87%的同學(xué)曾經(jīng)接到過(guò)詐騙電話，并且有56%的同學(xué)對(duì)真實(shí)的銀行的客戶電話和詐騙電話產(chǎn)生不能區(qū)分清楚?？傮w表明，在校大學(xué)生防范金融安全風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠、意識(shí)不強(qiáng)的現(xiàn)象。而高校大學(xué)生普遍容易成為受害人有以下幾個(gè)原因：

(一)大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來(lái)源單一，對(duì)社會(huì)認(rèn)知度不深

在校大學(xué)生大部分都是靠家庭供養(yǎng)的方式完成學(xué)業(yè)，對(duì)社會(huì)認(rèn)知不深，通常由家庭固定支付其每月、每學(xué)期、每年的開(kāi)支，大學(xué)生開(kāi)學(xué)手上都有一筆金額較大的學(xué)費(fèi)，通常都是存在其銀行卡帶進(jìn)學(xué)校，現(xiàn)在高校普遍采取APP、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等方式收取學(xué)費(fèi)，少則幾千，多則一、兩萬(wàn)，被犯罪分子盯上。

(二)犯罪分子團(tuán)伙化、組織化特征明顯

從現(xiàn)有披露的案件來(lái)看，犯罪分子往往是一群職業(yè)經(jīng)濟(jì)犯罪團(tuán)伙，有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕M織、有周密的布置，一般人難以察覺(jué)和區(qū)分。曾經(jīng)有清華大學(xué)的教授被詐騙1500多萬(wàn)，這些犯罪分子狡詐、設(shè)計(jì)周密的陷阱，讓人一步一步往里面陷進(jìn)去。[4]

(三)大學(xué)生自身金融安全知識(shí)的缺乏

具體來(lái)說(shuō)，目前高校普遍為學(xué)生提供的專(zhuān)業(yè)課程是法律基礎(chǔ)知識(shí)，課程設(shè)置覆蓋面較廣，但是無(wú)法快速的滿足日新月異的金融犯罪局面。大學(xué)生對(duì)金融詐騙仍然沒(méi)有很強(qiáng)的防范意識(shí)。往往一個(gè)小小的兼職誘惑，就將一片大學(xué)生卷入里面。第四，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于大學(xué)生貸款的嚴(yán)苛的條件和審查，因?yàn)檎?guī)的助學(xué)貸款包括生源地貸款和校園地貸款兩類(lèi)，這兩類(lèi)貸款都要求學(xué)生提供嚴(yán)格的家庭經(jīng)濟(jì)調(diào)查和證明，一旦審核通過(guò)，將進(jìn)行國(guó)家貼息的優(yōu)惠政策。而市場(chǎng)上的各種大學(xué)生貸款打著免費(fèi)貸款，方便貸款的旗幟，一張身份證就能獲得貸款。無(wú)需繁瑣程序。[5]

三、大學(xué)生金融安全風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象的法律規(guī)制

從目前來(lái)看，在校大學(xué)生涉及的兩類(lèi)金融風(fēng)險(xiǎn)主要是詐騙、網(wǎng)絡(luò)貸款，刑法和民法都有涉及。新式網(wǎng)絡(luò)犯犯罪形式變化多樣，但是目前高校內(nèi)的這種網(wǎng)絡(luò)犯罪和電信犯罪本質(zhì)上依然是一種詐騙。依然是以非法占有為目的，用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法，騙取數(shù)額較大的公私財(cái)物的行為。通常認(rèn)為，該罪的基本構(gòu)造為：行為人以非法占有為目的事實(shí)的欺詐行為，讓被害人產(chǎn)生錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)、被害人基于錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)處分財(cái)產(chǎn)、行為人取得財(cái)產(chǎn)、被害人受到財(cái)產(chǎn)上的損失。犯罪分子利用大學(xué)生的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，設(shè)計(jì)一系列的陷進(jìn)，使被害人錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)處分財(cái)產(chǎn)。此外，在高校中還存在高利息貸款的情況，在網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品、小廣告泛濫的校園內(nèi)，不少高利貸以新的形式把黑手伸向大學(xué)生，以借款5000為例，高額利息后，可能要還本付息上10萬(wàn)。對(duì)此，為進(jìn)一步對(duì)大學(xué)生金融安全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制提出法律規(guī)制：

(一)強(qiáng)化大學(xué)生金融安全風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

涉及到的犯罪類(lèi)型，在每年高校發(fā)放錄取通知書(shū)時(shí)，就可以通過(guò)短信或者安全告知書(shū)的方式，告知在校大學(xué)生，如何提高防范意識(shí)，以及貧困大學(xué)生在校期間可以獲取的貧困資助、包括獎(jiǎng)助學(xué)金貸款等等。高校可以在法律基礎(chǔ)課中著中對(duì)本問(wèn)題以法律安全知識(shí)宣講的方式進(jìn)行入學(xué)教育。讓大學(xué)生認(rèn)識(shí)其本質(zhì)，健全法律意識(shí)，用法律知識(shí)武裝頭腦。通過(guò)設(shè)立專(zhuān)門(mén)金融知識(shí)選修課程和輔導(dǎo)員個(gè)別談話相結(jié)合的方式，在豐富高校學(xué)生金融知識(shí)的同時(shí)，對(duì)一些出現(xiàn)金融安全風(fēng)險(xiǎn)苗頭的學(xué)生進(jìn)行定點(diǎn)、定期談心談話，消除金融安全的隱患；

(二)加大大學(xué)生金融安全風(fēng)險(xiǎn)防范宣講力度

高校應(yīng)注重對(duì)大學(xué)生從事金融活動(dòng)法律規(guī)制的宣講，提升大學(xué)生對(duì)金融法律知識(shí)的認(rèn)知程度；在入校后，進(jìn)行安全教育，將金融安全教育納入大學(xué)生入學(xué)教育的范圍內(nèi)。

(三)倡導(dǎo)和創(chuàng)建良好有序的金融安全理念

使高校學(xué)生逐步樹(shù)立正確的價(jià)值觀，大學(xué)生在從事金融活動(dòng)的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)保證教育管理活動(dòng)有序進(jìn)行。邀請(qǐng)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，比如五大國(guó)有銀行的專(zhuān)業(yè)人員給大學(xué)生講解專(zhuān)業(yè)的金融知識(shí)，包括正確的消費(fèi)觀念、正規(guī)的貸款渠道、合理的規(guī)劃自己的大學(xué)消費(fèi)等。

(四)高校管理機(jī)構(gòu)樹(shù)立堅(jiān)實(shí)的防范圍墻

對(duì)網(wǎng)貸行為進(jìn)行控制，清理校園內(nèi)的詐騙信息、非法網(wǎng)貸信息等小廣告。對(duì)高校金融安全要高度重視，每學(xué)期對(duì)高校的網(wǎng)貸行為進(jìn)行摸底排查，將不法網(wǎng)貸行為趕出校園，讓詐騙、高利息網(wǎng)絡(luò)貸款沒(méi)有生存空間。

(五)建立高校防范學(xué)生金融安全風(fēng)險(xiǎn)與政府職能部門(mén)聯(lián)動(dòng)機(jī)制

呼吁政府主管部門(mén)對(duì)大學(xué)生進(jìn)入特定金融領(lǐng)域的設(shè)立準(zhǔn)入限制，從源頭上消除金融安全風(fēng)險(xiǎn)；金融部門(mén)加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊高利貸款行為危害大學(xué)生安全。

[1] 龔兵.大學(xué)生安全教育的發(fā)展歷程與時(shí)代價(jià)值[J].黑龍江高教研究,2015(9):72-75.

[2] 韓標(biāo),劉再起,黃學(xué)勇.高校學(xué)生安全教育探索[J].思想教育研究,2013(7):86-89.

[3] 楊震.大學(xué)生安全教育的理念與原則[J].高教縱橫,2015(2):36-38.

[4] 葛冬冬.公共安全風(fēng)險(xiǎn)防控視域下大學(xué)生安全教育探究:基于對(duì)上海外灘擁擠踩踏事件的思考[J].思想教育研究,2015(4):77-80.

[5] 何偉全,桂皎,段萬(wàn)春.高校學(xué)生意外傷害的十年觀察[J].云南大學(xué)學(xué)報(bào),2013(4):117-124.

2017-07-26

1.程莎(1985—)，女，湖北天門(mén)人，輔導(dǎo)員，助教，研究方向：高校治理；2.李毅磊(1983—)，男，湖南株洲人，律師，研究方向：刑事訴訟法。

G641

A

1671-8275(2017)06-0011-03

仲耀黎